Решение № 2-700/2024 от 15 декабря 2024 г. по делу № 2-700/2024

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 декабря 2024 года <адрес>

Ясногорский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего Пучковой О.В.,

при ведении протокола секретарем Наумовой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ясногорского районного суда <адрес> гражданское дело №2-700/2024 (УИД 77RS0016-02-2024-000490-08) по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ он и ФИО2 заключили договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) путем подачи/подписания ФИО2 заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) в порядке ст.428 ГК РФ. В связи с поданным заявлением ответчику был предоставлен доступ к Системе «ВТБ - Онлайн», а также открыты банковские счета, в том числе счет № в российских рублях. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ФИО2 по каналам дистанционного доступа в Системе «ВТБ Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора, путем предоставления кредита в размере 3 459 095,93 рублей (оферта), содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе, о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования (протокол прилагается). Ответчик, ДД.ММ.ГГГГ, с мобильного телефона произвел вход в ВТБ-Онлайн, посредством ввода кода подтверждения, аутентификация Клиента произошла. Ознакомившись с условиями кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ ответчик подтвердила (акцептовала) получение кредита в размере 3 459 095,93 рублей, путем отклика на предложение банка и принятия условий кредитования (протокол прилагается). Таким образом, банк и ФИО2 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого: сумма кредита - 3 459 095,93 рублей, дата выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование - 14,9 % годовых. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Денежные средства в размере 3 459 095,93 рублей были перечислены на текущий счет ответчика № (выписка по счету прилагается). Заемщик неоднократно нарушал обязательства по исполнению кредитного договора (период просроченной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Учитывая нарушение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, им, истцом, на основании п.2 ст.811 ГК РФ направлено требование ответчику о досрочном погашении всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Согласно ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. Согласно п.12 Кредитного договора, размер неустойки составляет 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. Ответчик обязан уплатить ему, истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. Сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 257 222,13 рублей из которых: 1 926 043,93 рублей - основной долг; 322 062,79 рублей - задолженность по плановым процентам; 1 689,21 рублей - задолженность по пени по основному долгу, 7 426,20 рублей - задолженность по пени по процентам. При этом, истец, пользуясь предоставленным правом, с целью соблюдения интересов ответчика как экономически слабой стороны, снизил сумму неустойки, предусмотренной договором, на 90% (т.е. до 10% от суммы штрафных санкций). Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составляет 2 249 018,26 рублей, из которых: 1 926 043,93 рублей - основной долг, 322 062,79 рублей - задолженность по плановым процентам, 168,92 рублей - задолженность по пени по основному долгу, 742,62 рублей - задолженность по пени по процентам.

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ФИО2 по каналам дистанционного доступа в Системе «ВТБ Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора, путем предоставления кредита в размере 2 068 704,00 рублей (оферта), содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе, о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования (протокол прилагается). Ответчик ДД.ММ.ГГГГ с мобильного телефона произвел вход в ВТБ-Онлайн, посредством ввода кода подтверждения, аутентификация ФИО2, как клиента произошла. Ознакомившись с условиями кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подтвердила (акцептовала) получение кредита в размере 2 068 704,00 рублей, путем отклика на предложение банка и принятия условий кредитования (протокол прилагается). Таким образом, банк и ФИО2 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями которого: сумма кредита - 2 068 704,00 рублей, дата выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование - 9,9 % годовых. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Денежные средства в размере 2 068 704,00 рублей были перечислены на текущий счет ответчика № (выписка по счету прилагается). Заемщик неоднократно нарушал обязательства по исполнению кредитного договора (период просроченной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Учитывая нарушение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, им, истцом, на основании п.2 ст.811 ГК РФ направлено требование ответчику о досрочном погашении всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Согласно ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. Согласно п.12 Кредитного договора, размер неустойки составляет 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. Ответчик обязан уплатить ему, истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. Сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 168 974,58 рублей из которых: 1 863 661,39 рублей - основной долг, 205 900,42 рублей - задолженность по плановым процентам, 61 532,36 рублей - задолженность по пени по основному долгу, 37 880,41 рублей - задолженность по пени по процентам. Истец снижает сумму неустойки, предусмотренной договором, на 90 % (т.е. до 10 % от суммы штрафных санкций). Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составляет 2 079 503,09 рублей, из которых: 1 863 661,39 рублей - основной долг, 205 900,42 рублей - задолженность по плановым процентам, 6 153,24 рублей - задолженность по пени по основному долгу, 3 788,04 рублей - задолженность по пени по процентам.

