Решение № 2-14/2021 2-14/2021(2-206/2020;)~М-194/2020 2-206/2020 М-194/2020 от 10 марта 2021 г. по делу № 2-14/2021

Дело № г.

УИД №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«11» марта 2021 г. <адрес>

Мышкинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Акутиной Н.Ю.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Сумеркиной С.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «<данные изъяты>» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «<данные изъяты>» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «<данные изъяты>» и ФИО1 заключили договор потребительского кредита №ф, в соответствии с которым истец ОАО АКБ «<данные изъяты>» предоставил ответчику ФИО1 кредит на потребительские цели в сумме 50 000,00 руб. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита при предоставлении кредитного лимита на кредитную карту без льготного периода процентная ставка определяется следующим образом (п. 4): кредитная карта без материального носителя предназначена для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. В случае совершения клиентом указанных операций с использованием банковской карты ставка процентов за пользование кредитными средствами составит 22,41 % годовых при условии безналичного использования. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет "до востребования" или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет 54,75 % годовых.

Заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно (п. 6). Плановая сумма включает в себя 2 % от суммы основного долга по кредиту, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Погашение задолженности осуществляется до 20 числа (включительно) каждого месяца.

В случае неисполнения или частичного неисполнения заемщиком обязательств по кредиту с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) устанавливается неустойка в размере 20 % годовых, начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности – в размере 0,1 % за каждый день просрочки (п. 12).

Заемщик ФИО1 принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. С условиями кредитного договора ФИО1 согласился, о чем свидетельствует его подпись в договоре. Денежные средства были перечислены банком ответчику ФИО1, который воспользовался указанными денежными средствами путем снятия наличными, что подтверждается выписками по лицевому счету.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ АКБ «<данные изъяты>» (ОАО) признано несостоятельным (банкротом). В отношении него открыто конкурсное производство. Конкурсным управляющим в силу закона является Государственная корпорация «<данные изъяты>» (далее КУ ГК «<данные изъяты>»). Определением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ срок конкурсного производства продлен на шесть месяцев.

ОАО АКБ «<данные изъяты>» в лице КУ ГК ««<данные изъяты>» обратилось ДД.ММ.ГГГГ к мировому судье судебного участка <адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ. Мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ выдан судебный приказ, который был предъявлен взыскателем к исполнению.

Определением мирового судьи судебного участка <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 восстановлен процессуальный срок на подачу возражений относительно исполнения судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ и указанный судебный приказ отменен.

ОАО АКБ «<данные изъяты>» в лице КУ ГК «<данные изъяты>» обратилось ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> суд с иском к заемщику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 145 509,15 руб., в т.ч., основной долг 39 034,00 руб., проценты за пользование кредитом 63 531,21 руб. и штрафные санкции с учетом их уменьшения истцом до двукратного размера ключевой ставки банка России 42 943,94 руб., и возврате госпошлины, уплаченной при подаче судебного приказа и искового заявления, в общей сумме 4 110,18 руб.. В иске указано, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, в результате чего у него образовалась задолженность. Банк направлял ему требование о погашении задолженности, которое не было исполнено, в том числе уведомления, содержащие реквизиты для осуществления платежей по кредитному договору. Исковые требования основаны на положениях ст.ст. 307, 309, 310, 330, 811, 819 ГК РФ.

В ходе рассмотрения дела истец ОАО АКБ «<данные изъяты>» в лице КУ ГК «<данные изъяты>» неоднократно уточнял исковые требования, окончательно он стал просить взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 133 357,96 руб., в т.ч., основной долг 39 034,00 руб., проценты за пользование кредитом 47 931,59 руб. и штрафные санкции 46 392,37 руб., и возврат госпошлины в общей сумме 3 867,16 руб..

