Решение № 2-644/2024 2-644/2024~М-580/2024 М-580/2024 от 15 декабря 2024 г. по делу № 2-644/2024

Дело №2-644/2024

УИД 18RS0016-01-2024-001030-10


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

п. Кез Удмуртской Республики 16 декабря 2024 года

Кезский районный суд Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Сундуковой Е.Н., при секретаре судебного заседания Никитине Д.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО «Сбербанк России», истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (ответчик, Заемщик)) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя заявленные требования тем, что 16 августа 2022 года между ПАО «Сбербанк России» и ответчиком заключен кредитный договор <***> (Кредитный договор), в соответствии с которым Банк выдал ФИО1 кредит в сумме 680000 рублей на срок 180 месяцев под 12,5% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости: квартира, кадастровый №, адрес: <адрес>, площадь 33,4; земельный участок - кадастровый №, адрес: <адрес>, площадь 1127+/-12. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

Заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

По состоянию на 26.09.2024 года задолженность ответчика составляет 705043 рубля 59 копеек, в том числе: просроченные проценты – 49699,85 руб.; просроченный основной долг – 652701,41 руб.; неустойка за неисполнение условий договора – 1337,50 руб.; неустойка за просроченный основной долг – 258,72 руб.; неустойка за просроченные проценты – 1046,11 руб.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить Банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости указанные предметы залога принадлежат заемщику. На указанный объект недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона.

Истец просит расторгнуть Кредитный договор №868987 от 16.08.2022, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №868987 от 16.08.2022 за период с 18.03.2024 по 26.09.2024 (включительно) в размере 705043 рубля 59 копеек, в том числе: просроченные проценты – 49699,85 руб.; просроченный основной долг – 652701,41 руб.; неустойка за неисполнение условий договора – 1337,50 руб.; неустойка за просроченный основной долг – 258,72 руб.; неустойка за просроченные проценты – 1046,11 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 39100 рублей 87 копеек. Также истец просит обратить взыскание на предмет залога: квартира, кадастровый №, адрес: <адрес>, площадь 33,4; земельный участок - кадастровый №, адрес: <адрес> площадь 1127+/-12. Установить начальную цену продажи предмета залога в размере 783000,00 руб. Способ реализации: путем продажи с публичных торгов.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, о месте и времени рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заявлений, возражений в суд не направил.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Таким образом, положения ст. 807 ч. 1, ст. 809 ч. 1, ст. 819 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 16.08.2022г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №868987, по которому ФИО1 предоставлен кредит в размере 680000 рублей на условиях оплаты процентов за пользование кредитом в размере 11.50% годовых, срок возврата кредита по истечении 180 месяцев со дня фактического предоставления кредита, с целевым использованием - для приобретения квартиры и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес> (п.п.1,2,4,12 Индивидуальных условий кредитования). Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, предусмотрены п. 11 Индивидуальных условий кредитования.

Права собственности на приобретаемый объект недвижимости зарегистрировано за ФИО1 в установленном порядке, с указанием обременения в силу закона за ПАО «Сбербанк России» с 18.08.2022 на 180 месяцев.

Согласно информации о полной стоимости кредита ответчик был ознакомлен с правилами погашения кредита и обязался их выполнять, о чем свидетельствует его подпись.

Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п. 1 - 9 индивидуальных условий).

Сторонами установлен график погашения кредита и уплаты процентов. Индивидуальные условий потребительского кредита, график погашения задолженности сторонами подписаны, никем не оспариваются.

Исходя из индивидуальных условий за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку проценты, в размере и на условиях, предусмотренных индивидуальными условиями, начисляемые на сумму фактической задолженности по кредиту, согласно графику платежей.

Индивидуальными условиями и графиком погашения кредита установлено, что возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования.

Суд установил, что банк свои обязательства перед ответчиком по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на счет №, открытый на имя ФИО1, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита, и не оспаривается ответчиком.

Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Как следует из искового заявления и приложенных к нему доказательств, свои обязательства по возврату долга ответчик в установленный Кредитным договором срок не выполнил, что в целом не опровергнуто ответчиком.

Согласно расчету, представленному банком, по состоянию на 26.09.2024 года задолженность ответчика составляет 705043 рубля 59 копеек, в том числе: просроченные проценты – 49699,85 руб.; просроченный основной долг – 652701,41 руб.; неустойка за неисполнение условий договора – 1337,50 руб.; неустойка за просроченный основной долг – 258,72 руб.; неустойка за просроченные проценты – 1046,11 руб.

26 августа 2024 года истцом в связи с неисполнением принятых на себя обязательств по договору в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита с начисленными процентами, неустойкой, расторжении договора, которое ответчиком не исполнено.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен по правилам ст. 319 ГК РФ и признан верным. Данный расчет ответчиком при рассмотрении дела не оспаривался. Доказательств об ином размере задолженности ответчиком суду не представлено.

