Решение № 2-4867/2018 2-4867/2018~М-4865/2018 М-4865/2018 от 22 октября 2018 г. по делу № 2-4867/2018

< > Дело № 2-4867/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 октября 2018 года город Череповец

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Иллензеер Е.Л.,

при секретаре Тихоновой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей», действующей в интересах ФИО1, к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о защите прав потребителя,

установил:

МОО «Национальный союз потребителей», действуя в интересах ФИО1, обратились в суд с вышеуказанным иском к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО), в обоснование которого указали о том, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «ВТБ» был заключен кредитный договор. Одновременно с этим, ФИО1 было подписано заявление о включении его в программу страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «< >», и оплачена стоимость программы в размере 100962 рубля, которая состоит из вознаграждения Банку 20192 рубля 40 копеек и страховой премии по договору страхования в размере 80 769 рублей 60 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ потребитель сообщил в ООО «ВТБ Страхование» об отказе от договора добровольного страхования (по страховому продукту «< >»), и в банк об отказе от участия в программе страхования, которые были получены: страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ, банком – ДД.ММ.ГГГГ.

Требования в десятидневный срок не удовлетворены.

Неустойка на ДД.ММ.ГГГГ составляет 82384 руб. 99 коп., в связи с тем, что неустойка не может превышать размер страховой премии, ее размер снижают до 80769 руб. 60 коп. (80769,60 х 3% х 34 дн).

Действиями ответчиков истцу причинен моральный вред, который оценивают в 10000 рублей.

В исковом заявлении истец МОО «Национальный союз потребителей», действуя в интересах ФИО1, просили взыскать в пользу ФИО1: с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование»: страховую премию в размере 80769 руб. 60 коп., в возмещение морального вреда 10000 рублей, неустойку за просрочку удовлетворения требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 80769 рублей 60 копеек, с ответчика Банк ВТБ (ПАО): плату за подключение к программе страхования 20192 руб. 40 коп., в возмещение морального вреда 10000 рублей. А также взыскать с ответчиков ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ (ПАО) штраф на основании ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен.

В судебном заседании представитель истца МОО «Национальный союз потребителей» ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

В судебном заседании представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО3, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление, в удовлетворении исковых требований просила отказать.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещены, представлен письменный отзыв на исковое заявление, в котором просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя, также указали о том, что исковые требования не признают, прав истца не нарушали.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд рассмотрел дело при данной явке.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании из представленных документов, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 600962 рубля сроком на 60 месяцев под 12,9 % годовых. При этом истцом оформлено заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «< >» страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» с определением страховой суммы – 600 962 рубля, стоимости услуг банка по обеспечению страхования за весь срок страхования – 100962 рубля, из которых: вознаграждение банка – 20192 рубля 40 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 80769 рублей 60 копеек, которые включены в стоимость предоставленного Банком ВТБ (ПАО) кредита.

ДД.ММ.ГГГГ потребитель сообщил в ООО «ВТБ Страхование» об отказе от договора добровольного страхования (по страховому продукту «< >»), и в банк об отказе от участия в программе страхования, врученные страховой компании ДД.ММ.ГГГГ, банку – ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются Главой 48 Гражданского кодекса РФ, Законом РФ от 27.11.1992 № 4015–1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно части 3 статьи 3 которого добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктами 5.2, 5.6, 5.7 договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком «ВТБ 24» (ПАО), предусмотрено, что срок страхования по договору в отношении каждого застрахованного указывается в заявлении на включение и бордеро. Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора.

В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно пункту 1 Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015 № 3854 – У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Доводы страховой компании о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям так как как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо – банк, являются ошибочными.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. При этом он же является потребителем услуги страхования.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии у страховой компании обязанности возвратить истцу оплаченную страховую премию в размере 80 769 руб. 60 коп., а у банка - обязанности вернуть вознаграждение в размере 20192 руб. 40 коп.

Согласно статье 151, части 2 статьи 1099 Гражданского кодекса РФ, статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю в результате нарушения его имущественных прав, подлежит возмещению.

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлен факт нарушения ответчиками прав потребителя ФИО1, то учитывая обстоятельства дела, характер причиненного истцу имущественного вреда в результате нарушения его прав, степень нравственных страданий истца, требования разумности и справедливости, полагает необходимым взыскать в пользу потребителя в возмещение морального вреда по 500 рублей с каждого ответчика.

С учетом получения страховой компанией заявления ФИО1 об отказе от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то возвратить уплаченную страховую премию страховщик был обязан не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Рассматривая требования о взыскании неустойки, суд учитывает следующее. Требования истца о взыскании неустойки за просрочку удовлетворения требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 80769 рублей 60 копеек основаны на положениях части 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей». Между тем, указанной статьей, равно как и статьей 31 Закона не предусмотрено взыскание неустойки за нарушение срока выполнения требования потребителя, вытекающих из права на односторонний отказ от исполнения договора.

В связи с этим, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 598 руб. 47 коп. исходя из следующего расчета:

1) 211 руб. 45 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (80769,60 х 7,25% / 366 х 13 дн),

2) 387 руб. 02 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (80769,60 х 7,5 % / 366 х 23 дн).

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с ответчиков за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, который распределяет в соответствии с требованиями настоящей статьи.

Таким образом, с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф в размере 40934 руб. 04 коп., то есть по 20 467 руб. 02 коп. в пользу потребителя и общественной организации; с Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию штраф в размере 10346 руб. 20 коп., то есть по 5173 руб. 10 коп. в пользу потребителя и общественной организации.

В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, с ответчиков подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям: с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 2 941 руб. 04 коп., с Банка ВТБ (ПАО) в размере 1105 руб. 77 коп.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей», действующей в интересах ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 денежные средства в виде вознаграждения банку в размере 20192 руб. 40 коп., в возмещение морального вреда - 500 рублей, штраф в размере 5173 руб. 10 коп.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 денежные средства в виде страховой премии в размере 80769 руб. 60 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 598 руб. 47 коп., в возмещение морального вреда - 500 рублей, штраф в размере 20467 руб. 02 коп.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей» штраф в сумме 5173 руб. 10 коп.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей» штраф в размере 20467 руб. 02 коп.

Взыскать в доход местного бюджета государственную пошлину с Банка ВТБ (ПАО) в размере 1105 руб. 77 коп., с ООО СК «ВТБ Страхование» - в размере 2941 руб. 04 коп.

В удовлетворении остальной части требований истцу отказать.

Копию решения направить ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» в трехдневный срок с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца с момента составления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено 29.10.2018 года.

Судья < > Е.Л. Иллензеер