Решение № 2-308/2025 2-308/2025(2-3545/2024;)~М-2924/2024 2-3545/2024 М-2924/2024 от 12 марта 2025 г. по делу № 2-308/2025

Дело № 2-308/2025 (2-3545/2024)

УИД №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 марта 2025 года г. Барнаул

Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Злобиной Е.А.,

при секретаре Земнуховой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро», публичному акционерному обществу «Совкомбанк», непубличному акционерному обществу профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» о защите прав потребителя, внесении изменений в кредитную историю,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением, в котором, с учетом окончательного уточнения, просит признать отсутствующей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № между ФИО1 и ОАО КБ «Восточный» (правопреемник – ПАО «Совкомбанк»); признать отсутствующей задолженность ФИО1 перед НАО ПКО «Первое клиентское бюро»; признать незаконным отказ ответчика АО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро» внести изменения в кредитную историю ФИО1 об отсутствии задолженности перед ПАО «Совкомбанк», перед НАО ПКО «ПКБ» в сумме 190 566,45 руб. по договору без номера с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также обязать АО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро» исключить из кредитной истории сведения о наличии задолженности перед НАО ПКО «ПКБ» в сумме 190 566,45 руб. по договору без номера с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, внесенные ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчиков ПАО «Совкомбанк» и АО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 500 000 руб. с каждого ответчика, а также взыскать с ответчиков штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом

В обоснование заявленных требований истцом указано, что в 2012 году она заключила кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с ОАО КБ «Восточный» Сибирский филиал, на сумму 150 000 руб., также был заключен договор страхования к кредитному договору. В счет погашения задолженности истцом вносились платежи по кредитному договору в срок до 8 числа каждого месяца. В январе 2013 года платеж был внесен 9 числа, поскольку ДД.ММ.ГГГГ выпало на выходной день, в связи с чем банком была начислена задолженность по основному долгу в сумме 85 руб. и штраф в размере 590 руб. Не согласившись с этим, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ОАО КБ «Восточный» с заявлением, в котором выразила свое несогласие с начислением долга и штрафа. Ответ на претензию истцу не поступил, при этом, по устной рекомендации работника банка, платежи по кредитному договору были истцом приостановлены до окончания разбирательства по данному заявлению. Впоследствии, в период с 2012 года по май 2024 года истцом неоднократно оформлялись различные кредитные договоры, обязательства по которым исполнялись истцом надлежащим образом. Вместе с тем, с ДД.ММ.ГГГГ в кредитной истории истца, сформированной ответчиком АО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро», содержится недостоверная информация, наличие которой лишает истца возможности заключать кредитные договоры.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о внесении изменений в кредитную историю, из ответа на которое ей стало известно о том, что обязательство истца по кредитному договору несколько раз было уступлено иным банкам, которые в настоящее время не ведут деятельность, о чем истец уведомлен не был. Также истцу сообщено об отсутствии сведений о договоре между ФИО1 и ОАО КБ «Восточный». Таким образом, истец полагает, что в отсутствие достоверной информации о наличии задолженности на имя истца ответчик не вправе был вносить недостоверную и непроверенную информацию в кредитную историю.

Кроме того, в связи с объединением организаций с ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» стал правопреемником ПАО КБ «Восточный» по всем его правам и обязательствам.

Сведения в кредитной истории истца о наличии задолженности перед ПАО «Совкомбанк», а также перед ОАО КБ «Восточный», отсутствует. При этом в разделе «Информация по договорам» имеются сведения о якобы неисполненном кредитном обязательстве по некоему договору с НАО ПКО «ПКБ» (ранее – НАО «ПКБ») сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 150 000 руб. и о наличии у истца задолженности по данному договору в размере 190 566,45 руб., что не соответствует действительности, поскольку такой договор истцом не заключался.

Указанный кредитный отчет, содержащий ложную информацию, получен истцом ДД.ММ.ГГГГ, ранее подобных сведений в кредитной истории не было и кредиты истцу выдавались, оплачивались истцом добросовестно.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, в ходе рассмотрения дела поддержала исковые требования.

Представитель истца ФИО2 на удовлетворении исковых требований настаивала, дополнительно пояснив, что право кредитора на взыскание задолженности по кредитному договору в настоящее время ответчиком утрачено в связи с истечением срока исковой давности. Кроме того, представителем истца указано на то, что на исковых требованиях в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа истец не настаивает.