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ФИО2 по каналам дистанционного доступа в Системе «ВТБ Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора, путем предоставления кредита в размере 2 068 704,00 рублей (оферта), содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе, о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования (протокол прилагается). Ответчик ДД.ММ.ГГГГ с мобильного телефона произвел вход в ВТБ-Онлайн, посредством ввода кода подтверждения, аутентификация Клиента произошла. Ознакомившись с условиями кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подтвердила (акцептовала) получение кредита в размере 2 068 704,00 рублей, путем отклика на предложение банка и принятия условий кредитования (протокол прилагается). Таким образом, банк и ФИО2 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого: сумма кредита - 2 068 704,00 рублей, дата выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование - 9,9 % годовых. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Денежные средства в размере 2 068 704,00 рублей были перечислены на текущий счет ответчика № (выписка по счету прилагается). Заемщик неоднократно нарушал обязательства по исполнению кредитного договора (период просроченной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Учитывая нарушение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, им, истцом, на основании п.2 ст.811 ГК РФ направлено требование ответчику о досрочном погашении всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Согласно ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. Согласно п.12 Кредитного договора, размер неустойки составляет 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. Ответчик обязан уплатить ему, истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. Сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 168 352,09 рублей из которых: 1 863 312,97 рублей - основной долг, 205 681,87 рублей - задолженность по плановым процентам, 61 540,09 рублей - задолженность по пени по основному долгу, 37 817,16 рублей - задолженность по пени по процентам. Истец снизил сумму неустойки, предусмотренной договором, на 90 % (т.е. до 10 % от суммы штрафных санкций). Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составляет 2 078 930,57 рублей, из которых: 1 863 312,97 рублей - основной долг, 205 681,87 рублей - задолженность по плановым процентам, 6 154,01 рублей - задолженность по пени по основному долгу, 3 781,72 рублей - задолженность по пени по процентам.

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ФИО2 по каналам дистанционного доступа в Системе «ВТБ Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора, путем предоставления кредита в размере 2 068 704,00 рублей (оферта), содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе, о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования (протокол прилагается). Ответчик ДД.ММ.ГГГГ с мобильного телефона произвел вход в ВТБ-Онлайн, посредством ввода кода подтверждения, аутентификация ФИО2, как Клиента, произошла. Ознакомившись с условиями кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подтвердила (акцептовала) получение кредита в размере 2 068 704,00 рублей, путем отклика на предложение банка и принятия условий кредитования (протокол прилагается). Таким образом, банк и ФИО2 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого: сумма кредита - 2 068 704,00 рублей, дата выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование - 9,9 % годовых. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Денежные средства в размере 2 068 704,00 рублей были перечислены на текущий счет ответчика № (выписка по счету прилагается). Заемщик неоднократно нарушал обязательства по исполнению кредитного договора (период просроченной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Учитывая нарушение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, им, истцом, на основании п.2 ст.811 ГК РФ направлено требование ответчику о досрочном погашении всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Согласно ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. Согласно п.12 Кредитного договора, размер неустойки составляет 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. Ответчик обязан уплатить ему, истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. Сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 081 991,67 рублей из которых: 1 863 661,39 рублей - основной долг, 205 900,42 рублей - задолженность по плановым процентам, 6 267,54 рублей - задолженность по пени по основному долгу, 6 162,32 рублей - задолженность по пени по процентам. Истец снизил сумму неустойки, предусмотренной договором, на 90 % (т.е. до 10 % от суммы штрафных санкций). Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составляет 2 070 804,79 рублей, из которых: 1 863 661,39 рублей - основной долг, 205 900,42 рублей - задолженность по плановым процентам, 626,75 рублей - задолженность по пени по основному долгу, 616,23 рублей - задолженность по пени по процентам.

