Решение № 2-150/2020 2-150/2020(2-2212/2019;)~М-1938/2019 2-2212/2019 М-1938/2019 от 17 мая 2020 г. по делу № 2-150/2020

Дело № 2-150/2020

УИД 33RS0008-01-2019-002563-36


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 мая 2020 года г. Гусь-Хрустальный

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе председательствующего Петровой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Меркуловой А.Н.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца – адвоката Сорокиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав и законных интересов потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование»), публичному акционерному обществу «Почта Банк» (далее ПАО «Почта Банк», Банк), уточнив исковые требования в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса РФ, просит привести условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ПАО «Почта банк» и ФИО1 к согласованным в заявлении о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от ДД.ММ.ГГГГ; изложить подпункт 1 пункта 2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следующим образом: «Сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения. Кредитный лимит (лимит кредитования) – 300000 рублей. Дата закрытия кредитного лимита – ДД.ММ.ГГГГ; внести соответствующие изменения в п. 6 и 18 кредитного договора в части изменения суммы ежемесячного платежа по кредиту и полной суммы подлежащей выплате; признать незаключенным договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (полис №) ООО Страховая компания «ВТБ Страхование».

Истец ФИО1 в обоснование заявленных уточненных требований в судебном заседании пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении кредита на сумму 300000 рублей. Условия кредитования согласовывались с клиентской службой Банка через мобильное приложение. Кредит на указанную сумму был оформлен в этот же день дистанционно, с использованием его электронной подписи, выраженной в коде из смс-сообщения. По истечении полугода в мобильном приложении Банка он увидел, что общая сумма кредита составляет 378000 рублей, при этом 78000 рублей – страховая премия за подключение к программе страхования. Своего согласия на заключение договора страхования он не давал. В телефонном разговоре с оператором банка по «горячей линии» его заверили, что кредитный договор не предусматривает скрытых комиссий и дополнительных условий. Перед заключением договора он ознакомился с информацией на официальном сайте ПАО «Почта Банк», в том числе и с Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Тарифами, которые сведений о страховании не содержали. Полагает, что данная услуга была навязана Банком при заключении кредитного договора. Настаивал на удовлетворении исковых требований.

Ответчики - представители ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Почта Банк», будучи извещенными о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились. О причинах неявки суд не уведомили, заявлений и ходатайств, препятствующих рассмотрению дела, не направили.

Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчиков.

Выслушав пояснения истца, его представителя – адвоката Сорокину Н.В., поддержавшую исковые требования по доводам, изложенным в иске, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ закреплены общие принципы гражданского законодательства, в числе которых указано, что граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

По смыслу ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Пунктами 1, 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

В силу п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 300000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ, а истец (ФИО1) в свою очередь обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование им в размере 14,9% годовых (п. 6) (л.д. 46-48).

Неотъемлемой частью кредитного договора являются Индивидуальные условия, Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее - Общие условия) и Тарифы.

Согласно разделу 1 Индивидуальных условий, заемщик ФИО1 выразил согласие на заключение договора с ПАО «Почта Банк», просил открыть ему счет в соответствии с Условиями и предоставить кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 2 Индивидуальных условий.

Согласно подпункту 1 раздела 2 Индивидуальных условий, кредитный лимит составляет 378000 рублей, в том числе: Кредит 1 – 78000 рублей, Кредит 2 – 300000 рублей. Дата закрытия кредитного лимита - ДД.ММ.ГГГГ.Из пункта 1 Общих условий следует, что кредит предоставляется в следующем порядке: при волеизъявлении клиента на подключение дополнительных услуг клиента: на счет зачисляется Кредит 1 в размере стоимости дополнительных услуг. При наличии оставшегося кредитного лимита на счет зачисляется сумма в пределах остатка кредитного лимита – Кредит 2. При отсутствии волеизъявления клиента на подключение дополнительных услуг на счет зачисляется Кредит 2. Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента (п/п 1.5, 1.5.1-1.5.2, 1.6) (л.д.154-163).

ФИО1 были приняты условия договора и тарифы ПАО "Почта Банк", он согласился на оказание Услуг по Договору и оплату комиссий по Договору в соответствии с Условиями и Тарифами, что подтверждается заявлением о выдаче кредита (л.д. 57-59). Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.

В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее – Условия) являются неотъемлемой частью заявления и договора (Индивидуальных условий).

ПАО "Почта Банк" исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета и перечислению денежных средств на счет истца.

Из выписки по счету также следует, что ФИО1 принял условия кредитного договора, воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, производил платежи в счет погашения задолженности в размере, предусмотренном условиями договора, доказательств обратного суду не представлено (л.д.60).

Пункт 15 Индивидуальных условий не предусматривает оказание Банком отдельных услуг за плату, необходимых для заключения кредитного договора с истцом.

