Решение № 2-424/2017 2-424/2017~М-392/2017 М-392/2017 от 16 ноября 2017 г. по делу № 2-424/2017

Дело № 2-424/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Зональное 17ноября 2017г.

Зональный районный суд Алтайского края в составе:

судьи Мартьяновой Ю.М.,

при секретаре Сухачевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «АГРОПРОМКРЕДИТ» к ФИО2 ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и задолженности по карте с предоставлением овердрафта,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «АГРОПРОМКРЕДИТ» (далее также – Банк) обратилось в суд с исковым заявлением, просит взыскать с ФИО3 задолженность в размере <данные изъяты>., в том числе по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>. и задолженность по карте № с предоставлением овердрафта с льготным периодом уплаты процентов (договор №), полученной ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.; проценты за пользование кредитом, исходя из 24,90 % годовых, подлежащих начислению на сумму долга с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательств по возврату суммы долга, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

В обоснование иска указано, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истец выдал ФИО4 кредит в сумме <данные изъяты> рублей на условиях возвратности, срочности и платности. Срок возврата заемных средств по кредитному договору установлен по ДД.ММ.ГГГГ включительно.За пользование кредитом ФИО4 обязался уплатить истцу проценты в следующем размере:

со дня, следующего за датой предоставления кредита, по день фактического возврата кредита из расчета 24,90 % годовых. Начисление процентов осуществляется на остаток ссудной задолженности по кредиту по день, являющийся датой фактического возврата кредита (п.п. 2.5 Кредитного договора);

в случае нарушения сроков возврата кредита, сроков уплаты процентов заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5 % от невозвращенной и/или неуплаченной суммы за каждый день просрочки (п.2.12. Кредитного договора). Кредит был предоставлен на потребительские цели.

Сумма кредита была зачислена на счет ФИО4, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства были получен ФИО4, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, свои обязательства банкисполнил в полном объеме.

В нарушение своих обязательств ФИО4 регулярно нарушал график погашения ссуды и процентов, установленным кредитным договором.В связи с чем, решением <адрес> районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № сумма задолженности была взыскана с ФИО4 в полном объеме, а также взысканы проценты за пользование кредитом, исходя из 24,90 % годовых, подлежащих начислению на фактический остаток долга в сумме <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательства по возврату указанной суммы долга и судебные расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.

В соответствии с Правилами пользования международными банковскими картами АО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» с предоставлением клиенту овердрафта с льготным периодом уплаты процентов (далее - Правила), на основании заявления ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ., Филиал «Алтайский» АО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» выдал ФИО4 кредит в сумме <данные изъяты> рублей на условиях возвратности, срочности и платности, на цели личного потребления.

За пользование предоставленным кредитом заемщик обязался уплатить истцу проценты в размере 28 % годовых.

Продолжительность льготного периода кредитования (то есть периода времени, в течение которого банк не взимает проценты за пользование кредитом при соблюдении условий, указанных в п. 5.1.2. Правил) равна периоду времени, начиная с даты, следующий за датой предоставления кредита и заканчивая датой окончания платежного периода (20-е число месяца), следующего за расчетным периодом, в котором был предоставлен кредит. Указанный срок определяет дату погашения задолженности перед Банком.

В силу пункта 4.19 Правил, неустойка, предусмотренная Тарифами банка уплачивается за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения основного долга по дату погашения просроченной задолженности. Размер неустойки составляет 50% годовых (п. 7 Тарифов).

ФИО4 не исполнял надлежащим образом обязательства по погашению кредита и начисленных процентов с ДД.ММ.ГГГГ Заявленное уведомление банка к заемщику об исполнении обязательств по возврату кредита от ДД.ММ.ГГГГ № должником оставлено без исполнения.

