Решение № 2-4795/2019 2-4795/2019~М-4274/2019 М-4274/2019 от 15 мая 2019 г. по делу № 2-4795/2019

К делу № 2-4795/2019

УИД 23RS0041-01-2019-005377-86


РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 мая 2019 года г. Краснодар

Прикубанский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи Бережинской Е.Е.

при секретаре судебного заседания Безуглой В.А.

рассмотрев в открытом в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО СК «ВТБ Страхование» в лице филиала в г. Краснодаре к ФИО1 о признании договора страхования в части включения в список застрахованных недействительным,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании недействительным договора страхования в части включения в список Застрахованных лиц по программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» и применении последствия недействительности сделки.

Требования истца мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. Банк (ПАО) ВТБ при оформлении кредитного договора на основании заявления ответчика включил его в список застрахованных лиц по Договору коллективного страхования, путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», при этой застрахованный выбрал программу страхования «Финансовый резерв Лайф+». ДД.ММ.ГГГГ. между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ24 заключен Договор коллективного страхования № от сторонами договора страхования являются (ПАО) Банк ВТБ24 в качестве Страхователя ( правопреемник Банк ВТБ (ПАО)) и ООО СК «ВТБ Страхование» в качестве Страховщика. При заключении кредитного договора в банке, ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 оформил письменное Согласие на кредит в ВТБ24 (ПАО) и Заявление на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». где своей собственноручной подписью подтвердил соответствие ряду условий, в связи с чем, ответчик выразил свое согласие с Условиями страхования. Одновременно, ФИО1 на 2-м листе заявления от ДД.ММ.ГГГГ. на включение в число участников программы страхования.

В ДД.ММ.ГГГГ. Банк на основании обращения ФИО1 заявил в страховую компанию о наступлении события, имеющего признаки страхового, сообщив, что ДД.ММ.ГГГГ. произошло страховое событие - установление инвалидности I группы ФИО1, и просил произвести страховую выплату по представленным реквизитам. Согласно Справке № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, впервые ДД.ММ.ГГГГ. установлена инвалидность I группы бессрочно по причине «Общее заболевание».

При проведении проверки по представленным ответчиком документов было установлено, что диагноз <данные изъяты> был поставлен ответчику ФИО1 в 2012 году с проведением установленной регистрации и постановки на диспансерный учет, то есть за 5 лет до его включения в программу страхования

С учетом отмеченных обстоятельств, истец обратился в суд с заявленными требованиями.

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО2 исковые требования изложенные в иске поддержала, настаивала на и удовлетворении в полном объеме.

Ответчик ФИО8 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах уважительной неявки суд не уведомил, отзыв в суд не представил, представителя для защиты своих интересов в суде не направил.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах уважительной неявки суд не уведомил, отзыв в суд не представил, представителя для защиты своих интересов в суде не направил.

Суд, с учетом отмеченных обстоятельств, мнением представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствии неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд пришел к убеждению, что заявленные исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению в части.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ. Банк (ПАО) ВТБ24 (правопреемник - Банк (ПАО) ВТБ) при оформлении кредитного договора на основании заявления ФИО1 (Заемщик) включил его в список застрахованных лиц по Договору коллективного страхования, путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», при этой застрахованный выбрал программу страхования «Финансовый резерв Лайф+».

Так, ДД.ММ.ГГГГ. между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ24 был заключен Договор коллективного страхования №, сторонами договора страхования являются (ПАО) Банк ВТБ24 в качестве Страхователя и ООО СК «ВТБ Страхование» в качестве Страховщика.

При заключении кредитного договора в банке, ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 оформил письменное Согласие на кредит в ВТБ24 (ПАО) и Заявление на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». где своей собственноручной подписью подтвердил соответствие ряду условий.

Таким образом, ответчик выразил свое согласие с Условиями страхования, подписав Заявление от ДД.ММ.ГГГГ. на включение в число участников программы страхования.

Одновременно, ФИО1 на 2-м листе Заявления от ДД.ММ.ГГГГ на включение в число участников программы страхования подтвердил, что не состоит на учете в наркологическом и (или) психоневрологическом диспансере, не является инвалидом и не подавал документы на установление группы инвалидности, не страдает онкологическими заболеваниями. сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействиям радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно перенесенными в прошлом (до даты подключения к программе страхования): инфаркт миокарда, инсульт, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга.

