Решение № 2-212/2018 2-212/2018~М-215/2018 М-215/2018 от 13 ноября 2018 г. по делу № 2-212/2018

Дело № 2-212/2018


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Судья Тайгинского городского суда Кемеровской области Тимофеев Ф.В.,

при секретаре Федотовой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Тайге 14 ноября 2018 года

гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 (Бернацкой) К.А, ФИО3, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с исковым заявлением, уточненным в ходе рассмотрения дела, к ответчикам ФИО4, ФИО3 о взыскании солидарно в размере принятого наследства задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 28673,19 руб., а также расходов по оплате госпошлины в размере 1060,20 руб.

Требования, с учетом уточнений, мотивированы тем, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Сбербанк России» (ранее ОАО «Сбербанк России») и ФИО2, последнему был предоставлен кредит в сумме 514500,00 руб. под 21,6% годовых на срок 60 месяцев со дня его фактического предоставления.

Согласно условиям кредитного договора (п.п.1.1,3.1,3.2) заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в с соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 3.3 кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или уплату процентов заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 28673, 19 руб. в том числе: остаток по кредиту (просроченная ссудная задолженность) – 24883,73 руб.; просроченная задолженность по процентам – 3789,46 руб.

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, в соответствии с договором. Однако заемщиком ненадлежащим образом исполняются обязанности по погашению полученного кредита и уплате процентов за его пользование, а также по просроченному погашению задолженности по требованию банка. Заемщик допускает просрочки платежей, в результате чего им допущено существенное нарушение условий договора.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 4.2.3 кредитного договора банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита и неустоек, предусмотренных кредитным договором в случае неисполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов.

Заемщик ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ, умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти.

Согласно реестру наследственных дел, нотариусом было заведено наследственное дело №.

ФИО4 (дочь), ФИО3 (мать) являются наследниками первой очереди, и соответственно в случае принятия наследства, отвечают по долгам ФИО2

Ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору согласно п. 4.2.3 общих условий кредитования, п. 2 ст. 811 ГК РФ, ст. 1175 ГК РФ является основанием для взыскания досрочно солидарно с наследников ФИО4 и ФИО3 задолженности по кредитному договору.

В связи с изложенным, руководствуясь ст. ст. 309, 811,819, 1110, 1112, 1175 ГК РФ, истец просит солидарно взыскать с ответчиков ФИО4, ФИО3 в размере принятого наследства задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 28673,19 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 1060,20 руб.

Представитель ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении изложил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии, настаивал на заявленных требованиях в полном объеме. Суд при таких обстоятельствах определил рассмотреть дело без участия представителя истца.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании уточненные исковые требования ПАО «Сбербанк России» не признала. При этом пояснила, что умерший ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, являлся ее сыном. После смерти ФИО2, дня через 3-4, она обратилась в ПАО «Сбербанк России», где выяснилось, что у ФИО2 имеется кредит, который застрахован в страховой компании ООО СК «Росгосстрах-жизнь». Посредством написания заявления в банке она обратилась в страховую компанию для признания смерти ФИО2 страховым случаем. Также в банк она представила все запрошенные у неё документы. Признав смерть ФИО2 страховым случаем, страховой компанией банку были произведены выплаты по кредиту ФИО2 В ООО СК «Росгосстрах-жизнь» она не обращалась, все оформляла в офисе ПАО «Сбербанк России». Впоследствии ею нотариусу было подано заявление о принятии наследства, и по истечении 6-ти месяцев она с ФИО5 приняла наследство ФИО2 С исковыми требованиями она не согласна, так как кредит ФИО2 был застрахован, она своевременно и в полном объеме сделала все, чтобы смерть её сына была признана страховым случаем. Страхования компания признала смерть ФИО2 страховым случаем и выплатила в банк задолженность по кредиту ФИО2, в связи с чем, она не считает, что как наследник сына, она еще что-то должна банку.