Ответчики в судебное заседание представителей не направили, извещены в установленном законом порядке.

АО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро» представлен отзыв на исковое заявление, в котором ответчик указывает на то, что он является держателем кредитных историй, которые формируются исключительно на основании данных, представляемых источниками формирования кредитной истории, и не имеет законных оснований для самостоятельного их изменения, а также для самостоятельной проверки достоверности представленной информации. В данном случае источником формирования кредитной истории являются ПАО «Совкомбанк» и НАО ПКО «ПКБ». После получения запроса ФИО1 ответчиком направлен запрос источнику формирования кредитной истории, на который получено подтверждение ранее переданной информации. Таким образом, АО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро» полагает, что она является ненадлежащим ответчиком по данному делу, в связи с чем предъявленные к нему исковые требования, в том числе в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа, считает необоснованным.

ПАО «Совкомбанк» предоставлен отзыв на исковое заявление, в котором указано на то, что ПАО «Восточный Экспресс Банк» реорганизовано ДД.ММ.ГГГГ в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Вместе с тем, по кредитному договору <***> «Совкомбанк» не является правопреемником ПАО «Восточный Экспресс Банк», поскольку право требования по указанному кредитному договору было передано ПАО «Восточный Экспресс Банк» ОАО «Первое коллекторское бюро» на основании договора цессии от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд, в порядке ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствии надлежаще извещенных не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Порядок формирования, хранения и использования кредитных историй регулируется положениями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее – Федеральный закон № 218-ФЗ), целями которого являются создание и определение условий для сбора, обработки, хранения и предоставления бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона № 218-ФЗ, кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй; бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита), субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита).

Согласно ч. 1 ст. 4 Федерального закона № 218-ФЗ, кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица состоит из титульной части; основной части; дополнительной (закрытой) части; информационной части.

В соответствии с ч. 3 ст. 4 Федерального закона № 218-ФЗ, в основной части кредитной истории физического лица содержатся сведения в отношении обязательства заемщика, (для каждой записи кредитной истории), в том числе указание суммы обязательства (или предельного лимита по кредиту, предоставленному с использованием банковской карты) заемщика на дату заключения договора займа (кредита); указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита); о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств; о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах; о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа и др.

Статьей 5 вышеназванного Закона предусмотрено, что источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Источники формирования кредитных историй - организации, являющиеся заимодавцами по договорам займа (за исключением кредитных организаций, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов), вправе представлять в бюро кредитных историй имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, а также обязаны представлять в бюро кредитных историй информацию о погашении займов, информация о которых была ранее передана в бюро кредитных историй (ч. 3.2 указанной статьи).

Согласно ч. 5 ст. 5 Федерального закона № 218-ФЗ, источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее пяти рабочих дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с настоящим Федеральным законом, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). Источники формирования кредитной истории (за исключением источников, указанных в части 5.1 настоящей статьи) представляют информацию в бюро кредитных историй в форме электронного документа.

Кроме того, в соответствии со ст. 5 Федерального закона № 218-ФЗ источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

Источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ОАО «Восточный Экспресс Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО3 был выдан кредит в сумме 150 000 руб. под 32,5 % годовых сроком на 24 месяца, дата ежемесячного платежа – 31 число каждого месяца, окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ.

Договор заключен путем подписания истцом заявления на получение кредита, являющееся предложением (офертой) о заключении договора. К данному заявлению приложена анкета заявителя, в которой он дает в том числе согласие на предоставление банком информации, входящей в состав кредитной истории в соответствии с действующим законодательством, согласии не передачу персональных данных ОАО «Первое коллекторское бюро» в целях взыскания задолженности по кредиту в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредиту.

Согласно Договору уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО КБ «Восточный» и НАО ПКО «ПКБ», право требования по договору, заключенному ОАО КБ «Восточный» с ФИО4, передано НАО ПКО «ПКБ».

