Решение № 2-1004/2024 2-1004/2024~М-836/2024 М-836/2024 от 9 октября 2024 г. по делу № 2-1004/2024

УИД 34RS0017-01-2024-001439-76

№ 2-1004/2024


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Иловля «09» октября 2024 года

Иловлинский районный суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи Пичугина В.И.,

при секретаре Гореловой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «СФО ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «СФО ИнвестКредит Финанс» обратилось в Иловлинский районный суд Волгоградской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 08.04.2013 года между НБ «ТРАСТ» и Сучковым М.А был заключён кредитный договор №2226789882. Договор заключен офертно-акцептным способом в простой письменной форме путем подписания ответчиком Анкеты-заявления на выпуск и обслуживание расчетной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта и выдачи Банком банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта. При заключении Договора ответчику была предоставлена информация о размере полной стоимости кредита. Ответчик получил банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта и процентной ставкой за пользование кредитом 51,10% годовых. Банк выразил согласие на заключение договора путем предоставления ответчику денежных средств на банковскую карту.

Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязался возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты на нее. С момента заключения Договора ответчик ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

Согласно условиям Анкеты-Заявления, Кредитор имеет право уступить полностью или частично свои права требования и обязанности по Договору, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

На основании договора цессии № 12-04-УПТ от 23.09.2019 гола Банк переуступил право требования задолженности АО «ФАСП», а на основании договора цессии N 1 от 23.09.2019 года АО «ФАСП» переуступило право требование задолженности в ООО» СФО ИнвестКредит Финанс».

Размер переуступленного права по договору <***> согласно Реестру заемщиков, переданному по договору цессии № 1 от 23.09.2019 г., составляет 508 237 рублей 83 копейки.

После переуступки права требования, согласно условиям Договора, истец продолжил ведение задолженности и состояния расчетов с ответчиком. В результате ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита за ответчиком числится задолженность в размере 497 335 рублей 94 копейки.

В адрес ответчика истцом направлялись уведомление об уступке права требования по Договору в пользу нового кредитора с указанием новых реквизитов для оплаты задолженности. Вместе с тем требование о возврате всей суммы задолженности осталось неисполненным. Сумма задолженности составляет 497 335 рублей 94 копейки, из которых: - задолженность по просроченному основному долгу за период с 09.04.2013 года по 10.06.2014 года - 152 500 рублей; - задолженность по просроченным процентам за период с 09.04.2014 года по 08.09.2018 года - 344 835 рублей 94 копейки. ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратилось к мировому судье судебного участка №10 Иловлинского судебного района Волгоградской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» задолженности по кредитному договору.

И.о мирового судьи судебного участка №10 Иловлинского судебного района Волгоградской области мировым судьёй судебного участка №127 Иловлинского судебного района Волгоградской области заявление ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» удовлетворено, 11 мая 2021 года вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» задолженности по кредитному договору. Определением от 24 мая 2021 года судебный приказ отменён в связи с поступившими возражениями ФИО1 относительно исполнения судебного приказа.

В связи с изложенным ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №2226789882 от 08.04.2013 года в размере 497 335 рублей 94 копейки, из которых: - задолженность по просроченному основному долгу за период с 09.04.2013 года по 10.06.2014 года - 152 500 рублей; - задолженность по просроченным процентам за период с 09.04.2014 года по 08.09.2018 года - 344 835 рублей 94 копейки и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 173 рубля 36 копеек.

Представитель истца ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. До рассмотрения дела судом поступило заявление, в котором просил в иске отказать и применить срок исковой давности.

С учётом положений ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Суд, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.

Учитывая, что спорные правоотношения между НБ «ТРАСТ» и Сучковым М.А возникли в 2013 году, при разрешении спора судом применяются нормы Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действующей до изменений, внесённых Федеральным законом от 08.03.2015 № 42-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации», вступившим в законную силу 01 июня 2015 года.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух - и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 ГК РФ.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом).

Исходя из положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ предусматривает письменную форму кредитного договора.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

По смыслу указанных выше норм закона, соглашение о кредитовании на получение кредита НБ «ТРАСТ» вправе заключать как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. Обязательным условием для оформления кредитного договора является письменная форма договора.

При разрешении спора судом установлено, что 08.04.2013 года между НБ «ТРАСТ» и Сучковым М.А был заключён кредитный договор №2226789882. Договор заключен офертно-акцептным способом в простой письменной форме путем подписания ответчиком Анкеты-заявления на выпуск и обслуживание расчетной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта и выдачи Банком банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта. При заключении Договора ответчику была предоставлена информация о размере полной стоимости кредита. Ответчик получил банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта и процентной ставкой за пользование кредитом 51,10% годовых. Банк выразил согласие на заключение договора путем предоставления ответчику денежных средств на банковскую карту.

Сторонами по делу были соблюдены все требования гражданского законодательства о свободе заключения договора.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что форма при заключении кредитного договора между НБ «ТРАСТ» и ФИО2 была соблюдена, с условиями кредитного договора ответчик был ознакомлен и выразил своё согласие с данными условиями.

На основании ч.1 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно условиям Анкеты-Заявления, Кредитор имеет право уступить полностью или частично свои права требования и обязанности по Договору, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

На основании договора цессии № 12-04-УПТ от 23.09.2019 гола Банк переуступил право требования задолженности АО «ФАСП», а на основании договора цессии N 1 от 23.09.2019 года АО «ФАСП» переуступило право требование задолженности в ООО» СФО ИнвестКредит Финанс».