ДД.ММ.ГГГГ истец, через личный кабинет, сформированный на базе интернет-платформы ПАО «Почта Банк», обратился с заявлением о страховании, выразив согласие быть застрахованным по договору страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» на условиях Полиса и особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» по страховой программе «Оптимум».

В указанном заявлении ФИО1 подтвердил, что услуга по страхованию выбрана им добровольно по его желанию и с его согласия. Согласие на оформление договора заверено аналогом собственноручной подписи – простой электронной подписью, для ввода которой необходимо ввести код из смс-сообщения.

В соответствии с договором страхования, заключенным между ФИО1 (Страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) (полис № № от ДД.ММ.ГГГГ) ФИО1 является застрахованным лицом по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности первой группы в результате несчастного случая на срок – 52 месяца, страховая сумма составила 600000 рублей, страховая премия - 78000 рублей, порядок уплаты страховой премии единовременно, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем по данному договору является застрахованный, то есть истец (л.д. 51,52, 53-54).

При этом стороны договорились об использовании «личного кабинета» Страхователя, сформированного на базе интернет – платформы Банка, являющегося страховым посредником Страховщика, в качестве одного из способов информационного обмена – отправки юридически значимых сообщений Страхователю, связанных с возникновением, изменением или прекращением обязательств по договору страхования (п.5) (л.д.54).

В памятке по личному страхованию, полученной заявителем при заключении договора страхования, имеется разъяснение о том, что заключение договора страхования не является необходимым условием выдачи кредита банком, а также отражены условия страхования, в том числе возможность отказаться от договора страхования в течение четырнадцати дней (период охлаждения) с возвратом страховой премии (л.д.52).

Распоряжением от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным простой электронной подписью, истец поручил Банку перечислить денежные средства с его счета в сумме 78000 рублей на счет ООО СК «ВТБ Страхование» по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 50).

При изложенных обстоятельствах, анализируя, представленные в материалы дела доказательства суд приходит к выводу, что подписывая заявление о предоставлении потребительского кредита, истец согласилась с тем, чтобы Банк, выступающий во взаимоотношениях со Страхователем в качестве Агента Страховщика, действующего в рамках полномочий, перечислил с его счета сумму страховой премии, подлежащей оплате по заключенному Договору страхования по реквизитам Страховщика. Действия Банка по перечислению денежных средств (страховых премий) на счет Страховщика были осуществлены на основании волеизъявления Страхователя и не противоречили положениям ст. 854 ГК РФ, в соответствии с которой, списание денежных средств со счета осуществляется на основании распоряжения клиента.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела нашло подтверждение и не оспаривалось стороной истца, что Банком обязательства по предоставлению кредита и перечислению страховой премии единовременно по договору добровольного страхования исполнены в полном объеме.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 6 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», если сторона приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила действие договора, она не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным (пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Из условий кредитного договора следует, что получение потребительского кредита, в том числе именно в выбранной истцом кредитной организации, а также условия потребительского кредита не зависят от факта заключения добровольного страхования жизни и здоровья, что свидетельствует о добровольности выбора истца, в том числе выборе кредитной организации, при заключении кредитного договора и договора страхования.

Из представленных в материалы дела доказательств не следует, что кредитный договор был заключен на крайне невыгодных условиях, вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (ч. 3 ст. 179 ГК РФ). Договор страхования и кредитный договор являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, с самостоятельными предметами и объектами, правами и обязанностями сторон.

В силу ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация вправе устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение отдельных операций по соглашению с клиентом. Банк, не обладая специальным разрешением на осуществление страховой деятельности, не заключает в качестве страховщика договоров страхования, но осуществляет перечисление страховых премий в пользу третьего лица - страховой организации по распоряжению заемщика. В связи с этим банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту по смыслу ст. 779 ГК РФ, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

При этом суд принимает во внимание, что положения кредитного договора, заключенного с ФИО1 не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования, и что материалами дела бесспорно подтверждается, что услуга по страхованию осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору.

Как разъяснено в пункте 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Ввиду того, что предоставление кредитов связано с финансовыми рисками банка из-за возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни и здоровья заемщика, не свидетельствует в рассматриваемой части о нарушении прав потребителей банковских услуг.

Таким образом, включение в договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование выражено.

При этом суд учитывает, что истец, при наличии у него возможности, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил, а также не воспользовался правом отказа от договора страхования в «период охлаждения». С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования истцу оказана указанная услуга, с его счета списана страховая премия согласно условиям заключенного договора страхования и кредитного договора.

Оценив в совокупности собранные доказательства по делу, суд приходит к выводу о том, что между сторонами договора было достигнуто соглашение по всем существенным условиям, стороны исполнили условия договора, в связи, с чем оснований для удовлетворения заявленных требований истца не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав и законных интересов потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Гусь-Хрустальный городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.В. Петрова

Мотивированное решение изготовлено 22 мая 2020 года.