Апелляционное определение № 33-45352/2025 от 14 декабря 2025 г.

Судья: Жукова О.В. Дело <данные изъяты>

50RS0<данные изъяты>-28


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

<данные изъяты><данные изъяты>

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующего Козловой Е.П.,

судей Девой Е.Б., Степновой О.Н.,

при помощнике судьи Антюшина Т.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <данные изъяты> по иску ООО ПКО «Бустер.ру» к ФИО1 о взыскании долга по договору потребительского кредита, судебных расходов,

по апелляционной жалобе ООО ПКО «Бустер.ру» на решение Истринского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты>,

заслушав доклад судьи Козловой Е. П.,

установила:

ООО ПКО «Бустер.ру» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать задолженность по договору займа <данные изъяты> от <данные изъяты> за период с <данные изъяты> по <данные изъяты> в размере 514 363,52 рублей, из которых: основной долг – 453 424,21 рублей, проценты по договору займа - 60 939,31 рублей, а также возместить расходы на оплату государственной пошлины в размере 15 287, 27 рублей.

В обоснование исковых требований указало, что между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 на основании заявления об открытии банковского счёта и предоставлении банковской карты с условием кредитования счёта был заключён договор потребительского кредита <данные изъяты> от <данные изъяты>, являющийся сделкой, заключенной в простой письменной форме. В соответствии с заявлением кредитор предоставил ответчику денежные средства, а ответчик, в свою очередь, обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование. Однако, ответчик свои обязательства по договору нарушил. Условия о погашении задолженности в установленный договором срок не исполнил. В период с <данные изъяты> по <данные изъяты> образовалась задолженность в размере 514363,52 рублей. ПАО «МТС-Банк» при начислении процентов за использование суммой займа руководствовалось положениями Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». <данные изъяты> между ПАО «МТС-Банк» и ООО ПКО «Бустер.ру» заключен договор уступки права требования (цессии) <данные изъяты>-БУСТЕР, согласно которому право требования задолженности уступлено ООО ПКО «Бустер.ру».

Решением Истринского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> в удовлетворении исковых требований ООО ПКО «Бустер.ру»отказано.

Не согласившись с решением суда, ООО ПКО «Бустер.ру» обратился в суд с апелляционной жалобой, в которой просил решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность по доводам апелляционной жалобы.

Лица, участвующие в деле, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещались надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела путем направления извещений, в силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между <данные изъяты>» и ФИО1 заключен договор займа №<данные изъяты> от <данные изъяты>.

В качестве доказательств заключения договора в материалы дела предоставлены: договор уступки права требования (цессии), общие условия комплексного банковского обслуживания, получения кредита, расчет задолженности, индивидуальные условия кредитования, не подписанные ответчиком, график платежей, неподписанный ответчиком, заявление, не подписанное ответчиков, согласие, неподписанное ответчиком.

Разрешая спор по существу и отказывая в удовлетворении заявленных истцом исковых требований, руководствуясь положениями статей 309-310, 408, 420-422, 425, 807-811, 819-820 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции исходил из того, что представленные документы не свидетельствуют о заключении договора потребительского кредита, в связи с отсутствием в документах рукописной и электронной подписи ФИО1

С указанными выводами суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может, поскольку данные выводы суда сделаны с нарушениями норм материального и процессуального права и согласиться с ними нельзя по следующим основаниям.

В статьях 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства, не допускается.

В соответствии с пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В пункте 1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить банку, полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

На основании ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата части кредита, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами на момент его возврата.

Согласно части 2 ст. 14 «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора.

Судебной коллегией установлено, что <данные изъяты> между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 на основании заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счёта (л.д.48) заключен договор потребительского кредита №<данные изъяты> в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере 455 626 руб. сроком до <данные изъяты>, под 19,9% годовых с условием погашения и уплаты процентов путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей, цель использования заемщиком потребительского кредита (займа) - для погашения кредитов в МТС Банк на общую сумму 455 626 руб. по договору №<данные изъяты> от <данные изъяты> и <данные изъяты> от <данные изъяты> (реструктуризация/рефинансирование).

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. В силу ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации они по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно абзацу второму п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон допускается использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи.

В силу ч.4 ст.11 Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с ч.7 ст.14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно ч.1 ст.2 Федерального закона «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с ч.2 ст.5 Федерального закона «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В ч.2 ст.6 указанного закона закреплено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям ст. 9 данного закона.

Электронный документ согласно ст.9 названного закона считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

На основании п. 2.1, 2.3 Условий предоставления услуг ПАО «МТС-Банк» банк предоставляет клиентам возможность осуществлять подачу отдельных видов заявлений, перечень которых устанавливается банком по своему усмотрению, через интернет без авторизации в системах Интернет-Банк и Мобильный банк, путем предоставления клиенту электронного документа и направления на ОМТ клиента сеансового ключа, с использованием которого клиент может подписать электронный документ аналогом собственноручной подписи клиента в соответствии с настоящими Условиями. Получив ссылку на электронный документ, клиент имеет возможность ознакомиться с его содержанием и подписать с использованием аналога собственноручной подписи. Подписание электронного документа осуществляется путем ввода сеансового ключа, полученного клиентом на ОМТ. Подписанный клиентом электронный документ хранится информационных системах банка.