С учетом изложенного, ссылаясь на положения п.3 ст.154, ст.ст.309, 310, п.1 ст.314, ст.432, п.3 ст.438, ст.819, п.п.1, 2 ст.809, п.1 ст.810, п.1 ст.811 ГК РФ, просит взыскать с ФИО2 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в размере 2 249 018,26 рублей, из которых: 1 926 043,93 рублей - основной долг, 322 062,79 рублей - задолженность по плановым процентам, 168,92 рублей - задолженность по пени по основному долгу, 742,62 рублей - задолженность по пени по процентам; задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в размере 2 079 503,09 рублей, из которых: 1 863 661,39 рублей - основной долг, 205 900,42 рублей - задолженность по плановым процентам, 6 153,24 рублей - задолженность по пени по основному долгу, 3 788,04 рублей - задолженность по пени по процентам; задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в размере 2 078 930,57 рублей, из которых: 1 863 312,97 рублей - основной долг, 205 681,87 рублей - задолженность по плановым процентам, 6 154,01 рублей - задолженность по пени по основному долгу, 3 781,72 рублей - задолженность по пени по процентам; задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в размере 2 070 804,79 рублей, из которых: 1 863 661,39 рублей - основной долг, 205 900,42 рублей - задолженность по плановым процентам, 626,75 рублей - задолженность по пени по основному долгу, 616,23 рублей - задолженность по пени по процентам; расходы по оплате госпошлины в размере 50 591,28 рублей.

Представитель истца, Банка ВТБ (публичное акционерное общество), в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в соответствии с положениями ст.ст.113-116 ГПК РФ. В материалах дела имеется письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена своевременно и надлежащим образом в соответствии с требованиями ст.ст.113-116 ГПК РФ, об уважительности причин неявки суду не сообщила, не просила отложить рассмотрение дела, рассмотреть дело в ее отсутствие, возражений относительно заявленных истцом требований не представила.

Статьей 113 ГПК РФ предусмотрено, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Почтовая корреспонденция о назначении судебного заседания по рассмотрению искового заявления направлена ответчику, не получена по обстоятельствам, зависящим от ответчика.

В соответствии с ч.1 ст.117 ГПК РФ при отказе адресата принять судебную повестку или иное судебное извещение лицо, доставляющее или вручающее их, делает соответствующую отметку на судебной повестке или ином судебном извещении, которые возвращаются в суд.

Лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится (ст.118 ГПК РФ).

В силу ст.119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений с последнего известного места жительства.

Согласно ч.1 ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как следует из разъяснений, изложенных в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Учитывая вышеприведенные положения норм права, принимая во внимание, что судебные извещения направлялись в адрес ответчика, однако адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения, кроме того информация о времени и месте рассмотрения дела, в соответствии с положениями Федерального закона от 22 декабря 2008 года №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», Постановления Президиума Совета судей РФ от 27 января 2011 года №253, заблаговременно размещается на официальном и общедоступном сайте Ясногорского районного суда Тульской области в сети «Интернет», и ответчик имела объективную возможность ознакомиться с данной информацией, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, а определив, реализует их по своему усмотрению, суд приходит к выводу о надлежащем извещении ответчика о времени и месте судебного заседания по настоящему делу.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Предприняв предусмотренные законом меры к извещению ответчика в соответствии со ст.ст.233, 234 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, не сообщившей об уважительных причинах своей неявки. При этом суд учитывает, что представитель истца в судебное заседание, где он мог бы выразить несогласие с рассмотрением дела в порядке заочного судопроизводства, не явился, а в силу ч.3 ст.233 ГПК РФ имеет значение для определения возможности рассмотрения дела в таком порядке только несогласие явившегося на рассмотрение дела истца.