Согласно расчету задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ одновременно с заключением кредитного договора № между АО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» и ФИО4, последний обратился заявлением о получении им кредитной карты с льготным периодом уплаты процентов, его супруга ФИО3 выразила письменное согласие о солидарной ответственности с ФИО4 выполнять обязательства по кредитному договору, быть соответчиком. Кроме того, данное согласие было выражено и в части обращения взыскания на все или часть совместно нажитого имущества. Также, из указанного соглашения следует, что потребительский кредит в размере <данные изъяты> рублей (кредитный договор №), а также кредитная карта с разрешенным лимитом в сумме <данные изъяты> рублей были получены ФИО4 на потребительские нужды, данный кредитный договор соответствует нуждам семьи и заключен в интересах семьи.

Исходя из текста указанного согласия, следует, что ФИО3 наравне с ФИО4 имела право на распоряжение денежными средствами, полученными ДД.ММ.ГГГГ, а также несет равные с заемщиком обязанности по возврату указанных сумм.

Из аналитической справки, составленной ведущим специалистом службы экономической безопасности филиала «<адрес>» ДД.ММ.ГГГГ со слов супругов Д-ных, следует, что кредит заемщиком был необходим для ремонта дома и возведения хозяйственных объектов.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на ст. ст. 310, 810, 811 ГК РФ, ст. ст. 45, 35 СК РФ, ст. ст. 253, 322, 323 ГК РФ, указывает, что учитывая, что супруги Д-ны ДД.ММ.ГГГГ получили разрешение № на ввод в эксплуатацию объекта, расположенного по <адрес>, в <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ получили свидетельство о праве собственности на указанный объект, Банк может сделать вывод о том, что полученные в кредит денежные средства, были потрачены на ремонт указанного дома и обустройство придомовой территории. Данный вывод позволяет сделать также цель кредита, полученного ФИО4 наличными, указанная им в анкете- заявлении на получение кредита, а именно - ремонт дома.

Согласие от ДД.ММ.ГГГГ, выраженное ФИО3 при заключении ФИО4 кредитного договора с АО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» предусматривало, что ответчик готова солидарно с заемщиком выполнять все обязательства по кредитному договору, что позволяет истцу в данном случае обращаться в суд с настоящим иском и говорить о солидарности взыскания.

Так как задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и по карте с предоставлением овердрафта с льготным периодом уплаты процентов, до настоящего времени не оплачена в срок и объявлена подлежащей досрочному взысканию, а так же по причине того, что начисление процентов за пользование кредитом и штрафных санкций за неисполнение ФИО4 обязательств по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ и по карте с предоставлением овердрафта с льготным периодом уплаты процентов, полученной ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ, не приостанавливалось на дату вынесения решений <адрес> районным судом <адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика ФИО3 составила: <данные изъяты>., согласно прилагаемому расчету, в том числе: <данные изъяты>. - задолженность по кредитному договору + <данные изъяты>. - задолженность по карте с предоставлением овердрафта с льготным периодом уплаты процентов, полученной ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ.

Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ включает в себя: ссудную задолженность (остаток просроченного основного долга по ДД.ММ.ГГГГ): <данные изъяты>.; проценты за пользование кредитом в соответствии с п. 2.5. кредитного договора (24,90 % годовых) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

Задолженность по карте с предоставлением овердрафта с льготным периодом уплаты процентов, полученной ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ, составила <данные изъяты>. и включает в себя: сумму просроченного основного долга на ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>.; сумму срочных процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>.; сумму начисленных процентов на просроченный основной долг по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>.; сумму периодической комиссии, подлежащей уплате по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рублей

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО5 исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, пояснив, что ни по кредитному договору, ни по кредитной карте ФИО3 созаемщиком, поручителем не была, исковые требования основаны на согласии ответчика, чтобы ее супруг взял кредит в банке.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом и своевременно, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, представила суду определение Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ о завершении в отношении ФИО3 процедуры реализации имущества должника и освобождении ее от дальнейших требований кредиторов, в том числе, не заявленных при введении реализации имущества гражданина.

