Решение № 2-1635/2017 2-1635/2017~М-1365/2017 М-1365/2017 от 22 мая 2017 г. по делу № 2-1635/2017

Дело № 2-1635/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Омск 23 мая 2017 года

Кировский районный суд города Омска в составе председательствующего Зинченко Ю.А., при секретаре Котляревском Д.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный Экспресс Банк», ЗАО «МАКС» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный Экспресс Банк», ЗАО «МАКС» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор №/S0552/522974, в связи с которым был заключен договор страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» №, страховщиком является ЗАО «МАКС», страховая премия по которому составляет 511 рублей, в том числе компенсация расходов банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % от страховой суммы или 163 рублей 30 копеек за каждый год страхования. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подано требование в адрес ЗАО «МАКС», о досрочном расторжении договора страхования с момента получения ответчиков требования. ЗАО «МАКС», о досрочном расторжении договора страхования с момента получения ответчиком требования. ЗАО «МАКС» в соответствии с ответом на требование исх. № А-76-01/46 от ДД.ММ.ГГГГ, отказано в удовлетворении вышеуказанного требования, пояснив, что у истца нет права на отказ от исполнения договора страхования, что по ее мнению нарушает ее права как потребителя.

На основании изложенного, истица просила принять отказ от исполнения договора страхования, по присоединению к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», с момента получения ЗАО «МАКС» требования о расторжении договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ЗАО «МАКС» 5000 рублей в качестве возмещения морального вреда, взыскать с ЗАО «МАКС» штраф в размере 50% от присужденной в ее пользу суммы, взыскать с ЗАО «МАКС» 7000 рублей в качестве возмещения расходов на оплату представительских услуг (л.д. 3-4).

В последующем сторона истца уточнила исковые требования, в том числе в судебном заседании, просила принять отказ от исполнения договора страхования, по присоединению к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», с момента получения ЗАО «МАКС» требования о расторжении договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ПАО КБ «Восточный» денежные средства в размере 2041,20 руб. в счет компенсации оплаты страховой премии за февраль, март, апрель и май 2017 года, взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу истицы компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, взыскать с ответчиком в истицы штраф в размере 50% от присужденной судом премии, обязать ПАОКБ Восточный прекратить начисления за подключение к программе страхования (л.д. 22).

В судебном заседании истица ФИО1, ее представители ФИО4, ФИО5 уточненные исковые требования поддержали в полном объеме, в порядке ст. 39 ГПК РФ просили, компенсацию морального вреда взыскать с ПАО КБ «Восточный», не рассматривать требования о взыскании судебных расходов, дополнительно показали, что дополнительно обратились в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о расторжении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ.

Представители ответчиков ПАО «Восточный Экспресс Банк», ЗАО «МАКС» в суд не явились, о времени и месте слушания дела были извещены надлежащим образом (л.д. 77, 78), при этом представитель ПАО КБ «Восточный» просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 73).

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело было рассмотрено при данной явке.

Заслушав истицу, ее представителей, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В силу установленного правового регулирования банк является кредитной организацией, основной целью деятельности которой является извлечение прибыли, достижение которой обеспечивается посредством осуществления банком на основании специального разрешения Центрального банка Российской Федерации банковских операций, как то: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О банках и банковской деятельности»).

Предоставление кредитных ресурсов сопряжено с финансовый рисками банка ввиду возможной неплатежеспособности заёмщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, в данной связи банк, фактически формируя условия кредитования в одностороннем порядке, наделен правом предусматривать те или иные меры защиты имущественных интересов (определение размера процентной ставки за пользование кредитными ресурсами, личное и имущественное страхование и т.д.).

С учетом правового статуса заёмщика как потребителя банковских услуг и банка как профессионального участника рынка кредитования, вступление заёмщика в кредитные правоотношения сопряжено с фактическим присоединением к сформированным кредитной организацией условиям кредитования. При этом, с учётом индивидуально-определённого характера правоотношений, участниками которых являются кредитные организации и граждане, наличие денежных обязательств потребителя соответствующих банковских услуг должно быть подтверждено однозначно выраженной волей заемщика ни вступление в правоотношения при заявленных банком условиях (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положения п. 2 ст. 1 ГК РФ, предусматривают, что граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению (ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 2 ст. 935, ст. 421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит.

Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

В силу ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ГК РФ, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В силу п.п. 4, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным е разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам включать в кредитный договор условие о заключении соответствующих договоров страхования с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга в силу положений ст.ст. 423, 1005 ГК РФ может быть возмездной.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №/S0552/522974 (л.д. 33, 34)

При заключении указанного выше кредитного договора истица выразила волю на присоединение ее к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», путем подписания соответствующего заявления и согласия на дополнительные услуги (л.д.5). Данные обстоятельства истицей не оспаривались.

