Решение № 2-107/2023 2-107/2023~М-91/2023 М-91/2023 от 15 июня 2023 г. по делу № 2-107/2023

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

43RS0022-01-2023-000138-78

Дело № 2-107/2023
15 июня 2023 года
г. Мураши
, Кировская область

Мурашинский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Окуловой Е.А.,

при секретаре Ширванян Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 17.05.2021 между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в размере 464 087 руб., в том числе 377 000 руб. сумма к выдаче, 87 087 руб.- для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка - 16,8% годовых, а ответчик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. Ответчик обязательства по кредиту не исполняет, требование от 20.04.2022 о полном досрочном погашении задолженности не исполнил, по состоянию на 02.03.2023 задолженность составляет 522 044,87 руб., из которых основной долг - 361 881,99 руб., убытки (неоплаченные в соответствии со ст. 809, 811 ГК РФ проценты за пользование кредитом после выставления требования) за период с 20.04.2022 по 17.05.2026 - 157 834,74 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности- 2 328,14 руб. Указанную задолженность по кредитному договору истец просит взыскать с ответчика, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 420,45 руб.

Истец в судебное заседание не явился, представителя не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал рассмотреть дело без его участия, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, представителя не направил, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о рассмотрении дела в его отсутствие не ходатайствовал, о причинах неявки не сообщил.

На основании ст. 233 ГПК РФ с согласия истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с требованиями ст. 55, 59, 60, 67 ГПК РФ, установив обстоятельства, имеющие значение для дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 17.05.2021 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с Индивидуальными и Общими условиями договора (л.д.25-32).

В соответствии с условиями кредитного договора истец ответчику открыл счет № и предоставил кредит в сумме 464 087 руб., в том числе 377 000 руб. сумма к перечислению на счет ответчика, 87 087 руб.- сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование, на 60 мес. с процентной ставкой 16,8 % (п. 1-4 индивидуальных условий договора).

На основании заявления ФИО1 в рамках договора потребительского кредита заемщику предоставлены дополнительные услуги: индивидуальное добровольное личное страхование на срок кредита стоимостью 87 087 руб. (л.д.33-36). Оплату страховой премии в размере 87 087 руб. ФИО1 просил произвести путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк» (л.д.26).

На основании п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 17.05.2021, ФИО1 обязан погашать кредит аннуитетными платежами ежемесячно в размере 11 589,81 руб. 17 числа каждого месяца в соответствии с графиком платежей по кредиту (л.д.25,40-47). Дополнительным соглашением к кредитному договору № от 16.07.2021 изменена дата ежемесячного платежа на 21 число каждого месяца, вне зависимости от длительности процентных периодов, указанных в Общих условиях (л.д.38-39).

В соответствии с п.1.2 раздела 2 Общих условий договора в ежемесячный платеж включены: платежи по погашению задолженности по кредиту, по уплате процентов за пользование кредитом, а также комиссии (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей (л.д.40-47).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора в случае ненадлежащего исполнения условий договора ответчик обязан уплатить истцу неустойку (штраф, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченного ежемесячного платежа за период просрочки с 1-го до 150 дня.

Выпиской по счету подтверждено, что выдача ответчику кредита банком произведена 17.05.2021 путем перечисления денежных средств в размере 377 000 руб. на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», и денежных средств в сумме 87 087 руб. в счет оплаты страхового взноса на личное страхование, ответчиком надлежаще обязательства по погашению не исполнены, имеется задолженность (л.д. 14-17).

Согласно п.4 раздела 3 Общих условий договора потребительского кредита, банк праве потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата всей задолженности по кредиту в случаях, предусмотренных законодательством РФ.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, 20.04.2022 Банк предъявил ФИО1 требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования. Требование ответчиком получено 20.04.2022.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819, ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

По расчету истца задолженность ответчика по состоянию на 02.03.2023 составляет 522 044,87 руб., из которых основной долг 361 881,99 руб., убытки (неоплаченные проценты за пользование кредитом за период с даты выставления требования о полном погашении долга с 20.04.2022 по 17.05.2026) - 157 834,74 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 328,14 руб. Мотивированный контррасчет, доказательства погашения задолженности ответчик, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, не представил. Расчет убытков произведен истцом исходя из предусмотренного графиком платежей размера подлежащих уплате должником процентов за пользование кредитными денежными средствами, а требования основаны на предусмотренных условиями кредитного договора обязательстве об оплате процентов за пользование кредитом и соответствующих положениях гражданского законодательства (ст. 809, 811 ГК РФ).

Исходя из представленных доказательств и вышеуказанных правовых норм, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика основного долга и штрафа подлежат удовлетворению в полном объеме. Также подлежат частичному удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика убытков (л.д.21) в виде неуплаченных предусмотренных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период с 20.04.2022 по 15.06.2023 (день вынесения решения суда) в размере 67 157,18 руб.

Отказывая в удовлетворении требований истца о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов за пользование кредитными денежными средствами со дня вынесения настоящего решения до 17.05.2026, суд исходит из следующего.

Согласно положениям п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст. 811 ГК РФ).

В п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

На основании статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 5 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», обязанность доказывания наличия убытков, их размера и причинной связи между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками, возложена на кредитора.

При досрочном истребовании кредита убытки банка представляют собой сумму неполученных доходов, то есть упущенную выгоду, которую банк получил бы при исполнении кредитного договора в пределах установленного в нем срока. Между тем банк, осуществляющий профессиональную деятельность на финансовом рынке, получив досрочно сумму кредита, имеет возможность разместить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности на рыночных условиях другому заемщику.

При таких обстоятельствах взыскание с заемщика причитающихся процентов, рассчитанных истцом с 16.06.2023 по 17.05.2026, может привести в будущем к неосновательному обогащению истца, с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору (в том числе исполнения решения суда о взыскании основного долга до истечения предусмотренного графиком платежей срока возврата кредита). Кроме того, доказательств возникновения у истца убытков в период после вынесения решения суда и причинной связи между данными убытками и неисполнением ответчиком обязательств, кредитором не представлено. Требования основаны лишь на расчете, произведенном на основании графика платежей. Однако срок уплаты процентов за период с 16.06.2023 по 17.05.2026 на день рассмотрения настоящего спора не наступил. В связи с чем исковые требования о взыскании убытков в виде неуплаченных процентов за период с 16.06.2023 по 17.05.2026 удовлетворению не подлежат.

Между тем истец не лишен права предъявления требований о взыскании процентов за пользование кредитными денежными средствами по день фактического возврата суммы кредита в порядке, предусмотренном ст. 809, 811 ГК РФ. В рамках настоящего спора указанные требования истцом не заявлены.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований, в сумме 6 955,29 руб.

Руководствуясь ст. 194-199, 233, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, паспорт РФ №, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Энд Финанс Банк», ОГРН № задолженность по кредитному договору № от 17.05.2021 по состоянию на 02.03.2023 в размере 431 367 рублей 31 копейка, из которых основной долг – 361 881 рубль 99 копеек, убытки банка в виде неоплаченных процентов за пользование кредитом за период с 20.04.2022 по 15.06.2023 – 67 157 рублей 18 копеек, штраф 2 328 рублей 14 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 955 рублей 29 копеек.

Ответчик вправе подать в Мурашинский районный суд Кировской области заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в Кировский областной суд через Мурашинский районный суд Кировской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в Кировский областной суд через Мурашинский районный суд Кировской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.А. Окулова