Решение № 2-1032/2025 2-1032/2025~М-993/2025 М-993/2025 от 26 ноября 2025 г. по делу № 2-1032/2025

Дело № 2-1032/2025

УИД 35RS0019-01-2025-002073-96


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сокол Вологодской области 27 ноября 2025 года

Сокольский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Поповой Е.Б.,

при секретаре Янгосоровой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «ТБанк» (далее АО «ТБанк», банк) обратилось с иском в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя требования тем, что 19 июня 2019 года между ФИО1 и банком был заключён кредитный договор <***> путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента или заявке клиента в соответствии с условиями кредитования банка. Составными частями кредитного договора являются размещаемые на сайте банка Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, Индивидуальные условия кредитования (далее ИУ), заявление-анкета клиента.

Кредитный договор заключён на следующих условиях: размер кредита – 220 660 рублей 00 копеек (п. 1 ИУ, под залог недвижимости), ежемесячный платеж по кредиту – 4 100 рублей 00 копеек (п. 6 ИУ), срок кредита – 120 месяцев (п. 2 ИУ), проценты за пользование кредитом – 13,9% годовых (п. 7 ИУ), а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков банка 3.0 в качестве застрахованного лица п. 4 ИУ – 18,1% годовых (п. 17 ИУ), ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по договору предусмотрена п. 12 ИУ в виде неустойки в размере 1/366 от размера ключевой ставки ЦБ РФ в процентах годовых, обеспечение исполнения обязательств по кредиту – залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры по адресу: <адрес>, кадастровый номер №.

В соответствии с ИУ договора банк перечислил денежные средства в размере 220 660 рублей 00 копеек на текущий счёт ответчика 40817810700011473862.

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, в связи с чем 04 марта 2025 года ответчику было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако, требование не исполнено ответчиком в добровольном порядке.

Размер задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на 14 июля 2025 года составляет 154 924 рубля 78 копеек, в том числе: основной долг – 142 653 рубля 74 копейки, просроченные проценты – 10 925 рублей 33 копейки, неустойка – 1 345 рублей 71 копейка.

Стоимость предмета залога определена в отчете об оценке № 2025-04/868 (1367/2025) от 23 июля 2025 года равной 1 868 880 рублей 00 копеек, соответственно, начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 1 495 104 рубля 00 копеек (1868880 х 80%).

Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» задолженность по кредитному договору в размере 154 924 рублей 78 копеек, в том числе: основной долг – 142 653 рубля 74 копейки, просроченные проценты – 10 925 рублей 33 копейки, неустойка – 1 345 рублей 71 копейка; а также проценты за пользование кредитом в размере 18,1% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 142 653 рублей 74 копеек, начиная с 15 июля 2025 года до дня фактического исполнения обязательства; неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 153 579 рублей 07 копеек, начиная с 15 июля 2025 года до дня фактического исполнения обязательства; расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 648 рублей 00 копеек; расходы по оплате отчета об оценке в размере 5 000 рублей 00 копеек; обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, общей площадью 38,8 кв. м, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 1 495 104 рубля 00 копеек.

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, извещён о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя, указав, что задолженность по кредитному договору <***> отсутствует, банк претензий к ответчику не имеет.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание после перерыва не явилась, до перерыва пояснила, что оплатила весь долг банку по данному кредитному договору, просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ).

Исследовав представленные в дело материалы, заслушав ответчика, суд приходит к следующему.

В силу положений статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статьям 809, 810, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из изложенного следует, что стороны имеют право предусмотреть в кредитном договоре иные правила ответственности заемщика за несвоевременный возврат кредита, чем те, которые установлены в законе, кроме того, банк, предоставивший заемщику кредит, имеет также право потребовать с последнего досрочно возвратить всю оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами, если заемщик нарушит срок возврата даже одного очередного платежа.

Как следует из пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которого совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, залогом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (статья 337 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2 статьи 348 ГК РФ).

В силу пункта 3 статьи 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона об ипотеке ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства. По договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 ГК РФ, права на которые зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат (статья 5 Закона об ипотеке).

В силу пункта 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счёт этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного залогом обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или частично, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 УК РФ.

Частью 3 статьи 340 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно пункту 4 части 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу пункта 5 статьи 54.1 Закона об ипотеке, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Систематическое нарушение ответчиком сроков внесения платежей по кредитному договору и превышение суммы неисполненного заемщиком обязательства более 5 % от стоимости предмета ипотеки (абз.3 п. 1 ст. 54.1 Закона об ипотеке) свидетельствует о значительном нарушении обеспеченного ипотекой обязательства, наличии правовых оснований для обращения взыскания на предмет залога посредством его реализации с публичных торгов.

Как следует из материалов дела, 19 июня 2019 года между АО «ТБанк» (кредитор) и ФИО1 (заёмщик) заключён кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 220 660 рублей 00 копеек на срок 120 месяцев под 13,9% годовых с обеспечением исполнения обязательств залогом квартиры, общей площадью 38,8 кв.м, расположенную по адресу<адрес>, кадастровый номер №.

Ежемесячный платеж по кредиту составил 4 100 рублей 00 копеек (пункт 6 ИУ), при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно пункту 4 ИУ установлены проценты в размере 18,1% годовых (пункт 17 ИУ), ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по договору предусмотрена пунктом 12 ИУ в виде неустойки в размере 1/366 от размера ключевой ставки ЦБ РФ в процентах годовых.

Кредитор свои обязательства выполнил в полном объёме, перечислив на текущий счёт ответчика № № денежные средства в сумме 220 660 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету.

Размер задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на 14 июля 2025 года составляет 154 924 рубля 78 копеек, в том числе: основной долг – 142 653 рубля 74 копейки, просроченные проценты – 10 925 рублей 33 копейки, неустойка – 1 345 рублей 71 копейка.

Стоимость предмета залога определена в отчете об оценке № 2025-04/868 (1367/2025) от 23 июля 2025 года равной 1 868 880 рублей 00 копеек, соответственно, начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 1 495 104 рубля 00 копеек (1868880 х 80%).

Вместе с тем, ФИО1 в суде пояснила, что она в полном объеме погасила задолженность по кредитному договору <***> от 19 июня 2019 года.

По информации истца АО «ТБанк», по состоянию на 13 ноября 2025 года задолженность по кредитному договору <***> от 19 июня 2019 года отсутствует, претензий к ответчику АО «ТБанк» не имеет.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что задолженность ФИО1 перед АО «ТБанк» по кредитному договору <***> погашена в полном объеме, суд приходит к выводу об отказе АО «ТБанк» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 19 июня 2019 года, обращении взыскания на заложенное имущество.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Сокольский районный суд Вологодской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.Б. Попова

Мотивированное решение составлено 04 декабря 2025 года.