Решение № 2-4237/2017 2-4237/2017~М-4390/2017 М-4390/2017 от 22 ноября 2017 г. по делу № 2-4237/2017

Дело № 2-4237/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Омск 23 ноября 2017 года

Центральный районный суд г. Омска в составе судьи Сковрон Н.Л., при секретаре судебного заседания Тропиковой М.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дела по иску ЛИВ к обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителя,

установил:

ЛИВ обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и банком был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. с процентной ставкой 15,9 % годовых на срок 36 месяцев. В стоимость кредита была включена плата за подключение к программе добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп. В связи с этим фактически получила кредитные средства в сумме <данные изъяты> руб.

Считает, что услуга по страхованию, напрямую не связанная с предоставлением кредитных средств, была навязана ПАО «Сбербанк России» в нарушение ст.16 Закона «О защите прав потребителей».

ДД.ММ.ГГГГ истцом подана претензия в ПАО «Сбербанк», ответа на которую не поступило. Указывает на возможность отказа на основании п.4.1 договора страхования от добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования.

По указанным основаниям истец полагает, что имеет право отказаться от исполнения договора страхования с возвратом уплаченной суммы. В связи с нарушением прав потребителей, истец полагает, что ему причинен моральный вред. Размер компенсации он оценивает в <данные изъяты> рублей.

С учетом изложенного, просит исключить из кредитного договора № пункт, предусматривающий обязательное страхование потребительского кредита, произвести возврат оплаченных ранее денежных средств по договору страхования потребительского кредита, взыскать судебные расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., штраф.

Истцом представлены уточнённые исковые требования, в соответствии с которыми просит расторгнуть договор страхования, взыскать страховую премию в размере <данные изъяты> руб., взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., взыскать судебные расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., штраф.

Истец ЛИВ в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

В ходе судебного разбирательства представитель ЛИВ ФАД исковые требования поддержал в полном объеме. Предъявил требования также к ПАО «Сбербанк». Просил расторгнуть договор страхования, при условии возврата оплаченных денежных средств в качестве страховой премии в размере <данные изъяты> руб.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» МСВ, действующая на основании доверенности возражала против удовлетворения исковых требований.

Представила отзыв, в котором указала, что на основании ст. 927,934 ГК РФ, ст. 3,5 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» банк заключил со страховой компанией ООО «Сбербанк Страхование жизни» соглашения об условиях и порядке страхования. При выдаче кредита клиенту для ознакомления предлагаются условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья и памятка застрахованного лица. При принятии клиентом положительного решения о подключении к программе страхования клиенту выдаются условия добровольного страхования жизни здоровья заемщика и памятка застрахованного лица на бумажном носителе. Вопрос о подключении клиента к программе страхования ставится перед клиентом только после принятия положительного решения о выдаче кредита. За оказание услуги банк взимает с заемщиков плату за подключение к программе страхования, указанную в заявлении на страхование. В случае если плата заемщиком не уплачивается, подключение клиента к программе страхования не осуществляется, договор страхования со страховой компанией в отношении заемщика банком не заключается, т.е. заемщик имеет дополнительную возможность отказаться от подключения к программе страхования, не оплатив данную услугу.

Подпись истца в заявлении на страхование, содержащем положение о том, что он ознакомлен с условиями участия в программе страхования, подтверждает тот факт, что истец был информирован об оказываемой услуге в полном соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Предоставление кредита не находилось в зависимости от факта предоставления истцу услуги по подключению к программе страхования.

В заявлении на страхование истец согласился выплатить банку плату за подключение к программе страхования в размере 16 740 руб. 90 коп. Заёмщик имел возможность без каких-либо негативных последствий для себя отказаться от участия в программе страхования: при обращении в банк, при получении кредита и при подписании заявления на страхование, при оплате услуги по подключению к программе страхования, в течение определенного разделом 4. Условий участия в программе страхования срока с даты подачи заявления. Полагает, что в удовлетворении требований следует отказать.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представлен письменный отзыв, в котором просят в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку правом на обращение с иском о взыскании страховой премии обладает только ПАО «Сбербанк России», потому что сторонами договора страхования является ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и банк. Истец своей подписью подтвердил намерение воспользоваться услугой по страхованию, а также ознакомление с условиями предоставления страховой услуги и условиями страхования. Доказательств, подтверждающих, что предоставление истцу кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания клиенту этой услуги, либо введения клиента в заблуждение относительно сути истцом не представлено. В соответствии с п.4.1. условий участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. В рассматриваемом споре не могут применены нормы Закона «О защите прав потребителей» о праве на компенсацию морального вреда, взыскания штрафа, поскольку истец не является стороной договора страхования.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 данного Кодекса. При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

В соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (ч. 1 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей»).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ЛИВ направлено предложение ПАО «Сбербанк» заключить кредитный договор на сумму 267 000 руб. с процентной ставкой 15,9 % годовых на срок 36 месяцев путем подписания Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (л.д.10-13).

ДД.ММ.ГГГГ ЛИВ подано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (л.д.14-17).

ЛИВ просила заключить с ней договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страховании и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика»

Срок страхования установлен 36 месяцев с даты подписания заявления, страховая сумма определена в размере <данные изъяты> руб.