Размер переуступленного права по договору <***> согласно Реестру заемщиков, переданному по договору цессии № 1 от 23.09.2019 г., составляет 508 237 рублей 83 копейки.

После переуступки права требования, согласно условиям Договора, истец продолжил ведение задолженности и состояния расчетов с ответчиком. В результате ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита за ответчиком числится задолженность в размере 497 335 рублей 94 копейки, из которых: - задолженность по просроченному основному долгу за период с 09.04.2013 года по 10.06.2014 года - 152 500 рублей; - задолженность по просроченным процентам за период с 09.04.2014 года по 08.09.2018 года - 344 835 рублей 94 копейки. Представленный истцом расчёт задолженности суд находит правильным, выполненным в соответствии с условиями заключённого кредитного договора.

Доказательств, подтверждающих факт исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, в материалах дела не имеется.

Ответчиком ФИО1, оспаривая исковые требования, заявлено ходатайство о применении пропуска срока исковой давности и отказе в удовлетворении исковых требований ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в полном объёме.

В силу пункта 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено ежемесячными платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

Их приведённых норм права следует, что течение срока исковой давности по кредитному договору начинается со дня нарушения прав кредитора невозвратом денежной суммы.

Таким образом, в соответствии с установленным сроком исковой давности, истец вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Начало отсчета течения срока исковой давности по кредитным картам отличается от кредитного договора и ипотеки, поскольку карты не имеют четкого установленного срока действия.

Нарушением признается просрочка, допущенная заемщиком по взносу минимального ежемесячного платежа. Требование о погашении задолженности, как правило, поступает на следующий день, после выхода заемщика на просрочку.

В силу и. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч. 2 ст.200 ГК РФ, требование кредитора о погашении задолженности считается началом исчисления сроков исковой давности по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования. Момент, когда банк мог бы узнать о нарушении своего права, гочпо определить невозможно, поэтому срок исковой давности исчисляется со дня, когда кредитор предъявил требование о погашении задолженности.

По кредитным картам держатель обязуется погасить задолженность или внести минимальный ежемесячный платеж в конкретную дату, указанную в выписке, присланной банком, соответственно, банк узнает о просрочке сразу.

В отличие от кредитов, по которым сроки исковой давности рассчитывается по каждому платежу отдельно, в -случае с картами в расчет берется именно выставление банком заключительного счета-выписки с требованием погасить задолженность в определенный срок. В соответствии со ст. 14 353-ФЗ, такой срок составляет не менее 30 дней. По истечении 30 дней начинает отсчитываться срок исковой давности - 3 года.

В случае если заключительный счет-выписка банком не высылался заемщику, то за точку отсчета берется день, в котором клиентом допущена последняя просрочка.

Согласно условиям договора Клиент до определенного числа каждого месяца должен был размещать денежные средства на Текущем счете не менее суммы Минимального платежа. Указанный платеж Банком направляется на погашение (полное или частичное) задолженности: по уплате налоговых и приравненных к ним платежей, возмещение страховых взносов, процентов начисленных на сумму Кредита по Карте, комиссии, неустойки.

Если клиент допускает просрочку погашения кредита, то финансовая компания сразу же об этом узнает.

Поскольку, заключительный счет-выписка банком не высылался заемщику, то за точку отсчета следует учитывать день, в котором клиентом допущена последняя просрочка.

Последний платеж по кредитному договору согласно приложенным истцом документам, был - 08.05.2014 года.

Очередной взнос минимального платежа согласно условиям договора должен был быть осуществлен до 10 июня 2014 года. При не поступлении платежа, с 11 июня 2014 года начинается просрочка.

Соответственно, срок исковой давности для этого платежа истекает – 11 июня 2017 года.

Дата первоначального обращения истца за защитой своих прав в суд с заявлением о вынесении судебного приказа – 11.05.2021 года.

Судебный приказ выдан 11.05.2021 года. Отменен судебный приказ 24.05.2021 года.

Период времени с момента выдачи судебного приказа и до его отмены составляет - 13 дней. На это время течение срока давности приостанавливается.

Дата обращения истца за защитой своих прав в суд с исковым заявлением - 10 сентября 2024 года.

Поскольку истец обратился в суд за защитой своих прав только в 2024 году, то, по указанному кредитному договору истекли сроки давности.

Кроме того, по данному кредитному договору дважды была зарегистрирована уступка прав требования: по договору цессии № 12-04-УПТ от 23.09.2019 года Национальный банк «ТРАСТ» переуступил свое право требования задолженности АО «ФАСП», а на основании договора цессии № 1 от 23.09.2019 года АО «ФАСП» переуступил право требования задолженности ООО «СФО ИнвестКредиг Финанс».

Учитывая вышесказанное, на момент заключения договора цессии сроки давности к истребованию кредитной задолженности уже истекли.

В связи с тем, что срок исковой давности истёк, суд считает в удовлетворении исковых требований ООО «СФО ИнвестКредит Финанс», отказать.

Поскольку ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» отказано в иске, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «СФО ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Иловлинский районный суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения.

Решение принято в окончательной форме 18 октября 2024 года.

Судья В.И. Пичугин