Решение № 2-245/2018 2-245/2018 ~ М-165/2018 М-165/2018 от 14 мая 2018 г. по делу № 2-245/2018

Дело №2-245/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 мая 2018 года г.Рудня

Руднянский районный суд Смоленской области в составе:

Председательствующего – судьи Туроватовой М.Б.,

При секретаре – Павленкове В.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленного требования, что между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> – сумма к выдаче, <данные изъяты> – сумма страхового взноса по договору личного страхования; процентная ставка по кредиту – <данные изъяты> годовых; полная стоимость кредита – <данные изъяты> годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> руб. на счет заемщика №, открытый в Банке. Денежные средства в размере <данные изъяты> руб. получены в кассе Банка заемщиком согласно п.1 распоряжения клиента по кредитному договору, а денежные средства в размере <данные изъяты> руб. перечислены страховщику согласно п.1.3 распоряжения. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты Банком принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ . Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет <данные изъяты> из которых: сумма основного долга – <данные изъяты> коп., сумма процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты> коп, убытки Банка (неоплаченные проценты) – <данные изъяты> коп., сумма комиссии за направление извещений – <данные изъяты> руб. Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по вышеуказанному кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., расходы по оплате госпошлины – <данные изъяты> коп.

Истец - Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, полностью поддерживает заявленные исковые требования.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте слушания дела своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, сведения о причинах неявки суду не представила, не ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В силу части 5 статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Проценты при отсутствии иного соглашения выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2 ст.809 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Судом бесспорно установлено, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18), по условиям которого Банк предоставил ФИО1 денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., из которых: сумма к выдаче – <данные изъяты> руб., страховой взнос на личное страхование – <данные изъяты> руб., с уплатой <данные изъяты> годовых, с полной стоимостью кредита <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев.

Выдача кредита Банком произведена путем выдачи ФИО1 из кассы кредитных денежных средств в размере <данные изъяты> согласно п.1.2 распоряжения клиента и перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> на транзитный счет партнера в счет оплаты страхового взноса страховщику по договору индивидуального страхования согласно п.1.3. распоряжения клиента, что подтверждается выпиской по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12-14).

ФИО1 по договору обязалась погашать кредит и проценты за пользование кредитом ежемесячно в размере <данные изъяты> согласно графику платежей.

С условиями предоставления кредита ответчик была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписями в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18), распоряжении клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.19), заявлении на добровольное страхование № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24), графике погашения кредитов по карте (л.д. 25).

При заключении кредитного договора ответчику были выданы Заявка, График погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам, последняя прочла и согласна с содержанием Условий Договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятки об условиях использования карты, Памятки по услуге «Извещения по почте», Тарифов по Банковским продуктам по Кредитному договору и Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования, о чем имеется указание в поле «О документах» Заявки по кредитному договору (л.д.18).

В соответствии с п.1.2 раздела I Условий (л.д.26-28) договора Банк обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке. Для использования по усмотрению заёмщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования).

В соответствии с разделом II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п.1); процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк, согласно п.1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту; первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита, каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода, дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего – в графике погашения (п.1.1.).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа (ДД.ММ.ГГГГ ), заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение задолженности по кредиту должно производится банком в день поступления денежных средств на счет (п.1.4).

В соответствии с разделом III Условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка (п.1). Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней (п.4).

В соответствии с п.4.2 Тарифов ООО «ХКФ Банк» по Банковским продуктам по Кредитному договору, утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ , и действующих с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.29), Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10 календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере <данные изъяты> от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п.3 раздела III Условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Банком свои обязательства по предоставлению денежных средств ответчику исполнены надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 12-14).

Вместе с тем ответчиком ФИО1 ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату кредита и начисленных процентов (ДД.ММ.ГГГГ последний платеж произведен в размере <данные изъяты> вместо <данные изъяты> руб.), в связи с чем согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15-18) образовалась задолженность в общей сумме <данные изъяты> в том числе:

- задолженность по основу долгу – <данные изъяты> коп.;

- сумма процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>.;

- штраф за возникновение просроченной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> коп;

- убытки Банка (неоплаченные проценты) – <данные изъяты> коп.,

- сумма комиссий за направление извещений – <данные изъяты> руб.

Правильность данного расчета ответчиком не оспорена, иной расчет не представлен.

Поскольку требование о досрочном полном погашении задолженности по кредитному договору добровольно ответчиком исполнено не было, истец обратился в суд с заявлением о вынесении и выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредиту в размере <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ на основании вышеуказанного заявления Банка был вынесен и выдан судебный приказ о взыскании задолженности в размере <данные изъяты> с должника ФИО1, отмененный определением суда от ДД.ММ.ГГГГ ввиду поданных должником ФИО1 возражений, где она указала, что не согласна с суммой задолженности (л.д.8).

На основании вышеприведенных норм действующего законодательства суд приходит к выводу, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» вправе требовать от заемщика возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, так как заемщиком были допущены нарушения срока, установленного для возврата очередной части кредита.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию сумма основного долга по кредиту в размере <данные изъяты> коп.; сумма процентов за пользование кредитом до выставления требования Банком о досрочном возврате кредита – <данные изъяты> коп.; сумма комиссии за направление извещений в размере <данные изъяты> руб.

Разрешая требование истца о взыскании убытков, составляющих неоплаченные проценты после выставления требования, суд исходит из следующего.

Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, данные разъяснения не свидетельствуют об обязательном взыскании всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов (п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 ГК РФ) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п.2 ст.15 ГК РФ).

Необходимо также учитывать, что в силу пунктов 1, 2 и 4 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

С учетом приведенных положений указанных норм закона, нарушенное право Банка на получение процентов по заключенному с ответчиком кредитному договору подлежит восстановлению в полном объеме. Соответственно, требования банка о взыскании убытков (неоплаченных процентов) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп. подлежат удовлетворению.

Поскольку ответчиком не представлено доказательств явной несоразмерности предъявленной ко взысканию неустойки в размере <данные изъяты> руб., суд полагает, что оснований для снижения размера штрафных санкций не усматривается, т.к. иное приведет к необоснованному освобождению заемщика от ответственности за ненадлежащее исполнение условий спорного договора, нарушит права Банка, как добросовестного кредитора.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп..

При таких обстоятельствах, заявленные требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика пропорционально размеру удовлетворенной части требований также подлежит взысканию госпошлина в размере 3 930,10 руб., исчисленном в соответствии с требованиями п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 136 504 (сто тридцать шесть тысяч пятьсот четыре) руб. 52 коп., в том числе по оплате основного долга – 71 295 (семьдесят одна тысяча двести девяносто пять) руб. 93 коп., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом - 17 084 (семнадцать тысяч восемьдесят четыре) руб. 22 коп., штраф за ненадлежащее исполнение обязательств - 11 959 (одиннадцать тысяч девятьсот пятьдесят девять) руб. 85 коп., убытки (неоплаченные проценты) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 36 019 (тридцать шесть тысяч девятнадцать) руб. 52 коп., сумма комиссии за направление извещений – 145 (сто сорок пять) руб. 00 коп.,

в возврат госпошлины 3 930 (три тысячи девятьсот тридцать) руб. 10 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Руднянский районный суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья М.Б.Туроватова