Решение № 2-1207/2021 2-1207/2021~М-1296/2021 М-1296/2021 от 21 июля 2021 г. по делу № 2-1207/2021

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 июля 2021 года г. Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Засыпаловой В.И.

при секретаре Валееве А.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело №2-1207/2021 по иску акционерного общества «Банк Дом.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л:

АО «Банк Дом.РФ» обратилось в суд с названным выше иском к ФИО1, указав в обоснование требований, что 15 декабря 2017 года между АКБ «Российский капитал» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 497 000 рублей сроком на 60 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка 16,9 % годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет заемщика 15 декабря 2017 года. Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: Индивидуальные условия потребительского кредита (займа) в АКБ «Российский капитал» (ПАО) (потребительский кредит без обеспечения), Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал» (ПАО). Истец акцептировал направленное предложение ответчика о заключении кредитного договора, ответчик воспользовался предоставленными денежными средствами. В соответствии с п.3.2.1 общих условий Банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с п.3.3.2 общих условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячные платежи. Согласно п.п.6.2, 6.3 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), ежемесячный платеж рассчитывается по формуле, указанной в общих условиях и состоит из аннуитетного платежа. Последний платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. Согласно п.3.3.4 общих условий погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения кредита. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту. Заемщик, в свою очередь, должен осуществить зачисление на счет, указанный в требовании суммы в течение 30 календарных дней (включительно) с даты отправки требования банка (п.3.6.1, 3.6.3 Общих условий).В соответствии с п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно), а при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором. В соответствии с п.3.10.1 общих условий банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также иных платежей, подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного исполнения кредита в соответствии с пунктом 3.6 Общих условий. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору кредитором было направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено. По состоянию на 05 мая 2021 года сумма задолженности составила 584 267 рублей 63 копейки, в том числе: 381 760 рублей 67 копеек- просроченная ссуда, 64 049 рублей 16 копеек – срочные проценты на просроченную ссуду, 46 524 рублей 34 копейки – просроченные проценты, 79 682 рублей 15 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 12 251 рублей 31 копейка – неустойка на просроченные проценты.

АО «Банк Дом.РФ» просит суд: расторгнуть кредитный договор №1800-0290/ПКР-17 РБ от 15 декабря 2017 года, заключенный между ФИО1 и АКБ «Российский капитал» (ПАО);взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Дом.РФ» задолженность по кредитному договору в размере 584 267 рублей 63 копейки, расходы по уплате госпошлины в размере 15 042 рублей 68 копеек.

В судебное заседание истец АО «Банк.Дом.РФ» не направил своего представителя, извещено надлежащим образом, в иске содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился по неизвестной причине, извещение о месте и времени проведения настоящего судебного заседания, то есть юридически значимое сообщение, возвращено в суд почтовой службой за истечением срока хранения. Кроме этого в его адрес направлялись телеграммы, которые не были доставлены, поскольку дверь была закрыта. Вместе с тем в силу положений пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ данное юридически значимое сообщение, доставленное по адресу регистрации и фактического проживания ответчика, указанного им в кредитном договоре, считается полученным, даже если соответствующее лицо фактически не получило его, поскольку гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. При таких обстоятельствах ФИО1 считается надлежащим образом извещенным о дате и времени слушания дела. Кроме того, информация о дате слушания дела размещена на сайте Первомайского районного суда г.Пензы, является общедоступной.

С учетом мнения представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ч. 2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствие со ст.438 ч.3 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 810 и ст. 809 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что 15 декабря 2017 года между АКБ «Российский Капитал» (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> по программе «Единый платеж», в соответствии с условиями которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 497 000 рублей под 16,9 % годовых на срок 60 месяцев (л.д.20-24).

Кредитный договор заключен на условиях, изложенных в Общих условиях обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский Капитал» (ПАО) (л.д.27-35), Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) в АКБ «Российский Капитал» (ПАО) (л.д. 20-24).

Истец акцептировал направленное предложение ответчика о заключении кредитного договора, а должник в свою очередь воспользовался предоставленными денежными средствами.

В соответствии с п.3.2.1 Общих условий Банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности.

В силу п.3.3.2 Общих условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячные платежи.

Согласно п.п.6.2, 6.3 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), ежемесячный платеж рассчитывается по формуле, указанной в общих условиях и состоит из аннуитетного платежа. Последний платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов.

Из п.3.3.4 Общих условий следует, что погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения кредита. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту. Заемщик, в свою очередь, должен осуществить зачисление на счет, указанный в требовании суммы в течение 30 календарных дней (включительно) с даты отправки требования банка (п.3.6.1, 3.6.3 Общих условий).

