Решение № 2-184/2018 2-184/2018 (2-5436/2017;) ~ М-5897/2017 2-5436/2017 М-5897/2017 от 7 февраля 2018 г. по делу № 2-184/2018

Дело № 2-184/2018 08 февраля 2018 года


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Немченко А.С.,

при секретаре Шапошниковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании части денежных средств, уплаченных за подключение к Программе коллективного страхования, денежной компенсации морального вреда, судебных расходов, суммы штрафа,

установил:

Истец указал, что 19 мая 2015 г. между ним и ответчиком был заключен кредитный договор <***>, согласно условиям которого банк предоставил истцу кредит на сумму 529101 руб. на срок 60 месяцев. Условиями договора предусмотрено обязательное страхование жизни и здоровья заемщика, плата за подключение к программе страхования составила 79100,60 руб. Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья истца. При этом, информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 79100,60 руб. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком. Страховая премия оплачена единовременно за весь период страхования, составивший 60 месяцев. 07 августа 2017 г. истец направил в адрес ответчика претензию с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии за подключение к программе страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, истец воспользовался предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» правом на отказ от исполнения договора об оказании услуг. Кроме того, истец досрочно, а именно: 16.05.2016 г. погасил кредит. При таких обстоятельствах истец полагает, что договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие 16 мая 2016 г. ввиду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Таким образом, истец добровольно пользовался услугами по страхованию с 19.05.2015 г. по 16.05.2016 г. В связи с изложенным, истец полагает, что комиссия за подключение к программе страхования подлежит возврату в размере, исчисленном пропорционально не истекшему сроку действия договора, а именно: в размере 63280,48 руб., просит взыскать указанную сумму с ответчика, а также взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 1400 руб., сумму штрафа за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.

Истец, представитель ответчика в судебное заседание не явились, о дате и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в свое отсутствие, в связи с чем суд, руководствуясь ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, будучи извещен надлежащим образом о месте и времени его проведения, не представил суду сведений об уважительности причин своего отсутствия, равно как и ходатайств об отложении судебного заседания, ранее представил в суд отзыв, из которого усматривается, что третье лицо иск не признает. При таких обстоятельствах, руководствуясь ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассматривать дело в отсутствие представителя третьего лица.

Суд, исследовав материалы дела, письменные доказательства, приходит к следующему.

Материалами дела установлено, что 19 мая 2015 г. между сторонами был заключен кредитный договор <***>, согласно условиям которого банк предоставил истцу кредит на сумму 529101 руб. на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов в размере 25,15 % годовых (л.д. 15-16).

При этом, кредитный договор не содержит условия о необходимости заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

Из материалов дела усматривается, что 12 мая 2015 г. между ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3, которое определеяет условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования (л.д. 59-73).

Условиями соглашения определено, что сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик, застрахованное лицо стороной договора не является.

П.п. 8.1, 8.2 договора страхования предусмотрено, что действие договора страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно в случаях и в порядке, предусмотренных законодательством Российской Федерации. При досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится.

В соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, являющимися Приложением № 10 к Соглашению об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 от 12 мая 2015 г., в рамках Программы страхования Банк в качестве страхователя организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента, который является застрахованным лицом, принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (л.д. 78-83).

При этом, банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии – платы за оказание последним страховых услуг. За участие в программе страхования клиент уплачивает банку плату, которая рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма*тариф за подключение к программе страхования*(количество месяцев/12). Тариф за подключение к программе страхования - 2,99 % годовых.

П. 5.1 Условий предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен, подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом, осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования.

Судом установлено, что 19 мая 2015 г. истцом в Северо-Западный банк подано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, которым ФИО1 выражает согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и просит ОАО «Сбербанк России» заключить в отношении истца договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и в «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» (л.д. 13-14).

Согласно данному заявлению, срок страхования – 60 месяцев с даты подписания заявления, страховая сумма – 529101 руб.

Также из заявления усматривается, что истец ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе, с тем, что: участие в программе добровольного страхования и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, плата за подключение к программе страхования рассчитывается по формуле: страховая сумма *тариф за подключение к программе страхования*(количество месяцев/12), тариф за подключение к программе страхования – 2,99 % годовых.

