Решение № 2-509/2017 2-6692/2016 от 26 марта 2017 г. по делу № 2-509/2017

Дело № 2-509/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 марта 2017 года

Октябрьский районный суд <...> в составе:

председательствующего судьи Игнатовича М.С.

при секретаре Барсановой Т.Е.,

с участием ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <...> гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «БИНБАНК «Кредитные карты» о признании недействительными условий кредитного договора, признании договора расторгнутым,

У С Т А Н О В И Л:

АО «БИНБАНК кредитные карты» (ранее ЗАО МКБ «Москомприватбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности по договору о банковской карте, указывая в обоснование иска, что в соответствии с договором ### от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между банком и ФИО1, последний получил от АО «БИНБАНК «Кредитные карты» (далее Банк) кредитную карту с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 30,00 % годовых, на сумму остатка задолженности по кредиту.

Факт получения ответчиком кредита подтверждается его подписью на Договоре-заявлении (раздел о получении кредитной карты и ПИН-кода к ней). Условиями кредитного договора установлено, что кредитный договор состоит из Заявления заемщика, Условий и Правил предоставления банковских услуг и Тарифов.

Согласно условиям договора, ответчик обязался ежемесячно осуществлять минимальный платеж по кредиту (п. 2.1.1.8. Условий и Правил представления банковских услуг по направлению кредитные карты, а также Тарифы и условия обслуживания кредитных карт).

В нарушение указанных норм законодательства и условий кредитного договора, ответчик принятых на себя обязательств надлежащим образом не исполнил.

В связи с указанными нарушениями по договору ответчик имеет задолженность в сумме ### коп., из них: задолженность по кредиту – ### коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – ###., комиссия за несвоевременное внесение минимального платежа – ### руб., штраф (фиксированная часть) – ### руб., штраф (процент от суммы задолженности) – ### коп., которую просит взыскать с ответчика, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ### коп.

Заочным решением суда от ДД.ММ.ГГГГ иск удовлетворен (л.д.35).

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ данное решение отменено, производство по делу возобновлено.

Не согласившись с иском Банка, ФИО1 предъявил встречный иск, в котором просит признать недействительным п. 8.3 Условий и Правил предоставления банковских услуг по направлению карты от ДД.ММ.ГГГГ, признать кредитный договор ### расторгнутым.

В обоснование встречного иска указал, что согласно условиям кредитного договора процентная ставка установлена 30% в год (2,5 % в месяц), однако в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ расчет произведен по ставке 60%, что подтверждает незаконность изменения условий договора в одностороннем порядке.

Оспариваемым пунктом 8.3 Договора предусмотрено право Банка на изменение условий, однако о таких изменениях не было сообщено истцу в нарушение п. 12.11. Названные нарушения влекут недействительность условий кредитного договора (п. 8.3), который в силу ст. 450 ГК РФ подлежит расторжению, просит также о применении норм ст. 333 ГК РФ к требованиям Банка.

Представитель Банка в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания судом извещался.

ФИО1 в суде настаивал на своем иске.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ иск Банка оставлен без рассмотрения (ст. 222 ГПК РФ).

Суд, изучив материалы дела, выслушав ФИО1, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты не нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что согласно заявлению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг в ЗАО «Москомприватбанк» (впоследствии АО «БИНБАНК «Кредитные карты») истец заключил кредитный договор ### от ДД.ММ.ГГГГ по которому ФИО1, получил от АО «БИНБАНК «Кредитные карты» кредитную карту с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 30,00 % годовых, на сумму остатка задолженности по кредиту.

Тариф «Универсальная».

Факт получения ответчиком кредита подтверждается подписью на Договоре-заявлении (раздел о получении кредитной карты и ПИН-кода к ней).

П. 7 Справки об условиях кредитования установлена базовая процентная ставка 2,5% в месяц.

Условиями кредитного договора установлено, что кредитный договор состоит из Заявления заемщика, Условий и Правил предоставления банковских услуг и Тарифов. Согласно ст. 428 ГК РФ подобный документ является договором присоединения.

Согласно п. 8.3 Условий и Правил предоставления банковских услуг установлено право Банка производить изменение Условий, правил и тарифов, проинформировав Клиента не менее чем за 7 дней до введения изменений.

Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п.п. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" (далее Постановления) при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ст. 421 ГК РФ).

В п. 1 ст. 168 ГК РФ закреплено, что за исключением случаев, предусмотренных п. 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств недействительности п. 8.3 Условий и Правил.

Отказывая в удовлетворении требований о признании договора недействительным, суд исходит из того, что ФИО1 согласился на заключение договора на предложенных Банком условиях, в том числе с тем, что Тарифы Условия и Правила являются неотъемлемой частью договора. Информация, отраженная в договоре, Условиях и Тарифах по кредитным картам, содержит полные и необходимые сведения и существенные условия договора. В Заявлении на получение карты содержится его подпись, которой он удостоверил факт того, что с Условиями и Тарифами ознакомлен и обязуется их соблюдать и регулярно знакомиться с их изменениями на сайте www.privatbank.ru.

Расчет суммы задолженности, и объяснения по нему Банком не даны в ходе рассмотрения иска кредитной организации к ФИО1, иск оставлен без рассмотрения.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п. 1 ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

На основании п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из дела видно, что ФИО1, заключая кредитный договор, был информирован обо всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах заемщика, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты его устраивали, и он был с ними согласен.

Суд не находит оснований для расторжения кредитного договора по требованию заемщика, поскольку данным договором не предусмотрена возможность одностороннего отказа стороны от исполнения обязательств, также истцом не представлено доказательств наличия наступления совокупности условий, предусмотренных п. 2 ст. 451 ГК РФ.

Ссылки истца на необоснованное начисление двойного процента сами по себе не могут служить основанием для освобождения заемщика от принятых им обязательств по такому договору.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Доказательств, которые бы свидетельствовали о том, что Банк действовал исключительно с намерением причинить вред заемщику, действуя в обход закона с противоправной целью, а также иным образом заведомо недобросовестно осуществлял гражданские права, стороной истца не представлено. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, ФИО1 должен был оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1 к АО «БИНБАНК Кредитные карты» о признании недействительным пункта 8.3 Условий и правил предоставления банковских услуг, признании кредитного договора ### от ДД.ММ.ГГГГ расторгнутым оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд <...> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья Игнатович М.С.

Решение в окончательном виде изготовлено 03 апреля 2017 года

Судья Игнатович М.С.