Решение № 2-6547/2018 2-729/2019 2-729/2019(2-6547/2018;)~М-6820/2018 М-6820/2018 от 17 февраля 2019 г. по делу № 2-6547/2018

< >

Дело № 2 – 729/2019


РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Череповец

18 февраля 2019 года

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Филипповой Е.Ю.,

при секретаре Доннер Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Райффайзенбанк» об установлении способа возврата поручителем основного долга, процентов и уплаты комиссии за ведение ссудного счета, если предусмотрена, путем безакцептного списания денежных средств кредитором со счета №, открытого в филиале «Северная столица» АО «Райффайзенбанк» г. Санкт – Петербург; установлении даты осуществления ежемесячного платежа поручителя по кредиту в соответствии с пунктом 3 дополнительного соглашения ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО < > и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям пункта 1.1 которого кредитор принял на себя обязанность предоставить заемщику денежные средства в размере 1400000 рублей, а заемщик обязался возвратить банку полученную сумму и уплатить на нее проценты. При этом кредит предоставлялся для приобретения квартиры, что отражено в пункте 1.2 кредитного договора. Одним из условий договора является наличие обеспечения в виде оформления поручительства, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ОАО < > договор поручительства №. ДД.ММ.ГГГГ с кредитором в лице правопреемника ЗАО «Райффайзенбанк» было заключено дополнительное соглашение к договору, в котором изменен способ возврата заемщиком основного долга, процентов и уплаты комиссий. В ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО2 сторонними банками инициированы судебные процессы о взыскании просроченной задолженности. На основании судебных решений возбуждены исполнительные производства, в рамках которых наложены аресты на расчетные счета заемщика, в том числе и на расчетный счет, с которого производится безакцептное списание денежных средств в пользу кредитора по договору. По условиям пункта 2.2 договора поручительства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по договору поручитель обязуется исполнить обязательства заемщика в течение 3 рабочих дней с даты получения от кредитора соответствующего требования. Она, понимая последствия вступления в законную силу судебных актов и возбуждения исполнительных производств, при которых ФИО2 не сможет надлежащим образом исполнять условия договора, проявила бдительность и осмотрительность, обратившись заблаговременно в АО «Райффайзенбанк» с целью организации финансовых механизмов исполнения кредитного договора и договора поручительства, не допустив нарушения условий выплаты кредита. ДД.ММ.ГГГГ открыла расчетный счет в банке для формирования необходимых денежных средств во исполнение кредитного договора и договора поручительства. Первое исполнительное производство было возбуждено лишь ДД.ММ.ГГГГ. Ею в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подавались заявления о безакцептном списании денежных средств в пользу кредитора с целью оплаты кредита, что банком не сделано, списание сумм с ее расчетного счета производится с опозданием на срок более 30 дней. При этом кредитор начисляет пени за просрочку исполнения условий кредитного договора. Полагала, что банк не соблюдает условия пункта 2.2 договора поручительства, не направляя в трехдневный срок требование об исполнении обязательств по кредиту. АО «Райффайзенбанк», отказывая в безакцептном списании с ее расчетного счета денежных средств в счет исполнения договора поручительства и кредитного договора, нарушает ее права и законные интересы, как потребителя. Она в соответствии со статьей 363 Гражданского кодекса Российской Федерации, подписывая договор поручительства, согласилась с тем фактом, что при наступлении события ненадлежащего исполнения условий договора заемщиком, будет нести все права и обязанности по кредиту в солидарном порядке. Единственное, что не предусмотрел банк в договоре поручительства, не уточнил, с какого расчетного счета будет производиться оплата/списание денежных средств с целью погашения кредита. ДД.ММ.ГГГГ она подала в банк заявление об открытии расчетного счета, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ обращалась по вопросу списания денежных средств с ее расчетного счета во исполнение договора поручительства. Впоследствии кредитор перестал списывать денежные средства в счет погашения кредита, таким образом, банк создает условия возникновения непредвиденных и дополнительных расходов в виде уплаты пени, штрафов при надлежащем исполнении договора поручительства.

