Решение № 2-707/2025 2-707/2025~М-486/2025 М-486/2025 от 31 августа 2025 г. по делу № 2-707/2025

31RS0024-01-2025-000737-59 № 2-707 /2025

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 августа 2025 года г.Шебекино

Шебекинский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Подрейко С.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Галушкиной В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 просит взыскать задолженность по кредитному договору № № от 05.10.2023 за период с 30.09.2024 по 26.05.2025 (включительно) в размере 823678,01 руб., в том числе: просроченные проценты – 23041,66 руб., просроченный основной долг – 800 000 руб., неустойка за просроченные проценты – 636,35 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 21473,56 руб.

В обоснование заявленных требований сославшись на ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами. ПАО Сбербанк направил в адрес заемщика требование о досрочном погашении задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, которое ответчиком оставлено без удовлетворения.

В судебное заседание представитель истца, ответчик не явились, о месте и времени разбирательства дела уведомлены судебным извещением, и в адрес электронной почты. Ответчик сведений об уважительных причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил. В соответствии со ст.233 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав обстоятельства по представленным доказательствам, материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно части 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса)-(ч.2).

Согласно статье 2, пунктам 1, 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронной подписью признается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее - квалифицированная электронная подпись).

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Соответственно, простая электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ.

В соответствии с частью 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ (ст.9).

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (п. 1 ст. 9 ГК РФ).

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из положений статей 819, 820 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы ("Заем и кредит"), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 846, статьи 850 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статьей 432 ГК РФ регламентировано, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 ГК РФ).

Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьями 29, 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со статьей 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Пункт 1 статьи 810 ГК РФ определяет, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 05.10.2023 ФИО1 было подано заявление-анкета в ПАО Сбербанк России на получение образовательного кредита с государственной поддержкой, документ подписан простой электронной подписью.

05.10.2023 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договор об открытии невозобновляемой кредитной линии №, согласно которому кредитор принял на себя обязанность предоставить кредит "Образовательный кредит с государственной поддержкой" в сумме 800 000 руб. на срок 212 ежемесячных платежей под 3% годовых путем открытия не возобновляемой кредитной линии, а заемщик обязался возвратить кредит на условиях определенных договором, а также в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов на оплату обучения в организациях, осуществляющих образовательную деятельность", являющихся неотъемлемой его частью.

Как указано в п. 14 Индивидуальных условий потребительского кредита заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий потребительского кредита процентная ставка по кредиту и порядок ее формирования определяется следующим образом: 18,89% годовых составляют процентную ставку, из которой 3% годовых подлежит оплате заемщиком, 15,89% годовых возмещается за счет государственных субсидий.

В силу п. 2 Индивидуальных условий потребительского кредита договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнение сторонами договора своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п.17 индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты подписания ИУ в соответствии с п.21 Индивидуальных условий кредитования. Срок возврата кредита по 30.06.2041.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита заемщику предоставляются отсрочки:

- по погашению кредита - на период обучения в организации, осуществляющей образовательную деятельность, и дополнительно на 9 месяцев после окончания обучения;

- по уплате части платежей по процентам исходя из процентной ставки заемщика 60% от суммы платежа в течение первого года пользования кредитом, 40% от суммы платежа в течение второго года пользования кредитом – за первый и второй годы пользования кредитом. В период действия льготного периода по погашению кредита и уплате части процентов заемщик ежемесячно осуществляет уплату процентов за пользование кредитом в платежные даты согласно графику платежей. После истечения льготного периода по погашению кредита и уплате части процентов платежные даты уплачиваются аннуитентные платежи по погашению кредита и уплате процентов за его пользование в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Как следует из пункта 2.1.1 Общих условий выдача кредита /первой части кредита осуществляется после предоставления платежного документа организации, осуществляющей образовательную деятельность (квитанция, чек и т.д.), с указанием реквизитов организации, осуществляющей образовательную деятельность, и размера оплаты образовательных услуг.

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий потребительского кредита выдача первой части кредита в рамках невозобновляемой кредитной линии производится путем зачисления на счет № (Счет кредитования) после выполнения условий, изложенных в п. 2.1 Общих условий кредитования. Выдача второй и последующих частей кредита осуществляется в пределах неиспользованного (свободного) остатка невозобновляемой кредитной линии, указанной в п. 1 договора, в соответствии со сроками оплаты, установленными договором-основанием, в течение срока обучения заемщика в организации, осуществляющей образовательную деятельность с учетом случаев, приведенных в п. 4.3.9 Общих условий кредитования, и после выполнения условий, изложенных в п. 2.2. общих условий.

Согласно 2.2.1, 2.2.2 Общих условий выдача второй и последующих частей кредита производится в пределах срока, установленного договором, после предоставления платежного документа организации, осуществляющей образовательную деятельность (квитанция, чек и т.д.), с указанием реквизитов организации, осуществляющей образовательную деятельность, и размера оплаты образовательных услуг.

Факт заключения договора между истцом и ответчиком установлен и подтверждается документами, представленными истцом, в частности, выпиской по счету, заявлением-анкетой ответчика с его подписью на получение образовательного кредита от 05.10.2023, договором об открытии невозобновляемой кредитной линии № №. В указанных документах анкетные и паспортные данные ответчика ФИО1 полностью совпадают.

На основании выписки по счету и истории погашений по договору судом установлено, что ответчик принятые на себя обязательства не исполнял надлежащим образом, воспользовавшись денежными средствами, полученными по кредитному договору, ежемесячную сумму платежа в счет погашения суммы основного долга и процентов не вносил.

Согласно расчету, представленному истцом в материалы дела, по состоянию на 26.05.2025 образовалась задолженность в размере 823678,01 руб., в том числе: просроченные проценты – 23041,66 руб., просроченный основной долг – 800 000 руб., неустойка за просроченные проценты – 636,35 руб..

Представленный расчет судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим условиям договора.

Учитывая, что ответчиком не надлежаще исполнялись обязательства по кредитному договору, истец в соответствии со ст. 811 ГК РФ, вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа.

22.04.2025 заемщику было выслано требование по договору № № о досрочном возврате суммы кредита и процентов за пользование кредитом, однако на момент обращения с настоящим иском требование о возврате суммы кредита ответчиком не исполнено.

Поскольку судом установлено, что ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору, суд считает, что требования ПАО Сбербанк являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с правилами, установленными ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Соответственно, с соответчика в пользу истца подлежит взысканию оплаченная истцом при подаче иска в суд государственная пошлина в размере 21473,5 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 233, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО7 (<данные изъяты>) в пользу ПАО Сбербанк (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от 05.10.2023 за период с 30.09.2024 по 26.05.2025 (включительно) в размере 823678,01 руб., в том числе: просроченные проценты – 23041,66 руб., просроченный основной долг – 800 000 руб., неустойка за просроченные проценты – 636,35 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 21473,56 руб.

Ответчик вправе подать в Шебекинский районный суд Белгородской области заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированный текст решения составлен 01.09.2025.

Судья Подрейко С.В.