Решение № 2-69/2025 2-69/2025~М-62/2025 М-62/2025 от 29 июня 2025 г. по делу № 2-69/2025

Дело <№>

УИД <№>RS0<№>-15


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

село Суг-Аксы 17 июня 2025 года

Сут-Хольский районный суд Республики Тыва в составе: председательствующего Салчак А.О., при секретаре судебного заседания Идам-Сюрюн А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины. Требования мотивированы тем, что 12 мая 2024 года между банком и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <№>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредитную карту рассрочки «ХАЛВА» с возможностью увеличения лимита под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев, факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 28 ноября 2024 года, на 20 мая 2025 года суммарная продолжительность просрочки составляет 174 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 5 февраля 2025 года, на 20 мая 2025 года суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 19 423 рубля 30 копеек. Из расчета задолженности по состоянию на 20 мая 2025 года общая задолженность составляет 81 747 рублей 99 копеек, из них иные комиссии – 6 708,56 рублей, просроченная ссудная задолженность – 74 982,37 рубля, неустойка на просроченную ссуду – 57, 06 рублей. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако он не выполнил данное требование, не погасил образовавшуюся задолженность, чем нарушает условия договора. Просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность в размере 81 747 рублей 99 копеек, а также расходы на уплату государственной пошлины в размере 4 000 руб.

В судебное заседание, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела, не явились представитель истца, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела без участия.

Не явилась ответчик ФИО1, извещена надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, о причинах неявки суду не сообщила, заявлений и ходатайств об отложении судебного заседания не поступало.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд решил рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (п. 1 ст. 162 ГК РФ).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

Согласно п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии с ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, и односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В п. 1 ст. 809 ГК РФ закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует и установлено судом следующее.

На основании заявления от 12 мая 2024 года ФИО1 просила ПАО «Совкомбанк» предоставить ей потребительский кредит с лимитом кредитования в сумме 75 000 рублей 00 копеек на 60 дней, то есть на 1 826 дней под 0,0001 % годовых на покупку товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в Партнерской сети, либо на покупку товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в Партнерскую сеть Банка. В заявлении также подключить ей дополнительные услуги в виде Суперопции, которые состоят из подписки «Халва.Десятка» и опции «Все и везде», в соответствии с условиями, определенными Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по «Карта «Халва».

Между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен потребительский кредита <№> от 12 мая 2024 года, согласно индивидуальным условиям которого предоставлен кредит с лимитом кредитования 75 000 рублей на срок 60 месяцев, то есть 1826 дней, с правом пролонгации неограниченное количество раз, со сроком возврата – 12 мая 2029 года с процентной ставкой 0,0001 % годовых, и 0 % в течение льготного периода кредитования, длительность которого составляет - 60 месяцев при условии совершения операций на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) в Партнерской сети Банка, в иных случаях 36 месяцев.

Пунктом 9 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика на заключение договора банковского счета с выдачей расчетной карты с установленным лимитом кредитования согласно Тарифам банка.

Пункт 12 Индивидуальных условий потребительского кредита предусматривает ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20 % годовых.

Согласно пункту 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их, понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

В соответствии с условиями Раздела 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик согласилась на подключение ее к обслуживанию через систему дистанционного банковского обслуживания с использование единой электронной подписи, указав, что ознакомлена и согласна с Положением дистанционного банковского обслуживания, а также подтвердила получение ею расчетной карты.

Также в пунктах 2.2, 2.3 указанного раздела Индивидуальных условий потребительского кредита содержится просьба на открытие ей банковского счета, а суммы, поступающие на указанный счет, без дополнительных распоряжений с ее стороны просит направлять на исполнение ее обязательств по договору потребительского кредита, в сумме, не превышающей минимальный обязательный платеж.

