Решение № 2-2213/2019 2-2213/2019~М-1503/2019 М-1503/2019 от 13 мая 2019 г. по делу № 2-2213/2019

Дело №2-2213/19


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 мая 2019 года город Казань

Ново-Савиновский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Р.Р. Ягудиной,

при секретаре судебного заседания А.А. Сулеймановой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Обществу с ограниченной ответственностью) о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее по тексту – истец) обратился в суд с иском к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Обществу с ограниченной ответственностью) о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа.

В обоснование иска, указано, что --.--.---- г. между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №--, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 499 044 рублей, под 20,088% годовых сроком на 57 месяцев до --.--.---- г..

В сумму кредита банк включил оплату страховой премии в сумме 62 244 рублей за страхование жизни и здоровья заемщика от несчастных случаев в ООО «СК Ренессанс Жизнь» по договору страхования №-- на весь срок действия кредитного договора.

Вариант заключения кредитного договора без заключения договоров страхования банк истцу не предоставил, права выбора страховой компании с более низким страховым тарифом банк истцу не представил, право отказаться от страхования не представил, права оплатить страховку наличными средствами не представил, договор изготовлен типографическим способом с заранее определенными в нем условиями, без возможности влиять на их содержание.

Индивидуальные условия кредитного договора не содержат всей полной информации о дополнительных услугах.

Из всех документов банка следует, что инициатива заключения договора страхования при кредитовании исходит от банка, соответственно банк должен обеспечить предоставление информации, необходимой для оценки условий дополнительной услуги, реализации права выбора и отказа от нее

--.--.---- г. истец подала в банк и страховую компанию заявление на возврат уплаченной страховой премии.

Истец не согласен с невозможностью отказа от страхования жизни и здоровья, не согласен с платой за страхование по высоким тарифам банка и считает их подлежащим возврату.

Истец считает, что подписание заемщиком текста кредитного договора и оформленных в целях его заключения договора страхования не может быть признано актом свободного волеизъявления, поскольку заемщик не располагал необходимой информацией, и был лишен возможности менять условия договора.

Таким образом, заключение договора страхование обусловлено заключением кредитного договора и без заключения договора страхования банк не заключает кредитный договор, что, по мнению истца, является явно навязанной и незаконной услугой банка.

Страховая премия в размере 62 244 рублей подлежит возврату истцу банком как полученная по недействительной сделке.

Истец считает, что с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. в размере 3 153 рублей 99 копеек.

Кроме того, с ответчика подлежат взысканию убытки в виде процентов уплаченных на сумму страховой премии из расчета 62 244 *20,088%/12/30*245 = 8 509 рублей 37 копеек.

На основании изложенного, просил взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии в размере 62 244 рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере 3 153 рублей 99 копеек, убытки по уплате процентов по кредиту в размере 8 509 рублей 37 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 6 000 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1 6000 рублей и штраф.

Истец извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется письменное ходатайство от представителя истца о рассмотрении дела без участия истца и его представителя, исковые требования поддерживают в полном объеме.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебном заседании исковые требования ФИО1 не признала, суду пояснила, что Банк не является надлежащим ответчиком по делу, не является субъектом спорного материального правоотношения. У банка заключен агентский договор со страховой компанией, по которому Банк получает агентское вознаграждение. Клиент ничего не уплачивает Банку, тем самым с Банка не может быть взыскана страховая премия, уплаченная клиентом в страховую компанию. Учитывая добровольное желание истца заключить договор страхования своей жизни и здоровья последний подписал собственноручно договор страхования жизни заемщика кредита, согласно которому страховщиком является ООО «СК «Ренессанс Жизнь», а застрахованным лицом является истец. Договор страхования был подписан истцом. В договоре страхования определены все существенные условия: срок действия договора, страховые риски, выгодоприобретатель, страховая сумма, страховая премия. Страховая премия установлена в договоре страхования, указана в рублях страхового полиса, которую ответчик перечислил по заявлению истца страховщику, страховую премию получил страховщик, а не Банк. Учитывая изложенное, требования истца к ответчику о возврате страховой премии являются не обоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку истец добровольно выразил желание в своем заявлении о страховании быть застрахованным по договору со страховщиком. Таким образом, банк не навязывал истцу каких-либо дополнительных условий, не ставил выдачу кредита в зависимость от заключения истцом договора страхования, в связи с чем, доказательства навязывания услуг страхования в рассматриваемом случае отсутствуют, равно как и нарушение Банком прав истца как потребителя. В связи с изложенным просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Третье лицо ООО «СК Ренессанс Жизнь» явку представителя в судебное заседание не обеспечило, судом извещено, причина неявки не известна.

