Решение № 2-2576/2024 2-2576/2024~М-1662/2024 М-1662/2024 от 15 декабря 2024 г. по делу № 2-2576/2024

Дело **

УИД 54RS0**-49


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ Р. Ф.

«16» декабря 2024 г. ***

Железнодорожный районный суд *** в составе:

председательствующего судьи Шумяцкой Л.Р.,

при секретаре Плужникове А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании денежных средств предоставленными не в соответствии с условиями кредитных договоров,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк», в котором просит суд признать денежные средства в сумме 498 000 руб. не предоставленными по кредитному договору № ** от ****, денежные средства в сумме 1 964 000 руб. не предоставленными по кредитному договору № ** от ****

В обоснование иска указано, что в заявлениях о выдаче кредита по вышеуказанным кредитным договорам было указано, что в случае присоединения заемщика к программе страхования, сумма кредита, указанная в заявлении, увеличивается на сумму указанной дополнительной услуги, которая оплачивается за счет кредита. Между тем сумма страховой премии по обоим договорам была включена банком в сумму запрашиваемого кредита.

В связи с этим ФИО1 полагает, что денежные средства, выданные банком, нельзя признать предоставленными соответственно по кредитному договору № ** от **** и по кредитному договору № ** от ****

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, обеспечила в суд явку представителя ФИО2, которая поддержала заявленные исковые требования в полном объеме. В судебном заседании пояснила, что ФИО1 являлась заемщиком по двум кредитным договорам. Задолженность по данным кредитным договорам у ФИО1 отсутствует. При заключении данных договоров в запрашиваемые суммы кредитов были включены страховые премии, в то время как запрашиваемые суммы кредитов должны были быть увеличены на суммы страховых премий, чем АО «Альфа-Банк» были нарушены Индивидуальные условия кредитных договоров. Когда ФИО1 обратилась в банк, указав на данное нарушение Индивидуальных условий кредитных договоров, банк произвел возврат денежных средств по кредитным договорам на счета ФИО1 и выдал ФИО1 один новый кредит, который в настоящее время ей погашается. Таким образом, поскольку банком были нарушены индивидуальные условия кредитных договоров, нельзя признать денежные средства выданными по кредитным договорам, поскольку они выданы на условиях, не предусмотренных кредитными договорами. Правовым последствием признания денежных средств выданными не по кредитным договорам по существу станет возникновение на стороне банка неосновательного обогащения. По мнению истца, выдача банком кредитов не в соответствии с индивидуальными условиями влияет на расчет процентов по кредитам. Вместе с тем производить возврат процентов за пользование кредитом либо их перерасчет ФИО1 не намерена.

В судебное заседание представитель ответчика АО «Альфа-Банк» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых исковые требования не признал.

В судебное заседание представитель третьего лица АО «Альфастрахование жизнь» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что **** ФИО1 обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлением № ** на получение кредита наличными, в котором просила рассмотреть возможность заключения с ней договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также установить и согласовать с ней индивидуальные условия кредитования.

Согласно поданному заявлению сумма запрашиваемого кредита составляет 498 000 руб., срок кредита – 84 месяца.

В соответствии с пунктом 3 заявления ФИО1 добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.4.1), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 131 687,14 руб. за весь срок действия договора страхования; также ФИО1 добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02), стоимость дополнительной услуги (страховой премии) составляет 3 062,20 руб. В случае принятия банком решения о возможности заключения с ней договора о выдаче кредита наличными ФИО1 просила в сумму кредита, запрошенную ей при подаче настоящего заявления, увеличить на общую стоимость перечисленных выше дополнительных услуг и оплатить дополнительные услуги за счет кредита по договору выдачи кредита наличными.

Одновременно ФИО1 было оформлено заявление, в котором она просила перевести страховые премии по добровольно заключенным ей договорам страхования на реквизиты страховщика.

**** АО «Альфа-Банк» и ФИО1 были подписаны Индивидуальные условия № ** договора потребительского кредита, в соответствии с которыми сумма кредита, предоставляемая заемщику, - 498 000 руб., срок возврата кредита – 84 месяца с даты предоставления кредита.

Во исполнение условий указанного договора АО «Альфа-Банк» **** предоставило ФИО1 кредит в сумме 498 000 руб. путем его перечисления на банковский счет **.

**** АО «Альфа-Банк» за счет кредитных средств произвело ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» оплату страховых премий в размере 131 687,14 руб. и 3 062,20 руб.

**** ФИО1 обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлением № ** на получение кредита наличными, в котором просила рассмотреть возможность заключения с ней договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также установить и согласовать с ней индивидуальные условия кредитования.

Согласно поданному заявлению сумма запрашиваемого кредита составляет 1 974 000 руб., срок кредита – 60 месяцев.

В соответствии с пунктом 3 заявления ФИО1 добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.4.3), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 461 679,12 руб. за весь срок действия договора страхования; также ФИО1 добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02), стоимость дополнительной услуги (страховой премии) составляет 12 138,13 руб. В случае принятия банком решения о возможности заключения с ней договора о выдаче кредита наличными ФИО1 просила в сумму кредита, запрошенную ей при подаче настоящего заявления, увеличить на общую стоимость перечисленных выше дополнительных услуг и оплатить дополнительные услуги за счет кредита по договору выдачи кредита наличными.

