Решение № 2-461/2017 2-461/2017 ~ М-404/2017 М-404/2017 от 4 декабря 2017 г. по делу № 2-461/2017

Дело №


Решение

Именем Российской Федерации

<адрес> 05 декабря 2017 года

<адрес> районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Павловской Н.Н.,

при секретаре Антоновой Т.А.,

с участием представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности,

ответчиков ФИО2, ФИО3,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Новгородского регионального филиала к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом по день фактического исполнения обязательств и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Акционерное общество «Россельхозбанк» в лице Новгородского регионального филиала (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом по день фактического исполнения обязательств и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» в лице Новгородского регионального филиала и ФИО2 заключено Соглашение №, по условиям которого подписание Соглашения подтверждает факт заключения Сторонами, путем присоединения заемщика к Правилам «Правила предоставления физическим лицам потребительских кредитов по продукту «Садовод», Договора, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства, а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами. Согласно п. 2 Соглашения, кредит предоставляется в сумме 500 000 тысяч рублей, где процентная ставка за пользование им устанавливается в размере 16 % годовых (п. 7 Соглашения) и на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 8.Соглашения, в случае не подтверждения Заемщиком использования Кредита полная стоимость кредита составляет 18,38 % годовых. полной стоимости кредита включаются: процентная ставка за пользование кредитом в размере 17 % годовых; платежи по погашению кредита в размере, предусмотренном Приложением 1 к Соглашению; платежи по оценке имущества, передаваемого в залог Кредитору, 2000 рублей; платежи по страхованию имущества, передаваемого в залог Кредитору, в размере 1147 рублей 30 копеек; платежи по страхованию жизни и здоровья в размере 1729 рублей 15 копеек. Согласно п. 9 Соглашения в качестве обеспечения принимается договор об ипотеке (залоге недвижимости) № от ДД.ММ.ГГГГ. Банк выполнил свои обязательства, предоставив истцу кредит, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 10 Соглашения, Стороны договорились, что датой платежа является 20 число каждого месяца. В нарушение условий Договора истец надлежащим образом не выполняет принятые на себя обязательства: не возвращает полученные средства (основной долг) с ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направлено уведомление № о погашении просроченной задолженности по кредиту. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № Банк потребовал от ответчика досрочно возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и неустойку. Указанные письма оставлены без ответа и исполнения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика ФИО2 по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 199 384 рублей 59 копеек, в том числе: - просроченный основной долг 184 593 рублей 72 копейки, проценты за пользование кредитом 12 670 рублей 03 копейки, пени по кредиту 1 731 рублей 31 копейка, пени за несвоевременную уплату процентов 389 рублей 53 копейки. Способом обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору является Договор об ипотеке (залоге недвижимости) № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор об ипотеке) однокомнатной квартиры, общей площадью 40,8 кв.м., 1 этаж, с кадастровым № по адресу: <адрес>. Право собственности Залогодателя на передаваемую в залог подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права серия №, выданный Управлением Федеральной службы Государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Заемщик заключил договор страхования № (далее - договор страхования). Однако ФИО2 не представила подтверждающих документов в Банк о продлении договора страхования или заключения нового договора. В связи с чем, Банк просит взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Новгородского регионального филиала: задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 199 384 руб. 59 коп., в том числе: - просроченный основной долг 184 593 рублей 72 копейки, проценты за пользование кредитом 12 670 рублей 03 копейки, пени по кредиту 1 731 рублей 31 копейка, пени за несвоевременную уплату процентов 389 рублей 53 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 17,00 % годовых от остатка задолженности по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств, обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, общей площадью 40,8 кв.м., 1 этаж, с кадастровым № по адресу: <адрес>, принадлежащую ФИО2 и ФИО3, установив начальную продажную стоимость предмета залога в размере 754 000 рублей, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель истца ФИО1., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования уточнила, просит взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Новгородского регионального филиала: задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 117860 рублей 64 копеек, в том числе: - просроченный основной долг 103069 руб. 77 коп., проценты за пользование кредитом 12 670 рублей 03 копейки, пени по кредиту 1 731 рублей 31 копейку, пени за несвоевременную уплату процентов 389 рублей 53 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 17,00 % годовых от остатка задолженности по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств, обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, общей площадью 40,8 кв.м., 1 этаж, с кадастровым № по адресу: <адрес>, принадлежащую ФИО2 и ФИО3, установив начальную продажную стоимость предмета залога в размере 754 000 рублей, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины, поскольку истец частично погасила имеющуюся задолженность а именно 81523 рубля 95 копеек. Заявление ФИО2 о погашении задолженности принято к исполнению ДД.ММ.ГГГГ. Действия Банка по распределению денежных средств уплаченных ФИО2 соответствуют условиям, заключенных с ней кредитных договоров № и не противоречат законодательству.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала и пояснила, что свои обязательства перед банком исполнила в полном объеме, написав соответствующее заявление, выданное ей операционистом банка, о полном погашении кредита по форме, установленной Банком, которое принято к исполнению ДД.ММ.ГГГГ, она к дате совершения досрочного платежа внесла по приходному кассовому ордеру сумму задолженности, а именно ДД.ММ.ГГГГ, имеющуюся на ДД.ММ.ГГГГ задолженность в размере 211500 рублей, на счет № в АО «Россельхозбанк» для списания кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, эта сумма была достаточной для исполнения денежного обязательства полностью. А банк самостоятельно разделил эту сумму в погашение двух кредитных договоров, считает, что банк нарушил её право на досрочное погашение конкретно указанного кредитного договора, в то время как по договору N № от ДД.ММ.ГГГГ и по договору № от ДД.ММ.ГГГГ выдача кредита осуществлялась на разные счета.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признал, согласился с пояснениями ответчика ФИО2.