Представитель истца ОАО АКБ «<данные изъяты>» в лице КУ ГК «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования ОАО АКБ «<данные изъяты>» в лице КУ ГК «<данные изъяты>» признал частично. Они не оспаривал заключение с банком кредитного договора №ф от ДД.ММ.ГГГГ, что воспользовался денежными средствами, предоставленными ему по кредитному договору, а также сумму задолженности по основному долгу 44391,13 руб.. Однако не согласился с суммой взыскиваемых процентов за пользование кредитом и штрафных санкций. Доводы возражений сводились к тому, что размер процентов по кредиту согласно договору составляет 22,128 % годовых, просрочек по погашению кредита по своей вине он не допускал, банк в августе 2015 г. прекратил существование, в связи с отзывом у банка лицензии отсутствовали сведения о реквизитах для погашения задолженности, поэтому он не имел возможности вносить платежи в погашение кредита.

Представитель третьего лица <данные изъяты> РОСП УФССП России <адрес> в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайство об отложении рассмотрения дела не заявил, объяснения по делу не представил.

Изучив исковое заявление ОАО АКБ «<данные изъяты>» в лице конкурсного управляющего ГК «<данные изъяты>», выслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела и дело мирового судьи судебного участка <адрес> № г. о выдаче судебного приказа, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований частично. Суд приходит к такому выводу на основании заявленных исковых требований и представленных доказательств.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ). В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ОАО АКБ «<данные изъяты>» и ФИО1 заключили ДД.ММ.ГГГГ договор потребительского кредита №ф (л.д. 27-30).

Во исполнение кредитного договора истец перечислил на специальный счет № ФИО1 50 000 руб., которыми он воспользовался, в том числе перечислив их на счет "до востребования" и сняв наличными, что подтверждается выписками по счету (л.д. 33-36).

Ответчик ФИО1 принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование до даты погашения всех обязательств по договору, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ (п. 2 договора). Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита при предоставлении кредитного лимита на кредитную карту без льготного периода процентная ставка определяется следующим образом (п. 4): кредитная карта без материального носителя предназначена для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. В случае совершения клиентом указанных операций с использованием банковской карты ставка процентов за пользование кредитными средствами составит 22,41 % годовых при условии безналичного использования. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет "до востребования" или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет 54,75 % годовых. Заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно (п. 6). Плановая сумма включает в себя 2 % от суммы основного долга по кредиту, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Погашение задолженности осуществляется до 20 числа (включительно) каждого месяца.

С условиями кредитного договора заемщик ФИО1 согласился, о чем свидетельствует его подпись в договоре потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что обязательства по кредитному договору истец исполнил в полном объеме.

Ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, с августа 2015 г. возврат суммы основного долга и оплата процентов не производится.

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № у АКБ «<данные изъяты>» (ОАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ АКБ «<данные изъяты>» (ОАО) признано несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим в силу закона является ГК «<данные изъяты>». Определением Арбитражного суда <адрес> от от ДД.ММ.ГГГГ срок конкурсного производства продлен на шесть месяцев.

Во исполнение обязанностей, предусмотренных п. 3 ст. 189.78 ФЗ от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», конкурсный управляющий Банка принял в ведение имущество кредитной организации и его документацию в целях предъявления к третьим лицам, имеющим задолженность перед Банком, требований о ее взыскании.

Поскольку заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами, КУ ГК «<данные изъяты>» направил ему ДД.ММ.ГГГГ требование о погашении задолженности по кредиту.

Ввиду неисполнения добровольно обязанностей по кредитному договору истец ОАО АКБ «<данные изъяты>» в лице КУ ГК «<данные изъяты>» обратился ДД.ММ.ГГГГ к мировому судье судебного участка <адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ. Мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ выдан судебный приказ, который был предъявлен взыскателем к исполнению. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком ФИО1 не уплачена. Однако в ходе исполнения судебного приказа с должника ФИО1 были удержаны и перечислены истцу денежные средства в общей сумме 12 670,81 руб..

Согласно представленному истцом ОАО АКБ «<данные изъяты>» в лице КУ ГК «<данные изъяты>» расчету задолженность ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ составляет 133 357,96 руб., в т.ч., основной долг 39 034,00 руб., проценты за пользование кредитом 47 931,59 руб. и штрафные санкции 46 392,37 руб.. Истец снизил начисленные штрафные санкции до указанной суммы, рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России.