Из заявления следует, что истица уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Обязалась производить Банку оплату за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на заемщика условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 1,25 % в месяц от страховой суммы соответствующей сумме кредита, что составляет 511 рублей в месяц, кроме того банк обязал заемщика компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % от страховой суммы или 163 рубля 30 копеек рублей за каждый год страхования. С программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется выполнять.

Сопоставив возникшие между сторонами правоотношения с положениями ст.ст. 329, 421, 934, 935 ГК РФ, суд приходит к выводу, что добровольное страхование в рамках кредитных правоотношений, которое имело место в данном случае, является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика, оказание данного вида услуг Банком не поставлено в зависимость от заключения с клиентом договора. Истица самостоятельно предложила Банку заключить с ней кредитный договор и выразила намерение на предоставление услуги по страхованию на предложенных банком условиях.

Сторонами не оспаривалось, что банк выполнил принятые на себя обязательства оплатил страховой компании ЗАО «МАКС» страховую премию за ФИО1 в указанной сумме, и последняя была включена в реестр застрахованных лиц.

При этом банк действовал в соответствии с заключенным между ним и ЗАО «МАКС» договором страхования от несчастного случая и болезней от ДД.ММ.ГГГГ и Правил страхования (л.д.40-47).

Из заявления на присоединение к Программе страхования следует, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию застрахованного, при этом возврат страховой премии, в том числе ее части, не производится.

Пунктом 7.13 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней также предусмотрено, что при досрочном отказе от договора страхования (через более чем 5 дней пункт 7.12) страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с ч.1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с ч.1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное право закреплено ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании сторона истца указала, что обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о расторжении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, суд отмечает, что данное требование были сформулировано истицей в уточненном исковом заявлении (л.д. 22), которое направлялось судом в адрес ПАО КБ «Восточный» почтовой корреспонденцией и было им получено ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 77).

Однако доказательств того, что по истечении 10 дней с момента получения требования истицы (уточненного искового заявления) банк исключил ее из реестра застрахованных, и действие программы страхование в отношении нее прекратилось, представлено не было.

Таким образом, банк своими действиями ущемляет права потребителя воспользоваться правом в любой момент отказаться от договора страхования и услуг банка по Подключению к Программе страхования.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что банк обязан был выполнить требования истицы и принять действия направленные на исключение ее из Программы страхования.

При этом банк имеет право на возмещение ему фактически понесенных им затрат, связанным с оказанием услуг по Подключению к программе страхования, при представлении доказательств, подтверждающих несение таких затрат.

В данном случае бесспорно усматривается, что банком фактически понесены затраты на оплату страховой премии страховщику в сумме 163 рублей 30 копеек, которые в силу ч. 3 ст. 958 ГК РФ и правил страхования возврату застрахованному лицу не подлежат.

Однако по смыслу приведенных правовых норм истица имеет право быть освобождена от уплаты платежей на будущее.

С учетом изложенного, суд приходит к вводу о наличии оснований для удовлетворения требований потребителя о принятии отказа от участия в Программе страхования, обязании банка совершить действия направленные на исключение ФИО1 из реестра застрахованных лиц и выдаче нового графика платежей по кредитному договору, с месяца следующего за месяцем в котором банк получил требование истца об исключении из Программы страхования (получил уточненный иск банк 24.04.2017г., следовательно в мае 2017г. обязан был исключить истицу из Программы застрахованных и не взимать плату за Подключение к программе страхования).

Между тем, требование истицы о взыскании с ПАО КБ «Восточный» денежных средств в размере 2041,20 в счет компенсации оплаченных комиссий в 2017 года удовлетворению не подлежат, поскольку как было указано ранее требование истицы об отказе от участия в Программе страхования поступило в банк лишь ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Ввиду того, что материалами дела подтверждено нарушение прав потребителя, суд с учетом разумности и справедливости, находит требование истца о компенсации морального вреда подлежащим удовлетворению, оценив причиненный ответчиком моральный вред в размере 3000 рублей.

В соответствии п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчик отказался от урегулирования спора в добровольном порядке, суд считает возможным взыскать с ответчика ПАО КБ Восточный штраф в размере 1500 рублей.

Требования к страховой компании - ЗАО «МАКС» удовлетворению не подлежат, поскольку правоотношения по Подключению и исключению из программы страхования, возникли между истицей и банком.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ПАО КБ Восточный подлежит взысканию в доход государства в размере государственная пошлина в размере 300 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Принять отказ от участия в Программе страхования по кредитному договору №/S0552/522974 от 23.12.2016г., заключенному между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк».

Обязать ПАО «Восточный экспресс банк» прекратить начисление платы за участие в Программе страхования и выдать ФИО1 новый график платежей по кредитному договору №/S0552/522974 от 23.12.2016г. с учетом исключения из структуры ежемесячного платежа суммы платы за присоединение к Программе страхования.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей, штраф в сумме 1500 рублей.

В удовлетворении остальных исковых требований и требований к ЗАО «МАКС» - отказать.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд <адрес>, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Ю.А. Зинченко

Мотивированное решение составлено: ДД.ММ.ГГГГ