Решение № 2-3319/2019 2-3319/2019~М-2634/2019 М-2634/2019 от 8 августа 2019 г. по делу № 2-3319/2019

дело №2-3319/19


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

09 августа 2019 года город Нижнекамск, Республика Татарстан

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ю.В. Шуйской,

при секретаре судебного заседания А.Н. Ахтямовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда,

установил:

Р.М. ФИО2 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (далее по тексту ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни») о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указано, что ... между истцом и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор. На основании добровольного заявления о согласии быть застрахованной истица застрахован по договору группового страхования, заключенного между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» на срок 36 месяцев, сумма кредита – 1 073 753 рубля 50 копеек, страховая премия – 135 292 рубля 94 копеек. ... истица направила в адрес ответчика и Банка заявления об отказе от услуги страхования жизни и здоровья. Заявления истицы остались без удовлетворения. Р.М. ФИО2 просила суд взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» страховую премию в размере 133 563 рубля 16 копеек, компенсацию морального вреда – 10 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – 1 092 рубля 29 копеек, расходы по оплате юридических услуг и услуг представителя – 15 960 рублей, расходы по оплате услуг нотариуса – 1 600 рублей, штраф.

ФИО5 ФИО2 в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Представитель истицы ФИО6, действующая на основании доверенности от ..., настаивала на удовлетворении заявленных требований в полном объёме, в обоснование своих доводов сослалась на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» ФИО7, действующий на основании доверенности от ..., в суд не явился, направил отзыв, согласно которому просил отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объёме. В отзыве указал, что в соответствии с договором страхования ООО «Русфинанс Банк» является страхователем, а ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» - страховщик. В связи с этим положения Указания ЦБ РФ не подлежат применению. Истец необоснованно делает вывод о том, что он является стороной договора страхования. Материалы гражданского дела содержат лишь заявление истца, адресованное ООО «Русфинанс Банк». Истица ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» страховую премию не оплачивала, так как страховая премия оплачена ООО «Русфинанс Банк». К требованиям о взыскании неустойки и штрафа просил применить положения статьи 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица, не заявляющего саостоятельные требования на предмет спора, ООО «Русфинанс Банк» ФИО8, действующая на основании доверенности от ... .../САМ/18-71, в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Суд, выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ... между ООО «Русфинанс Банк» и истицей заключен договор потребительского кредита ...-Ф, по условиям которого ООО «Русфинанс Банк» предоставил истице кредит в размере 1 073 753 рубля 50 копеек под 10,790% годовых сроком на 36 месяцев (до ...) (л.д.9).

В день заключения кредитного договора (...) истица в своем заявлении в целях предоставления обеспечения по кредитному договору дала ООО «Русфинанс Банк» согласие заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента как застрахованного лица, на условиях Правил личного страхования (страхование жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» на следующих условиях: срок страхования – 36 месяцев с ..., размер страховой премии – 135 292 рубля 94 копейки, выгодоприобретатель - ООО «Русфинанс Банк», страховые случаи – получение инвалидности I и II группы и смерть (л.д.44).

Сумма страховой премии в размере 135 292 рубля 94 копейки включена в общую сумму предоставленного истице кредита.

Между ООО «Русфинанс Банк» (страхователь) и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (страховщик) заключен договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ....

Участвующие в деле лица признают факт включения истца в список застрахованных лиц по указанному договору, а также факт перечисления ... ответчику ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» страховой премии в размере 135 292 рубля 94 копейки с кредитного счета истца, что подтверждено также материалами дела (выписка по лицевому счету – л.д.56-68).

Материалами дела также подтверждено, что ... истица обратилась к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» и в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате страховой премии, требование истицы в добровольном порядке не удовлетворено (л.д.15-24).

Удовлетворяя исковые требования, суд исходит из того, что истица в течение 14 дней с момента заключения договора страхования вправе расторгнуть договор с возвратом страховой премии, а ответчиками не представлено доказательств исполнения Указаний Центрального Банка Российской Федерации от ... ...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В силу указанных норм закона истица имеет право на расторжение договора и возврат уплаченной страховой премии.

В силу статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в статье 32 Закона Российской Федерации от ... ... «О защите прав потребителей», в соответствии с которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Пункт 5 статьи 30 Закона Российской Федерации от ... ... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства, под которым в пунктах 1-3 статьи 1 этого Закона понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка России, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовые акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

Указанием Банка России от ... ...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу с ..., установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц добровольного страхования, в том числе страхования средств наземного транспорта.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Указание в вышеприведенной редакции действовало в момент включения истицы в число застрахованных лиц и ее последующего отказа от договора добровольного страхования, при этом оно применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из условий договора группового страхования следует, что в настоящем случае ООО «Русфинанс Банк» действовал как агент страховой компании по подключению истицы к программе страхования (включению в список застрахованных лиц).

Таким образом, вследствие включения в список застрахованных лиц с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик, что соответствует позиции Верховного Суда Российской Федерации (определение от ... ...-КГ18-20).

Довод ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о том, что истица не является страхователем и на нее не распространяется Указание, противоречит приведенным правовым нормам и является ошибочным.

Также необходимо отметить, что истица в данном случае отказалась от услуги личного страхования только в отношении себя, и данное обстоятельство не означает расторжения договора, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

Направив заявления о расторжении договора страхования ..., истица уложилась в предусмотренный Указанием срок (14 календарных дней с момента заключения с ней договора страхования).

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что с????????????????????????????????????????j???????????????h???????????????????????????Й????????????????Й????????????????????????????Љ??Љ??????????????

Заявления (претензия) об отказе от договора направлена истицей ..., получено ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» ... (л.д.21, 61, 62), с учетом положений пункта 7 Указания, поэтому договор страхования считается прекративший свое действие по истечение 24 календарных дней с момента его заключения.

Договором группового страхования от ..., страхователем по которому стала истица, предусмотрено исчисление срока страхования со дня подписания кредитного договора (пункт 1.13), в данном случае – с ....

Так как обязательства по договору страхования в отношении истицы возникли у ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» ..., истица имеет право на возврат уплаченной ею страховой премии за вычетом части платы за период с даты начала действия договора до даты прекращения обязательств по нему (пункты 6, 7 Указания), указанный период составляет 24 дня.

Общий срок страхования составил 1097 дней (36 месяцев).

Пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования, истице должна быть возвращена часть страховой премии в размере в размере 132 333 рубля 02 копейки (135 292 рубля 94 копеек: 1097 дней х 1073 дней).

Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... в 1 092 рубля 29 копеек.

Суд не может согласиться с расчетом процентов за пользование чужими денежными средствами, подготовленным истцом, считает необходимым произвести перерасчет процентов за период с ... по ... (период взыскания заявлен истцом), но исходя из размера страховой премии подлежащей взысканию в размере 132 333 рубля 02 копейки.

Согласно расчету суда с ответчика в пользу истицы подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 082 рубля 23 копейки.