Из содержания Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва» следует, что базовая ставка по договору – 10 % годовых, процентная ставка льготного периода кредитования - 0% (пункт 1.1); срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев) (пункт 1.2); минимальный лимит кредитования 0,1 рубль (пункт 1.3), максимальный лимит кредитования 350 000 рублей (пункт 1.4); платеж по рассрочке/минимальный обязательный платеж (МОП) рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней; минимальный обязательный платеж: 1/24 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий; комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП - 3,9% от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами) (пункт 1.5); размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита (части кредита): 20% годовых на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно пункту 3.11 Общих условий Договора потребительского кредита Банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика одним из способов, предусмотренных пунктом 10.2 Общих условий; увеличение лимита кредита происходит в дату, указанную в уведомлении; заемщик имеет право отказаться от данного изменения не позднее следующего дня с момента получения уведомления любым доступным способом.

В пункте 10.2 Общих условий договора определены способы обмена информацией между Кредитором и Заемщиком: посредством сервиса Интернет-Банк (в случае подключения данного сервиса Заемщику), личного кабинета, посредством телефонной, факсимильной, почтовой связи (в т.ч. отправки письма по адресу проживания или на электронную почту заемщика, отправки PUSH-уведомлений на мобильный телефон заемщика, а также сообщений в мобильных мессенджерах, сведения о которых представил сам Заемщик, а также посредством личной явки Заемщика в подразделение Банка).

Указанными Тарифами также предусмотрено взимание комиссий.

Пунктами 4.1.1 и 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, а также уплачивать банку проценты и иные платежи, предусмотренные договором.

Свои обязательства по договору банк выполнил, пользование ответчиком заемными денежными средствами подтверждается выпиской по счету за период с 12 мая 2024 года по 20 мая 2025 год, открытому на имя ФИО1

Пунктом 12 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, заемщик уплачивает кредитору неустойку согласно установленным Тарифам банка и Общим условиям Договора.

Вышеуказанными Тарифами Банка по финансовому продукту «Карта «Халва» установлено, что за нарушение срока возврата кредита или его части взимается неустойка в размере 20% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки, начисление неустойки производится с шестого дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей.

03 апреля 2025 года мировым судьей судебного участка Сут-Хольского кожууна Республики Тыва в отношении ФИО1 был вынесен судебный приказ <№> о взыскании задолженности по вышеуказанному кредитному договору. Определением от 18 апреля 2025 года данный судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями ответчика.

Согласно представленному истцом расчету, не оспоренному ответчиком, по состоянию на 20 мая 2025 года размер задолженности ответчика по кредиту составляет 81 747 рублей 99 копеек, в том числе: просроченная ссуда в размере 74 982 рубля 37 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 57 рублей 06 копеек, иные комиссии в размере 6 708 рублей 56 копеек.

Как установлено судом, кредитный договор со стороны истца был выполнен, ответчику выдана кредитная карта, факт зачисления денежных средств подтверждается представленной истцом выпиской по лицевому счету заемщика, в нарушение условий кредитования ответчиком допускались просрочки платежей, что также следует из выписки по лицевому счету.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Ответчиком, представленный истцом расчет задолженности не оспорен, оснований для снижения размера неустойки у суда не имеется.

Таким образом, учитывая то, что обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполняются, платежи в счет погашения задолженности своевременно не вносились, что свидетельствует о наличии факта систематического нарушения ответчиком условий кредитного договора, то истец в силу вышеприведенных норм кредитного договора и закона, имеет право требовать исполнения обязательств по кредитному договору.

В связи с чем, исковые требования истца обоснованы и подлежат удовлетворению.

При распределении судебных расходов в части уплаченной истцом при подаче иска государственной пошлины стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд на основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В этой связи с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с ФИО7 (паспорт гражданина РФ серии <№><№>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>; ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору в размере 81 747 рублей 99 копеек, а также 4 000 рублей в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва через Сут-Хольский районный суд Республики Тыва в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Председательствующий подпись А.О. Салчак

Копия верна, судья: __________________________________________ А.О. Салчак

Мотивированное решение изготовлено 30 июня 2025 года (без учета выходных дней).