Суд, исследовав представленные письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 ГК РФ).

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (п.1 ст.314 ГК РФ).

На основании ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров.

Согласно ст.428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Как следует из пункта 2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 3 статьи 432 ГК РФ). В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

На основании п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из анализа положений ст. ст. 807, 809, 810 ГК РФ следует, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено судом, следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (публичное акционерное общество - ПАО) и ответчиком ФИО2 заключен кредитный договор №, по которому заемщику ФИО2 банком предоставлен кредит в сумме 3 459 095,93 руб. на счет № в российских рублях, а заемщик ФИО2 обязалась возвратить полученный кредит до ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 14,90 процентов годовых, в соответствии с графиком платежей, дата платежа 19 число каждого календарного месяца.

ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (публичное акционерное общество - ПАО) и ответчиком ФИО2 заключен кредитный договор №, по которому заемщику ФИО2 банком предоставлен кредит в сумме 2 068 704,00 рублей на счет № в российских рублях, а заемщик ФИО2 обязалась возвратить полученный кредит до ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 9,9 процентов годовых, в соответствии с графиком платежей, дата платежа 3 число каждого календарного месяца.

ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (публичное акционерное общество - ПАО) и ответчиком ФИО2 заключен кредитный договор №, по которому заемщику ФИО2 банком предоставлен кредит в сумме 2 068 704,00 рублей на счет № в российских рублях, а заемщик ФИО2 обязалась возвратить полученный кредит до ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 9,9 процентов годовых, в соответствии с графиком платежей, дата платежа 3 число каждого календарного месяца.

ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (публичное акционерное общество - ПАО) и ответчиком ФИО2 заключен кредитный договор №, по которому заемщику ФИО2 банком предоставлен кредит в сумме 2 068 704,00 рублей на счет № в российских рублях, а заемщик ФИО2 обязалась возвратить полученный кредит до ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 9,9 процентов годовых, в соответствии с графиком платежей, дата платежа 3 число каждого календарного месяца.

Приходя к указанному выводу, суд учитывает, что

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон №63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона №63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований части 1 статьи 9 Закона №63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. Таким образом, если правилами, установленными оператором информационной системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия, предусмотрено, что сгенерированный банком и отправленный пользователю код совпадает с введенным пользователем, код введен своевременно, совместно с информацией, позволяющей идентифицировать пользователя, данные действия подтверждают факт подписания пользователем документов (распоряжений, в том числе на осуществление перевода денежных средств) простой электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи.

Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-онлайн предусмотрено, что доступ к ВТБ-онлайн при первом входе в систему ДБО предоставляется в рамках договора ДБО в порядке, установленном подпунктами 1.5.2.1-1.5.2.2 Правил для заключения договора ДБО. Второй и последующий входы в ВТБ-онлайн осуществляются клиентом с использованием УНК/номера карты/логина, пароля и БМБ-кода/РшБ-кода, направленного банком клиенту на доверенный номер телефона (пункт 2). Подтверждение (подписание) распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: ОЦП, SMS/Push-кодов, сформированных Токеном кодов подтверждения (пункт 5.1). Банк предоставляет клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу клиента на доверенный номер телефона/мобильное устройство клиента (пункт 5.4.1). В соответствии с Правилами ДБО Простая электронная подпись (ПЭП) - электронная подпись, сформированная Клиентом для подписания Электронного документа в Системе ДБО (как присоединенная, так и иным образом связанная с Электронным документом в случаях, предусмотренных ДКО и Договором ДБО), соответствующая признакам и требованиям, предъявляемым к простой электронной подписи Законом № 63-ФЗ, и используемая для определения лица, подписавшего Электронный документ. Распоряжение - поручение Клиента о совершении Операции по Счету (включая, периодичность и условия ее совершения) в виде Электронного документа, составленное по форме, установленной Банком, оформленное Клиентом самостоятельно с использованием Системы ДБО или по Технологии Безбумажный офис, подписанное Клиентом с использованием Средства подтверждения и направленное в Банк с использованием Системы ДБО в соответствии с Договором ДБО.