Кроме того, в заявлении истец дал согласие на оплату суммы платы за подключение к программе страхования в размере 79100,60 руб. за весь срок страхования.

Истцом лично подписана каждая страница данного заявления. Кроме того, истец расписался в том, что второй экземпляр заявления, Условия участия, которые применяются в отношении застрахованных лиц, и Памятка при наступлении неблагоприятного события им получены.

В ходе рассмотрения спора по существу установлено, что плата за подключение к программе добровольного страхования была внесена за счет кредитных денежных средств, предоставленных по кредитному договору № 38377326от 19 мая 2015 г.

Из материалов дела усматривается, что по состоянию на 16.05.2016 г. задолженность истца по кредитному договору отсутствует, кредит погашен в полном объеме (л.д. 18).

Судом установлено, что 07 августа 2017 г. истцом в адрес ответчика направлена претензия, в которой истец просит банк выплатить сумму неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере 63280,48 руб. (л.д. 7-10).

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N 395-1, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 Гражданского кодекса РФ).

Из материалов дела усматривается, что в заявлении на страхование истец выразил желание получить дополнительную услугу – подключиться к программе по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы.

При этом, своей подписью в заявлении истец подтвердил, что он проинформирован банком о том, что отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Таким образом, действуя добровольно, истец выразил желание подключиться к программе страхования, а также согласие на оплату данной услуги единовременно за счет кредитных денежных средств.

При этом, из материалов дела, условий заключенного между ответчиком и третьим лицом договора усматривается, что услуга по организации банком страхования заемщиком является самостоятельной финансовой услугой, отличной от оплаты страховой премии, которую производит банк страхователю самостоятельно.

Таким образом, банк оказал истцу при заключении кредитного договора дополнительную услугу по подключению к программе страхования, в результате которой истец является застрахованными лицами, действовал по поручению истца, предварительно согласовав стоимость оказанной дополнительной услуги с заемщиком, в том числе конкретную сумму комиссионного вознаграждения, подлежащего уплате непосредственно банку за оказанную дополнительную услугу, что свидетельствует об отсутствии нарушений прав истца, как потребителя, на свободный выбор услуги, которая в рассматриваемом случае является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 779, ст. 972 ГК РФ, а также и на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге по подключению к программе страхования.

Доводы истца о том, что договор страхования прекратил свое действие одновременно с прекращением действия кредитного договора, обязательства по которому исполнены истцом досрочно, не имеют правового значения при разрешении настоящего спора и не могут быть приняты во внимание, поскольку страховую премию страхователю уплатил банк, денежные средства, которые уплатил истец ответчику являются не страховой премией, а платой за оказание дополнительной услуги – подключение к программе страхования. Данная услуга банком истцу была оказана надлежащим образом, в связи с чем денежные средства, уплаченные за ее оказание, возврату не подлежат.

Кроме того, следует отметить, что Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика предусмотрен порядок досрочного прекращения договора страхования с возвратом уплаченных застрахованным лицом денежных средств. Однако, данный порядок предусматривает необходимость подачи заявления об отказе от страхования в течение 14-ти календарных дней с даты заполнения заявления. Данный порядок истцом не соблюден, заявление подано спустя 1 год и три месяца с даты написания заявления.

Доводы истца о необходимости применения положений ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», дающих потребителю право на односторонний отказ от исполнения договора об оказании услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, не могут быть в данном случае приняты во внимание, поскольку исполнитель в полном объеме оказал услугу по подключению к программе страхования и понес расходы на оплату страховой премии страхователю, которая, исходя из условий заключенного между страхователем и страховщиком соглашения, возврату не подлежит.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что законных оснований для возврата истцу части суммы уплаченной страховой премии не имеется, в связи с чем в иске надлежит отказать. Учитывая, что в ходе рассмотрения спора не нашли подтверждения доводы истца о нарушении ответчиком его прав, как потребителя, суд приходит к выводу о том, что истцу надлежит отказать, в том числе и в требованиях о взыскании денежной компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 67, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании части денежных средств, уплаченных за подключение к Программе коллективного страхования, денежной компенсации морального вреда, судебных расходов, суммы штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 26 февраля 2018 года.