Ответчик ФИО4, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом. Письменным заявлением просила о рассмотрении дела в ее отсутствии с участием её представителя ФИО6

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося соответчика ФИО4

В предыдущих судебных заседаниях ответчик ФИО4 уточненные исковые требования ПАО «Сбербанк России» не признала, по тому основанию, что кредит ФИО2 был застрахован и по договору страхования все выплаты должна осуществлять Страховая Компания «Росгосстрах-Жизнь». При этом пояснила, что умерший ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 являлся ее отцом. После смерти ФИО2 она и ФИО3 обратились к нотариусу <адрес>, где подали заявление о принятии наследства, и по истечении шести месяцев приняли наследство. Также после смерти отца, ей стало известно, что у него был кредит в ПАО «Сбербанк России». Также ей стало известно, что жизнь отца в связи с этим кредитом была застрахована в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь». ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 принесла в ПАО «Сбербанк России» копию свидетельства о смерти ФИО2 для того, чтобы уведомить банк о смерти их заемщика, и чтобы начисление процентов по кредиту было приостановлено до выяснения обстоятельств со Страховой компанией «Росгосстрах-Жизнь». В ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», где сообщила о том, что у ФИО2 имеется кредит и он застрахован. В данной страховой компании ей был выдан список документов, необходимых для принятия решения о страховом случае. Собрав все необходимые документы, она отдала их в Страховую компанию. Через месяц ей стало известно, что данный случай признан страховым, и Сбербанку будет выплачена определенная сумма, согласно справке о задолженности, представленной из Банка. В ДД.ММ.ГГГГ сотрудник из Страховой компании ей сообщил, что выплата за ФИО2 произведена в Сбербанк и кредит закрыт. Она сходила в ПАО «Сбербанк России», чтобы уточнить по поводу кредита, где ей подтвердили, что кредит действительно закрыт. Однако, когда с целью уточнения обстоятельств по поводу кредита, в Сбербанк пришла ФИО3, то той сообщили об имеющейся задолженности по основному долгу в сумме около 24000 руб., и выдали об этом справку. С данной справкой она пришла к руководителю офиса Сбербанка в <адрес>, где ей было сообщено, что данная сумма является процентами за кредит, начисленными после ДД.ММ.ГГГГ. Но она полагает, что банку ничего не должна, так как копию свидетельства о смерти отца и другие документы ими были предоставлены вовремя, и поэтому кредитный договор должен быть расторгнут с момента смерти отца.

Представителем ответчика ФИО4 – ФИО6, действующей на основании доверенности, предоставлена в суд письменная позиция по делу, в которой она просит в удовлетворении исковых требований банка отказать в полном объеме по следующим основаниям. При заключении кредитного договора, ФИО2, заключил договор страхования жизни с ООО СК «РГС-Жизнь», ныне именуемая ООО «Капитал-Лайф страхование жизни», в соответствии с условиями которого в случае возникновения страхового события страховщик обязался исполнить кредитные обязательства страхователя наличествующие на дату смерти. Согласно справке – расчета № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 257715,69 руб. В указанную сумму включена основная задолженность умершего – 253664,34 руб. и проценты за пользование кредитом – 4051,35 руб. Ответчик ФИО3 своевременно ДД.ММ.ГГГГ обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового обеспечения по кредитному договору в связи со смертью заемщика, приложив все необходимые для рассмотрения страхового события копии документов. Согласно сложившегося регламента истец организует работу страховщика на территории своего офиса, занимается приемом документов и направлением страховщику, прилагая при этом внутренние расчеты по задолженности. Так, согласно акта приема-передачи документов по страховому событию от ДД.ММ.ГГГГ истец передал на рассмотрение страховщику пакет документов по страховому событию. При этом, несмотря на то, что период, за который истец предъявил требования страхового возмещения, исчислен на ДД.ММ.ГГГГ в сумме задолженности 257715,69 руб., куда входит сумма основного долга на указанную дату в размере 253664,34 руб. и проценты 4051,35 руб., истец дополнительно требует с ответчиков выплаты основного долга после указанной даты и начисляет на него проценты. Подобными действиями истец злоупотребляет правом, что противоречит нормам ст. 810 ГК РФ, так как истец требует задолженность, которая уже возмещена страховщиком, выплатившим страховое возмещение всей задолженности, возникшей на ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель ответчика ФИО4 – ФИО6, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования ПАО «Сбербанк России» не признала, по обстоятельствам, изложенным в правовой позиции.

