Решение № 2-3449/2020 2-3449/2020~М-3105/2020 М-3105/2020 от 14 октября 2020 г. по делу № 2-3449/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 октября 2020 года Свердловский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Смирновой Т.В., при секретаре Варламовой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 38RS0036-01-2020-004563-09 (производство № 2-3449/2020) по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

В Свердловский районный суд г. Иркутска обратилось ПАО КБ «Восточный» с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, госпошлины. В обоснование иска указано, что <Дата обезличена> между ПАО «Восточный» и ответчиком был заключен договор кредитования <Номер обезличен>, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 200 000 рублей, сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. В соответствии с условиями Договора заемщик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. По состоянию на <Дата обезличена> задолженность по договору составляет 444 929 рублей 56 копеек, из которых: 200 000 рублей – задолженность по основному долгу, 244 929 рублей 56 копеек – проценты за пользование кредитом. Данная задолженность образовалась за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>. В связи с образовавшейся задолженностью Банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с должника, о чем был вынесен судебный приказ. Однако, определением мирового судьи судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями должника относительно его исполнения. На основании изложенного истец ПАО КБ «Восточный» просит взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 444 929 рублей 56 копеек, госпошлину в размере 7 649 рублей 30 копеек.

Истец ПАО КБ «Восточный» своего представителя в судебное заседание не направил, просив о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился, о времени, дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, ранее представил в адрес суда свой расчет исковых требований, не согласившись с предъявленным истцом, кроме того, представил суду информационный лист по погашению кредита. Ранее, в судебном заседании иск не признал, заявил о ничтожности условия об оплате комиссии за выпуск дебетовой карты. Просил иск рассмотреть с учетом ничтожности указанного условия.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по представленным суду доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 подлежит удовлетворению частично. К данному выводу суд пришел на основании следующего.

Судом исследованы учредительные документы истца ПАО КБ «Восточный»: выписка из Устава, свидетельство о постановке на учет в органах ФНС, выписка из протокола заседания совета директоров открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк», выписка из ЕГРЮЛ.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2). В силу ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом, как установлено п. 1 ст. 438 ГК РФ, признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что между истцом и ФИО1 заключен договор кредитования <Номер обезличен> от <Дата обезличена>. Это подтверждается самим договором кредитования и не отрицалось ответчиком.

Как видно из условий Договора кредитования, ПАО КБ «Восточный» предоставило ФИО1 кредит в размере 200 000 рублей сроком возврата – до востребования, под 23,80% годовых, за проведение наличных операций – 55%.

ФИО1 же, в свою очередь, обязался возвратит кредит и уплатить проценты за пользование им, и иные платежи в размере и в сроки, установленные договором. Размер ежемесячного взноса составляет 13 461 рубль. Дата платежа, согласно условию п. 6 Договора кредитования, определяется как дата окончания Расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 дней.

Согласно п. 3.1 Общих условий, при заключении договора кредитования Банк открывает клиенту БСС (банковский специальный счет) для осуществления ограниченного круга банковских операций.

В силу п. 4.1 Общих условий, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС Клиента.

Согласно п. 4.2 Общих условий, Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренным Договором кредитования.

В силу п. 4.3 Общих условий, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного дога (сумму в счет возврата кредита) и начисленных процентов.

В силу п. 4.4 Общих условий, возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом обстоятельств, указанных в пп. 4.4.1-4.4.6.

В силу п. 5.1.10 Общих условий, в случае нарушения Клиентом сроков возврата суммы основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последний 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем несудебном порядке отказаться от исполнения Договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления Клиенту соответствующего уведомления.

В силу п. 5.4.1 Общих условий, Клиент обязуется вносить денежные средства на БСС в предусмотренном Договором кредитования порядке.

В судебном заседании также установлено, что своим заявлением в Банк от <Дата обезличена> ФИО1 предложил Банку ПАО КБ «Восточный» оферту на заключение с ним Договора текущего банковского счета, на условиях, определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета в Банке, а также открыть ему Текущий банковский счет на следующих условиях: Тарифный план – «Карта <Номер обезличен> ПОС», обслуживание счета – 99* рублей, согласился на оформление услуги по выдаче и обслуживании банковской карты «Карта <Номер обезличен> ПОС» от ПАО КБ «Восточный» и оплату в размере 150 рублей единовременно, согласился на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет <Номер обезличен> (RUR) и оплату услуги в размере 41 000 рублей в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 месяцам.

Данную оферту Банк акцептовал, заключив с ФИО1 Договор текущего банковского счета и открыв на имя ФИО1 текущий банковский счет <Номер обезличен>.

Кроме того, как видно из заявления ФИО1 от <Дата обезличена>, он предложил Банку ПАО КБ «Восточный» оферту на заключение с ним Договора текущего банковского счета, на условиях, определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета в Банке, а также открыть ему Текущий банковский счет на следующих условиях: Тарифный план – «Суперзащита» Пакет <Номер обезличен> (RUR); номер счета <Номер обезличен>.