Выслушав объяснения представителя истца, ответчиков, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом из объяснений участвующих в судебном заседании лиц и письменных материалов дела, в соответствии с условиями Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами, Банк предоставил ответчику ФИО2 кредит в размере 500 000 тысяч рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 16 % годовых.

Кредит в полном объеме перечислен истцом на расчетный счет ответчика № в АО «Россельхозбанк».

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор об ипотеке №, по условиям которого ответчик ФИО2 передала истцу в залог принадлежащую ей на праве собственности квартиру по адресу: по адресу <адрес>, что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права серия 53 182265, выданным Управлением Федеральной службы Государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО3 дал ФИО2 нотариально удостоверенное согласие на залог указанной выше квартиры.

В соответствии с пунктом 2.2 Договора об ипотеке в случае неисполнения Заемщиком обязательства по предоставлению документов, подтверждающих заключение нового договора личного страхования (страхового полиса) по которому выгодоприобретателем выступает Залогодержатель документов, подтверждающих уплату очередного страхового взноса по договору страхования (страховому полису) процентная ставка устанавливается в размере 17,75 % годовых годовых.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщик заключил договор страхования № № (далее - договор страхования), однако не представил подтверждающих документов в Банк о продлении страхования /заключения нового договора.

Как установлено в судебном заседании из письменных материалов дела, ответчиком неоднократно допускались просрочки по возврату Банку кредита и уплате процентов за пользование им, что подтверждается выпиской из лицевого счета на имя ФИО2.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору ответчику истцом направлялись требования от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате задолженности, которые ответчиком не исполнены.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту также – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от их исполнения и одностороннее изменение условий не допускается.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая изложенные положения закона, а также условия указанного выше кредитного договора, Банк вправе требовать от ответчика досрочного погашения кредита и уплаты начисленных процентов за пользование им.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО2 своих обязательств по кредитному договору надлежащим образом не исполняла, в связи с чем задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанная в соответствии с условиями договора и расчетами истца, правильность которых судом проверена, составила 199 384 рублей 59 копеек, в том числе: - просроченный основной долг 184 593 рублей 72 копейки, проценты за пользование кредитом 12 670 рублей 03 копейки, пени по кредиту 1 731 рублей 31 копейка, пени за несвоевременную уплату процентов 389 рублей 53 копейки.

В судебном заседании истец уточнила исковые требования, указав, что в настоящее время задолженность ФИО2 перед АО «Россельхозбанк» в лице Новгородского регионального филиала по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 117860 рублей 64 копейки, в том числе: - просроченный основной долг 103069 рублей 77 копеек, проценты за пользование кредитом 12 670 рублей 03 копейки, пени по кредиту 1 731 рублей 31 копейку, пени за несвоевременную уплату процентов 389 рублей 53 копейки, поскольку истец частично погасила имеющуюся задолженность, а именно в размере 81523 рублей 95 копеек.

В то же время судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО2 обратилась в банк с заявлением о погашении задолженности в полном объеме путем перечисления денежных средств, находящихся на счете № в АО «Россельхозбанк» в счет осуществления досрочного погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, в том числе уплаты всех процентов за пользование Кредитом, начисленных на дату полного погашения кредита (включительно), в дату осуществления досрочного погашения задолженности по договору.

Указанное заявление принято Банком к исполнению ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно приходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ от ФИО2 № в АО «Россельхозбанк» принято 211500 рублей.

Согласно письму АО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла: основной долг 103069,77 рублей, просроченный основной долг- 81523,95 рублей, просроченные проценты 10176, 75 рублей, пени- 16729 рублей, а всего 211499 рублей 47 копеек.

ФИО2 обратилась в Банк с претензией по списанию денежных средств.

Согласно пояснению Банка на претензию ФИО2 следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 имела перед Банком следующую задолженность: по ДК № (ипотечному) 81 813,15руб. - просроченный основной долг, 19 809,44руб. - просроченные проценты; по КД № - 83813,15руб. -просроченный основной, долг, 59 562,92руб. - просроченный проценты. В соответствии с условиям данных договоров ДД.ММ.ГГГГ Банк банковскими ордерами произвел списание денежных средств с текущего счета ФИО2: - в погашение просроченных процентов (на просроченный основной долг) по КД №3738,47руб., - в погашение просроченных процентов по № - 21 819.76руб., -в погашение, - просроченных процентов №34 004,69руб., в погашение просроченного основного долга № - 70 413,13руб., в погашение просроченной основного долга № 81 523,95руб.