Представитель ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» ранее ООО СК «Росгострах-жизнь», привлеченного судом к участию в деле в качестве соответчика, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен, уважительных причин неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося представителя ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Представитель ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» суду представил отзыв на исковое заявление, согласно которому исковые требования считают не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №. ДД.ММ.ГГГГ Страхователь ПАО «Сбербанк России» обратился с заявлением о страховой выплате в связи со смертью застрахованного лица – ФИО2, в котором указано, что задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ застрахованного лица на дату смерти (ДД.ММ.ГГГГ) составила 257715,69 руб. Согласно условиям страхования, указанным с Соглашении №, страховая выплата равна страховой сумме на дату наступления страхового случая, а страховая сумма согласно указанному Соглашению № – определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору страхования. Страховая сумма в первый день действия договора страхования равна первоначальной сумме кредита, увеличенного на 10 %. Во второй и последующий дни действия договора страхования равна сумме задолженности застрахованного лица на соответствующую дату. Поскольку согласно представленной ПАО «Сбербанк России» справки-расчета, задолженность застрахованного лица ФИО2 на дату наступления страхового случая – «смерти застрахованного лица» составила 257715,69 руб., страховщик произвел выплату в указанном размере ДД.ММ.ГГГГ (платежное поручение №).

Согласно п. 8.3 Соглашения для получения страховой выплаты страхователь должен предоставить страховщику документы, указанные в правилах страхования. Страховщик вправе в дальнейшем обоснованно затребовать у страхователя и/или выгодоприобретателя любые иные необходимые документы, если с учетом конкретных обстоятельств отсутствие у страховщика запрашиваемых документов делает невозможным или крайне затруднительным для него установление факта страхового случая.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № страховщик потребовал у Банка и родственника ФИО2 предоставить постановление о возбуждении уголовного дела/отказе в возбуждении уголовного дела по факту смерти ФИО2 Указанный документ, то есть последний документ, необходимый страховщику для установления факта наличия страхового случая, поступил в страховую компанию только ДД.ММ.ГГГГ, а ДД.ММ.ГГГГ страховщик произвел выплату в полном объеме. ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» просрочки в выплате не допустил, поскольку согласно соглашению и п. 9.11. Правил страхования решение о страховой выплате или об отказе в выплате принимаются страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов, если иное не предусмотрено в договоре страхования.

Таким образом, по мнению представителя ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», требования истца касательно взыскания задолженности, включая, просроченную ссудную задолженность и просроченную задолженность по процентам (всего на сумму 28673,19 руб.), имеющейся, как указывает истец, у ФИО2 на дату ДД.ММ.ГГГГ, заявленные к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», удовлетворению не подлежат, поскольку ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», не является стороной в договоре кредитования, а согласно условиям страхования страховщик производит страховую выплату в размере задолженности застрахованного лица по кредитному договору, имеющейся на дату наступления страхового случая (ДД.ММ.ГГГГ). Свои обязательства по страховой выплате в размере задолженности застрахованного лица, имеющейся у него на дату наступления страхового случая, страховщик выполнил в полном объеме, просрочки в страховой выплате не допустил.

Выслушав стороны, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в размере 514800,00 руб. под 21,65 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, установленные договором.

Согласно п. 3.1 кредитного договора ФИО2 обязался производить погашение кредита ежемесячно аннуитентными платежами, в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 3.2 кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

Как следует из графика платежей, ежемесячный аннуитетный платеж составляет 14115,96 руб., за исключением последнего платежа, размер которого составляет 12918,53 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела следует, что взятые на себя обязательства по предоставлению кредита банк исполнил, перечислив на расчетный счет ФИО2 № кредит в сумме 514800,00 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> умер заемщик ФИО2, что подтверждается свидетельством о смерти №, выданным органом записи актов гражданского состояния (ЗАГС) <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, справкой о смерти №, выданной руководителем органа записи актов гражданского состояния ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ч. 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В соответствии со ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. Наследование регулируется настоящим Кодексом и другими законами, а в случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Пунктом 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положений, освобождающих наследников от обязанности отвечать по долгам наследодателя в случае заключения им при жизни договора страхования возникших обязательств, действующее гражданское законодательство не содержит.

В силу статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

В соответствии с п.п. 58,60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 « О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно п. 61 вышеуказанного Постановления Пленума ВС РФ, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, а также в случае смерти заемщика начисление процентов не приостанавливается и кредитор вправе требовать возврат задолженности по процентам с наследников, принявших наследство.