Суд принимает данный расчет при вынесении решения. Ответчик ФИО1 в силу ст. 56 ГПК РФ иной расчет задолженности, как и доказательства исполнения кредитного договора в полном объеме, суду не представил.

Таким образом, наличие оснований для взыскания суммы кредита в связи с неисполнением заемщиком условий о погашении долга и уплате договорных процентов подтверждается материалами дела.

Как кредитным договором, так и законом (ст.ст. 809, 811 ГК РФ) предусмотрено право кредитора на получение процентов за пользование займом, а также пеней в случае просрочки исполнения обязательств по возврату займа в порядке и сроки, предусмотренные договором.

В течение всего времени с момента возникновения обязательств должник ФИО1 пользовался денежными средствами, полученными по кредитному договору, что является основанием для начисления процентов и неустойки, предусмотренных кредитным договором, за весь период просрочки исполнения обязательства независимо от отзыва лицензии у Банка.

При этом суд находит необоснованным довод ответчика ФИО1, что просрочка исполнения кредитных обязательств допущена по вине кредитора в связи с отзывом у него лицензии на осуществление банковских операций, и закрытием его офиса. Отзыв лицензии у Банка на осуществление банковских операций не является основанием, освобождающим заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом, и не лишает Банк принимать платежи по возврату кредита, как в безналичном порядке, так и в наличной форме.

Кроме того, в силу ст. 327 ГК РФ исполнение обязательства допускается путем внесения долга на депозит нотариуса. Узнав о невозможности исполнения кредитных обязательств в связи с отзывом у Банка лицензии и изменением реквизитов банковского счета, ответчик, тем не менее, не предпринял мер к внесению причитающихся с него денежных сумм на депозит нотариуса, допустив просрочку.

Обязанность представить доказательства отсутствия своей вины в неисполнении обязательства лежала на ответчике. Достоверных и достаточных доказательств, подтверждающих, что ФИО1 с момента отзыва у банка лицензии приял меры для надлежащего исполнения обязательств, не имеется. Сведения о реквизитах конкурсного управляющего ОАО АКБ «<данные изъяты>» - ГК «<данные изъяты>» опубликованы как в официальном источнике, так и на сайте данного агентства в сети Интернет, поэтому являются доступными. Доказательств, подтверждающих, что ответчик ФИО1 не мог ознакомиться с указанные реквизитами, в материалах дела нет.

Кредитным договором установлено, что в случае неисполнения или частичного неисполнения заемщиком обязательств по кредиту с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) устанавливается неустойка в размере 20 % годовых, начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности – в размере 0,1% за каждый день просрочки (п. 12 договора).

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Принимая во внимание сумму основного долга по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ, последствия нарушения обязательства, исполнение ответчиком ФИО1 обязанности по договору потребительского кредита до отзыва у банка лицензии, значительный размер процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу о наличии оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижении размера суммы взыскиваемой неустойки на просроченную задолженность по данному кредитному договору до 18 000 руб., что не нарушает требования ст. 395 ГК РФ.

С учетом ст. 98 ГПК РФ, п.п. 13 п. 1 ст. 333.20 НК РФ и п. 21 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 1 от 21.01.2016 г. «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», суд взыскивает с ответчика ФИО1 в пользу истца ОАО «АКБ «<данные изъяты>» в лице КУ ГК «<данные изъяты>» возврат госпошлины в сумме 3 867,16 руб..

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 307, 333, 811, 819 ГК РФ, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ОАО АКБ «<данные изъяты>» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «<данные изъяты>» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу ОАО АКБ «<данные изъяты>» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 104 965,59 руб., в том числе основной долг 39 034,00 руб., проценты за пользование кредитом 47 931,59 руб. и штрафные санкции 18 000 руб., и возврат госпошлины 3 867,16 руб., а всего 108 832 (сто восемь тысяч восемьсот тридцать два) руб. 75 коп..

В удовлетворении остальных исковых требований ОАО АКБ «<данные изъяты>» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «<данные изъяты>» к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Мышкинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.Ю. Акутина