Решение № 2-1472/2023 2-309/2024 2-309/2024(2-1472/2023;)~М-1241/2023 М-1241/2023 от 22 июля 2024 г. по делу № 2-1472/2023

Дело № 2-309/2024

(24RS0057-01-2023-001598-41)


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 июля 2024 года г. Шарыпово

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующей судьи Тупаленко В.М.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре судебного заседания Мартюшевой М.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

Установил:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 70 155 рублей 77 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 2304рубля 67 копеек.

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 54000 рублей. В соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3.Общих условий УКБО) лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, а ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк ДД.ММ.ГГГГ выставил в адрес ответчика заключительный счет. В соответствии с п.7.4 Общих Условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ответчика составляет 70 155 рублей 77 копеек, из которых: сумма основного долга 54208,20 рублей, сумма процентов -15241,23 рублей, сумма штрафов 706,34 рублей.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ОАО «Тинькофф Страхование».

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО «Тинькофф Банк», не возражал против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, поскольку в настоящий момент, между сторонами достигнуто соглашение о рассрочке возникшей задолженности, который исполняется ею в соответствии с его условиями. Указанная, в исковом заявлении задолженность, образовалась в связи с тяжелым материальным положением, ввиду отсутствия работы в период распространения короновирусной инфекции. В настоящее время, она имеет постоянное место работы в КГБУЗ «Шарыповская ГБ» и в полном объеме, с января 2024 г. производит платежи, установленные графиком платежей по программе рассрочки, заключенной с целью погашения задолженности по договору кредитной карты №. Настоящий график, имеется в доступе в мобильном приложении АО «Тинькофф Банк».

Представитель третьего лица ОАО «Тинькофф Страхование» в судебное заседание не явился о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом.

Кроме того, информация о времени и месте судебного заседания по гражданскому делу является общедоступной и была заблаговременно размещена на официальном интернет-сайте Шарыповского городского суда <адрес> shargor.krk@sudrf.ru (раздел «Судебное делопроизводство», подраздел «Производство по гражданским и административным делам»).

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно ст. ст. 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии со статьями 1, 5, 6, 9 Федерального закона "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В силу п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу ч.1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, в котором просила заключить с ней договор кредитной карты.

Согласно условиям Договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредитная карта по тарифному плану ТП 7.75, услуги предоставляются банком на следующих условиях: процентная ставка по кредиту на покупки, на платы в беспроцентный период до 55 дней-0% годовых, на покупки- 28,81% годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции 49,9 % годовых, плата за обслуживание карты-590 рублей, комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных-2,9% плюс 290 рублей, плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: -оповещение об операциях -59 руб. в месяц, страховая защита-0,89 % от задолженности в месяц, минимальный платеж- не более 8% от задолженности, минимум 600 руб., неустойка при неоплате минимального платежа -20% годовых, плата за превышение лимита задолженности- 390 рублей.

При заключении договора заемщик ФИО1 выразила согласие на присоединение к договору коллективного страхования № КД-0913 от 04.09.2013г. по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезни» заключенного между банком и ОАО «Тинькоф Онлайн Страхование».

Материалами дела также подтверждается, что Банк обеспечил наличие на счете денежных средств в пределах кредитного лимита, установленного в размере 54 000 рублей.

Согласно выписки по счету ФИО1 пользовалась кредитной картой, совершала в кредит покупки и иные операции.

Поскольку ФИО1 не исполняла должным образом свои обязательства по гашению кредита и уплате процентов, АО «Тинькофф Банк» выставил заемщику заключительный счет ДД.ММ.ГГГГ, сообщив о расторжении договора, потребовал погашения образовавшейся задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 70 155 руб. 77 копеек.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 70 155 рублей 77 копеек, из которых: сумма основного долга 54208,20 рублей, сумма процентов -15241,23 рублей, сумма штрафов 706,34 рублей.

Расчет задолженности проверен судом, является арифметически верным, ответчиком контррасчет не представлен.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления АО «Тинькофф Банк» мировым судьей судебного участка № <адрес> края вынесен судебный приказ № о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 70 155 рублей 77 копеек, возврат госпошлины в размере 1152 рублей 34 копеек. В связи с поступлением от должника возражений относительно исполнения судебного приказа, определением от 01.11.2022г. данный судебный приказ отменен.