Из имеющегося в материалах дела ответа нотариуса Тайгинского нотариального округа исх. регистрационный № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что в производстве нотариуса имеется оконченное производством наследственное дело №, открытое к имуществу ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ, проживавшего по адресу: <адрес>, умершего ДД.ММ.ГГГГ. Наследниками ФИО2 по закону являются: дочь - ФИО7, мать ФИО8 Наследственное имущество состоит из: гаража по адресу: <адрес>, гараж №; гаража по адресу: <адрес>, <адрес> гараж №.

Свидетельства о праве на наследство по закону на ? долю в праве каждому наследнику выданы ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3, ФИО7 заключено соглашение о разделе наследственного имущества, согласно которого в собственность ФИО7 переходит гараж №, стоимостью 200000,00 руб., в собственность ФИО3 – гараж №, стоимостью 320000,00 руб., при этом ФИО3 обязалась выплатить ФИО7 60000,00 руб.

Согласно свидетельству о заключении брака №, выданного органом записи актов гражданского состояния <адрес> ДД.ММ.ГГГГ между ФИО10 и ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ заключен брак, произведена запись акта о заключении брака №, после заключения брака супруге присвоена фамилия ФИО1.

Таким образом, судом установлено, что после смерти ФИО2. ответчики ФИО3, ФИО4 являются его наследниками и правопреемниками.

Статья 934 ГК РФ предусматривает, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ч. 2 ст. 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В ходе судебного разбирательства, судом установлено, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был застрахован страховщиком ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», в настоящее время ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ОАО «Сбербанк России» по заявлению на присоединение к Программе страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России», именуемый в дальнейшем страхователь и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», именуемый в дальнейшем страховщик заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» изменило свое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование жизни».

В силу п. 1 Соглашения об условиях и порядке страхования № Страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору страхования, и, исходя из величины которой, определяется размер Страховой премии и Страховой выплаты при наступлении Страхового случая. Страховая сумма в первый день действия договора страхования равна сумме кредита, увеличенной на 10%. Во второй и последующие дни действия договора страхования равна сумме задолженности застрахованного лица на соответствующую дату.

Страховой выплатой является сумма денежных средств, которую Страховщик обязуется выплатить выгодоприоретателю при наступлении Страхового события, признанного Страховым случаем. Страховая выплата равна Страховой сумме на дату наступления Страхового события.

В соответствии с п.п. 3.3.5, 3.3.6 Соглашения об условиях и порядке страхования №, выгодоприобретателем в рамках договора страхования, является страхователь в отношении всех страховых событий, указанных настоящим Соглашением и признанных Страховыми случаями.

Страховая сумма определяется страхователем и доводится до сведения Страховщика в заявлении – Реестре.

Согласно п. 8.2 Соглашения об условиях и порядке страхования №, Страхователь обязан уведомить Страховщика о наступлении Страхового события, о котором ему стало известно.

Согласно п. 8.2.2 Соглашения об условиях и порядке страхования №, Страхователь обязан уведомить Страховщика о наступлении Страхового события любым доступным способом, не позже, чем в течение 30-ти календарных дней с момента, когда Страхователю стало известно о наступлении страхового события.

В соответствии с п. 8.2.4 указанного Соглашения, для получения страховой выплаты Страхователь должен предоставить Страховщику документы, указанные в Правилах страхования, при этом в случае если Страховщик получит такие документы или часть документов от третьих лиц, то получение таких документов, части документов Страховщиком, снимает со Страхователя обязанность по их предоставлению Страховщику.

В соответствии с п.п. 3.2.1, 3.2.1.1 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», Страховым событием в частности является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, болезни.

Согласно п.п. 3.2.6, 3.2.7 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», Страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления Страхового события.

Выгодоприобретателем является Банк по всем Страховым событиям, указанным в п. 3.2.1 и признанным Страховым случаем.

Согласно п.п. 3.4, 3.4.1, 3.4.2 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в случае смерти застрахованного лица, клиент (родственник, представитель) представляет в Банк следующие документы:

- свидетельство о смерти застрахованного лица, выданное ЗАГСом или иным уполномоченным на то государственным органом, или его нотариально заверенную копию;

- официальное медицинское заключение о смерти (или посмертный эпикриз), выдаваемое медицинским учреждением, где была зарегистрирована смерть или иной документ, устанавливающий причину и обстоятельств смерти, выдаваемый медицинским учреждением, ЗАГСом (справка о смерти) или иным уполномоченным государственным органом;

- выписку из амбулаторной карты по месту жительства за последние 5 лет с указанием общего физического состояния, поставленных диагнозов и дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, дат госпитализаций и их причин, установленной группы инвалидности или направления на СМЭ.