Вместе с тем, ответчик при подписании заявления был проинформирован, что в случае сообщения заведомо ложных сведений об обстоятельствах, указанных в настоящем Заявлении, Страховщик вправе исключить Застрахованного из числа участников программы страхования в рамках Договора коллективного страхования.

В соответствии с положениями ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. п. 1,4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пункт 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27 ноября 1992 г. с последующими изменениями определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным третьим лицам.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) - п. 1 ст. 943 ГК РФ.

Для определения объема своей ответственности страховщик в договоре страхования и правилах страхования определяет, что является страховым риском.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие. рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе, данные вопросы были освещены в Заявлении от 07.10.2017г. на включение в число участников программы страхования, которое ответчик подписал собственноручно и, выдержки из которого, приведены выше в настоящем иске.

Обязанность Страховщика по выплате страховой суммы наступает только после классификации заявленного события и признания его страховым случаем с учетом условий Договора страхования.

Из материалов дела усматривается, что в декабре 2018г. Банк на основании обращения ФИО1 заявил в страховую компанию о наступлении события, имеющего признаки страхового, сообщив, что 07.12.22018г. произошло страховое событие - установление инвалидности I группы ФИО1, и просил произвести страховую выплату по представленным реквизитам.

Согласно Справке № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, впервые ДД.ММ.ГГГГ. установлена инвалидность I группы бессрочно по причине «Общее заболевание».

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Между тем, согласно паспортных данных, ответчик прибыл в Краснодарский край в августе 2016 году, до апреля 2015 года непрерывно проживал в Хабаровском крае.

<данные изъяты>

В этой же мед.амбулатороной карте содержатся сведения о том, что ФИО1 с 05.04. по 20.04.2012г. пройдено обучение для больных сахарным диабетом, которое проводится в целях повышения качества жизни пациентов, уменьшения риска возникновения тяжелых осложнений и является современной формой организации работы, направленной на профилактику и обучение методам реабилитации.

Таким образом, суд приходит к выводу, что диагноз <данные изъяты> был поставлен ответчику в 2012 году с проведением установленной регистрации и постановки на диспансерный учет, то есть за 5 лет до его включения в программу страхования.

На основании п. 1 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску.

Согласно положениям ст. 944 ГК РФ, п. 14 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования», ч. 2 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», Страховщик вправе выяснить у Страхователя при заключении Договора все те сведения, которые необходимы для оценки страхового риска. Для этого при заключении Договора Страхователю предлагают ответить на определенные вопросы. Все сведения, оговоренные в Договоре страхования, письменном запросе Страховщика или в заявлении-анкете считаются существенными.

Указанные обстоятельства имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Таким образом, Страховщик был лишен возможности должным образом определить вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков от его наступления.

При заключении Договора личного страхования проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья является правом, а не обязанностью страховщика (п. 2 ст. 945 ГК РФ).

Таким образом, положения ст. 944 ГК РФ направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежание рисков, которые не оценивались страховщиком при заключении договора страхования. Отсутствие данных медицинского обследования страхователя по инициативе страховщика не освобождает страхователя от обязанности сообщать известные ему достоверные данные о состоянии своего здоровья.

В силу 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Суд оценивает доказательства согласно ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

При указанных обстоятельствах, оценив в совокупности доказательства по делу, позицию сторон, суд пришел к выводу, что исковые требования ООО СК «ВТБ Страхование» в лице филиала в г. Краснодаре к ФИО1 о признании договора страхования в части включения в список застрахованных недействительным, являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ООО СК «ВТБ Страхование» в лице филиала в г. Краснодаре к ФИО1 о признании договора страхования в части включения в список застрахованных недействительным– удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования ООО СК «ВТБ Страхование» с ФИО1 в части включения в список Застрахованных лиц по программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» и применить последствия недействительности сделки.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда через Прикубанский районный суд г. Краснодара в течение месяца.

Мотивированный текст решения изготовлен 28.05.2019 года.

Председательствующий: подпись.

Копия верна: Судья:

Секретарь: