Решение № 2-3854/2019 2-3854/2019~М-3177/2019 М-3177/2019 от 25 июня 2019 г. по делу № 2-3854/2019

УИД №

Дело № 2-3854/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25.06.2019 г. Абакан

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего И.Н. Лемперт,

при секретаре ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) к ФИО1, ФИО2, индивидуальному предпринимателю ФИО1, индивидуальному предпринимателю ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) (далее - Банк), через представителя по доверенности ФИО6, обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ИП ФИО1, ИП ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя требование тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, со следующими условиями предоставления кредита: сумма предоставления кредита – 323000 руб., срок кредита – 36 мес., процентная ставка по кредиту – 21 % в год, платеж не позднее 18 числа каждого месяца в сумме 16593,38 руб., по дополнительному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ – платеж не позднее 18 числа каждого месяца в сумме 9830,08 руб. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, со следующими условиями предоставления кредита: сумма предоставления кредита – 500000 руб., срок кредита – 104 мес., процентная ставка по кредиту – 26 % в год. В настоящее время Заемщик уклоняется от исполнения своих обязательств по кредитным договорам в связи с чем, образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: по кредитному договору № в сумме основного долга – 163301,46 руб., процентам – 7329,26 руб., по пени – 33469,96 руб., уменьшенное в одностороннем порядке истцом до 611,32 руб.; по кредитному договору № в сумме основного долга – 499087,43 руб., процентам – 76180,29 руб., по пени – 982693,84 руб., уменьшенное в одностороннем порядке истцом до 17948,75 руб. из расчета 0,3% в день, но не более 20% в год. Исполнение обязательств по кредитному договору № обеспечивается договором залога движимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ: автомобиля <данные изъяты>, а также договорами поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и ИП ФИО1, № от ДД.ММ.ГГГГ – между Банком и ИП ФИО2, № от ДД.ММ.ГГГГ – между Банком и ФИО2 В соответствии с условиями договоров поручительства, Поручители отвечают перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик. На основании изложенного, просило взыскать в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 171242,04 руб., с последующим начислением процентов с по день фактической выплаты суммы долга; задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 594116,47 руб., государственную пошлину в размере 16853,59 руб., обратить взыскание по долгам по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на заложенное имущество, принадлежащее ФИО2 – автомобиль <данные изъяты>.

В судебное заседание стороны не явились, надлежащим образом судом уведомлялись о времени и месте судебного заседания. В исковом заявлении содержится ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Суд определил, в порядке положений ст. 167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца и ответчиков.

Исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в порядке ст. 56, 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 808 ГК РФ в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть составлен в письменной форме независимо от суммы.

В силу п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Согласно ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст. 362 ГК РФ, договор поручительства должен быть совершен в письменной форме.

В силу ст.ст. 432, 435, 438, 307-310, 819-820 ГК РФ между истцом и ответчиком ФИО1 возникли гражданско-правовые обязательства из кредитного договора, которые должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и закона. Надлежащее исполнение обязательства прекращает обязательство.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, со следующими условиями предоставления кредита: сумма предоставления кредита – 323000 руб., срок кредита – 36 мес., процентная ставка по кредиту – 21 % в год, платеж не позднее 18 числа каждого месяца в сумме 16593,38 руб., по дополнительному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ – платеж не позднее 18 числа каждого месяца в сумме 9830,08 руб.

Банк выполнил свои обязательства, предусмотренные условиями кредитного договора, путем выдачи денежных средств заемщику ФИО1 на сумму 323000 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и не оспаривалось стороной ответчика в ходе рассмотрения дела.

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора указана в п. 12, в соответствии с которым, за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 руб. единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом размер неустойки не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора проценты за пользование кредитом за соответствующий период нарушения обязательств начисляются).

Согласно договора заемщик ознакомился и полностью согласился с условиями договора.

Обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчик исполняет ненадлежащим образом, допуская просрочки исполнения обязательств, что следует из представленного истцом расчета, согласно которому задолженность ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила: сумма основного долга – 163301,46 руб., процентам – 7329,26 руб., по пени – 33469,96 руб.

В одностороннем порядке Банк принял решение об уменьшении размера штрафных санкций до 611,32 руб., из расчета 0,3% в день, но не более 20% в год.

Расчет, представленный истцом, суд принимает, поскольку он согласуется с условиями договора и ответчиком не оспорен.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № заемщик предоставил банку поручительство:

- физического лица ФИО2, с которой ДД.ММ.ГГГГ Банком заключен договор поручительства №;

- ИП ФИО1, с которым ДД.ММ.ГГГГ Банком заключен договор поручительства №;

- ИП ФИО2, с которой ДД.ММ.ГГГГ Банком заключен договор поручительства №.

Согласно п. 1.1. договоров поручительства, поручители ФИО2, ИП ФИО1, ИП ФИО2 обязались отвечать перед Банком за исполнение ФИО1 (Заемщиком) обязательств перед Банком, возникающих из кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заемщиком.

Пунктом 1.2. договоров поручительства установлено, что поручителю хорошо известны все условия кредитного договора, заключенного между Банком и заемщиком.

Поручители согласны со всеми условиями кредитного договора (п. 1.4.).

Срок действия договоров поручительства – до ДД.ММ.ГГГГ (п. 3.1. договоров поручительства).

Факт того, что поручители были ознакомлены с условиями кредитного договора и положениями договоров поручительства подтверждается подписью поручителей в договорах поручительства.

Сведений о том, что кредитный договор, договоры поручительства на день рассмотрения дела в суде оспорены, суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчиков направлялись требования о досрочном возврате кредита № и начисленных процентов.

При условии неисполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и процентов за пользование им, суд полагает, что требования Банка о солидарном взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 171242,04 руб. обоснованны и подлежат удовлетворению.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом № в размере 21 % годовых от суммы основного долга 163301,46 руб. начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактической уплаты суммы основного долга не противоречат требованиям действующего законодательства, в связи с чем, подлежат удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя)

В силу ч.1,2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) и ФИО2 заключен договор залога имущества №, согласно которому Банк имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору №, получить удовлетворение за счет заложенного по настоящему договору имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя (п. 1.1. договора).

Согласно п. 1.3. договора залога, предметом залога по договору обеспечивается исполнение всех обязательств заемщика по кредитному договору, в т.ч. возврат Банку суммы основного долга, уплаты процентов за пользование кредитом, иных требований в том объеме, какой он имеет к моменту удовлетворения (неустойка, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения и др.), а также возмещение расходов Банка, вызванных содержанием предмета залога, обращением взыскания на имущество и его реализацией.

Из пункта 1.6. договора залога следует, что стороны согласовали стоимость предмета залога, признаваемой ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога в размере 391800 руб.

Согласно описи заложенного имущества предметом залога является автомобиль марки, модель <данные изъяты>.

Право собственности ФИО2 на автомобиль марки <данные изъяты>, подтверждается ПТС <адрес>, выданного ДД.ММ.ГГГГ Владивостокская таможня.

Учитывая, что ответчик не исполняет обязательства по возврату кредита и уплате процентов, требование об обращении взыскания на заложенное имущество по кредитному договору № обоснованно.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключено кредитное соглашение №, со следующими условиями предоставления кредита: сумма предоставления кредита – 500000 руб., срок кредита – 104 мес., в том числе: в режиме револьверной карты (согласно условиям кредитования, кредитная карта с самовозобновляющимся по мере погашения долга кредитом) – 84 месяца (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), в режиме погашения задолженности – 20 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); процентная ставка по кредиту – 26% в год; максимальный грейс - период (согласно условиям кредитования, льготный период кредитования) – 0 дней; срок действия лимита кредитования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, между Банком и ФИО1 возникли взаимные обязанности, вытекающие из кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, которые в соответствии с требованиями ст. ст. 307, 309, 310, 408, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Банк исполнил свои обязательства по договору, открыв ФИО1 специальный карточный счет и выдав кредитную карту с лимитом кредитования 500 000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 3.1 кредитного соглашения заемщик погашение задолженности заемщика (по основному догу, процентам, комиссиям, иным платежам) осуществляется Банком по мере поступления денежных средства СКС Заемщика путем их списания Банком без распоряжения заемщика и (или) на условиях заранее данного заемщиком акцепта.

