Решение № 2-516/2025 2-516/2025~М-98/2025 М-98/2025 от 5 марта 2025 г. по делу № 2-516/2025

Дело №2-516/2025

УИД: 68RS0003-01-2022-001069-76


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тамбов 06 марта 2025 года

Тамбовский районный суд Тамбовской области в составе :

судьи Мурановой О.В.,

при секретаре Парамоновой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании ссудной задолженности, указав в обоснование, что истец на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме <данные изъяты> руб. на срок 60 мес. под 16,9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО). В соответствии с условиями указанного кредитного договора заёмщик принял на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей. В соответствии с условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты обращения задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчик свои обязательства по договору исполняет ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме <данные изъяты> руб., в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., неустойка за просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., неустойка за просроченные проценты – <данные изъяты> руб. Истец направил в адрес ответчика требование о досрочном погашении задолженности. Требование оставлено без исполнения. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору в указанном размере, и взыскать судебные расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> руб. Всего <данные изъяты> руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще. Согласно, письменной позиции ответчик возражает против удовлетворения исковых требований. Заявленная сумма исковых требований не соответствует действительности. Ответчик производил оплату по заявленному кредитному договору до 2022 года. Однако, в связи с тяжелым материальным положением, потерей официального места работы и стального заработка, о которых неоднократно сообщал при телефонных переговорах с представителями истца, был вынужден приостановить выплаты по возврату кредитных денежных средств. Истец не подтвердил расчет задолженности в заявленном им размере. В материалах дела отсутствует информация в виде документально заверенной выписке о дате последнего платежа по кредиту, отсутствует сам кредитный договор с условиями. Сумма исковых требований отличается от суммы задолженности, указанной в претензионном письме.

Ответчик ходатайствовал об отложении судебного разбирательства по уважительной причине в связи со смертью близкого родственника. Рассматривая данное ходатайство суд не находит оснований для его удовлетворения, поскольку ранее судебное заседание откладывалось по ходатайству ответчика. Письменная позиция ответчика представлена в материалы дела. Таким образом, суд приходит к выводу, о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика, поскольку последняя была надлежащим образом извещена о дате, времени и месте судебного заседания заблаговременно, ответчиком не представлено суду доказательств, подтверждающих невозможность явиться в суд лично или направить в судебное заседание своего представителя.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело без участия сторон.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению, руководствуясь при этом следующим.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ответчик является клиентом ПАО Сбербанк, которому ДД.ММ.ГГГГ выдана дебетовая банковская карта № на фамилию «Студенюк». Ответчик сменила фамилию на «Толмачеву», что не оспаривалось им в ходе рассмотрения дела..

Впоследствии карта перевыпускалась, однако, при перевыпуске карты номер её счета оставался неизменным – №.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ указанному номеру счета соответствовал номер карты №, что подтверждается выпиской по счету карты.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик подключил услугу «Мобильный банк» к номеру телефона № для уведомлений об операциях по банковской карте №.

Согласно Протокола проведения операций и автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» ДД.ММ.ГГГГ клиент зарегистрировал устройство «IPhone 6» в системе «Сбербанк-Онлайн» с использованием номера телефона №, подключенного к услуге «Мобильный банк» и данных банковской карты №.

Своей подписью в договоре банковского обслуживания истец подтвердила свое согласие с "Условиями банковского обслуживания физических лиц "Сбербанк России" и обязалась их выполнять. Согласилась с тем, что указанное заявление является подтверждением о присоединении к условиям банковского обслуживания и является документом, подтверждающим факт заключения договора банковского обслуживания.

Пунктом 3.9.1 ДБО предусмотрено право клиента заключать с банком кредитные договоры, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн».

Согласно п.2.46 Условий банковского обслуживания физических лиц, система «Сбербанк Онлайн» - это удаленный канал обслуживания Банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение банка.

Из положений п.3.2 Порядка предоставления «Сбербанк России» услуг через удаленные каналы обслуживания, система «Сбербанк Онлайн» обеспечивает возможность совершения клиентом операций по счетам карт, вкладам и иным счетам, открытым в банке, а также оказания клиенту иных финансовых услуг; доступ к информации о своих счетах, вкладах и других приобретенных банковских продуктах и услугах. А также к информации о расходном лимите по бизнес-картам клиента; возможность совершения действий по получению от банка, формированию, направлению в банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между клиентом и банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента; доступ к сохраненным копиям электронных документов; возможность обмена с использованием Мобильного приложения банка текстовыми сообщениями, аудио, фото- и видео - информацией, графическими изображениями, и иной информацией в режиме реального времени.

В рамках договора клиенту предоставляется возможность проведения банковских операций через удаленные каналы обслуживания.

