Решение № 2-923/2018 2-923/2018 (2-9701/2017;) ~ М-10262/2017 2-9701/2017 М-10262/2017 от 7 мая 2018 г. по делу № 2-923/2018

Дело № 2-923/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 мая 2018 года г. Уфа РБ

Советский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Ярмухамедовой А.С.,

при секретаре Князевой О.А.,

с участием ответчика ФИО1, ее представителя – адвоката Сабитова М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 , ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

встречному иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о защите прав потребителя,

установил:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору ...ф от < дата > в размере 501 000, 00 рублей, в том числе основной долг – 190 832, 23 рубля, проценты – 259 441, 63 рубль, пени – 50 726, 14 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины 8 210, 00 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключили кредитный договор ...ф от < дата >, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в размере 200 000, 00 рублей, сроком погашения до < дата >, а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Согласно условиям кредитного договора в случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в Банке или иных банках, ставка за пользование кредитом составляет 69,9% годовых. В соответствии с пунктом 12 кредитного договора, в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа, заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере: с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) устанавливается в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются; начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливается в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив ответчику денежные средства в размере 200 000 рублей, что подтверждается выписками по лицевым счетам. Однако в нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также условий Кредитного договора, Ответчик не исполняет свои обязательства, нарушает условия кредитного договора, неоднократно допускал длительные просрочки ежемесячных платежей и до настоящего времени просроченную задолженность не погасил. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору с ФИО2 заключен договор поручительства ...фп от < дата >. Требование о полном досрочном погашении задолженности ответчикам отправлены, однако до настоящего времени не исполнены. Задолженность ответчиков по кредитному договору ...ф от < дата > составляет 50100 рублей.

Определением суда от < дата > принято уточнение исковых требований, в котором истец просит взыскать с ответчиков солидарно сумму задолженности по кредитному договору ...ф от < дата > в размере 618444,18 рубля, в том числе: основной долг – 190832,23 рубля, проценты – 259441,63 рубль, штрафные санкции – 168170,32 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины – 8210 рублей.

В свою очередь, РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в интересах ФИО1 обратилось в суд с встречным иском к ОАО АКБ «Пробизнесбанк», в котором просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 25000 рублей.

В обоснование встречного иска указано, что < дата > между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого штрафные санкции (пени), начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливаются в размере 0,1% в день в от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. < дата > ФИО1 допустила просрочку ежемесячного платежа и в дальнейшем не смогла войти в график погашения долга. Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности (ч.4 ст.10 ФЗ от < дата > №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). В указанный срок информация о наличии просроченной задолженности ответчику не направлена, сведения о размере допущенной просрочки получены заемщиком вместе с исковым заявлением. Кроме того, как следует из представленного Банком расчета иска, со дня совершения заемщиком просрочки проценты по кредиту начислялись в нарушение условий договора и по истечении 90 дней просрочки. В связи с отзывом у кредитора банковской лицензии, исполнение обязательств согласованным кредитным договором способом (пункт 8 Индивидуальных условий) стало невозможным, однако уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа) с приложением новых реквизитов в адрес заемщика кредитором не направлялось.

Представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк», будучи надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, на судебное заседание не явился, представил возражение на встречное исковое заявление, указав, что решением Арбитражного суда ... от < дата > ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом). Со дня принятия арбитражным судом решения о признании ОАО АКБ «Пробизнесбанк» несостоятельным (банкротом) требования кредиторов могут быть предъявлены кредитной организации только в рамках дела о банкротстве и не могут рассматриваться судом без соблюдения установленной ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» процедуры установления размера требований кредиторов. В таких случаях производство по иску подлежит прекращению.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

На основании ч.3, ч.5 ст.167 ГПК РФ, с учетом мнения участников процесса, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ответчика ФИО2

Ответчик ФИО1 и ее представитель в судебном заседании исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» не признали, в удовлетворении просили отказать, встречный иск поддержали в полном объеме, просили удовлетворить по приведенным доводам и основаниям. Также поддержали возражение, в котором указано, что ФИО1 не имела возможности вносить платежи по кредиту в связи с отзывом у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» лицензии на осуществление банковской деятельности. В случае удовлетворения требований кредитора просили применить положения ст.404, 333 ГК РФ и снизить размер начисленной неустойки.

Выслушав участников процесса, изучив и оценив материалы гражданского дела, суд пришел к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст.807 ГК Российской Федерации).

Исходя из указанного, кредитный договор считается заключенным при наличии в совокупности трех условий: кредитором по договору выступал банк, имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций, соблюдена письменная форма договора, сумма кредита передана кредитором заемщиком.

В суде установлено, что ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключили договор потребительского кредита ...ф от < дата >, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в размере 200 000, 00 рублей, сроком погашения до < дата > (пункт 2), а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами: 2% от суммы основного долга по кредиту, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца (пункт 6).

