Решение № 2-1926/2018 от 7 мая 2018 г. по делу № 2-1926/2018

дело № 2-1926/2018

изготовлено 08.05.2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ярославль 04 мая 2018 года

Кировский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Козлова А.Ю.,

при секретаре Шамариной А.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании банковской карты,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1, просило взыскать с ответчика задолженность по договору о карте № от 21.05.2013 г. в размере 113820,83 руб., состоящую из суммы основного долга в размере 88132,29 руб., процентов, комиссий и плат 25688,54 руб., а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 3476,42 руб., ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по договору.

В исковом заявлении указано, что 21 мая 2013 года ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением (анкетой) на получения банковской карты, сторонами в офертно-акцептном порядке заключен договор о предоставлении и обслуживании банковской карты № в рамках которого банк выпустил на имя ответчика банковскую карту «......», открыл ответчику счет карты № и предоставил возможность совершать операции при отсутствии на счете собственных денежных средств (овердрафт) с уплатой процентов, комиссий по установленным тарифам. Ответчиком карта была активирована 20.06.2013 г., с использованием карты за период с 23.06.2013 г. по 27.06.2013 г. ответчиком совершены расходные операции на сумму 67000 руб., в счет погашения задолженности ответчик внес 27733 руб. В связи с тем, что ответчиком не исполнена обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал возврата задолженности в сумме 113820,83 руб., выставив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 20.06.2015 г. В добровольном порядке ответчиком задолженность не погашена.

В судебном заседании представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности ФИО2 уточнил, в связи с частичным погашением задолженности просил взыскать с ответчика основной долг в размере 88132,29 руб., проценты, комиссии и платы 25426,89 руб., а всего 113559,18 рублей. Дополнительно пояснил, что реструктуризация по кредитному договору не проводилась, объединение задолженность по другим договорам не заявлена к взысканию.

Ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения иска, полагала, что внесла в погашение задолженности сумму более 55000 рублей, в связи с тем, что банк длительное время не обращался в суд, задолженность по процентам необоснованно увеличивалась. Указала, что у нее имеется три кредитных карты АО «Банк Русский Стандарт», в банке ей сообщили, что задолженность по всем картам объединена.

Выслушав объяснения сторон, исследовав письменные материалы гражданского дела, считает, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным Банком РФ 24.12.2004 г. № 266-П расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем, в пределах установленной кредитной организацией-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым, осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ, которая устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как следует из материалов дела, между ЗАО «Банк Русский Стандарт» (правопреемником которого является АО «Банк Русский Стандарт») и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор на условиях, включающих в себя элементы договора банковского счета, кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. По условиям договора банк обязался выпустить на имя ответчика банковскую карту, открыть для ее обслуживания банковский счет, осуществлять кредитование счета карты в пределах установленного лимита в размере 100000 руб., с взиманием платы за оказанные банковские услуги, процентов за пользование предоставленными денежными средствами в размере 36% годовых (полная стоимость кредита – 42,91% годовых).

Статей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

При заключении договора своими личными подписями ФИО1 подтвердила согласие с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», ознакомление с Тарифным планом ТП 205/1, а также с информацией о полной стоимости кредита и примерным графиком погашения задолженности, подтвердила то, что ознакомлена с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, согласна с заключением договора о карте, который обязана заключить в связи с договором потребительского кредита; согласна на оказание в рамках договора о карте дополнительных возмездных услуг, проинформирована о возможности заключения договора потребительского кредита без оказания в рамках договора о карте дополнительных услуг, в том числе, без включения в программы банка, на условиях, изложенных в заявлении.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Во исполнение обязательств по договору о карте Банк выпустил и 20.06.2013 г. выдал ответчику банковскую карту № с кредитным лимитом на сумму 100000 рублей, что подтверждается личной подписью ФИО1 в расписке о получении карты (л.д. 14).

Выпиской по счету карты (л.д. 34-36) подтверждается, что за период с 23.06.2013 г. по 27.06.2013 г. ответчиком совершены расходные операции на сумму 67000 рублей.