В соответствии п.3.6, п.3.7 Порядка предоставления "Сбербанк России" услуг через удаленные каналы обслуживания,, основанием для предоставления услуг проведения банковских операций в системе «Сбербанк Онлайн» является подключение клиента к система «Сбербанк Онлайн» путем получения идентификатора пользователя (через устройство самообслуживания банка с использованием карты и вводом ПИНа или через контактный центр банка) и постоянного пароля (через устройство самообслуживания банка с использованием карты и вводом ПИНа или мобильный телефон клиента, подключенный к системе "Мобильного банка" по Картам). Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации Клиента в системе «Сбербанк Онлайн».

Клиент соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет (п.3.10 Порядка предоставления "Сбербанк России" услуг через удаленные каналы обслуживания, ).

Согласно п.3.9 Порядка, клиент соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения банком операций и могут подтверждать факт заключения, исполнения, расторжения договоров и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных договором, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Клиент соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента и совершение операции в такой системе.

Без положительной аутентификации (введение постоянного пароля и/или одноразовых паролей) и идентификации (соответствие идентификатора пользователя, введенного клиентом в систему «Сбербанк Онлайн» идентификатору пользователя, присвоенному клиенту и содержащемуся в базе данных банка) Клиента осуществление каких-либо операций с использованием системы невозможно. Без идентификатора пользователя и паролей, имеющихся у клиента вход в систему «Сбербанк Онлайн» невозможен.

ДД.ММ.ГГГГ должником в 11:18 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» ответчику ДД.ММ.ГГГГ в 11:25 поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит с указанием сумм, срок кредита, интервала процентной ставки, а также пароля для подтверждения.

Пароль подтверждения был корректно введен ответчиком в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн».

Таким образом, ответчик подписал индивидуальные условия простой электронной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ в 11:25 Банк перечислил денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. на счет ответчика.

Документальным подтверждением факта оказания услуги, совершения клиентом операций/действий, является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента (в том числе, использование аналога собственноручной системы) в виде скриншота из программы.

Доказательств того, что в момент заключения договора истец не имел воли и желания на его заключение на обозначенных в нем условиях, а также не имел возможности изучить их, либо отказаться от подписания договора на этих условиях в материалы дела не было представлено. При заключении кредитного договора ответчиком до истца были доведены все существенные условия договора, которые были отражены в направленных на номер, принадлежащий истцу смс-сообщениях.

Согласно отчетам по счету банковской карты денежные средства были зачислены на счет банковской карты истца, которыми истец распорядился по своему усмотрению.

В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Банковская карта и ПИН-код являются индивидуальным ключом доступа к счету банковской карты. При снятии и взноса наличных денежных средств через банкомат, введение ПИН-кода в силу п.3 ст.847 ГК РФ признается банком аналогом собственноручной подписи клиента.

Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по выдаче и перечислению денежных средств надлежащим образом.

Согласно представленной истории операций по кредитному договору заемщик не исполняет свои обязательства надлежащим образом. В связи с чем, ответчику направилось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении кредитного договора, однако данные требования до настоящего времени остались без исполнения.

Согласно ч.2 ст.819, ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ и расторжении договора, однако, требование осталось без ответа и удовлетворения.

В данном требовании указана сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. в сумме <данные изъяты> руб., из которых: непросроченный основной долг – <данные изъяты> руб., просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – 0,00 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., неустойка – 0,00 руб., комиссии (платы) – 0,00 руб.

Поскольку ответчик уклоняется от исполнения обязательств по договору займа, суд считает обоснованными требования ПАО Сбербанк о взыскании задолженности.

Определяя размер задолженности, суд принимает в качестве обоснованного расчет истца, согласно которому задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме <данные изъяты> руб., в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., неустойка за просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., неустойка за просроченные проценты – <данные изъяты> руб.

Указание в исковом заявлении периода задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ является опиской, поскольку кредитный договор как установлено в судебном заседании, заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ

Расчет является арифметически верным, составлен с учетом условий кредитного договора, а также поступивших платежей, что подтверждается выпиской, представленной истцом в материалы дела за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), в том числе с информацией о дате последнего платежа по кредиту.

Доводы ответчика о том, что в материалах дела отсутствует кредитный договор, опровергается письменными материалами дела.

Доводы ответчика о том, что сумма задолженности указанная в претензионном требовании отлична от суммы задолженности, которую определил истец в иске, судом во внимание не принимается, поскольку в требовании указана сумма задолженности в сумме <данные изъяты> руб., рассчитанная истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы ответчика о том, что он приостановил выплаты по возврату кредита в связи с тяжелым материальным положением, не освобождает его от обязанности погасить образовавшуюся задолженность в полном объеме.

При изложенных выше обстоятельствах, суд считает необходимым удовлетворить в полном объеме исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию и госпошлина, уплаченная истцом при обращении в суд.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО Сбербанк России в лице Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк, ИНН: <***>, с ФИО1, ИНН: №, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере <данные изъяты> руб., в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., неустойка за просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., неустойка за просроченные проценты – <данные изъяты> руб.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк, ИНН: <***>, с ФИО1, ИНН: №, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд в течении месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.В. Муранова

Решение в мотивированном виде составлено 20 марта 2025 года

Судья О.В. Муранова