Решение № 2-493/2017 2-493/2017~М-372/2017 М-372/2017 от 16 марта 2017 г. по делу № 2-493/2017

Гражданское дело №2-493/088-2017 год


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Курск 17 марта 2017 года

Курский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Найдёновой И.В.,

при секретаре Тумасян Д.А.,

с участием ответчицы ФИО1,,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Акционерное общество «Тинькофф Банк» /далее по тексту – Банк/ обратился в суд с иском к ФИО3 (после вступления в брак – ФИО2) Е.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка – просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – просроченные проценты, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО3 был заключен договор кредитной карты № с кредитным лимитом <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, при этом, единый документ при заключении сторонами вышеуказанного договора не подписывался, однако, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете, подписанном ответчиком, тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт Банка и условиях комплексного банковского обслуживания. Утверждают, что Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита, выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Однако, в нарушение условий предоставления кредита ответчик не исполняет свои обязательства: неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, не исполнил выплату по направленному ему Банком заключительному счету, в результате чего образовалась задолженность в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, состоящая из: просроченной задолженности по основному долгу в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, просроченных процентов в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Просит суд взыскать с ФИО3 (после вступления в брак – ФИО2) Е.А. в пользу Банка указанную задолженность, а также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при подаче искового заявления, в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Истец АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещенным о дне, времени и месте его проведения, своего представителя не направил, обратившись к суду с заявлением о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, в связи с чем суд, в соответствии со статьей 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик ФИО2 (до вступления в брак – ФИО3) Е.А. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных Банком требований, указав, что надлежащим образом исполняет свои обязанности по договору, однако сумма кредита не уменьшается.

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика ФИО1, суд приходит к следующему:

В соответствии с совокупностью представленных суду доказательств, фамилия ответчика была изменена с ФИО3 на ФИО2 в связи с вступлением в брак.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно частям 1, 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с частями 1, 3 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из анкеты-заявления – ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) /ныне – АО «Тинькофф Банк»/ с просьбой о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитной карты на условиях, установленных в приложении, имеющимся в анкете-заявлении, в соответствии с тарифами по кредитным каратам, условиями комплексного банковского обслуживания, которые являются неотъемлемой часть договора. Договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Согласно пункту 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт осуществляется путем активации кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей.

ДД.ММ.ГГГГ в Банк поступил первый реестр платежей, что следует из представленных суду доказательств, и не оспаривается сторонами, в связи с чем суд считает установленным, что ДД.ММ.ГГГГ между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) /ныне – АО «Тинькофф Банк»/ и ФИО3 (после вступления в брак – ФИО2) Е.А. был заключен договор о выпуске и облуживании кредитной карты с начальным лимитом на сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек на условиях, установленных в приложении, имеющимся в анкете-заявлении, в соответствии с тарифами по кредитным каратам, условиями комплексного банковского обслуживания. Из анкеты-заявления следует, что ФИО3 (ныне – ФИО2) Е.А. полностью отдает себе отчет в том, что кредит предоставлен на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности. За пользование кредитом заемщик обязан уплачивать проценты, и выполнение им обязательств по кредитному договору обеспечивается его доходами и имуществом. С условиями кредитования, а именно сроком, на который предоставляется кредит, размером процентной ставки по кредиту и т.д. ФИО3 (ныне – ФИО2) Е.А., согласно имеющейся подписи, ознакомлена.

Кредит предоставляется клиенту в безналичной форме путем зачисления всей суммы на счет, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств валюте РФ. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (пункт 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года №266-П).

Заключая договор, стороны согласовали в качестве его неотъемлемой части тарифы в соответствие с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за N 266-П (далее по тексту - Положение).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Таким образом, предоставление кредитной организацией денежных средств ФИО3 осуществлено без использования банковского счета клиента, доказательством чего является поступивший в кредитную организацию реестр платежей.

Согласно пункту 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. При этом, в силу пункта 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты.