Согласно пункту 5.1 Правил ДБО, Стороны признают, что используемая в Системе ДБО для осуществления электронного документооборота ПЭП Клиента достаточна для подтверждения принадлежности Электронного документа конкретному Клиенту между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований части 1 статьи 9 Закона №63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. Таким образом, если правилами, установленными оператором информационной системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия, предусмотрено, что сгенерированный банком и отправленный пользователю код совпадает с введенным пользователем, код введен своевременно, совместно с информацией, позволяющей идентифицировать пользователя, данные действия подтверждают факт подписания пользователем документов (распоряжений, в том числе на осуществление перевода денежных средств) простой электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи.

Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-онлайн предусмотрено, что доступ к ВТБ-онлайн при первом входе в систему ДБО предоставляется в рамках договора ДБО в порядке, установленном подпунктами 1.5.2.1-1.5.2.2 Правил для заключения договора ДБО. Второй и последующий входы в ВТБ-онлайн осуществляются клиентом с использованием УНК/номера карты/логина, пароля и БМБ-кода/РшБ-кода, направленного банком клиенту на доверенный номер телефона (пункт 2). Подтверждение (подписание) распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: ОЦП, SMS/Push-кодов, сформированных Токеном кодов подтверждения (пункт 5.1). Банк предоставляет клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу клиента на доверенный номер телефона/мобильное устройство клиента (пункт 5.4.1).

В соответствии с Правилами ДБО Простая электронная подпись (ПЭП) - электронная подпись, сформированная Клиентом для подписания Электронного документа в Системе ДБО (как присоединенная, так и иным образом связанная с Электронным документом в случаях, предусмотренных ДКО и Договором ДБО), соответствующая признакам и требованиям, предъявляемым к простой электронной подписи Законом №63-ФЗ, и используемая для определения лица, подписавшего Электронный документ. Распоряжение - поручение Клиента о совершении Операции по Счету (включая, периодичность и условия ее совершения) в виде Электронного документа, составленное по форме, установленной Банком, оформленное Клиентом самостоятельно с использованием Системы ДБО или по Технологии Безбумажный офис, подписанное Клиентом с использованием Средства подтверждения и направленное в Банк с использованием Системы ДБО в соответствии с Договором ДБО.

Согласно пункту 5.1 Правил ДБО, Стороны признают, что используемая в Системе ДБО для осуществления электронного документооборота ПЭП Клиента достаточна для подтверждения принадлежности Электронного документа конкретному Клиенту.

Электронный документ признается сторонами созданным переданным клиентом для исполнения в случае, если одновременно отвечает следующим требованиям: - оформлен в порядке, установленном договором ДБО, - подписан ПЭП клиента,- имеется положительный результат проверки ПЭП банком.

При положительном результате проверки банком ПЭП клиента распоряжение о проведении операции/ заявление п/у содержащееся в электронном документ исполняется банком в порядке установленном п.3.4 настоящих Правил, информация и данные, содержащиеся в ЭДП, направляются Банком партнеру в порядке, установленном договором между банком и партнером.

ПЭП формируется программными средствами и проверяется Банком в автоматическом режиме. Положительный результат проверки Банком сочетания указанных уникальных параметров подтверждает подлинность ПЭП клиента в электронном документе.

Согласно п.6.4.1 Приложения 1 к Правилам ДБО, клиент может оформить заявление на получение кредита в ВТБ-Онлайн (при наличии такой возможности в соответствующем Канале дистанционного доступа).Заявление на получение кредита/иные электронные документы клиент подписывает ПЭП способом, определенным в п.8.3 данных Правил.

Как установлено, ДД.ММ.ГГГГ банк и ФИО2 заключили Договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) путем подачи/подписания ФИО2 заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) в порядке ст.428 ГК РФ.

Заполнив и подписав указанное заявление, ФИО2 просила предоставить ей комплексное обслуживание и подключить к базовому пакету услуг: открыть мастер-счет в российских рублях, мастер-счет в долларах США и евро; предоставить доступ к дистанционному банковскому обслуживанию ВТБ (ПАО) и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц ВТБ (ПАО) с использованием системы «ВТБ - Онлайн»; предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/ счетам, открытым на имя Клиента в Банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильный банк, устройства самообслуживания.

В связи с поданным заявлением Клиенту был предоставлен доступ к Системе «ВТБ - Онлайн», а также открыты банковские счета, в том числе счет № в ФИО1 рублях.

В материалы дела представлены выгрузки из смс-сообщений, лог файлы, которые подтверждают подписание договоров должником ПЭП.

На основании анкет-заявлений и принятых банком решений путем подписания вышеуказанных договоров при помощи электронного аналога собственноручной подписи истцом заключены вышеуказанные договоры путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) (далее - Правила) и подписания ответчиком Согласия на Кредит (Индивидуальные условия) (далее - Согласие на Кредит).

Факт предоставления ответчику кредитов в вышеуказанных суммах по вышеупомянутым кредитным договорам подтверждается выписками по счету, не оспаривался ответчиком.

Доказательств выбытия из пользования ФИО2 сим-карты, обращения в правоохранительные органы в связи с заключением кредитных договоров от ее имени другим лицом, не предоставлено. Факт принадлежности сим-карты с абонентским номером № (указанным заемщиком при заключении кредитного договора) ответчиком не оспаривался.

Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил надлежащим образом в полном объеме, перечислив ФИО2 денежные средства в соответствии с условиями договоров, что подтверждается материалами дела.

Заемщик ФИО2 не соблюдала условия погашения кредитов по всем четырем кредитным договорам и уплаты процентов за пользование кредитом, нарушала сроки и суммы платежей по кредитным договорам, в связи с чем, образовалась задолженность.

Согласно п.12 Кредитного договора, размер неустойки составляет 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. Ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 составляет:

по кредитному договору №,13 рублей, из которых: 1 926 043,93 рублей - основной долг; 322 062,79 рублей - задолженность по плановым процентам; 1 689,21 рублей - задолженность по пени по основному долгу, 7 426,20 рублей - задолженность по пени по процентам;

по кредитному договору №,58 рублей, из которых: 1 863 661,39 рублей - основной долг, 205 900,42 рублей - задолженность по плановым процентам, 61 532,36 рублей - задолженность по пени по основному долгу, 37 880,41 рублей - задолженность по пени по процентам;

по кредитному договору №,09 рублей, из которых: 1 863 312,97 рублей - основной долг, 205 681,87 рублей - задолженность по плановым процентам, 61 540,09 рублей - задолженность по пени по основному долгу, 37 817,16 рублей - задолженность по пени по процентам,

по кредитному договору №,67 рублей, из которых: 1 863 661,39 рублей - основной долг, 205 900,42 рублей - задолженность по плановым процентам, 6 267,54 рублей - задолженность по пени по основному долгу, 6 162,32 рублей - задолженность по пени по процентам.

Банком направлены требования о досрочном истребовании задолженности по указанным кредитным договорам, которые ответчиком не исполнены.

Таким образом, с учетом того, что банком реализовано право снижения размера неустойки, суд признает доказанным, что у ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеет задолженность:

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в размере 2 249 018,26 рублей, из которых: 1 926 043,93 рублей - основной долг, 322 062,79 рублей - задолженность по плановым процентам, 168,92 рублей - задолженность по пени по основному долгу, 742,62 рублей - задолженность по пени по процентам;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в размере 2 079 503,09 рублей, из которых: 1 863 661,39 рублей - основной долг, 205 900,42 рублей - задолженность по плановым процентам, 6 153,24 рублей - задолженность по пени по основному долгу, 3 788,04 рублей - задолженность по пени по процентам; задолженность

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в размере 2 078 930,57 рублей, из которых: 1 863 312,97 рублей - основной долг, 205 681,87 рублей - задолженность по плановым процентам, 6 154,01 рублей - задолженность по пени по основному долгу, 3 781,72 рублей - задолженность по пени по процентам;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в размере 2 070 804,79 рублей, из которых: 1 863 661,39 рублей - основной долг, 205 900,42 рублей - задолженность по плановым процентам, 626,75 рублей - задолженность по пени по основному долгу, 616,23 рублей - задолженность по пени по процентам.

