Решение № 2-124/2019 2-124/2019(2-5194/2018;)~М-5129/2018 2-5194/2018 М-5129/2018 от 9 января 2019 г. по делу № 2-124/2019

Дело № 2-124/2019

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд г. Омска

в составе председательствующего судьи Пархоменко Г.Л.,

при секретаре Стоматовой О.И.,

рассмотрев 10 января 2019 года в открытом судебном заседании дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», о расторжении договора о карте,

УСТАНОВИЛ:

Банк обратился в суд, с названными требованиями указав, что 20.10.2012 ФИО2 обратилась в банк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт» договор, в рамках которого просила банк выпустить на её имя комплект банковских карт «RSB Travel Classic», открыть банковский счет карт и для осуществления операций по счету карт, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карт, установить лимит и осуществить в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карт.

При подписании заявления клиент указала, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» он обязуется неукоснительно соблюдать Условия по картам и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которым она ознакомлена, понимает полностью и согласна. В заявлении клиент также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом её предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета карт.

На основании вышеуказанного предложения, банк открыл ей счет №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от 20.10.2012, Условиях по картам и Тарифах по картам и, тем самым, заключил договор о карте №.

В рамках заключенного договора о карте на имя клиента был выпущен комплект банковских карт «RSB Travel Classic».Карты ответчиком были активированы, первая расходная операция по картам была совершена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета выписки. При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался в соответствии с договором о карте и счет-выпискам, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере, не менее минимального платежа.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 69 628,15 руб., выставив и направив ему заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена и составляет 60 934,20 руб.

Просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору о карте № от 20.10.2012 в размере 60 934,20 руб. в том числе: 51 458,17 руб. – сумма основного долга; 2 156,58 руб. – сумма процентов, начисленных по кредиту; 900,00 руб. плата за выпуск и обслуживание карты; 819,45 руб. – комиссия за участие в программе организации страхования; 5 600,00 руб. – плата за пропуск минимального платежа, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 028,00 рублей, расторгнуть договор о карте №,заключенный между ФИО3 и АО «Банк Русский Стандарт».

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» С.И.Н. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в исковом заявлении указала о рассмотрении дела без участия представителя банка.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причина неявки не известна.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п.3 ст.845 ГК РФ).

В силу п.1 и 2 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно ч.1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ч.1 т. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту первому статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

По правилам пункта первого статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом вторым статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 20.10.2012 ответчик ФИО2 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя комплект банковских карт «Русский Стандарт», открыть банковский счет, в т.ч. для совершения операций с использованием карт, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Договор заключен путем акцепта Банком оферты клиента, при этом ответчик был ознакомлен с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее Условия), Тарифами ФИО1, обязался их неукоснительно соблюдать, что подтверждается личной подписью ответчика в заявлении (л.д.7-9). Таким образом, между сторонами заключен договор о карте № с условием ее кредитования.

В анкете на получение комплекта карт «RSB Travel Classic» ФИО2 выразила согласие на участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте (л.д.11).

Банк выпустил на имя ответчика комплект банковских карт «RSB Travel Classic», открыл банковский счет №, осуществлял кредитование счета, что следует из заявления на получение карты, анкеты и выписки из лицевого счета.

Банковские карты получены и активированы ответчиком, первая расходная операция им совершена ДД.ММ.ГГГГ (л.д.30,34,35).

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком совершены расходные операции, что подтверждается выписками по счету(л.д.35-36, л.д.37).

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д.22-32), на основании которых предоставлен кредит, кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм операций и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты начисляемые на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты начисляются со дня следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году(365 или 366 дней соответственно) (п. 6.3).

Клиент поручает Банку производить списание со счета сумм операций вне зависимости от наличия денежных средств на счете (п.6.6).

Согласно п. 1.28 Условий минимальный платеж–сумма денежных средств, которую Клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.

Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается Банком в соответствии с Тарифным планом. В случае если в срок указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа (п.п.6.17, 6.18).

Задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления кредита, начисления процентов за пользование кредитом, плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами (п.6.1Условий).

В силу п. 9.11 Условий ответчик обязался своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифам по картам. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в сроки и в порядке установленным разделом 6 Условий.

Договор о карте был заключен на условиях Тарифного плана ТП 249/2(л.д.12-13), согласно которому размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 36% годовых (пункт 6.1 Тарифов). Плата за выпуск и обслуживание комплекта карт составляет 900 рублей (п.1.1Тарифного плана ТП249/2). Плата за выдачу наличных денежных средств за счет Кредита в размере 4,9% (минимум 100 руб.) (п. 8), минимальный платеж – 5% от задолженности Клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (п. 11). Пунктом 12 Тарифного плана предусмотрена плата за пропуск минимального платежа, совершенного: впервые 300 рублей, во 2-ой раз подряд -500 рублей, 3-ий раз подряд -1000 рублей, 4-ый раз подряд -2000 рублей. Комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиента составляет 0,8%(п.21 Тарифного плана).

Полная стоимость кредита –42,89%

В Тарифном плане представлен примерный график погашения задолженности, рассчитанный, исходя из максимального лимита кредитования.

Своей подписью в Заявлении и Тарифном плане Заемщик подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком его предложения о заключении с ним Договора о Карте являются действия Банка по открытию ему Счета; что составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с Заявлением являются Условия и Тарифы, к которым Заемщик присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Клиент, подписывая Заявление, также подтвердил, что он ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания Заявления, их содержание понимает, подтвердил свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором; предоставил право Банку списывать со Счета без его распоряжения денежные средства в погашение его денежных обязательств по заключенным между ним и Банком Договорам, включая Договор о карте, что ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, что получил экземпляры Условий и Тарифов (л.д. 8-9).

Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Банк Русский Стандарт» с ДД.ММ.ГГГГ введены в действие изменения в Тарифы Банка. Тарифный план ТП 249/2 в новой редакции предусматривает минимальный платеж равный сумме, определяемой на конец Расчетного периода и состоящей из: 1% от Основного долга и суммы, равной Сверхлимитной задолженности (при ее наличии), выставленным к уплате процентам за пользование кредитом, не уплаченным Клиентом, начисленным Банком платам, комиссиям и неустойке, неуплаченным Клиентом (п.12), вместо штрафов за неуплату минимального платежа установлена неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом в размере 700 руб.

С ДД.ММ.ГГГГ организационно правовая форма ЗАО «Банк Русский Стандарт «изменена на АО «ФИО1».

ФИО2 обязалась, в соответствии с договором о карте, ежемесячно размещать на счете карты денежные средства в размере не менее минимального платежа.

Поскольку указанная обязанность не исполнена заемщиком, банком направлена ей заключительный счет-выписка на сумму 69 628,15 копеек со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.38).

Отвечающей стороной не представлено доказательств исполнения заключительного требования банка в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 88 в Куйбышевском судебном районе в городе Омска на основании заявления АО «Банк Русский Стандарт» был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № от 20.10.2012 в размере 69628,15руб. и государственной пошлины.

На основании поступивших от должника возражений определением от ДД.ММ.ГГГГ указанный выше судебный приказ отменен (л.д. ).

26.11.2018 АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с настоящим иском (л.д. 2).

По расчету истца (л.д.6), задолженность ответчика пред банком составляет 60 934,20 руб. в том числе: 51 458,17 руб. – сумма основного долга; 2 156,58 руб. – сумма процентов, начисленных по кредиту; 900,00 руб. плата за выпуск и обслуживание карты; 819,45 руб. – комиссия за участие в программе организации страхования; 5 600,00 руб. – плата за пропуск минимального платежа (неустойка).

Приведённый расчёт составлен на основании выписки из лицевого счёта и представляется суду правильным.

Принимая решение по настоящему делу, суд в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, основываясь на положении ст. 67 ГПК РФ, исходит из доказательств, имеющихся в материалах гражданского дела.

Ответчиком не представлено достоверных, допустимых и достаточных доказательств отсутствия долга перед банком по рассматриваемым обязательствам, не представлено отвечающей стороной доказательств своевременного исполнения Условий по обслуживанию кредитов, согласие с которыми им выражено в заявлении, поданном 20.10.2012. Суд принимает расчет истца.

Между тем, суд находит размер неустойки, заявленной истцом ко взысканию, чрезмерно завышенным.

Исследовав представленный расчет задолженности, оценив его соразмерность последствиям нарушенного обязательства, суд приходит к выводу о том, что договором установлен чрезмерно высокий размер неустойки, который, по мнению суда, значительно превышает сумму возможных убытков, вызванных нарушением обязательства.

Статьей 333 ГК РФ установлено право суда уменьшать неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Согласно определению Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года № 277-О именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод конкретного лица в целях защиты прав и законных интересов других лиц (часть 3 статьи 55 Конституции Российской Федерации). Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона такого его условия, как размера неустойки. Они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки (штрафа, пени) в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идёт не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причинённого в результате конкретного правонарушения.

Из указанного следует, что в каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения санкций с учётом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон.

Принимая во внимание изложенное, а также то, что по своей правовой природе неустойка (штраф, пеня) носит компенсационный характер и не может являться средством извлечения прибыли и обогащения, учитывая значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, период, в течение которого ответчиком не вносятся платежи по кредиту, суд считает возможным применить положения абзаца первого статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить размер неустойки за нарушение срока погашения задолженности по кредитному договору до 1 000 рублей.

Оценив собранные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору о карте №, заключенному 20.10.2012, в размере 56334 рублей 20 копеек, из которых: 51458 рублей 17 копеек - сумма основного долга, 2156 рублей 58 копеек - проценты по кредиту, 819 рублей 45 копеек - комиссия за участие в программе по организации страхования, 900 рублей- плата за выпуск и обслуживание карты, 1000 руб. – неустойка.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку ответчиком существенно нарушены условия договора, кредитные обязательства не исполняются на протяжении длительного времени, с учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о расторжении договора о карте №, заключенного 20.10.2012.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2028 рублей.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 рублей, неоплаченная истцом при подаче искового заявления по требованию о расторжении кредитного договора.

Руководствуясь статьями 194-199,233-238 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте №, заключенному 20.10.2012, в размере в размере 56334 рублей 20 копеек, из которых: 51458 рублей 17 копеек - сумма основного долга, 2156 рублей 58 копеек - проценты по кредиту, 819 рублей 45 копеек - комиссия за участие в программе по организации страхования, 900 рублей- плата за выпуск и обслуживание карты, 1000 руб. – неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2028рублей.

Расторгнуть договор о карте №, заключенный 20.10.2012 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в Куйбышевский районный суд г. Омска заявление об отмене заочного решения в течение 7-ми дней, со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения.

Судья Г.Л. Пархоменко

Мотивированное заочное решение изготовлено 15 января 2019.