Решение № 2-2409/2023 2-2409/2023~М-1813/2023 М-1813/2023 от 29 мая 2023 г. по делу № 2-2409/2023

Дело № №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 мая 2023 года <адрес>

Индустриальный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Шкляр А.В., при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным иском. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Банк ВТБ» и истцом был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых. Процентная ставка равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья. В случае отсутствия добровольного страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования условиям кредитного договора процентная ставка составит 18,3 % годовых. Считает, что действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования заемщиком являются незаконными, поскольку банк в одностороннем порядке изменяет размер процентов, разница между процентными ставками по кредиту со страхованием и без страхования не должна быть дискриминационной. Более того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита и начислил проценты на данную сумму, что увеличивает размер выплат по кредиту. Таким образом, включение в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки на 10% в случае отказа заемщика от заключения договора страхования является незаконным, следовательно, пункт кредитного договора недействителен. Кроме того, банк был обязан предоставить заемщику два варианта проекта заявлений о предоставлении кредита, индивидуальных условий: с дополнительными услугами и без них. Однако данные условия банк не выполняет. В результате чего заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования, условия страхования в разных страховых компаниях и сделать правильный выбор. Заемщик не может реализовать право на отказ от услуги страхования, поскольку по кредитному договору для заемщика наступят неблагоприятные последствия в виде увеличения процентной ставки по кредиту. Предлагая заемщику заключить кредитный договор по более низкой процентной ставке в случае заключения договора страхования жизни и здоровья, банк нарушает условия свободы договора. Просил признать недействительным п. 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб.

В судебное заседание истец и его представитель ФИО5, действующая на основании доверенности, не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие, о чем предоставили письменное заявление.

Представитель ответчика ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие, по заявленным требованиям предоставила письменные возражения, согласно которым ответчиком соблюдён порядок установленный ст. 7 Закона о потребительском кредите: оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме (анкета-заявление от ДД.ММ.ГГГГ) содержащее согласие заемщика на оказание страховых услуг; в анкете-заявлении указана стоимость предполагаемых услуг по страхованию; истцу предоставлена возможность согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительной услуги, т.е. п. 4 Индивидуальных условий соответствует действующему законодательству. Кроме того, банк предоставил заемщику право выбора условий кредитного договора с страхованием и без него, о чем имеется отметка заемщика в анкете-заявлении, а также предоставлена информация о размере ежемесячного платежа и полной стоимости кредита до подписания документов в электронном виде в двух вариантах: со страховкой и без страховки. У истца имелось право на отказ от страхования в течение 14 дней, однако истец предоставленным правом не воспользовался. Истцом не предоставлено доказательств причинения истцу морального вреда, причинно-следственной связи между причинением вреда и действиями ответчика. В связи с чем, просила отказать в удовлетворении исковых требований.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц участвующих в деле.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные письменные доказательства и изучив позицию сторон по заявленным требованиям суд приходит к следующим выводам.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратился онлайн в Банк ВТБ (ПАО) с анкетой-заявлением на получение кредита. Заполняя данную анкету ФИО1 указал свои персональные данные, а также в разделе 12 анкеты указал, что он добровольно и в своем интересе выражает согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья; подтвердил, что до него доведена полная информация о том, что приобретение / отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение банка о предоставлении кредита, а влияет на размер процентной ставки по кредитному договору; проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья; кроме того, заемщику разъяснено, что страховой компанией предоставляющей услуги по страхованию является ОА «Согаз», при этом имеется ссылка, что страховая компания выбирается из перечня страховых компаний, соответствующих требованиям банка, размещенным на сайте банка, на информационных стендах в подразделениях банка, а также имеется указание о полном размере страховой выплаты – <данные изъяты> руб.

После чего, ДД.ММ.ГГГГ. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № № путем его подписания электронной подписью. Договор действующий, обязательства заемщиком исполняются надлежащим образом.

Согласно условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев.

В п. 4 кредитного договора стороны согласовали, что процентная ставка на дату заключения договора 8,3 и определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 10% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 11 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее чем через 11 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка в данном случае устанавливается в размере базовой процентной ставки 18,3.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Закона «О потребительском кредите (займе) от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно статье 5 названного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пунктов 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Согласно названным нормам права, стороны могут согласовать условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с положениями части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор вправе обусловливать размер процентной ставки по кредитному договору обязанностью заемщика заключить договор страхования.

При анализе действующего законодательства суд не усматривает правовых оснований для признания недействительным п. 4 кредитного договора заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1, поскольку кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет страховой интерес заемщика; кредитором исполнена возложенная на него законодателем обязанность, предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования, при этом ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. добровольно выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора в анкете-заявлении о предоставлении потребительского кредита, воспользовался правом выбора страховой компании из предложенных банком.

Доводы истца о том, что при заключении кредитного договора банком нарушены положения ст. 421 ГК РФ, поскольку не предложены альтернативные варианты, судом не принимаются, поскольку опровергаются совокупностью представленных письменных доказательств. Заключение заемщиком кредитного договора со страхованием жизни и здоровья было его волеизъявлением, при этом ФИО1 не лишен был возможности заключить кредитный договор на других условиях, без страхования жизни и здоровья, при этом ему банком до подписания договора были предоставлены расчеты о размере ежемесячного платежа и полной стоимости кредита с учетом страховки и без страховки. Обратного истцом суду не доказано.

Доводы истца и его представителя о незаконности включения банком суммы страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита и начислении процентов на данную сумму, что увеличивает размер выплат по кредиту суд находит надуманными, поскольку денежные средства из предоставленного кредита на оплату страховой премии перечислены банком на основании письменного распоряжения заемщика, т.е. на основании воли заемщика. Заёмщик не лишен был возможности оплатить самостоятельно договор добровольного страхования жизни и здоровья, однако предпочел оплатить данную услугу заемными денежными средствами.

При таких обстоятельствах заявленные требования истца в части признания п.4 кредитного договора недействительным не подлежат удовлетворению.

Поскольку требование истца о взыскании компенсации морального вреда является производным от вышеизложенного, следовательно, так же не подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании не добыто, а истцом и его представителем в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено суду доказательств, которые могли являться предусмотренным законом основанием для удовлетворения заявленных исковых требований.

Судом соблюден принцип состязательности, в связи с чем, суд выносит решение по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) о защите прав потребителей - отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке, в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, в <адрес>вой суд через Индустриальный районный суд <адрес>.

Судья А.В. Шкляр

Решение суда в окончательной форме изготовлено 09.06.2023г.