Согласно п.18.1 индивидуальных условий договора заемщик предоставляет кредитору право открыть на имя заемщика текущий счет для осуществления операций для зачисления предоставленного заемщику кредита, зачисление и списание денежных средств, поступивших на счет в погашение предоставленного заемщику кредита, и иных платежей, предусмотренных кредитным договором, перевода по указанным заемщиком реквизитам и/или выдачи наличными денежных средств, оставшихся на счете после полного исполнения обязательств, предусмотренных кредитным договором, списания кредитором со счета денежных средств в случаях и в порядке, предусмотренных кредитным и любым иным договором, заключенным между кредитором и заемщиком, в сумме задолженности, имеющейся перед кредитором на дату списания.

На основании индивидуальных условий был заключен договор банковского счета ..., в рамках которого открыт счет .... (л.д.24)

Кроме этого, согласно п.17 индивидуальных условий договора ФИО1 выразил согласие на участие в программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья со страховыми рисками согласно договору страхования. При этом сумма страховой премии за первый год составила 23 359 рублей.

Таким образом, ФИО1 был ознакомлен с порядком пользования кредитом и его возвратом, с графиком погашения кредита, а также его полной стоимостью, о чем свидетельствует его подпись на составляющих кредитного договора.

Свои обязательства по кредитному договору <***> от 15 декабря 2017 года истец исполнил перед ответчиком, денежные средства были перечислены на счет ..., что подтверждается материалами дела (л.д.24 оборот).

Таким образом, исходя из положений ч. 3 ст. 434 ГК РФ документы, оформленные сторонами, а также совершенные ими действия по их исполнению свидетельствуют о соблюдении письменной формы кредитного договора <***> от 15 декабря 2017 года и о согласовании всех требуемых существенных его условий.

Согласно решению единственного акционера АКБ «Российский капитал» (АО) № 14/2018 от 09 ноября 2018 года изменено наименование банка на АО «Банк Дом.РФ» (л.д. 45).

Ответчик ФИО1 не исполнил свои обязательства по договору по возврату заемных средств и уплате процентов за пользование данными средствами, что подтверждается выписками по лицевому счету (л.д.36-40).

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с кредитным договором в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту. Заемщик, в свою очередь, должен осуществить зачисление на счет, указанной в требовании суммы в течение 30 календарных дней (включительно) с даты отправки требования банка (п.п. 3.6.1, 3.6.3 Общих условий).

В силу п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно), а при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Из расчета истца усматривается (л.д.13-14), что задолженность ФИО1 перед банком по состоянию на 05 мая 2021 года по кредитному договору <***> от 15 декабря 2017 года составила 584 267 рублей 63 копейки, в том числе: 381 760 рублей 67 копеек - просроченная ссуда, 64 049 рублей 16 копеек – срочные проценты на просроченную ссуду, 46 524 рублей 34 копейки – просроченные проценты, 79 682 рублей 15 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 12 251 рублей 31 копейка – неустойка на просроченные проценты. Суд соглашается с данным расчетом, он соответствует условиям договора, иного расчета ответчиком, вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ, не представлено.

Таким образом, суд исходит из того, что односторонний отказ от исполнения условий договора в силу ст.310 ГК РФ не допускается, ответчик не исполняет условия кредитного договора, считает, что требование истца о досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <***> от 15 декабря 2017 года в размере 584 267 рублей 63 копейки, является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Согласно п.п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст.452 ГПК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучении ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Неисполнение ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору подтверждено материалами дела, указанное обстоятельство является существенным нарушением кредитного договора.

19 марта 2020 года истцом в адрес ответчика, указанному им в кредитном договоре и совпадающему с адресом регистрации (...), с целью досудебного порядка урегулирования спора, было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора в срок не позднее 30 календарных дней с момента направления письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, датированное 19 марта 2020 года №10-18299-КМ. (л.д.41)Данное требование в силу положений ст.165.1 ГК РФ считается полученным ответчиком. Однако до настоящего времени требование не исполнено, доказательств исполнения требования ответчиком не представлено.

В связи с тем, что невыполнение ответчиком обязательств по данному кредитному договору является существенным нарушением его условий, исковые требования о расторжении кредитного договора .../ПКР-17РБ от 15 декабря 2017 года также подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены полностью, в его пользу с ответчика в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 15 042 рублей 68 копеек (9 042 рублей 68 копеек за требование имущественного характера, 6 000 рублей за требование неимущественного характера о расторжении кредитного договора).

Руководствуясь ст.ст. 194- 199, 233-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск акционерного общества «Банк Дом.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №1800-0290/ПКР-17РБ от 15 декабря 2017 года, заключенный между АКБ «Российский Капитал» (ПАО) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 ( ) в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (ИНН <***>, дата регистрации 10 февраля 2003 года, адрес регистрации: 125009, <...>) задолженность по кредитному договору №1800-0290/ПКР-17РБ от 15 декабря 2017 года, в общей сумме 584 267 (пятьсот восемьдесят четыре тысячи двести шестьдесят семь) рублей 63 копейки, а также судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 15 042 (пятнадцать тысяч сорок два) рубля 68 копеек.

Ответчиком ФИО1 заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение составлено 29 июля 2021 года.

Судья:

подпись В.И. Засыпалова

Копия верна: Судья Секретарь