Судебной коллегией установлено, что ФИО1, <данные изъяты> года рождения, с целью получения кредита без зачисления на банковский счет и направления на исполнение ранее предоставленных банком кредитов по договору №ПНН923852/810/22 от <данные изъяты> и по договору <данные изъяты> от <данные изъяты> (реструктуризация/ рефинансирование) в размере 455 626 руб. посредством информационно-телекоммуникационной сети Интернет в режиме «онлайн» заполнила форму заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счёта №ПНН300830/810/23 от 23 января 203 года, размещенную на веб-сайте ПАО «МТС-Банк».

После изучения заявления заемщика, ПАО «МТС-Банк» приняло решение о выдаче потребительского кредита, предоставив оферту, содержащую Индивидуальные условия договора потребительского кредита с информацией о полной стоимости кредита, основную сумму займа и процентов по пользование займом, общую сумму выплат по займу, график платежей, срок возврата потребительского кредита, а также Общие условия комплексного обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», Условия открытия и совершения операций по банковскому счету физического лица, Условия открытия и совершения операций по банковским вкладам, Условия получения и использования расчетных банковских карт для клиентов ПАО «МТС-Банк» Условия предоставления кредита и открытия банковского счёта, Условия предоставления услуг.

Ответчиком также был получен уникальный код посредством смс-сообщения на номер телефона +<данные изъяты>, указанный в заявлении.

Указанные документы подписаны заемщиком простой электронной подписью путем направления смс-сообщения с кодом, который направлен на личный телефон заемщика.

Параметры способа получения денежных средств, а <данные изъяты>

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи заемщика.

Учитывая вышеприведенные правовые нормы, судебная коллегия приходит к выводу о соблюдении письменной формы кредитного договора, исходя из того, что таковой был заключен сторонами электронным способом посредством системы дистанционного банковского обслуживания.

<данные изъяты> надлежащим образом исполнило условия договора потребительского кредита, предоставив ФИО1 потребительский кредит в размере в размере 455 626 руб..

Со стороны ФИО1 имело место неоднократное нарушение срока внесения платежей по возврату кредита, с мая 2023 года погашение не осуществлялось, в связи с чем за период с <данные изъяты> по <данные изъяты> образовалась задолженность в размере 514 363,52 руб., из которой: основной долг 453 424,21 руб., проценты по договору займа – 60 939,31 руб.

<данные изъяты> между ПАО «МТС-Банк» и ООО ПКО «Бустер.ру» заключен договор уступки прав требования (цессии) <данные изъяты>, в соответствии с которым к последнему перешло права по обязательствам, вытекающим из кредитных договоров и договоров залога/поручительства, в объеме и на условиях, существующих на момент подписания настоящего договора, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, право требования возврата суммы основного долга (кредита), право требования уплаты процентов за пользование кредитом, право требования уплаты комиссий, а также другие платежи в соответствии с законодательством Российской Федерации, связанные с уступаемыми требованиями права, за исключением права требования по уплате сумм неустоек, рассчитанных по состоянию на дату перехода прав, определенную в соответствии с п.1.4 настоящего договора, не признанных в установленном законодательством Российской Федерации порядке должником или по решению суда (п.1.2 договора), в том числе в отношении потребительского кредита №<данные изъяты> от <данные изъяты>.

Уведомление о состоявшейся переуступки прав требования задолженности перед ПАО «МТС-Банк» направлено последним в адрес ФИО1

Исходя из того, что вся необходимая и достоверная информация по оказанной ответчику финансовой услуге (кредиту) была предоставлена банком в ее личном кабинете, после чего она выразила свою волю на получение кредита в ПАО «МТС-Банк» путем его подписания электронной подписью, установив, что все существенные условия потребительского кредита были согласованы с ответчиком и доведены до нее, обязанность по предоставлению кредита банком исполнена надлежащим образом в соответствии с условиями кредитного договора путем перечисления суммы кредита в погашение задолженности ответчика по кредитным договорам в ПАО «МТС-Банк» <данные изъяты> от <данные изъяты> и по договору <данные изъяты> от <данные изъяты> (реструктуризация/ рефинансирование), установив факт заключения потребительского кредита, факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по потребительскому кредиту, отсутствие доказательств, подтверждающих погашение задолженности, проверив расчет задолженности, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения Истринсокго городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> и принятии нового решения об удовлетворении исковых требований ООО ПКО «Бустер.ру» и взыскании с ФИО1 в пользу ООО ПК «Бустер.ру» задолженности по договору №<данные изъяты>/23 от <данные изъяты> за период с <данные изъяты> по <данные изъяты> в размере 514 363 рубля 52 копейки, из них: основной долг в размере 453 424 рубля 21 копейка, проценты по договору в размере 60939 рублей 31 копейка.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 15287 рублей 27 копеек.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Истринского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> отменить, принять новое решение.

Исковые требования ООО ПКО «Бустер.ру» к ФИО1 о взыскании долга по договору потребительского кредита, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> года рождения, место рождения: <данные изъяты>, паспорт <данные изъяты> выдан <данные изъяты><данные изъяты>, в пользу ООО ПК «Бустер.ру» задолженность по договору <данные изъяты><данные изъяты> по <данные изъяты> в размере 514 363 рубля 52 копейки, из них: основной долг в размере 453 424 рубля 21 копейка, проценты по договору в размере 60939 рублей 31 копейка, расходы по оплате государственной пошлины в размере 15287 рублей 27 копеек.

Председательствующий судья

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено <данные изъяты>