Решение № 2-1397/2017 2-1397/2017~М-1270/2017 М-1270/2017 от 14 августа 2017 г. по делу № 2-1397/2017

Дело № 2–1397/17


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 августа 2017 г. г. Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула в составе:

председательствующего: Артемьевой Л.А.,

секретаря: Степичевой Ю.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, признании недействующими пункты полисных условий, взыскании неиспользованной страховой премии, взыскании штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Ковш А.А. обратился в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь». С учетом уточнений (л.д.81-82), просил расторгнуть договор страхования ... от +++, заключенный между ним и ответчиком, признать недействующими п.п.11.3, 11.4 «Полисных условий жизни и здоровья заёмщиков кредита», утвержденных ООО СК «Ренессанс Жизнь», взыскать в его пользу часть неиспользованной страховой премии в размере <данные изъяты> а также взыскать <данные изъяты>. в счет компенсации морального вреда и штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

В обоснование данного иска указал, что +++ между ним и ответчиком был заключен договор страхования жизни .... Размер страховой премии составил <данные изъяты>. Данный договор заключен в связи с предоставлением истцу кредита на неотложные нужды в Банке «Ренессанс Кредит» по договору ... от +++ сроком на <данные изъяты> месяцев.

Кредитное обязательство истцом было исполнено досрочно +++, поэтому он полагает, что неиспользованная часть страховой премии, размер которой, согласно приведенному им расчету составит <данные изъяты>., подлежит возврату.

Поданное истцом заявление о возврате премии от +++ оставлено ответчиком без удовлетворения. При этом в своем ответе ответчик сослался на п.п.11.3, 11.4 «Полисных условий жизни и здоровья заёмщиков кредита», согласно которым при досрочном погашении кредита, страхователю возвращается часть страховой премии за вычетом административных расходов страховщика, размер которых составляет до <данные изъяты> от оплаченной страховой премии.

Данные условия истец считает ущемляющими права потребителя, так как они существенно ухудшают его положение в сравнении с правилами ст.958 ГК РФ.

Также истец указал, что ранее, до того, как досрочно погасил кредит, он направлял ответчику заявление о расторжении договора страхования +++, но на это заявление в ответе письмом от +++ ответчик о согласии на расторжение договора ничего не указал, а предложил истцу представить документы: копию паспорта, договор, документ о погашении задолженности. Поэтому, по мнению истца, договор страхования до настоящего времени не был расторгнут.

В судебном заседании истец лично не присутствовал, его представитель ФИО2 на удовлетворении иска настаивал.

Представитель ответчика, будучи надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, не явился. Представил отзыв на исковое заявление, в котором иск не признал, ссылаясь на то, что договор страхования с истцом был расторгнут +++, согласно заявлению ФИО1, и поскольку оно было подано до погашения задолженности по кредиту, то возврат страховой премии не предусмотрен.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что +++ между ФИО1 и ООО КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор ... (л.д.55-57). Кредит предоставлялся на неотложные нужды, при этом часть кредита может быть предоставления для оплаты страховой премии страховщика (п.11).

Также +++ заключен договор страхования жизни заемщиков кредита ... между страховщиком ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и ФИО1 (л.д. 45-46). Срок действия договора <данные изъяты> месяцев, договор вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) страховой премии в полном объеме. Страховые риски: а) смерть застрахованного по любой причине, б) инвалидность застрахованного 1 группы. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев страховая сумма - <данные изъяты>. В течение действия договора страхования сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору. Страховая премия - <данные изъяты>., уплачивается единовременно за весь строк страхования.

В своих возражениях на иск ответчик указал, что данный договор страхования был досрочно прекращен +++ по заявлению страхователя, в подтверждение чего представил акт от +++ (л.д.48-49).

Однако суд не принимает данные доводы во внимание и приходит к выводу об отсутствии доказательств досрочного прекращения договора с истцом до его обращения в суд с настоящим иском.

Согласно п.1 ст.452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

В данном случае, по получении заявления истца от +++ о прекращении договора страхования (л.д.47) ответчик должен был четко и определенно сообщить о своём согласии. Вместо этого, он направил истцу письмо от +++ (л.д.51) с разъяснениями положений Полисных условий о порядке расторжения договора и предложением представить документы: копию паспорта, договор, документ о погашении задолженности. Из данного ответа невозможно понять волеизъявление ответчика на требование истца о прекращении договора.