Согласно условиям кредитного договора в случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в Банке или иных банках, ставка за пользование кредитом составляет 69,9% годовых.

В соответствии с пунктом 12 кредитного договора, в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа, заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере:

- с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) устанавливается в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются;

- начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливается в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме и предоставил Заемщику кредит в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика ....

Однако ответчик ФИО1 принятые согласно условиям кредитного договора обязательства должным образом и в полном объеме не исполняет.

В обеспечение исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору ...ф с ФИО2 < дата > заключен договор поручительства ...фп.

Согласно ч. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В соответствии с ч. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

В соответствии со п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчикам были отправлены требования о полном досрочном погашении задолженности ... от < дата >, которые до настоящего времени не исполнены.

Задолженность по кредитному договору ...ф от < дата > составляет: основной долг – 190832,23 рубля, проценты – 259441,63 рубль.

Суд находит представленный расчет достоверным и объективным. Ответчиком, в свою очередь, каких-либо доказательств надлежащего исполнения заключенного с истцом договора не представлено.

Согласно расчету истца, неустойка составляет 168170,32 рублей.

Представителем ответчика заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки со ссылкой, что банк платежи по кредиту не принимал, в связи с отзывом лицензии.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу, на реализацию требования ст.17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в статье 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Исходя из этого, суд считает, что размер штрафа подлежит снижению до 500 рублей.

На основании вышеизложенного, с ответчиков в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» подлежит солидарному взысканию задолженность по кредитному договору ...ф от < дата > в размере 450773,86 рубля, в том числе: основной долг – 190832,23 рубля, проценты – 259441,63 рубль, неустойка – 500 рублей.

ФИО1 заявлен встречный иск о защите прав потребителей, со ссылкой на необоснованность расчета задолженности и отсутствием у ФИО1 своевременной информации банка о размере образовавшейся задолженности, невозможностью внесения платежей по кредиту ввиду отзыва у кредитора банковской лицензии.

Между тем, суд не усматривает оснований сомневаться в достоверности приведенного банком расчета, расчет является подробным, арифметически верным, соответствует условиям договора ...ф от < дата >, ответчиком альтернативный расчет не представлен.

Ссылка ФИО1 на неинформирование ее банком о наличии задолженности по кредитному договору до направления в суд искового заявления опровергается исследованными требованиями о полном досрочном погашении задолженности ... от < дата >. Кроме того, ФИО1 не отрицает, что платежи в погашение кредита не вносила, а потому не могла не знать о том, что по кредитному договору образовалась задолженность.

Приказами Банка России от < дата > №... и №... у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация по управлению банком и функции временной администрации возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Решением Арбитражного суда ... от < дата > по делу №... ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом), в его отношении открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Несмотря на наличие затруднений с погашением кредита, вызванных отзывом у кредитора лицензии, суд учитывает, что иные меры к погашению задолженности, в частности обращение в банк с соответствующим заявлением о принятии денежных средств, ФИО1 не принимались, доказательства невозможности внесения платежей по имеющимся реквизитам ФИО1 не представлены. К тому же данное обстоятельство суд принято во внимание при разрешении данного дела и учтено при определении размера подлежащей взысканию неустойки.

При таких обстоятельствах суд приходит к убеждению, что нарушение ОАО АКБ «Пробизнесбанк» прав ФИО1 как потребителя не нашло подтверждение в исследованных судом доказательствах.

Ввиду изложенного, оснований для удовлетворения встречных исковых требований ФИО1 о защите прав потребителей суд не усматривает.

Согласно ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления уплачена госпошлина в сумме 8210 рублей, что подтверждается платежным поручением ... от < дата >. Таким образом, с ответчиков ФИО1 и ФИО2 солидарно следует взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 8210 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 , ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1 , < дата > года рождения, уроженки ... РБ, и ФИО2, < дата > года рождения, уроженца ... ТАССР, в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору ...ф от < дата > в размере 450773 (четыреста пятьдесят тысяч семьсот семьдесят три) рубля 86 копеек, из которых: основной долг – 190832 (сто девяносто тысяч восемьсот тридцать два) рубля 23 копейки, проценты – 259441 (двести пятьдесят девять тысяч четыреста сорок один) рубль 63 копейки, неустойка – 500 (пятьсот) рублей.

Взыскать солидарно с ФИО1 , < дата > года рождения, уроженки ... РБ, и ФИО2, < дата > года рождения, уроженца ... ТАССР, в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8210 (восемь тысяч двести десять) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Советский районный суд ... Республики Башкортостан.

В окончательной форме решение изготавливается в течение пяти дней со дня оглашения резолютивной части, полный текст и копии судебного постановления стороны вправе получить в канцелярии суда по истечении пяти дней.

Председательствующий судья: А.С. Ярмухамедова

В окончательной форме решение изготовлено < дата >