Определением судьи Череповецкого городского суда от 20.12.2018 привлечен к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО2

В судебное заседание ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика – АО «Райффайзенбанк» по доверенности ФИО3 в судебном заседании иск не признала по доводам, изложенным в возражениях, указав, что порядок оплаты кредита установлен кредитным договором, по которому ФИО1 стороной не является. На счет ФИО2, открытый для погашения кредита, в рамках исполнительного производства наложен арест. В силу природы поручительства у поручителя не возникает обязанность исполнить обязательства заемщика, пока банк не предъявит ему требование. Списание денежных средств со счета осуществляется на основании распоряжения клиента и регулируется договором банковского счета, изменения в который ФИО1 внести не просила. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с заявлением об исполнении обязательств по кредиту третьим лицом, согласно которому она выразила согласие с правом банка в рамках безналичных расчетов осуществлять перевод денежных средств с ее расчетного счета в пользу кредитора.

Третье лицо – ФИО2 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав объяснения лица, участвующего в деле, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО < >, правопреемником которого является АО «Райффайзенбанк», и ФИО2 заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на приобретение < > квартиры <адрес> в размере 1400000 рублей под 12 % годовых сроком ДД.ММ.ГГГГ. Поручителем ФИО2 является ФИО1

Дополнительным соглашением ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО2, изменен установленный договором способ возврата заемщиком основного долга, процентов и уплаты комиссий за ведение ссудного счета с определением, что их возврат производится заемщиком путем безакцептного списания денежных средств кредитором со счета заемщика. Датой осуществления ежемесячного платежа по кредиту устанавливается 30 число каждого месяца.

Дополнительным соглашением ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ определены особенности возврата кредита за счет средств материнского (семейного) капитала.

На основании заявления ДД.ММ.ГГГГ АО «Райффайзенбанк» открыло ФИО1 расчетный счет.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обращалась в АО «Райффайзенбанк» с заявлениями о безакцептном списании денежных средств в счет погашения кредита с ее расчетного счета №, как поручителя, в ответ на которые банк указывал на необходимость внесения изменений счета только при подписании дополнительного соглашения к кредитному договору заемщиком, разъясняя, что поручитель может либо давать банку разовые поручения о списании средств со своего счета в установленную дату на счет заемщика, либо оформить заранее данный акцепт на списание средств на счет заемщика.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Кредитным договором ДД.ММ.ГГГГ, с учетом дополнительного соглашения к нему ДД.ММ.ГГГГ, определен порядок возврата ФИО2 кредита ежемесячными аннуитетными платежами путем безакцептного списания денежных средств кредитором с расчетного счета непосредственно заемщика.

Согласия на списание денежных средств в счет погашения кредита с расчетного счета поручителя с ФИО2 не получено, а ФИО1 стороной по кредитному договору не является.

В соответствии со статьей 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода, что предусмотрено статьей 314 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ежемесячный платеж по кредиту, согласно дополнительному соглашению ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, подлежал списанию 30 числа каждого месяца, следовательно, обязательства поручителя погасить сумму текущей или просроченной задолженности по кредиту возникнет только после этой даты.

Таким образом, требования истца об установлении способа возврата кредита путем безакцептного списания денежных средств с расчетного счета, открытого на имя поручителя, 30 числа каждого месяца удовлетворению не подлежат, поскольку противоречат требованиям норм действующего законодательства. Кроме того, суд принимает во внимание обращение ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в АО «Райффайзенбанк» с заявлением о намерении исполнять за ФИО2 обязательства по кредитному договору с предоставлением банку права без получения ее согласия, в рамках безналичных расчетов инкассовыми поручениями, предъявляемыми банком к ее текущему счету, осуществлять перевод денежных средств со счета в пользу банка, как получателя средств на погашение текущей и просроченной задолженности заемщика по кредитному договору.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 21.02.2019.

Судья < > Е.Ю. Филиппова