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РТ привлечено к участию в деле в качестве государственного органа, дающее заключение в судебное заседание не явился, в суд представил заключение по данному делу.

Выслушав представителя ответчика и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются предмет договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу статьи 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как следует из части 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу положений статьи 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 30 Федерального закона от --.--.---- г. №-- «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Статьей 29 Федерального закона от --.--.---- г. №-- «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги.

Согласно разъяснениям, содержащимся в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного суда РФ от --.--.---- г., обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).

В силу п. 2. ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона от --.--.---- г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из материалов гражданского дела усматривается, что --.--.---- г. между ФИО1 и КБ «Ренессанс кредит» (ООО) был заключен кредитный договор №--, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 499 044 рубля, сроком на 57 месяцев, под 20,10% годовых, на неотложные нужды.

В тот же день, --.--.---- г. между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №-- на 57 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме. Страховые риски: а) смерть застрахованного по любой причине, б) инвалидность застрахованного 1 группы. Страховая премия составляет 62 244 рубля, оплачивается единовременно за весь срок страхования.

В кредитный договор было включено условие (п.2.1.1) о том, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 62 244 руб. для оплаты страховой премии страховщику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по добровольно заключенному клиентом договору страхования.

Ответчик КБ «Ренессанс кредит» (ООО) представил в материалы дела платежное поручение №-- от --.--.---- г. на общую сумму 11 083 857 руб. 46 коп. и указал, что на его основании на счет страховщика была перечислена, в том числе страховая премия по поручению ФИО1

Согласно выписке по лицевому счету также видно, что по поручению истца было произведено перечисление средств в оплату страховой премии в размере 62 244 рублей. При разрешении данного спор, суд исходит из следующего.

--.--.---- г. ФИО1 подписал заявление о добровольном страховании жизни, где своей подписью подтвердил, что дополнительная услуга страхования ему не навязана, выбрана им добровольно, подтвердил, что не был ограничен в выборе страховой компании мог выбрать любого страховщика. В заявлении содержится информация о том, что страхование является дополнительной услугой и не является обязательным условием выдачи кредита, страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличное форме, за счет собственных средств, а также её стоимость может быть включена по заявлению клиента в сумму кредита, о желании оплатить страховую премию за счет собственных средств, необходимо проставить отметку в соответствующем поле. В указанном заявлении до истца доведена информация о том, что он вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании, агентом которой является Банк или иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору, нежелание заключить договор страхования не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита, в случае наличия возражений по пунктам Правил страхования/Полисных условий и условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования, при нежелании заключать договор страхования жизни рекомендовано не подписывать настоящее заявление.

В заявлении о предоставлении кредита, подписанном ФИО1 также --.--.---- г., содержались специальные пустые графы для проставления отметок, дающих заемщику возможность выбрать вариант предоставления кредита без предоставления услуг страхования. Заемщику предлагалось участие в двух программах страхования: программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов и программе дожития до потери работы. Между тем, истец, отказавшись от участия в программе страхования на случай дожития до потери работы, одновременно выразил желание участвовать в программе страхования жизни и здоровья заемщиков.

Таким образом, доказательств тому, что оказание банком услуги по предоставлению кредита было обусловлено обязательностью заключения договора страхования, материалы дела не содержат.

Принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства, исковые требования ФИО1 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Обществу с ограниченной ответственностью) о взыскании суммы страховой премии подлежат оставлению без удовлетворения.

Поскольку остальные исковые требования истца о компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков и штрафа производны от основных требований, то суд также оставляет их без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Обществу с ограниченной ответственностью) о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд РТ через Ново-Савиновский районный суд ... ... в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: (подпись) Р.Р.Ягудина