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет <данные изъяты> коп.

Согласно условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в рамках заключенного соглашения между ПАО «Сбербанк России» и ООО «Сбербанк страхование жизни» в рамках Программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента, принимает на себя обязательства о при наступлении события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Сторонами договора страхования является страхователь- банк - и страховщик –ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

Страховая премия уплаченная ЛИВ ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп.

По сведениям ООО СК«Сбербанк страхование жизни»по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ЛИВ подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объёме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Обращаясь в суд, ЛИВ оспаривала действия Банка по подключению ее к Программе страхования, ссылалась на навязывание ей услуги по страхованию при заключении кредитного договора, а также оплаты за подключение к Программе страхования уплачена за счет суммы предоставленного потребительского кредита.

ЛИВ в заявлении на страхование подтвердила, что ознакомлена с условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, ей предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по договору страхования, и страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением и исполнением договора страхования (л.д.15-17).

Подписывая заявление, ЛИВ подтвердила, что ознакомлена с условиями участия в программе страхования в части того, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении, в течение 14 дней с даты подачи заявления, договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего срока страхования, установленного в заявлении, независимо от срока погашения кредита.

ЛИВ также подтвердила, что согласна оплатить сумму за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> коп. (л.д.17).

Таким образом, истцом собственноручно подписано заявление на подключение к Программе страхования, в котором отражены все существенные условия договора страхования, с которыми ЛИВсогласилась, возражений не представила.

Сведений о том, что в результате действий (бездействия) банка истец не могла заключить договор личного страхования с иным страховщиком, а также, что она была лишена возможности заключить кредитный договор в отсутствие страхования по недискриминационной ставке, не имеется. Препятствий для ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не установлено.

Доказательств того, что возможность получения заемных денежных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения договора страхования, не представлено.

В данном случае подключение к программе страхования являлось одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

ЛИВ имела возможность ознакомления с условиями кредитного договора, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имела возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части участия в программе страхования.

Обращаясь в суд, ЛИВ ссылается также на необходимость принятия ее отказа от страхования и возврате уплаченной страховой премии на основании положений п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»,.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На основании п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ. №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

При этом из преамбулы к приведенным Указаниям следует, что настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В рассматриваемых судом правоотношениях в соответствии с Условиями страхования страховщиком выступает ООО СК « Сбербанк страхование жизни», страхователем - Банк и застрахованным – ЛИВ

Кроме того, из материалов дела усматривается, что ЛИВ подано заявление ДД.ММ.ГГГГ на подключение к Программе страхования. Страхование в отношении нее начало действовать с ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ЛИВ обратилась с заявлением в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования и возврата денежных средств, удержанных за подключение к программе страхования, указывая, что за вычетом оплаты за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. получила сумму кредитных средств в размере <данные изъяты> руб. (л.д.5).

ДД.ММ.ГГГГ ЛИВ обратилась в ПАО «Сбербанк России» с просьбой о возврате денежных средств, уплаченных за оформление договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с заявлением об отказе от участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и возвращении страховой премии истец обратилась к страхователю по истечении 4 месяцев.

На основании п.4.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 дней с даты подачи заявления на страхование.

Данная информация была доведена до ЛИВ на момент ее вступления в кредитные правоотношения с подключением к программе страхования, что подтверждается ее подписью о том, что с условиями страхования она ознакомлена и согласна.

Согласно индивидуальным условиям «Потребительского кредита» сумма кредита составила <данные изъяты> руб.

Как следует из выписки по ссудному счёту ЛИВ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ произведена операция выдача кредита в сумме 267 000 руб.

При подписании заявления на страхование истец выразила согласие с оплатой суммы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> коп. посредством израсходования части кредитных средств.

Согласно мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ оплата со вклада за добровольное страхование жизни составила <данные изъяты> коп.

Таким образом, истец получила заемные кредитные средства в полном объёме, посредством личной подписи была согласна на перевод платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> коп. путем списания со счета вклада.

С учетом изложенного отклоняются доводы о юридической неграмотности ЛИВ, в силу чего она не знала о возможности отказа от участия в Программе страхования досрочно на основании письменного заявления.

Рассматривая требования ЛИВ о принятии отказа от подключения к программе страхования, суд приходит к следующему.

ЛИВ заявила требования о принятии отказа от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ и возврате в связи с этим уплаченной страховой премии в полном объеме. Таким образом, истец просил о расторжении договора в связи с нарушением прав потребителя, что предполагает возврат всего полученного контрагентом по договору.

Об отказе от подключения к Программе страхования по п. 2 ст. 958 ГК РФ, предусматривающего право страхователя на отказ от договора в любое время без возврата страховой премии, истец не заявляла.

В такой ситуации оснований для удовлетворения заявленных ЛИВ требований не имеется.

При недоказанности факта нарушения исполнителем услуги прав потребителя правовые основания для взыскания в его пользу компенсации морального вреда и штрафа, судебных расходов (ст. ст. 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей») отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ЛИВ к обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Омский областной суд через Центральный районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Л. Сковрон

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Дело № 2-4237/2017