Учитывая, что указанная выше задолженность ответчиком не погашена, то есть ответчик в одностороннем порядке отказался от исполнения принятых на себя обязательств по Кредитному договору по оплате задолженности по Кредитному договору, что недопустимо в силу положений вышеуказанных норм, суд находит обоснованными требования истца о досрочном взыскании с ответчика задолженности по основному долгу и уплате процентов за пользование кредитными средствами, предоставленными на основании Кредитного договора.

Рассматривая требование о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Взыскание с ответчика неустойки является мерой гражданско-правовой ответственности при неправомерном уклонении от возврата денежных средств.

Кредитным договором предусмотрена ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора. В соответствии с условиями Кредитного договора (п. 12 Индивидуальных условий кредитования) за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 8% годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России), действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Ответчик принятые обязательства по Кредитному договору надлежащим образом не исполняет, в связи с чем, в силу ст. ст. 330, 331 ГК РФ, п. 12 Кредитного договора с ответчика подлежит взысканию неустойка.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст.811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

Учитывая, что условие о начислении неустойки при неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательств по Кредитному договору были предусмотрены сторонами при заключении 16 августа 2022 года Кредитного договора, действия истца по начислению неустойки в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по своевременному погашению суммы кредита и уплате процентов, суд признает обоснованными.

Проверив представленный истцом расчет суммы неустойки, суд приходит к выводу о том, что размер подлежащих к взысканию с ответчика сумм определен верно. Оснований для применения ст.333 ГК РФ и снижении неустойки суд не усматривает. Ответчик не ходатайствовал о снижении размера неустойки.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, залогом.

Как видно из содержания Кредитного договора, стороны достигли соглашения по всем его существенным условиям.

В соответствии с п.11 Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору после выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренном п. 22 договора: залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п. 12 договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости согласована сторонами - в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Из отчета ООО «Мир Оценки» об оценке рыночной стоимости объекта, представляющего собой квартиру, назначение жилое, общая площадь 33,4кв.м. и земельного участка (кадастровый №), расположенных по адресу: <адрес>, следует, что рыночная стоимость указанных квартиры и земельного участка составляет 870000 рублей.

Согласно выписке из ЕГРН, 18 августа 2022 года зарегистрировано право собственности на квартиру по адресу: <адрес>, кадастровый №, за ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ., внесена запись об ипотеке в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России» (запись регистрации от 18.08.2022 года №). Срок, на который установлено ограничение прав и обременение объекта недвижимости – с 18 августа 2022 года на 180 месяцев.

Также согласно выписке из ЕГРН, 18 августа 2022 года зарегистрировано право собственности на земельный участок по адресу: <адрес> кадастровый №, за ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ., внесена запись об ипотеке в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России» (запись регистрации от 18.08.2022 года №). Срок, на который установлено ограничение прав и обременение объекта недвижимости – с 18 августа 2022 года на 180 месяцев.

Таким образом, исполнение Заемщиком обязательств по возврату кредита обеспечивается залогом жилого помещения (квартирой), земельного участка, залогодателем является ФИО1

В соответствии с п.1 ст.50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда (ст. 51 Закона об ипотеке).

Согласно пп. 4 п.2 ст.54 Закона об ипотеке, суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

В соответствии с ч.1 ст.56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно п.1 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. В соответствие со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. При этом реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок (ч.1 ст. 350 ГК РФ).

Пунктами 1-3 ст.348 ГК РФ установлено:

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Каких-либо обстоятельств, предусмотренных действующим законодательством, позволяющим суду не обращать взыскание на вышеуказанное жилое помещение, для приобретения которого предоставлялся заем, судом не установлено.

Учитывая, что исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом, исходя из установленного обстоятельства наличия задолженности по Кредитному договору, неисполнения ответчиком требований о возврате долга, суд приходит к выводу о том, что требования ПАО «Сбербанк России» об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащих на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости заложенного недвижимого имущества в размере 783000 рублей, подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ при существенном нарушении договора другой стороной договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что она была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 3 ст. 453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Неисполнение ответчиком обязанности по своевременному погашению кредита и уплате процентов является существенным нарушением условий кредитного договора, в связи с чем имеются основания для удовлетворения требования истца о расторжении договора.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 39100 рублей 87 копеек, подтвержденные исполненным платежным поручением № от 09.10.2024г.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №868987 от 16.08.2022, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии №) в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №868987 от 16.08.2022 за период с 18.03.2024 по 26.09.2024 (включительно) в размере 705043 рубля 59 копеек, в том числе: просроченные проценты – 49699 рублей 85 копеек; просроченный основной долг – 652701 рублей 41 копейка; неустойка за неисполнение условий договора – 1337 рублей 50 копеек; неустойка за просроченный основной долг – 258 рублей 72 копеек; неустойка за просроченные проценты – 1046 рублей 11 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога: квартира, кадастровый №, адрес: <адрес>, площадь 33,4; земельный участок - кадастровый №, адрес: <адрес>, площадь 1127+/-12., принадлежащие ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость заложенного недвижимого имущества в размере 783000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере 39100 рублей 87 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Кезский районный суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме принято 28 декабря 2024 года.

Судья Е.Н. Сундукова