Акт от +++, на который сослался ответчик, не принимается судом во внимание, так как истцу он не направлялся и никому не адресован (л.д.48-49), о существования этого документа ему не было известно, и, по сути, данный акт является неким внутренним учетным документом ответчика, который не может служить заменой официального письменного выражения страховщиком согласия на досрочное прекращение договора страхования в порядке ст.452 ГК РФ.

Согласно справке ООО КБ "Ренессанс Кредит" от +++ (л.д. 18 на об) указанный выше кредит был погашен в полном объеме.

+++ Ковш А.А. направил ответчику заявление на досрочное расторжение договора страхования, о возврате суммы в размере <данные изъяты>, которое было получено ответчиком +++ (л.д.52).

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. (п. 1)

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Согласно пункту 8.4 заключенного между сторонами договора страхования в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается страхователю.

Согласно статье 9 Закон Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п. 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Как следует из договора страхования, заключенного сторонами, он заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита.

Положения пунктов 11.1 и 11.3 Полисных условий предусматривают, что в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору досрочно прекращается договор страхования, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Административные расходы страховщика составляют до <данные изъяты> от оплаченной страховой премии (п. 11.4 Условий).

Поскольку истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, перестал быть заемщиком, а при отсутствии текущей задолженности страховая сумма по условиям договора страхования равна нулю, в соответствии с пунктами 1, 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 11.3 Полисных условий действие договора страхования прекратилось, и у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Расчет истца учитывает действие договора страхования в течение <данные изъяты> до досрочного погашения задолженности по кредитному договору (с +++ по +++), что соответствует <данные изъяты>. страховой премии (<данные изъяты> и соответственно прекращения договора страхования. Размер части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования составил <данные изъяты>

Суд с данным расчетом соглашается, он не оспорен ответчиком, контррасчет им не представлен.

Доводы относительно административных расходов ответчиком не заявлены, доказательств несения этих расходов и их размера суду не представлено. Кроме того, размер части уплаченной страховой премии, право на возврат которой истец имеет, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, не может быть ограничен в силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, административными расходами ответчика. Суд также отмечает, что Полисные условия не конкретизируют данные расходы. Формулировка в п.11.4 о том, что административные расходы могут составлять «до <данные изъяты> от оплаченной страховой премии» (л.д.77) размыта, отсутствуют всякие разъяснения о способе определения данных расходов и о том, отчего зависит их величина.

Довод ответчика о том, что пункт 8.4 договора страхования отменяет положения пункта 11.3 Полисных условий по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита является ошибочным, поскольку, согласно данному пункту, возврат страховой премии не производится при досрочном отказе страхователя от договора страхования, тогда как в данном случае досрочное расторжение договора обусловлено досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Требования истца о признании недействующими п.п.11.3, 11.4 Полисных условий судом отклоняются как необоснованные. То обстоятельство, что ответчик дает данным пунктам иное, своё собственное и в своих интересах, толкование их применения, само по себе не означает незаконность данных положений Полисных условий.

Поскольку ответчиком нарушены права потребителя, согласно статье 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере <данные изъяты>, что отвечает требованиям разумности и справедливости (ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации) с учетом вышеизложенных обстоятельств нарушения прав истца.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> от присужденной суммы, что составит <данные изъяты>.

В соответствии с пунктом 1 статьи 100 Гражданского кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В материалы дела представлен договор об оказании юридических услуг ... от +++ и расписка об оплате на сумму <данные изъяты>

С учетом объема заявленных требований, цены иска, сложности дела, объема оказанных представителем услуг, времени, необходимого на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела с ответчика в пользу истца подлежит взысканию <данные изъяты>

Согласно статье 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статье 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации в доход местного бюджета госпошлину в размере <данные изъяты> по требованию о компенсации морального вреда, по имущественному требованию – <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Признать прекращенным действие договора страхования ... от +++, заключенного между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь».

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 <данные изъяты> - в счет возврата части страховой премии, <данные изъяты> – в счет компенсации морального вреда, <данные изъяты> штрафа за невыполнение законного требования потребителя, <данные изъяты> – в счет возмещения расходов за услуги представителя, <данные изъяты> – в счет возмещения расходов по госпошлине, а всего <данные изъяты>

В остальной части в иске отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Артемьева Л.А.

Решение в окончательной форме принято 21.08.2017 г.

Решение не вступило в законную силу на 21 августа 2017 года