Из пунктов 5.1, 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) следует, что банк устанавливает лимит задолженности по договору по своему усмотрению и в любой момент вправе изменить его в любую сторону без согласования с клиентом.

Согласно пункту 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

С данными условиями погашения ежемесячных минимальных платежей, а также тарифами и условиями комплексного банковского обслуживания, в том числе о лимите задолженности, ответчик ФИО2 (до вступления в брак – ФИО3) Е.А. была ознакомлена, что подтверждается материалами дела.

Кроме того, факт ознакомления с условиями программы страхования держателей кредитных карт также подтверждается подписью ответчика в заявлении-анкете, в котором указано, что ответчик согласен быть застрахованным лицом, поручает Банку подключить его к программе страхования и ежемесячно удерживать плату в соответствии с тарифами Банка. При этом ответчик подтверждает, что ознакомлен с условиями договора, общими условиями, в том числе с условиями страхования, которые содержать на официальном сайте Банка. Ответчик ежемесячно получал счет-выписки по договору, в котором указана плата за программу страховой защиты и за услугу смс-банк. При этом ответчик не обращался в Банк с просьбой об исключении его из данной программы и отключении услуги смс-банк.

Факт получения и использования ФИО4 денежных средств не оспаривался сторонами по делу. Таким образом, суд считает, что банк исполнил свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты надлежащим образом.

Учитывая, что кредитный договор на изготовление и обслуживание банковской карта от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) /ныне – АО «Тинькофф Банк»/ и ФИО3 /после вступления в брак – ФИО2/ Е.А., отвечает требованиям статьи 808 ГК РФ, оснований для его оспаривания, предусмотренных статьей 812 ГК РФ, суду не представлено, а, кроме того, истцом обязательства по перечислению денежных средств кредитного лимита выполнены в полном объеме, то есть созданы условия для выполнения обязательств со стороны заемщика, указанные в данном договоре, которые согласно истории всех погашений клиента в полном объеме выполнены не были.

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, установленных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательств.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ договор является смешанным договором, который является договором кредитной линии с лимитом задолженности, а также содержит в себе условия договора оказания услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 Гражданского кодекса РФ, а в другой части нормами главы 39 Гражданского кодекса РФ. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре. Тарифы установленные банком и ответчиком при заключении договора не противоречат нормам действующего законодательства и являются полностью легитимными.

С учетом вышеизложенного, руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор - кредитный договор и договор выдачи банковской карты, поэтому условия договора о взимании платы за выдачи наличных денежных средств не противоречат положениям Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей" и вышеназванным нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, Банк кассовых операций по выдаче наличных денежных средств со своими клиентами не осуществляет, своих банкоматов не имеет, выдачу кредита осуществляет в безналичной форме, операций по выдаче наличных денежных средств со своими клиентами не осуществляет, о чем ответчику было известно при заключении договора.

Судом установлено, что ответчик нерегулярно и не в полном объеме вносила необходимые платежи, что подтверждается выпиской по номеру договора и расчетом задолженности по договору кредитной карты №.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, определенном договором.

Согласно статьей 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со статьями 809, 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить кредитору проценты за пользование кредитом в размере и порядке, определенных договором, которые выплачиваются до дня возврата кредита.

Сумма задолженности ФИО4. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перед АО «Тинькофф Банк» составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка – просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – просроченные проценты, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, что подтверждается представленной суду справкой о размере задолженности, которую суд признает достоверным доказательством.

Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет, ответчиком суду не представлено.

При таких обстоятельствах суд считает, что исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Урванцевой (до вступления в брак – ФИО3) Е.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, состоящей из: просроченной задолженности по основному долгу в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, просроченных процентов в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, подлежат удовлетворению.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Как следует из платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в общей сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, которая в полном объеме подлежит взысканию с ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка – просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – просроченные проценты, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы, связанные с уплатой государственной пошлины при подаче искового заявления, в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Курский районный суд Курской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: И.В.Найдёнова