Данную оферту Банк акцептовал, заключив с ФИО1 Договор текущего банковского счета, по условиям которого плата за выпуск карты составляет 41 000 рублей, внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 месяцам, ежемесячный платеж составляет 13 360 рублей 60 копеек, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 918 рублей 20 копеек.

Заключив названный Договор текущего банковского счета, ФИО1 дал свое согласие Банку на списание с его ТБС платы за выпуск карты в указанные сроки.

Кроме того, ФИО1 также заключил с Банком Соглашение на дополнительные услуги от <Дата обезличена>, согласно условиям которого, ФИО1 согласился на заключение Договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 рублей, согласился также на получение информации об исполнении им кредитных обязательств в форме отчета, предоставляемого в Отделение Банка и оплату услуги в размере 450 рублей за счет кредитных средств путем безналичного перечисления.

Согласился ФИО1 также на оформление услуги Страхование банковских карт «Защитник карт» от ООО СК «ВТБ Страхование» и оплату в размере 5 500 рублей и на оформление услуги Юридические консультации от ООО «Европейская Юридическая служба» и оплату в размере 3 500 рублей за счет кредитных средств путем безналичного перечисления.

Таким образом, из анализа данных договор, следует, что ФИО1 заключил с ПАО КБ «Восточный»:

- Договор кредитования <Номер обезличен> от <Дата обезличена> на Индивидуальных условиях кредитования по тарифному плану РАВНЫЙ ПЛАТЕЖ 3.0:ПЛЮС. БЕЗ КРОСС-КАРТЫ (счет ТБС <Номер обезличен> п. 17. Договора кредитования, сумма кредита 200 000 рублей, сроком возврата – до востребования, под 23,80% годовых, за проведение наличных операций – 55%);

- Договор текущего банковского счета от <Дата обезличена> (счет ТБС <Номер обезличен> тарифный план «Суперзащита» Пакет <Номер обезличен> (RUR) с присоединением к Программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный», плата за выпуск карты составляет 41 000 рублей, внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 месяцам, ежемесячный платеж составляет 13 360 рублей 60 копеек, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 918 рублей 20 копеек, с выпуском дополнительной карты «Карта <Номер обезличен>_Детская» к счету <Номер обезличен>, а также был присоединен к Бонусной программе Банка «Cash-back», дата закрытия счета – <Дата обезличена>;

- Согласие на дополнительные услуги от <Дата обезличена>, в рамках которого ФИО1 согласился на заключение Договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 рублей, выразил согласие на получение информации об исполнении им кредитных обязательств в форме отчета, предоставляемого в Отделение Банка и оплату услуги в размере 450 рублей, согласился на оформление услуги Страхование банковских карт «Защитник карт» от ООО СК «ВТБ Страхование» и оплату в размере 5 500 рублей и на оформление услуги Юридические консультации от ООО «Европейская Юридическая служба» и оплату в размере 3 500 рублей за счет кредитных средств путем безналичного перечисления за счет кредитных средств путем безналичного перечислении;

- Договор текущего банковского счета от <Дата обезличена> (счет <Номер обезличен>, тарифный план: «Карта <Номер обезличен> ПОС», плата за обслуживание 99 рублей*.

Исследовав названные договоры, суд приходит к выводу, что договоры заключены сторонами на условиях, изложенных в самих договорах, а также в соответствии с нормами гражданского законодательства, регулирующие такого вида отношения субъектов гражданского оборота.

Судом установлено, что свои обязательства по кредитному договору истцом исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, из которой усматривается, что на имя ответчика открыт лицевой счет <Номер обезличен>, на который <Дата обезличена> истцом зачислялись денежные средства и впоследствии снимались ответчиком.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 не исполняет надлежащим образом свои обязательства по договору кредитования <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

Как видно из расчета задолженности, представленного истцом, задолженность по основному долгу составляет 200 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 213 527 рублей 53 копейки, кроме того, истцом зачислены просроченные проценты в размере 31 402 рубля 03 копейки. Таким образом, общую сумму задолженности Банк предъявляет в размере 444 929 рублей 56 копеек.

Суд, проверяя расчет истца и расчет ответчика, приходит к следующему.

Как следует из расчета ответчика ФИО1 и его доводов, истец незаконно не учел в сумму погашения кредита платежи в размере 42 500 рублей, уплаченные тремя платежами <Дата обезличена>, <Дата обезличена>, <Дата обезличена>. Как пояснил ответчик, данные платежи оплачены им в соответствии с информационным листом по погашению кредита и иных платежей.

Судом проверен информационный лист, согласно которому сумма ежемесячного платежа составляет 13 461 рубль на протяжении всего срока кредитования.

Изучив выписку по лицевому счету, предоставленную истцом, суд усматривает, что ФИО1 оплачено <Дата обезличена> сумма в размере 14 000 рублей, <Дата обезличена> оплачено 15 000 рублей, <Дата обезличена> оплачено 13 500 рублей. Из данных сумм в уплату комиссии за выпуск дебетовой карты истцом зачислено 40 081 рубль 83 копейки.

Как указано в выписке данная сумма в общем размере 42 500 рублей зачислена истцом в уплату комиссии за выпуск дебетовой карты.

