Решение № 2-34/2020 2-34/2020(2-794/2019;)~М-741/2019 2-794/2019 М-741/2019 от 2 февраля 2020 г. по делу № 2-34/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 февраля 2020 года город Радужный

Радужнинский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе судьи Студеникиной Н.В., при секретаре Кондратьевой Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-34/2020 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Западно-Сибирский коммерческий банк» (ПАО «Запсибкомбанк») к ФИО1 о взыскании задолженности по дополнительному соглашению к договору банковского счета,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Запсибкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по дополнительному соглашению к договору банковского счета, указывая в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ними и ФИО1 заключено дополнительное соглашение № к договору банковского счета №, согласно которому банк открыл заемщику кредитную линию с лимитом задолженности на сумму не более 400 000 руб. на потребительские нужды на срок по ДД.ММ.ГГГГ. В случае перевыпуска карты срок пользования пролонгируется на каждые последующие 2 года. Процентная ставка за пользование кредитными средствами: в пределах обусловленного срока – 18%, с ДД.ММ.ГГГГ Банком в одностороннем порядке снижено – 0% годовых; свыше обусловленного срока (повышенные проценты) – 36%, с ДД.ММ.ГГГГ – 0% годовых. С установленным льготным периодом пользования кредитом длительностью 60 дней, со дня, следующего за днем получения кредита (его части). С обязательством оплачивать банку обязательный минимальный ежемесячный платеж в дату расчетов – не позднее 23 числа каждого месяца, и неустойкой за несвоевременную уплату процентов в размере 1%, с ДД.ММ.ГГГГ – 0% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Должник ознакомлен с «Правилами пользования картами Запсибкомбанк <данные изъяты>, Запсибкомбанк <данные изъяты>, Запсибкомбанк <данные изъяты>» и тарифами банка и считает их для себя обязательными. Банк свою обязанность по соглашению выполнил в полном объеме. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу и процентам заемщиком погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности заемщика по соглашению составляет 748 409,99 руб., в том числе: 399 668,80 руб. – общая ссудная задолженность, в том числе просроченная задолженность в размере 204 760,31 руб.; 72 500,89 руб. – сумма процентов по ставке 18% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ – 0% годовых за пользование кредитом в пределах сроков кредитования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 46 182,29 руб. – повышенные проценты по ставке 36% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ – 0% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 230 058,01 руб. – неустойка (пени) в размере 1%, с ДД.ММ.ГГГГ – 0% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Банком направлялись заемщику требования о досрочном возврате задолженности кредитования, однако до настоящего времени задолженность не погашена. С ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование Банка Акционерный Западно-Сибирский коммерческий банк открытое акционерное общество («Запсибкомбанк» ОАО») изменено на Публичное акционерное общество Западно-Сибирский коммерческий банк (ПАО «Запсибкомбанк»). Ссылаясь на ст. 309, 310, 323, 361, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по дополнительному соглашению № к договору банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 748 409,99 руб., в том числе: 399 668,80 руб. - общая ссудная задолженность по кредиту; 72 500,89 руб. – сумма процентов; 46 182,29 руб. – сумма повышенных процентов; 230 058,01 руб. – неустойка (пени) от суммы неуплаченных в срок процентов, и расходы по уплате государственной пошлины (л.д. 5-9).

Письменные возражения на исковое заявление ответчиком не представлены.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Запсибкомбанк» не присутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 64).

В судебном заседании ответчик ФИО1 не присутствовала, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом (л.д. 67), об уважительных причинах неявки суду не сообщила и не просила о рассмотрении дела в её отсутствие.

С учетом требований ч. 3,4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Западно-Сибирским коммерческим банком открытое акционерное общество («Запсибкомбанк» ОАО) и ответчиком ФИО1 заключено дополнительное соглашение № к договору банковского счета № (л.д. 12).

Изменение правовой формы кредитного учреждения на ПАО «Запсибкомбанк» подтверждено выпиской из ЕГРЮЛ (л.д. 49); для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счёт привлеченных средств Банку выдана генеральная лицензия на осуществление банковских операций (л.д. 49).

В соответствии с п. 1.3 дополнительного соглашения №, кредитование в рамках кредитной линии осуществляется Банком в пределах согласованного лимита кредита на условиях возвратности, платности, срочности, на потребительские нужды. Предоставление кредита осуществляется посредством зачисления денежных средств на счет клиента в соответствии с условиями настоящего соглашения и правил предоставления кредитов.

В соответствии с п. 1.2 дополнительного соглашения №, размер (лимит) задолженности по Кредиту по настоящему соглашению не может превышать 400 000 руб.

Согласно доводам иска, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу и процентам ответчиком погашена. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Запсибкомбанк» выдало ФИО1 кредит в размере 399 668,80 руб., гашение кредита ФИО1 за указанный период не производилось, что подтверждается выписками по счету №, 2, 3, 4, 4.1, 5, 5.1, 6 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 33-40).

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее по тексту - Положение), кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Заключение договора путем оформления заявления на выдачу карты и ознакомления с общими правилами предоставления кредитов при кредитовании с использованием кредитных карт, правилами пользования картами банка (л.д. 11, 15-24), не противоречит требованиям статей 434 и 820 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 1.4 дополнительного соглашения №, заключенного между сторонами, установлено, что начиная со дня, следующего за днем получения кредита (его части) клиенту устанавливается льготный период пользования кредитом длительностью 60 календарных дней.