Сумма задолженности ФИО2 подтверждается представленными истцом расчетами задолженности по каждому кредитному обязательству. Указанные расчеты были проверены в ходе судебного разбирательства и, по мнению суда, являются верными, сомнений в точности и правильности не вызвали, поскольку они соответствует положениям кредитного договора и нормам закона. Ответчик ФИО2 расчеты задолженности не оспаривала.

В соответствии со ст.811 ГК РФ кредитор вправе потребовать досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки, в случае невыполнения заемщиком полностью и/или частично условий кредитного договора. В случае если предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Учитывая изложенное, у истца - Банка ВТБ (ПАО) возникло право требования досрочного взыскания кредитов по указанным кредитным договорам, уплаты процентов за пользование кредитом по ним и неустойки, предусмотренных кредитными договорами, поскольку ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом исполнял ненадлежащим образом.

Суммы пени в заявленном банке размере суд находит соответствующими последствиям нарушения обязательства, в связи с чем не находит оснований для их дополнительного снижения в силу ст.333 ГК РФ.

Учитывая изложенное, оценивая собранные по делу доказательства с точки зрения их относимости, допустимости, достоверности, достаточную и взаимную связь доказательств в их совокупности, учитывая, что ответчик ФИО2 не надлежащим образом исполняла свои обязательства перед истцом по кредитным договорам, суд считает исковые требования Банка ВТБ (ПАО) о взыскании с ответчика задолженности в заявленном в иске в размере по кредитным договорам, подлежащими удовлетворению.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В силу ч.1 ст.88, ст.98 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при обращении в суд с иском к ФИО2 уплачена государственная пошлина в размере 50 591 рублей 28 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО2 вышеуказанной суммы государственной пошлины в качестве судебных расходов в пользу истца.

На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах заявленных требований, руководствуясь ст.ст.194-199, 233 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН №) к ФИО2 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество):

задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в размере 2 249 018 (двух миллионов двухсот сорока девяти тысяч восемнадцати) рублей 26 копеек, из которых: 1 926 043,93 рублей - основной долг, 322 062,79 рублей - задолженность по плановым процентам, 168,92 рублей - задолженность по пени по основному долгу, 742,62 рублей - задолженность по пени по процентам;

задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в размере 2 079 503 (двух миллионов семидесяти девяти тысяч пятисот трех) рублей 09 копеек, из которых: 1 863 661,39 рублей - основной долг, 205 900,42 рублей - задолженность по плановым процентам, 6 153,24 рублей - задолженность по пени по основному долгу, 3 788,04 рублей - задолженность по пени по процентам;

задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в размере 2 078 930 (двух миллионов семидесяти восьми тысяч девятисот тридцати) рублей 57 копеек, из которых: 1 863 312,97 рублей - основной долг, 205 681,87 рублей - задолженность по плановым процентам, 6 154,01 рублей - задолженность по пени по основному долгу, 3 781,72 рублей - задолженность по пени по процентам;

задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в размере 2 070 804 (двух миллионов семидесяти тысяч восьмисот четырех) рублей 79 копеек, из которых: 1 863 661,39 рублей - основной долг, 205 900,42 рублей - задолженность по плановым процентам, 626,75 рублей - задолженность по пени по основному долгу, 616,23 рублей - задолженность по пени по процентам; расходы по оплате госпошлины в размере 50 591,28 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 50 591 (пятидесяти тысяч пятисот девяносто одного) рубля 28 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда ответчиком может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.В. Пучкова