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный Экспресс Банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Согласно отзыву на исковое заявление, правопреемником ПАО «Восточный Экспресс Банк» по кредитному договору <***> «Совкомбанк» не является, поскольку на момент реорганизации право требования по данному кредитному договору уже было уступлено ПАО «Восточный Экспресс Банк» НАО «Первое коллекторское бюро» (после переименования – НАО ПКО «Первое клиентское бюро»).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 посредством электронной почты направила обращение в АО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро», в котором указала на необоснованность внесения ее НАО ПКО «ПКБ» в базу как должника, поскольку с данной организацией никаких договоров она не заключала, изначально имела кредит в ПАО «Восточный Экспресс Банк», с которым ситуация была улажена. Также истцом было указано на то, что сведения о данной задолженности отсутствуют на сайте «Госуслуги», а также на официальном сайте ФССП России.

В связи с поступлением данного обращения ДД.ММ.ГГГГ АО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро» направило запрос источнику формирования кредитных историй НАО ПКО «ПКБ» с просьбой подтвердить достоверность ране переданных сведений либо исправить кредитную историю ФИО1 в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения в Бюро.

На данный запрос НАО ПКО «ПКБ» направлен ответ от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указало на то, что право требования по кредитному договору №, заключенному между ОАО КБ «Восточный» и ФИО4, приобретено НАО ПКО «ПКБ» на основании договора цессии (уступки прав требования) № от ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ субъектом кредитной истории финансовые обязательства не были исполнены в полном объеме, то задолженность, статус, просрочки по указанному кредитному договору являются достоверными, платежей от субъекта кредитной истории по данному кредитному договору не поступало. Таким образом, НАО ПКО «ПКБ» как новый кредитор, а также как источник формирования кредитной истории направлял информацию в отношении неисполненного финансового обязательства в бюро кредитных историй. В случае, если субъект кредитной истории не согласен с задолженностью по кредитному договору, необходимо представить в НАО ПКО «ПКБ» документы, подтверждающие оплату задолженности по кредиту в полном объеме. В настоящее время со стоны НАО ПКО «ПКБ» отсутствуют основания для внесения изменений в кредитную историю.

На основании представленной от НАО ПКО «ПКБ» информации АО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро» дан ответ ФИО1 по результатам проведенной проверки информации, входящей в состав ее кредитной истории.

Как следует из искового заявления, истец считает задолженность перед НАО ПКО «ПКБ», отсутствующей, а информацию, содержащуюся в ее кредитной истории, недостоверной.

Вместе с тем, данные доводы суд находит несостоятельными в силу следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела истцом и ее представителями факт неисполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору не оспаривался, доказательств погашения задолженности какому-либо из кредиторов (первоначальному или последующему) не представлено.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения иска в части признания задолженности перед ОАО КБ «Восточный» и его правопреемником по кредитному договору НАО ПКО «ПКБ», не имеется, поскольку обязательство по погашению задолженности по кредитному договору истцом не исполнено.

При этом суд исходит из того, что требование о признании задолженности по кредитному договору отсутствующей в связи с истечением срока исковой давности для взыскания задолженности не может быть удовлетворено, поскольку действующим законодательством РФ не предусмотрено такого основания для прекращения кредитных обязательств заемщика, как истечение срока исковой давности, в свою очередь, обязательства по кредитному договору признаются исполненными в момент погашения кредита в полном объеме.

Само по себе отсутствие судебного спора по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору даже при условии истечения срока исковой давности не может являться основанием для прекращения обязательств и признания факта, что задолженность по этому договору отсутствует, при подтверждении кредитором, что она имеется. Вместе с тем истечение срока исковой давности не лишает истца права на предъявление иска, а суд не вправе отказать в принятии заявления по этому основанию. В то же время, при наличии такого спора в суде заемщик вправе заявить о пропуске срока исковой давности.

Истцом в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не предоставлены доказательства того, что в бюро кредитных историй ответчиком НАО ПКО «ПКБ» передана какая-либо недостоверная информация о заемщике.

Наоборот, как следует из переписки между НАО ПКО «ПКБ» и АО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро» в связи с обращением ФИО1 по поводу правильности внесенной о ней информации, информация, предоставленная в части задолженности по кредитному договору, корректна и исправлению не подлежит. Сведения о том, что какая-либо информация по результатам проверки была исправлена, как не соответствующая действительности, в деле не имеется.

На основании изложенного, суд считает исковые требования ФИО1 необоснованными и не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро», публичному акционерному обществу «Совкомбанк», непубличному акционерному обществу профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» о защите прав потребителей внесении изменений в кредитную историю, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Барнаула в апелляционном порядке.

Судья Е.А.Злобина

Мотивированное решении е изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>