В пункте 2.1 дополнительного соглашения стороны согласовали условие, что клиент обязуется вернуть кредит в полном объёме не позднее ДД.ММ.ГГГГ (срок пользования). В случае перевыпуска карты срок пользования пролонгируется на каждые последующие 2 года, в соответствии с условиями Правил предоставления кредитов.

В соответствии с пунктом 3.1. дополнительного соглашения №, по истечении льготного периода, установленного в п. 1.4 соглашения, а также в случае, указанном в п. 3.4 Правил предоставления кредитов, с даты, следующей за днем получения кредита (его части), по день возврата кредита (его части) Банку включительно, клиент обязуется уплачивать Банку следующие проценты за пользование предоставленными в кредит денежными средствами в соответствии с условиями соглашения: в пределах обусловленных сроков пользования кредитом по день возврата кредита или его части, определяемый в соответствии с п. 2.1 соглашения, в размере 18% годовых; в случае пользования кредитными средствами свыше обусловленных в п. 2.1 соглашения сроков кредитования устанавливается повышенная процентная ставка в размере 36% годовых.

В соответствии с п. 6.2. дополнительного соглашения №, заключенный между истцом и ответчиком договор является смешанным договором банковского счета № и кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 6.1. дополнительного соглашения №, ответчик ознакомлен с Правилами предоставления кредитов, являющимися неотъемлемой частью настоящего соглашения.

Согласно пунктам 2.1, 3.4 и 4.1 Общих правил предоставления кредитов при кредитовании с использованием кредитных карт «Запсибкомбанк» ОАО (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ), в соответствии с условиями договора клиенту предоставляется кредит в пределах установленного лимита кредита (л.д. 25-26).

Льготный период досрочно прекращается, в том числе, по истечении 30 календарных дней со дня образования задолженности в форме неосновательного обогащения; при указанном обстоятельстве, проценты за пользование кредитом начисляются Банком по правилам, установленным для несостоявшегося льготного периода. За пользование предоставленными в кредит денежными средствами, предоставленными в рамках договора и настоящих Правил, клиент уплачивает Банку проценты в соответствии с условиями договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Установление дополнительным соглашением № процентов за пользование кредитом соответствует ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора кредитования) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В силу положений пункта первого статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Ответчик ФИО1 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и в установленные дополнительным соглашением № сроки вернуть кредит истцу, что соответствует требованиям ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Свои обязательства по дополнительному соглашению № истец выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик, в свою очередь, обязательства по возврату кредита, полученного на основании соглашения, исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика.

Согласно расчету истца, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу и процентам заемщиком погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по соглашению составляет 748 409,99 руб., в том числе: 399 668,80 руб. – остаток основного долга по кредиту; 72 500,89 руб. – сумма процентов по ставке 18% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ – 0% годовых за пользование кредитом в пределах сроков кредитования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 46 182,29 руб. – повышенные проценты по ставке 36% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ – 0% годовых за пользование кредитными средствами свыше обусловленных соглашением сроков за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 230 058,01 руб. – неустойка (пени) в размере 1%, с ДД.ММ.ГГГГ – 0% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28-32).

Как следует из материалов гражданского дела, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, истцом в адрес ответчика было направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о погашении задолженности по соглашению (л.д. 44, 45), которое, оставлено ответчиком без удовлетворения.

Указанные обстоятельства, соглашение и расчет задолженности по кредиту, представленные истцом, ответчиком не оспорены; расчет проверен судом, соответствует условиям соглашения; доказательств отсутствия долга или иного размера задолженности суду не представлено.

Суд учитывает, что повышенные проценты по соглашению в размере 36% являются процентами, уплачиваемыми заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенном п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Поскольку в соглашении, заключенном сторонами, установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того, как усматривается из представленных истцом выписок по лицевому счету заемщика, на основании распоряжения № от ДД.ММ.ГГГГ ссудная задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 194 908,49 руб., просроченная ссудная задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 204 760,31 руб., а также задолженность по просроченным процентам по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 118 683,18 руб. списаны с баланса Банка как безнадежные к взысканию.

С учетом изложенного, иск ПАО «Запсибкомбанк» в части взыскания с ответчика задолженности по дополнительному соглашению и процентов за пользование кредитными средствами подлежит удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В пункте 3.4 дополнительного соглашения № стороны согласовали условие о том, что за несвоевременную уплату процентов клиент уплачивает Банку неустойку в размере 1% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки платежа.

Суд учитывает, что материалами гражданского дела подтвержден факт нарушения ответчиком согласованных в договоре кредитования сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, принимает во внимание период неисполнения ответчиком обязательства, соотношение сумм основного долга, процентов и неустойки, и не усматривает оснований для применения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, ходатайство об уменьшении неустойки ответчиком не заявлено.

При установленных по делу обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Расходы истца по уплате государственной пошлины составили 10 684 руб., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 10); указанные расходы подлежат возмещению ответчиком в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Запсибкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по дополнительному соглашению к договору банковского счета - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Запсибкомбанк» сумму задолженности по дополнительному соглашению № к договору банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 748 409,99 руб., и расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 684 руб., а всего: 759 093 (семьсот пятьдесят девять тысяч девяносто три) руб. 99 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы через Радужнинский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры.

Судья (подпись) Н.В. Студеникина