Решение № 2-457/2023 2-457/2023~М-509/2023 М-509/2023 от 14 ноября 2023 г. по делу № 2-457/2023

Дело №

УИД: 28RS0№-84


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> 14 ноября 2023 года

Тамбовский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Губарь Н.В.,

при секретаре Волковой Т.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в Тамбовский районный суд <адрес> с указанным исковым заявлением, указав в его обоснование, что 12.10.2020 года между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 75 000 рубей под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ФИО1 исполняла обязанности по возврату кредита ненадлежащим образом и нарушила п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита Просроченная задолженность по кредиту возникла 28.07.2021, на 22.09.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 217 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 12.05.2023, на 22.09.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 132 669,57 рублей. По состоянию на 22.09.2023 общая задолженность составляет 82078,28 рублей, из которых: 74980,38 рублей - просроченная ссудная задолженность, 7 045,33 рублей - иные комиссии, неустойка 52,57 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнила. В настоящее время ФИО1 не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности за период с 28.07.2021 по 22.09.2023 в размере 82078,28 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2622,35 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, был извещен надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о дате и времени рассмотрения дела. в судебное заседание не явилась, уважительных причин неявки не сообщила, ходатайств об отложении не заявляла, возражений по иску не представила.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при указанной явке сторон.

Изучив материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, должник обязан оплатить кредитору неустойку (пеню, штраф).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статья 433 ГК РФ предусматривает, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Судом установлено, что 12.10.2020 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» в акцептно-офертной форме был заключен кредитный договор № с выдачей кредитной карты (карта рассрочки «Халва»), по условиям которого ответчику выдан кредит в размере 75 000 рублей (лимит кредитования) путем зачисления на расчетную карту, что ответчиком не оспаривалось.

Данные обстоятельства подтверждаются Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от 12.10.2020 года, Общими условиями договора потребительского кредита, Тарифами по финансовому продукту «Карта Халва».

Свои обязательства по предоставлению денежных средств по кредитному договору ПАО «Совкомбанк» выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Из указанной выписки по счету также следует, что в период пользования данной кредитной картой ФИО1 неоднократно производила расходные операции по карте с привлечением заемных денежных средств, однако гашение задолженности по кредиту осуществляла несвоевременно и не в полном объеме.

Согласно Тарифам по финансовому продукту «Карта Халва» процентная ставка по срочной задолженности составляет: базовая ставка по договору - 0,0001% годовых, ставка льготного периода кредитования - 0%; срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев); минимальный лимит кредитования - 0,1 руб., максимальный лимит кредитования - 350 000 руб.; минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней, минимальный обязательный платеж составляет 1/24 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП - 2,9% от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами).

Размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет 20% годовых на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Начисление неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

Также Тарифами по финансовому продукту «Карта Халва» предусмотрены комиссии, в том числе, комиссия за снятие/перевод заемных средств, комиссия за банковскую услугу "Минимальный платеж", комиссия за услуги Подписки без НДС и др.

ФИО1 была ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, Общими условиями договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», Тарифами банка, с которыми согласилась, что подтверждается ее подписью в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Ответчик при заключении договора приняла на себя обязательства по уплате в срок кредита и процентов в размерах, предусмотренных Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общими условиями договора потребительского кредита и Тарифами банка по финансовому продукту «Карта Халва», однако, как усматривается из представленных суду доказательств, принятые на себя обязательства ФИО1 исполняет ненадлежащим образом.

Определением мирового судьи <адрес> по Тамбовскому окружному судебному участку от 26 июня 2023 года отменен судебный приказ № от 23 июня 2023 года о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору в сумме 87078,28 рублей и судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 1331,18 рублей.

Согласно представленному истцом расчету задолженности (произведенному с учетом внесенных ФИО1 денежных средств), по состоянию на 22.09.2023 года общая задолженность по кредиту составляет 82078,28 рублей, из них: 74980,38 рублей - просроченная ссудная задолженность, 7 045,33 рублей - иные комиссии, 52,57 рублей - неустойка на просрченную ссуду.

Определяя размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца задолженности по основному долгу, суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности в указанной части, поскольку данный расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела и является правильным.