В период действия карты в режиме револьверной кредитной карты в случае погашения ссудной задолженности заемщику восстанавливается лимит на сумму погашенной ссудной задолженности. По истечении срока кредитования в режиме револьверной кредитной карты происходит снижение неиспользованного кредитного лимита до нуля. В период действия карты в режиме погашения задолженности восстановление кредитного лимита не происходит (п. 3.2 кредитного соглашения).

Заемщик обязан погасить обязательный ежемесячный платеж с учетом процентов, начисленных за истекший расчетный период, не позднее последнего дня периода отсрочки. Последний платеж производится не позднее даты окончания действия кредитного лимита. Окончательный расчет по погашению кредита и уплате процентов за пользование им осуществляется в день окончания срока действия кредитного лимита, определенного в графе «Параметры кредита» (п.п. 3.3, 3.4 кредитного соглашения).

Из выписке по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 исполняет свои обязательства по кредитному соглашению ненадлежащим образом, последний платеж по кредиту произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 19052,40, которые направлены на погашение срочных процентов, ссудной задолженности. После чего ДД.ММ.ГГГГ вновь произведена выдача кредита на общую сумму 51900 руб. После указанной даты движения денежных средств по счету не было.

Согласно п.3.3 кредитного соглашения, неустойка подлежит начислению из расчета 3 % от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика, по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно.

Из представленного истцом в материалы дела расчета исковых требований, усматривается, что задолженность ФИО1. по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила: сумма основного долга – 499087,43 руб., проценты – 76180,29 руб., пени – 982693,84 руб., уменьшенные в одностороннем порядке истцом до 17948,75 руб. из расчета 0,3% в день, но не более 20% в год, всего – 594116,47 руб.

Проверив данный расчет, с учетом положений ст. 319 ГК РФ, суд находит его арифметически верным, оснований не доверять произведенному истцом расчету не имеется, стороной ответчика данный расчет не оспорен, контррасчет в материалы дела не представлен. В связи с чем у суда имеются основания принять данный расчет за основу при вынесении решения.

Требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 26 % годовых от суммы основного долга 499087,43 руб. начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактической уплаты суммы основного долга в порядке положений ч. 2 ст. 809 ГК РФ подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах, учитывая, что заемщиком ФИО1 допущено существенное нарушение условий кредитного договора, им допущены неоднократные нарушения платежных обязательств по договору, суд полагает возможным взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, обязательства по которому не обеспечены поручительством и залогом, в связи с чем ответственность несет единолично заемщик.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Сопоставив размер основного долга и долга по процентам, период просрочки и сумм неустойки, добровольно уменьшенной Банком, суд не усматривает несоразмерности и не находит оснований для применения положений п. 1 ст. 333 ГК РФ к кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу Банка подлежат солидарному взысканию расходы последнего по уплате госпошлины в сумме 10625 руб., с ФИО1 – 6228,59 руб. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, индивидуального предпринимателя ФИО1, индивидуального предпринимателя ФИО2 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 171242 руб. 04 коп., из которых сумма основного долга 163301 руб. 46 коп., задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7329 руб. 26 коп., задолженность по пени – 611 руб. 32 коп., судебные расходы в размере 10625 руб. 00 коп., всего – 181867 руб. 04 коп.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, индивидуального предпринимателя ФИО1, индивидуального предпринимателя ФИО2 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) проценты за пользование займом в размере 21 % годовых, начисляемых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу 163301 руб. 46 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день окончательного возврата задолженности включительно.

Обратить взыскание на предмет залога по договору залога имущества № от ДД.ММ.ГГГГ - автомобиль марки <данные изъяты>, выданного ДД.ММ.ГГГГ Владивостокская таможня.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 594116 руб. 47 коп., из которых сумма основного долга 499987 руб. 43 коп., задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 76180 руб. 29 коп., задолженность по пени – 17948 руб. 75 коп., судебные расходы в размере 6228 руб. 59 коп., всего – 600345 руб. 06 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) проценты за пользование займом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 26 % годовых, начисляемых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу 499987 руб. 43 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день окончательного возврата задолженности включительно.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: И.Н. Лемперт

Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ.

Судья И.Н. Лемперт