Страховщик вправе в дальнейшем обосновано затребовать у страхователя и/или выгодоприобретателя любые иные необходимые документы, если с учетом конкретных обстоятельств отсутствие у страховщика запрашиваемых документов делает невозможным или крайне затруднительным для него установление факта Страхового случая и признания его Страховым случаем. Дополнительные документы предоставляются клиентом (его родственником/представителем) страхователю.

Таким образом, из буквального толкования условий указанного пункта, именно на истце как на страхователе и выгодоприобретателе, лежит обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая, и предоставить ему необходимые документы для получения страхового возмещения, которые в свою очередь должны быть предоставлены банку родственником умершего заемщика.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 посредством написания заявления в офисе ПАО «Сбербанк Росии» обратилась в ООО Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь» с заявлением о выплате страхового обеспечения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, к которому были приложены: копия свидетельства о смерти ФИО2, оригинал справки о смерти №, оригинал заявления на страхование ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ, копия медицинского свидетельства серия №. Все вышеуказанные документы ФИО3 были представлены в ПАО «Сбербанк России», то есть страхователю, как того требуют Условия участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».

Указанные документы, а также справка-расчет банка от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности по кредиту ФИО2 (включая срочную и просроченную задолженность) составляет 253664,34 руб., а также остаток задолженности по процентам (включая срочную и просроченную задолженность) составляет 4051,36 руб., а всего 257715,69 руб., опросный лист, были переданы ПАО «Сбербанк России» в ООО Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается актом приема-передачи документов по страховому случаю, произошедшему с ФИО2

Данные обстоятельства указывают, что ПАО «Сбербанк России» реализовал свое право на обращение за страховой выплатой с нарушением срока предусмотренного п. 8.2.2 Соглашения об условиях и порядке страхования №. При этом вышеизложенное свидетельствуют о том, что наследник надлежащим образом исполнила условия п. 3.4 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».

Из документов, представленных в суд ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» (ООО СК «Росгосстрах-Жизнь»), усматривается, что указанная организация ДД.ММ.ГГГГ для принятия решения о страховой выплате по Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ОАО «Сбербанк России», поскольку пакет документов был неполный, дополнительно затребовала у ОАО «Сбербанк России» и ФИО3 постановление о возбуждении уголовного дела/отказе в возбуждении уголовного дела по факту смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, материалы проверки по данному факту. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» поступило постановление о возбуждении уголовного дела и о принятии его к производству от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенное ст. следователем СО СУ СК РФ по <адрес> ФИО12, по факту смерти ФИО2, что подтверждается копией данного постановления и скриншотом из программы учетов убытка страховщика, из которого видна дата поступления данного постановления страховщику.

Доказательств о невозможности предоставления данного постановления либо постановления об отказе в возбуждении уголовного дела, вынесенного по факту смерти ФИО2, истцом в более ранние сроки, в нарушении ст. 56 ГПК РФ, им суду не представлено.

Согласно п. 3.6 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», о факте признания страховщиком страхового события Страховым случаем, страховщик уведомляет клиента (родственника/представителя) и страхователя. Одновременно с уведомлением страховщик производит Страховую выплату в размере полной задолженности клиента по кредитному договору на дату наступления Страхового случая (включая срочный и просроченный долг, проценты, штрафные санкции).

В соответствии с п.п. 3.8, 3.9 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», страховщик принимает решение о признании или непризнании события Страховым случаем в течение 10 рабочих дней после получения документов, указанных в п.п. 3.4.1, 3.4.2 настоящих Условий участия в программе страхования.

Страховщик производит Страховую выплату в течение 5-ти рабочих дней с даты признания события Страховым случаем и составлении страхового акта.

ООО Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь» случай был признан Страховым и ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией произведена банку Страховая выплата в размере 257715,69 руб., то есть в размере, указанном в справке-расчете банка от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая тот факт, что все необходимые документы для признания события Страховым случаем, поступили в ООО Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ, просрочки срока признания события Страховым случаем, срока Страховой выплаты, предусмотренных п.п. 3.8, 3.9 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», данным ответчиком – ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» не допущено.

Исходя из изложенного, суд не находит оснований для взыскания с ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 28673,19 руб., из которых 24883,73 руб. сумма основного долга, 3789,46 руб. проценты, так как страховой компанией обязательства по договору страхования были выполнены своевременно и в полном объеме.