Ответчиком указанный расчет задолженности не оспорен, альтернативный расчет либо доказательства, свидетельствующие об отсутствии задолженности, во исполнение положений ст. 56 ГПК РФ, не представлены. В связи с чем суд считает исковые требования истца в части взыскания суммы основного долга подлежащими удовлетворению.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика штрафных санкций, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Из положений ст. 333 ГК РФ следует, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Истец просит взыскать с ответчика штрафные санкции (неустойка) в общем размере 52,57 руб.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения от 21.12.2000 г. №263-О, применение положения статьи 333 ГК РФ является обязанностью суда. Судами должны приниматься во внимание не только степень выполнения обязательства должником, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика. При этом, так как неустойка (пеня) как мера гражданско-правовой ответственности не является способом обогащения, а является мерой, направленной на стимулирование исполнения обязательства, применение судом положений ст. 333 ГК РФ является не только правом, но и обязанностью суда в целях достижения баланса имущественных интересов сторон и иных лиц, установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Принимая во внимание степень и характер нарушенного права истца, соотношение сумм неустойки и неисполненных ответчиком в срок обязательств, период просрочки, за который начислены штрафные санкции, суд приходит к выводу, что заявленная ко взысканию неустойка за просроченную ссуду в сумме 52,57 рублей подлежит взысканию с ФИО1

Указанный размер неустойки отвечает требованиям разумности и справедливости, не нарушает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, соразмерен характеру и степени нарушенного ответчиком обязательства. Оснований к уменьшению начисленной задолженности по неустойке не имеется.

Кроме того, согласно представленного истцом расчета, за ФИО1 числится задолженность по иным комиссиям в размере 7045,33 рублей, в том числе: комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж», комиссия за снятие/перевод заемных средств, комиссия за услуги Подписки без НДС.

В соответствии со ст. ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», банк вправе взимать плату, в случае если она согласована в договоре с клиентом.

Пунктом 1 ст. 851 ГК РФ установлено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно Положению Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431), кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5).

Банковская карта согласно указанному Положению ЦБ РФ является видом платежных карт как инструмент безналичных расчетов.

Статья 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», предусматривает, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из указанной нормы следует, что каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора), что банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предусмотрено начисление комиссий согласно Тарифам Банка, в том числе комиссия за услугу «Минимальный платеж» - комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера минимального обязательного платежа (МОП) - 2,9% от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами) (п. 1.5); комиссия за подключение Подписок и Опций, за подключение Подписки «Халва.Десятка» 0 руб. за первый отчетный период (при условии первичного оформления Подписки), 299 руб. за второй и последующие отчетные периоды; за подключение Подписки «Халва.Десятка» с опцией «Все и везде» 0 руб. за первый отчетный период (при условии первичного оформления Подписки с опцией), 598 руб. за второй и последующие отчетные периоды., в соответствии(п.п.2.12-2.14); комиссия за снятие или перевод заемных средств, составляет - 2,9 процента + 290 рублей, сумма указанной комиссии включается в минимальные обязательные платежи(п. п. 3.1).

При этом, ответчиком добровольно было принято решение о заключении кредитного договора на условиях, указанных банком. Материалами дела подтверждается, что ответчик, при заключении кредитного договора ознакомлен с его условиями, с Тарифами Банка, Общими условиями, в которых указан размер предоставляемых кредитных средств, порядок и срок выдачи банком кредита, порядок и срок возврата кредита, размер ежемесячных выплат по договору, условия, размер и порядок начисления неустоек, штрафа, комиссий, что подтверждается личной подписью ответчика ФИО1 в договоре. Кредитный договор был заключен по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям. Ответчик ФИО1 подписав договор, согласилась с его условиями.

Оказание данных услуг не относятся к числу императивных обязанностей Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, учитывая специфику предоставления расчетной карты «Халва», спорные операции предусмотрены соглашением сторон как иные операции банка, которые не связаны с предоставлением и возвратом кредита, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требование о взыскании с ФИО1 указанных в тарифах комиссий в размере 7 045,33 рублей является законным, обоснованным и подлежит удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 2662,35 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 28.09.2023, соответственно, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2662,35 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 12 октября 2020 года за период с 28 июля 2021года по 22 сентября 2023 года в размере 82078 рублей 28 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2662 рубля 35 копеек, а всего взыскать 84 740 (восемьдесят четыре тысячи семьсот сорок) рублей 63 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Тамбовский районный суд Амурской области в течение одного месяца со дня его составления в окончательной форме.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Девятый Кассационный суд общей юрисдикции, расположенный по адресу: 690091, г.Владивосток Приморский край, ул.Светланская, 54, через Тамбовский районный суд Амурской области, в течение трех месяцев со дня вступления в законную силу.

Мотивированное решение составлено 20 ноября 2023 года.

Судья Н.В.Губарь