Банк произвел списание с текущего счета должника просроченной задолженности в соответствиями с условиями, заключенных с ФИО2 кредитных договоров. Заявление о досрочном погашении поступило от ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ и в соответствии с условиями кредитного договора Банк обязан был исполнить указанное заявление не позднее 06.11. 2017 года. Заявление содержало требование направить денежные средства на исполнение обязательств по ипотечного кредитному договору. Срок исполнения которых на 03.11. 2017 года еще не наступил. При этом у ФИО2 имелись просроченные обязательства как по ипотечного кредитному договору; так и по КД №. Денежных средств, находящихся на текущем счете заемщика, было не достаточно даже для погашения всех пророченных обязательств по №. Соответственно, требования о погашении непросроченных обязательств исполнено Банком быть не могло. Фактически Банк приступил к исполнению указанного заявления уже 03.11. 2017 года, однако для исполнения требования заемщика о полном погашении кредита, средств на счете заемщика было не достаточно. Таким образом, действия Банка по распределению денежных средств уплаченных ФИО2 соответствовали условиям, заключенных с ней кредитных договоров № и не противоречили законодательству.

Согласно п. 5.3. Правил, Правил, являющихся неотъемлемой частью Соглашения (кредитного договора) №, возврат Кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование Кредитом производиться путем списания Банком в даты совершения каждого платежа в соответствии с Графиками, денежных средств со Счета заемщика на основании представленного Банку права в соответствии с пунктом 5.5 Правил. Заемщик обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на Счете заемщика суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства.

В соответствии с п. 5.6. Правил, являющихся неотъемлемой частью Соглашения (кредитного договора) №, заемщик вправе досрочно исполнить свои обязательства, как в полном объеме, так и частично. Досрочное погашение кредита (основного долга) полностью или частично производится по инициативе заемщика при выполнении следующих условий и в следующем порядке:

- заемщик направляет кредитору письменное заявление о намерении осуществить досрочный возврат кредита (части кредита), составленное по форме Банка,

- досрочное погашение кредита осуществляется не позднее следующего рабочего дня после получения банком заявления о досрочном возврате кредита,

-заемщик обязан к дате совершения досрочного платежа обеспечить наличие на текущем счете суммы денежных средств, достаточных для совершения такого платежа, в случае, если денежных средств не достаточно для проведения досрочного погашения в сумме, указанной заемщиком, то досрочный возврат не производится,

- при досрочном возврате кредита в полном объеме, подлежащие уплате проценты за пользование кредитом исчисляются за время фактического пользования кредитом и уплачиваются в полном объеме с суммой основного долга.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно правилам ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Статьей 858 ГК РФ закреплено, что ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

В силу статьи 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.

В судебном заседании установлено, что ФИО2 в установленном кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ порядке обратилась в Банк с заявлением на погашение кредита в полном объеме с указанием кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и счета списания денежных средств № в АО «Россельхозбанк», на который ФИО2 была перечислена денежная сумма в размере 211500 рублей для списания по кредиту, что подтверждается приходным ордером от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно отметке Банка заявление принято к исполнению ДД.ММ.ГГГГ в 10 часов 52 минуты, что не оспаривалось в судебном заседании.

Доводы представителя истца о наличии у ответчика ФИО2 задолженности на момент рассмотрения дела, а также что действия Банка по распределению денежных средств уплаченных ФИО2 в соответствии с условиями, заключенных с ней кредитных договоров № не противоречат законодательству, суд находит несостоятельными и опровергаются исследованными в судебном заседании доказательствами, в том числе пояснениями представителя истца ФИО1, согласно которым заявление ФИО2 принято к исполнению ДД.ММ.ГГГГ и справкой Управляющей дополнительным офисом № АО «Россельхозбанк» ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ о полной сумме задолженности по указанному выше кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ в размере 211499 рублей 47 копеек.

Таким образом, ответчик ФИО2 свои обязательства перед банком исполнила в полном объеме, написав соответствующее заявление о полном погашении кредита по форме, установленной Банком, которое принято к исполнению ДД.ММ.ГГГГ, что не оспаривалось сторонами, и обеспечила к дате совершения досрочного платежа сумму задолженности, а именно ДД.ММ.ГГГГ, имеющуюся на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 211500 рублей, на счет № в АО «Россельхозбанк» для списания кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, и как установлено судом являющуюся достаточной для исполнения денежного обязательства полностью.

При указанных обстоятельствах, суд считает, что оснований для распределения денежных средств уплаченных ФИО2 для списания по двум кредитным договорам N № от ДД.ММ.ГГГГ, которому выдача кредита осуществлялась на счет № в АО «Россельхозбанк», и № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому выдача кредита осуществлялась на счет № в АО «Россельхозбанк», т.е. на разные счета, у истца не имелось.

В связи с чем, суд считает, что исковые требования истца удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194–199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Новгородского регионального филиала к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом по день фактического исполнения обязательств и обращении взыскания на заложенное имущество отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам <адрес> областного суда через <адрес> районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий Н.Н. Павловская