Ответчиком ФИО1 в обоснование доводов, о том, что истцом 03.01.2024г. был направлен новый график платежей по программе рассрочки по кредитному договору №, с указанием текущей задолженности - 72315 рублей 63 копейки, который она не нарушает, представлен: индивидуальный график погашения задолженности по договору № согласно которому, начиная с ДД.ММ.ГГГГ сумма платежа по 6100 рублей ежемесячно до ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж 5215,63 рублей.

Указанный график погашения задолженности с момента его направления заемщику и до рассмотрения дела в суде, ответчиком ФИО1 не нарушался, что подтверждается справками по операции по карте от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 6100 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 6100 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 6100 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 6100 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 6100 рублей, ДД.ММ.ГГГГ на сумму 756,97 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 6100 рублей.

Данный график содержит информацию о задолженности по кредитному договору № в размере 72315,63 руб., срок погашения до 17.12.2024г., предложение банка в виде индивидуального графика платежей, согласно которому, начиная с ДД.ММ.ГГГГ сумма платежа по 6100 рублей ежемесячно, ДД.ММ.ГГГГ - последний платеж в размере 5215,63 рублей, и предупреждение, что нарушение графика платежей приведет к отмене программы и требованию единовременной оплаты всей задолженности.

В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено названным кодексом, другими законами или договором.

При изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде (пункт 1 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случае, если заключенный между истцом и ответчиком договор по своей правовой природе является соглашением об изменении ранее возникших заемных обязательств, то его подписание не только не освобождает должника от исполнения таких обязательств, но и порождает у него обязанность возвратить сумму займа и проценты на нее именно в том размере и в те сроки, которые определены этим договором.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в пунктах 13, 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54"О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" в силу пункта 1 статьи 450.1 ГК РФ право на одностороннее изменение условий договорного обязательства или на односторонний отказ от его исполнения может быть осуществлено управомоченной стороной путем соответствующего уведомления другой стороны. Договор изменяется или прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено нормами ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон.

При осуществлении стороной права на одностороннее изменение условий обязательства или односторонний отказ от его исполнения она должна действовать разумно и добросовестно, учитывая права и законные интересы другой стороны (пункт 3 статьи 307, пункт 4 статьи 450.1 ГК РФ). Нарушение этой обязанности может повлечь отказ в судебной защите названного права полностью или частично, в том числе признание ничтожным одностороннего изменения условий обязательства или одностороннего отказа от его исполнения (п. 2 ст. 10, п. 2 ст. 168 ГК РФ).

Следовательно, из существа законодательного регулирования определенных договорных обязательств, а также из содержания договора могут следовать определенные особенности реализации стороной права на отказ от договора.

Более того, в соответствии со статьей 310 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения ответчиком кредитного договора, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу нынешней редакции абзаца второго пункта 2 статьи 310 ГК РФ в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

В соответствии с абзацем 4 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В соответствии с пунктом 16 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Банк направил заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а также информацию о предстоящих платежах и обеспечил доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

В силу приведенных выше норм Банк не вправе в одностороннем порядке без согласия заемщика изменять условия кредитного договора с ухудшением положения последнего, что согласуется с позицией заемщика как экономически слабой стороны договора.

Таким образом, Индивидуальный график платежей по программе рассрочки по договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ является соглашением об изменении условий договора (договорных отношений, имевшихся ранее), что не противоречит нормам действующего законодательства.

Именно с ДД.ММ.ГГГГ. обязательства сторон сохраняются в измененном виде, которые стороны должны исполнять.

При таких обстоятельствах, наличие данного соглашения с определенными условиями, в том числе об объеме зафиксированной задолженности, порядке ее уплаты не позволяет стороне данного соглашения в настоящее время предъявлять иные требования к должнику, пренебрегая достигнутыми и действующими в настоящее время договоренностями.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Принимая во внимание, что при согласовании Индивидуального графика платежей по программе рассрочки по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, новые обязательства не возникли, а были изменены уже существующие между сторонами обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которые ответчик ФИО1 в настоящее время исполняет в полном объеме, что подтверждается материалами дела, заявленные исковые требования о взыскания оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами являются преждевременными, в связи, с чем не имеется оснований для их удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд -

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО « Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: В.М. Тупаленко

Мотивированное решение изготовлено: 01 августа 2024 года.