Третье лицо ФИО4 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела судом извещался надлежащим образом, в суд возвращено почтовое отправление с отметкой об истечении срока хранения, что судом признается как уклонение от получения судебной повестки и надлежащее извещение.

Выслушав пояснения представителя истца,исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. ст. 807, 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ <адрес> районным судом <адрес> вынесено решение по делу № г., согласно которому с ФИО4 в пользу открытого акционерного общества КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «АГРОПРОМКРЕДИТ» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ взыскана задолженность в сумме <данные изъяты>. (основной просроченный долг - <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>., пеня – <данные изъяты>), судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>., а также проценты за пользование кредитом, исходя из 24,90 % годовых, подлежащих начислению на фактический остаток долга в сумме <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательства по возврату указанной суммы долга.

Решением <адрес> районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, в пользу открытого акционерного общества КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «АГРОПРОМКРЕДИТ» с ФИО4 по карте с предоставлением овердрафта с льготным периодом уплаты процентов взыскана задолженность в размере <данные изъяты>. (в том числе просроченная основная задолженность – <данные изъяты>.; досрочно взыскиваемая ссудная задолженность – <данные изъяты>.; просроченные проценты за пользованием кредитом <данные изъяты>.; неустойка на основной долг – <данные изъяты>.; комиссия в соответствии с Тарифами - <данные изъяты> рублей),

проценты за пользование кредитом в размере 28 % годовых, подлежащих начислению на сумму основного долга в размере <данные изъяты>, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательства по возврату суммы долга, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

Данные решения не обжалованы, вступили в законную силу, по ним выданы исполнительные листы ВС № и ВС № соответственно.На основании указанных исполнительных листов в ОСП по <адрес> и <адрес> возбуждены исполнительные производства № от ДД.ММ.ГГГГ. и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанными решениями суда установлено, что истец предоставил ФИО4 кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, о чем заключен кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ За пользование предоставленным кредитом заемщик обязан уплатить проценты со дня, следующего за датой предоставления кредита, по день фактического возврата кредита из расчета 24,90 % годовых. Начисление процентов осуществляется на остаток ссудной задолженности по кредиту по день, являющийся датой фактического возврата кредита. В случае нарушения сроков возврата кредита, сроков уплаты процентов заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5 % от невозвращенной и/или неуплаченной суммы за каждый день просрочки.

Также, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» и ФИО4 заключен договор о предоставлении овердрафта по счёту международной банковской карты ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» №, с льготным периодом уплаты процентов, по которому Банк осуществляет обслуживание специального карточного счета (СКС) в режиме «овердрафт» с установлением лимита овердрафта в размере <данные изъяты> рублей, на условиях определенных «Правилами пользования кредитными банковскими картами ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» и Тарифом по эмиссии банковских карт ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ». Подписав заявление о предоставлении международной банковской карты, стороны пришли к соглашению о размере процентной ставки по кредиту (28 % годовых), комиссии в сумме 400 рублей за операции по банковской карте в российских рублях, о сроках и порядке гашения кредита, уплате штрафов за неуплату кредита - 50 % годовых от просроченной задолженности по оплате основанного долга.

Заявляя требование о с ФИО3 – супруги заемщика ФИО4 задолженности по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и по карте № с предоставлением овердрафта с льготным периодом уплаты процентов (договор №), истец указывает на то обстоятельство, что супруга заемщика ФИО3 выразила письменное согласие о солидарной ответственности с ФИО4 выполнять обязательства по кредитному договору.

Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ. до заключения указанных выше кредитных договоров супруга заемщика ФИО4 – ФИО3 подписала письменное заявление, согласно которому она ознакомлена с кредитным договором, целевым назначением которого является кредитование на потребительские нужды, и полностью поняла его содержание. У ФИО3 не было возражений по поводу оформления супругом кредитного договора, цель которого соответствовала нуждам семьи и заключалась в интересах семьи, выразила согласие солидарно с заемщиком ФИО4 выполнять обязательства по кредитному договору и быть соответчиком по кредитному договору и согласилась на обращение взыскания на все или часть совместного имущества и (или) имущества ФИО3, на которую в соответствии с Гражданским кодексом может быть обращено взыскание; выразила согласие на распоряжение супругом ФИО4 денежными средствами с целью исполнения супругом своих обязательств по кредитному договору.

Вместе с тем, ч. 1 ст. 322 ГК РФ предусмотрено, что солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Действующим законодательством солидарная ответственность супругов по кредитным договорам, заключенным одним из них в период брака, не установлена.По смыслу ст. 45 СК РФ, а также п. 3 ст. 256 ГК РФ, каждый из супругов отвечает по своим обязательствам самостоятельно.

Так, кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ и по карте № с предоставлением овердрафта с льготным периодом уплаты процентов (договор №) условия о солидарной ответственности по ним супругов не содержат, ФИО3 по данным договорам на себя какие-либо обязательства не принимала.

Заявление ФИО3 на оформление кредита ее супругом ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ не может быть расценено судом как условие кредитных договоров о солидарной ответственности супруги по обязательствам ФИО4, поскольку, представляет собой отдельный документ, подписанный ранее кредитных договоров на стадии предоставления документов, необходимых для заключения кредитных договоров и по своей природе выражающий согласие супруги на оформление кредита ФИО4 Из данного заявления следует, что ФИО3 ознакомлена с кредитным договором, целевым назначением которого является кредитование на потребительские нужды, согласилась выполнять обязательства по кредитному договору и быть соответчиком по кредитному договору, однако из заявления невозможно сделать вывод о том, относится ли оно к спорным правоотношениям.

Сам по себе факт получения займа одним из супругов в период брака не влечет возникновения долговых обязательств по данному договору у другого супруга. В случае использования полученных одним из супругов средств на нужды семьи, в силу ч. 2 ст. 45 Семейного кодекса Российской Федерации, предусмотрено последствие в виде возможности в судебном порядке обратить взыскание на общее имущество супругов по обязательству одного из супругов. И только при недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании задолженности с супруги ответчика по договору займа противоречат положениям ст. 45Семейного кодекса Российской Федерации, поскольку требований об обращении взыскания на общее имущество супругов по обязательствам истцом не заявлялось. В связи с чем не является юридически значимым при рассмотрении настоящего дела установление того обстоятельства, была ли израсходована сумма займа на общие нужды семьи.

Кроме того, из содержания ст. 45 СК РФ следует, что допускается существование у каждого из супругов собственных обязательств. При заключении одним из супругов договора займа, такой долг может быть признан общим лишь при наличии обстоятельств, вытекающих из требований п. 2 ст. 45 СК РФ, при этом бремя доказывания данных обстоятельств, лежит на стороне, претендующей на взыскание долга с обоих супругов.

Между тем, как следует из материалов дела, достоверных, относимых и допустимых доказательств получения ФИО4 заемных средств по договору займа для нужд семьи и в интересах семьи, истцовой стороной представлено не было.

Таким образом, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не были представлены доказательства, отвечающие требованиям ст. ст. 59, 60 ГПК РФ и свидетельствующие о том, что ФИО3 является лицом, принявшим совместно с ФИО4, на себя обязательства перед банком по кредитным договорам, заключенным КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» с ФИО4 Следовательно, солидарная обязанность у ФИО4 и ФИО3 отсутствует, в связи с чем в удовлетворении иска следует отказать в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку, исковые требования КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» оставлены без удовлетворения, основания для взыскания судебных расходов отсутствуют.

РЕШИЛ:

Исковое заявление Акционерного общества КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «АГРОПРОМКРЕДИТ» к ФИО2 ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и задолженности по карте с предоставлением овердрафта оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через <адрес> районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГг.

Судья Мартьянова Ю.М.