Рассматривая доводы ответчика о незаконности и ничтожности установленной истцом комиссий за выпуск дебетовой карты, суд исходит из следующего.

Как указано кредитным договором установлено согласие на дополнительные услуги от <Дата обезличена>, в рамках которого ФИО1 согласился на заключение Договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 рублей, а так же комиссии за выпуск карты в размере 41 000 рублей.

Рассматривая доводы ответчика о ничтожности указанного условия, суд исходит из следующего.

Статьей 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" предусмотрено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу ч. 3 ст. 849 ГК РФ, банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

Положением Банка России от 24.12.2004 № 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" определено, что кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (абз. 3 п. 1.5).

Таким образом, карта позволяет производить операции с денежными средствами, размещенными на счете и не является обязательной при предоставлении кредита.

Так, в силу ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Таким образом, при заключении кредитного договора, предоставление ответчику кредита было обусловлено получением кредитной карты, и кроме того оплатой за ее выпуск и оформление.

Вместе с тем, плата за выпуск карты нормами законодательства не предусмотрена, а, следовательно, является противоречащей таким нормам.

Согласно п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Согласно ч.1 ст. 16 Закона РФ «О Защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации и области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из доводов иска, пояснений ответчика, при заключении Договора кредитования, сотрудником банка истцу было представлено согласие на дополнительные услуги от <Дата обезличена>, в рамках которого ФИО1 согласился на заключение Договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 рублей.

Между тем, исходя из условий кредитного договора, наличие кредитной карты для исполнения договора не нужно, и данное дополнительное соглашение от <Дата обезличена> является ничтожным, поскольку истцу были навязаны иные услуги, которые непосредственно к условиям договора не относятся.

В силу чего, условие о взимании комиссии за выпуск дебетовой карты суд находит не соответствующим законодательству, ущемляющиим права потребителя, поскольку потребитель не имеет как таковой возможности, отказавшись от услуги, вернуть денежные средства за вычетом фактически понесенных расходов.

Как установлено ранее, истцом с ответчика получены денежные суммы, часть из которых в размере 40 081 рубль 83 копейки направлена истцом на уплату комиссии за открытие дебетовой карты, которая признана судом ничтожным условием вследствие навязывания данной услуги ответчику.

Проверяя расчет ответчика в части периода кредита, а так же суммы кредита, на которую ответчик начисляет проценты, суд находит данный расчет неверным, поскольку ответчик рассчитал задолженность исходя из двух лет, тогда как истцом заявлены требования с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, и кроме того, истцом неверно обозначена сумма незаконно списанной комиссии в размере 42 500 рублей, тогда как сумма указанной комиссии удержана с ответчика в размере 40 081 рубль 83 копейки.

Кроме того, как видно из условий Договора кредитования, ПАО КБ «Восточный» предоставило ФИО1 кредит в размере 200 000 рублей сроком возврата – до востребования, под 23,80% годовых, за проведение наличных операций – 55%, а ответчик предоставил расчет только исходя из процентной ставки 23,80%, тогда как истец указывает в своем расчете и начисляет процент по ряду платежей исходя из 55%, то есть за проведение наличных операций. В связи с чем, рассчитывать задолженность исходя только из одной ставки 23,80%, как указывает ответчик, не основано на договоре кредитования.

В связи с чем, суд не может принять расчет ответчика как обоснованный.

Проверяя расчет истца, суд не находит каких-либо противоречий, однако полагает необходимым вычесть из суммы задолженности сумму в размере 40 081 рубль 83 копейки, уплаченную ответчиком, но отнесенную истцом в счет уплаты комиссии.

Кроме того, суд не принимает обоснованным требование истца о взыскании с ответчика просроченных процентов за пользование кредитом за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> на сумму 31 402 рубля 03 копейки, поскольку договором начисление процентов дважды за один и тот же период не предусмотрено.

Таким образом, суд признает требования истца обоснованными за минусом суммы просроченных процентов в размере 31 402 рубля 03 копейки, а так же суммы незаконно удержанной комиссии за выпуск дебетовой карты в размере 40 081 рубль 83 копейки. Итого, суд приходит к выводу, что размер задолженности ФИО1 перед истцом по кредитному договору и вытекающих из него дополнительных соглашений составляет 373 445 рублей 70 копеек (444 929,56 – 31 402,03 – 40 081,83).

В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что требования истца ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 подлежат удовлетворению частично в размере 373 445 рублей 70 копеек. В удовлетворении остальных требований ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору <Номер обезличен> отказать.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления ПАО КБ «Восточный» уплачена государственная пошлина в размере 7 649 рублей 30 копеек, что подтверждается платежным поручением <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

Поскольку исковые требования истца были удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере, пропорциональном размеру удовлетворенным требованиям, то есть в размере 6 420 рублей 33 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, госпошлины удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» основной долг и проценты по договору кредитования <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 373 445 рублей 70 копеек, госпошлину в размере 6 420 рублей 33 копейки.

В удовлетворении остальных исковых требований публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд города Иркутска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья Т.В. Смирнова

Решение в окончательной форме изготовлено <Дата обезличена>.