Одновременно ФИО1 было оформлено заявление, в котором она просила перевести страховые премии по добровольно заключенным ей договорам страхования на реквизиты страховщика.

**** АО «Альфа-Банк» и ФИО1 были подписаны Индивидуальные условия № ** договора потребительского кредита, в соответствии с которыми сумма кредита, предоставляемая заемщику, - 1 974 000 руб., срок возврата кредита – 60 месяца с даты предоставления кредита.

Во исполнение условий указанного договора АО «Альфа-Банк» **** предоставило ФИО1 кредит в сумме 1 974 000 руб. путем его перечисления на банковский счет **.

**** АО «Альфа-Банк» за счет кредитных средств произвело ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» оплату страховых премий в размере 461 679,12 руб. и 12 138,13 руб.

**** задолженность по указанным кредитным договорам была рефинансирована, ФИО1 был предоставлен кредит в АО «Альфа-Банк», за счет которого была погашена просроченная задолженность по указанным кредитным договорам, а также осуществлено полное досрочное погашение задолженности по ним.

Истец полагает, что АО «Альфа-Банк» допустило нарушение условий кредитных договоров.

С данными доводами ФИО1 суд согласиться не может, поскольку они опровергаются имеющимися в деле доказательствами.

Как предусмотрено п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно примечанию к заявлениям на получение кредита наличными, поданными ФИО1 в АО «Альфа-Банк» **** и **** (обозначено в заявлениях одной звездочкой), банк обращает внимание клиента на то, что он выбирает дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным для клиента способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена по указанию клиента в сумму кредита, предоставляемого в рамках договора выдачи кредита наличными. Решение клиента о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие банком решения о заключении с клиентом договора выдачи кредита наличными.

Исходя из системного толкования содержания примечаний к заявлениям в совокупности с условиями, содержащимися в пунктах 3 заявлений о выдаче кредитов, поданных ФИО1 в банк, увеличение суммы кредита на сумму страховой премии означает то, что при заключении истцом договора страхования в обеспечение исполнения обязательств по соответствующему кредитному договору в сумму кредита будет включена сумма страховой премии.

Как усматривается из материалов дела, суммы, указанные в заявлениях о выдаче кредитов наличными, были перечислены на счета ФИО1, из указанных сумм банком за счет кредитных средств были перечислены страховые премии в пользу ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в размерах, указанных в заявлениях.

Таким образом, денежные средства в сумме 498 000 руб. и 1 974 000 руб. были предоставлены АО «Альфа-Банк» истцу ФИО1 в соответствии с условиями заключенных кредитных договоров и в рамках указанных кредитных договоров.

Доводы ФИО1 о том, что на суммы страховых премий должны были быть увеличены, соответственно, суммы кредитов, указанные как запрашиваемые в заявлениях о выдаче кредитов – 498 000 руб. и 1 974 000 руб. основаны на субъективном толковании условий заключенных кредитных договоров, которое сводится к уяснению смысла одного из пунктов заявлений о выдаче кредита, в то время как требуется системное толкование условий договоров.

В соответствии с частями 2, 2.1 ст. 7 Федерального закона от **** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на момент заключения истцом договоров займа), положения которого вступили в силу с **** и применяются при заключении кредитных договоров с потребителями, заключенными после указанной даты, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

В тексте заявлений о выдаче кредита наличными были указаны размеры страховых премий, которые подлежат перечислению страховщику, при этом также указано, что ФИО1 согласна с оплату этих страховых премий за счет кредитных средств, предоставляемых банком. Условия, поименованные в части 2.1 ст. 7 Федерального закона от **** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в заявлениях содержатся.

Таким образом, указание в тексте заявлений запрошенной суммы кредита с учетом тех кредитных средств, которые банк предоставляет для оплаты страховых премий, соответствует требованиям Федерального закона от **** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Кроме того, как предусмотрено ч. 1 ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Суд возбуждает гражданское дело по заявлению лица, обратившегося за защитой своих прав, свобод и законных интересов (ч. 1 ст. 4 ГПК РФ).

Из приведенных нормативных положений следует, что судебной защите подлежат нарушенные или оспоренные права заинтересованного лица.

Как следует из письменных пояснений представителя ФИО1 (л.д. 80-82), нарушение прав ФИО1 выражается в том, что суммы, которые выданы не в рамках кредитных договоров, по существу являются неосновательным обогащением, вследствие чего банком неправомерно начислены на них проценты за пользование кредитом.

Между тем, как пояснил представитель ФИО1 в судебном заседании, требования о возврате процентов за пользование кредитом либо об их перерасчете истец к банку предъявлять не намерена.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что истцом не обосновано, в чем заключается нарушение ее прав.

Таким образом, исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании денежных средств предоставленными не в соответствии с условиями кредитных договоров оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Железнодорожный районный суд ***.

Судья (подпись) Л.Р. Шумяцкая

Решение изготовлено в окончательной форме ****