Согласно условиям договора исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности осуществляется путем размещения на счете денежных средств (не в результате предоставления Банком кредита), и их дальнейшего списания Банком в погашение задолженности (с учетом очередности списания денежных средств со счета, определенной договором о карте). Такие денежные средства могут быть размещены на счете путем безналичного перевода денежных средств на счет, внесения денежных средств в кассу Банка/банкомат Банка/терминал Банка для зачисления на счет, а также иным способом, разрешенным законодательством Российской Федерации. При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. При отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов, комиссий.

При этом в соответствии с расчетом задолженности по договору возникли обязательства по возврату основного долга 67000 руб., по оплате комиссии за выдачу наличных средств 3586,55 руб., процентов за пользованием кредитом 57167,28 руб., комиссии за СМС-сервис 1000 руб., плате за пропуск платежей 11000 руб., плате за обслуживание карты 1800 руб., а всего на сумму 141553,83 рубля (л.д. 37-38).

В счет погашения задолженности в период с 23.06.2013 г. по 20.06.2015 г. ответчик внесла 27733 рублей.

Ответчик условия договора о карте надлежащим образом не исполняет, не возвращает сумму основного долга и не уплачивает проценты за пользование кредитом в установленном размере, в связи с чем, образовалась задолженность перед банком, размер которой по состоянию на 20.06.2015 года составлял 113820,83 руб., по состоянию на 27.02.2018 г. задолженность составляет 113559,18 рублей.

Возражения ФИО1 относительно размера задолженности являются необоснованными.

Из представленных ответчиком платежных документов (чеков), копии которых приобщены к материалам дела, видно, что денежные средства вносилось на карту с номером №, на карту с №, на карту с номером №. Очевидно, что внесение денежных средств на счета иных карт кроме карты № выданной банком в рамках договора от 21.05.2013 г. не повлияло на размер задолженности.

Согласно представленным платежным документам сумма денежных средств внесенных на карту № составляет 25996,50 руб., что не противоречит расчету задолженности, представленному банком и выписки из лицевого счета заемщика.

Условиями заключенного между сторонами договора предусмотрена возможность оказания Банком дополнительных платных услуг, что не противоречит действующему законодательству. Возмездное оказание банком дополнительных платных услуг предусмотрено п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 851ГК РФ, ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г.

На правомерность взимания комиссий за выдачу наличных средств, за выпуск и обслуживание карты, за СМС-оповещения указано в п. 4 Информационного письма ВАС РФ № 147 от 13.09.2011 г. «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре», в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013 г., в подп. «д» п. 3 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Таким образом, расчет задолженности соответствует условиям кредитного договора, подтверждается платежными документами и выпиской по счету карты.

В силу положений п.1 ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Явной несоразмерности начисленной банком платы за пропуск платежей по договору последствиям нарушения обязательств суд по материалам дела не усматривает, оснований для применения ст. 333 ГК РФ не имеется. При этом суд учитывает, что начисление платежей, в том числе процентов, по договору банком прекращено с 20.06.2015 г., за период с 20.06.2015 г. по настоящее время задолженность не увеличилась, хотя обязательства по договору ответчиком не исполнялись.

Срок возврата задолженности по карте определен моментом ее востребования банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счета-выписки (пункт 5.22 Условий по картам).

Банк направил ответчику требование о возврате задолженности по состоянию на 21.05.2015 г. в сумме 113820,83 руб. со сроком оплаты до 20.06.2015 г., однако требование банка до настоящего времени ответчиком не исполнено.

Поскольку до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, с ответчика в пользу банка следует взыскать задолженность по договору о карте в заявленном размере.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании банковской карты № от 21.05.2013 по состоянию на 20.06.2015 г., в том числе сумму основного долга 88132,29 руб., проценты, комиссии и платы 25426,89 руб., а всего 113559 рублей 18 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины 3476 рублей 42 копейки.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Ярославский областной суд через Кировский районный суд г. Ярославля.

Судья А.Ю. Козлов