Что касается требований истца к наследникам ФИО2 - ФИО4, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2, то суд считает, что в удовлетворении данных требований также необходимо отказать и при этом суд исходит из следующего.

Страхователем и единственным выгодоприобретателем по указанному договору страхования, заключенному в отношении жизни и здоровья ФИО2, является истец ПАО «Сбербанк России», в связи с чем, именно на него, как на лицо, обладающее правом на получение страховой суммы, возложена обязанность осведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя, возникшим на день его смерти, при условии, что жизнь наследодателя была застрахована, только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Истец был своевременно – ДД.ММ.ГГГГ извещен ответчиками о страховом случае, наступившем в пределах действия договора страхования, получил от наследников умершего все необходимые для обращения к страховщику документы. После чего, ПАО «Сбербанк России» (выгодоприобретатель по договору страхования) обратился к страховщику за выплатой страхового возмещения. Страховщиком случай был признан страховым, в связи с чем, сумма задолженности по кредиту, согласно справке расчету на ДД.ММ.ГГГГ, то есть на день смерти ФИО2, в размере 257715,69 руб., из которых 253664,34 руб. сумма основного долга 4051,35 руб. проценты, ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией ООО Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь» была выплачена. Данное обстоятельство никем не оспаривалось.

Как следует из представленных истцом документов (расчета задолженности, историй операций по договору) последний, получив от страховой компании денежные средства в размере 257715,69 руб. направил данные денежные средства не на погашение основного долга в сумме 253664,34 руб. и процентов в сумме 4051,35 руб., как им же самим было указано в справке-расчете задолженности ФИО2 на день смерти от ДД.ММ.ГГГГ, а направил 228780,61 руб. на погашение основного долга по кредиту и 28935,08 руб. на погашение процентов по кредиту, то соответственно у банка остался непогашенным основной долг по кредиту ФИО2 в сумме 24883,73 руб. (253664,34-228780,61=24883,73), который у истца отражается на балансе, как основной долг и который он и предъявляет ко взысканию с ответчиков, хотя фактически данная сумма является процентами, начисленными на задолженность ФИО2 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что видно из следующего расчета: 28935,08 – 4051,35 = 24883,73 руб.

Действительно, согласно законодательства, наследник, принявший наследство, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кроме того, в случае смерти заемщика начисление процентов не приостанавливается и кредитор вправе требовать возврат задолженности по процентам с наследников, принявших наследство. Однако, суд считает, что при этом необходимо учитывать, что если жизнь заемщика – наследодателя в связи с получением им кредита была застрахована и его смерть была признана страховым случаем по которому страховая компания выплатила кредитору задолженность заемщика-наследодателя на день его смерти, то в таком случае наследники отвечают перед кредитором только за начисленные проценты по кредиту с момента смерти наследодателя до момента перечисления страховой компанией кредитору суммы основного долга и процентов, рассчитанных на день смерти заемщика-наследодателя.

В данном же случае, истец не предъявляет к ответчикам ФИО4 и ФИО3 требования о взыскании процентов по кредиту ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а просит взыскать с них основной долг в сумме 24883,73 руб., который должен был быть погашен страховой компанией и на погашение которого страховая компания перечисляла истцу деньги. А кроме того, истец просит взыскать с ответчиков ФИО4 и ФИО3 проценты в сумме 3789,46 руб., начисленные на вышеназванный основной долг, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что также суд считает неправомерным, так как при условии погашения банком поступившими деньгами от страховой компании основного долга, а не процентов, то вышеуказанная сумма процентов не начислялась бы, в связи с тем, что основной долг был бы погашен в полном объеме.

Установив вышеуказанные обстоятельства, руководствуясь вышеприведенными нормами права, разъяснениями, содержащимися в п. 58,61 Постановления Пленума ВС РФ от 29.12.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», а также положениями ст. 1 ГК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований истца к ответчикам.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку ПАО «Сбербанк России» в удовлетворении исковых требований отказано, правовых оснований для возмещения судебных расходов с ответчиков не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 (Бернацкой) К.А, ФИО3, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2, отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд с подачей жалобы через Тайгинский городской суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 19 ноября 2018 года.

Судья /подпись/

Верно: судья Ф.В.Тимофеев

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-212/2018

в Тайгинском городском суде Кемеровской области