Решение № 2-3314/2017 2-3314/2017~М-2751/2017 М-2751/2017 от 31 июля 2017 г. по делу № 2-3314/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 августа 2017 года Центральный районный суд г.Тольятти Самарской области в составе:

судьи Сметаниной О.Н.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3314/2017 по иску ФИО1 к ООО СК «РГС-Жизнь» о взыскании страховой суммы,

установил:

ФИО2 обратилась к ООО СК «РГС-Жизнь» о взыскании страховой суммы. В обоснование требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен договор по оказанию услуг страхования жизни, здоровья и трудоспособности № по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья» сроком на 20 лет. За период действия договора с декабря 2011 года по февраль 2017 года истицей было уплачено 63 ежемесячных страховых взносов, ежемесячная сумма страхового взноса составляет 1 714,65 рублей. Общая сумма за весь период выплаты страховых взносов составляет 108 022,95 рублей. В связи с тем, что после расторжения договора по инициативе истца ООО «РГС-Жизнь» выплачено страховое возмещение в размере 41 705,21 рублей, истица просит взыскать с ответчика денежные средства в размере 115 741,54 рублей, из которых 60 916,60 рублей – сумма невыплаченного страхового возмещения, 54 824,94 рублей – сумма пени, а также штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Представитель истца ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала, просила удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, предоставил отзыв, согласно которому просит в удовлетворении исковых требований отказать, т.к. оснований для выплаты истице страхового возмещения в большем размере не имеется.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.7 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В соответствии с ч. 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В силу пункта ст. 958 ГК РФ страховщик при досрочном прекращении договора страхования имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Статьей 26 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств. Формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают:

1) виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования;

2) методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие;

3) требования к положению о формировании страховых резервов;

4) требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов;

5) методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах;

6) порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).

Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "РГС - Жизнь" производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанным на основании Закона РФ «Об организации страхового дела» и в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным приказом Министерства финансов РФ № 32н от 9 апреля 2009 г. Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых Страховщиком по договору страхования, которые могут возникнуть в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств Страхователя по уплате страховых взносов. Расчет страховых резервов производится отдельно по каждому договору страхования, с учетом фактического срока действия, исходя из выбранных Страхователем условий договора (риски, величины страховых сумм, срок действия и проч.), с учетом параметров, использованных для расчета страховых тарифов (нормы доходности, таблицы вероятностей и проч.).

В связи с введением в действие Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни», утвержденных Приказом №32н Министерства Финансов от 09.04.2009 года страховщики, начиная с 01 января 2010 года, обязаны формировать страховой резерв по страхованию жизни в соответствии с утвержденным Порядком, что следует прямо не только из Закона, но и из письма Федеральной службы страхового надзора (настоящий Федеральная служба по финансовым рынкам). Также в письме Федеральной службы страхового надзора указывается, что в соответствии с пунктом 10 статьи 32 Федерального закона «об организации страхового дела в РФ» не предусмотрено согласование с органом страхового надзора изменений, внесенных в документы, явившиеся основанием для получения лицензии. До 01 января 2010 года в соответствии с разъяснениями Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 27.12.1994 года №09/2-16р/02 «О порядке формирования страховщиками страховых резервов по страхованию жизни по результатам деятельности за 1994 год» до утверждения Росстрахнадзором общих Правил формирования страховых резервов по страхованию жизни, страховщики формируют резервы по страхованию жизни, разработанного страховщиками самостоятельно во исполнение п.п.1 статьи 26 Закона «О страховании» и согласованного с Росстрахнадзором при лицензировании страховой деятельности.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «РГС-Жизнь» был заключен договор по оказанию услуг страхования жизни, здоровья и трудоспособности № по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья» сроком на 20 лет. Согласно пункту VI истица приняла на себя обязанность по уплате страховых взносов ежемесячно в размере 1 714, 65 рублей. ФИО6 договора страхования предусмотрено, что договор страхования может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя или страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении договора страхования Страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования. Условиями договора предусмотрен период 2 года, в течение которого размер выкупной суммы равен нулю. В случае расторжения договора страхования в последний месяц его действия, выкупная сумма возвращается страхователю в размере 100% от сформированного резерва, но не более размере страховой суммы по риску «Дожитие Застрахованного».

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО2 договор страхования расторгнут по инициативе страхователя, что не оспаривается сторонами.

В связи с расторжением договора ответчик истцу выплатил выкупную сумму в размере 41 705,21 рублей.

Согласно пункту 10 договора (полиса) страхования, заключенного между истцом и ответчиком предусмотрено, что в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе Страхователя ему выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного страхового резерва, а не от страховых взносов как ошибочно указывает истец. В таблице, отраженной в приложении, при досрочном расторжении договора страхования, заключенного на срок свыше 3 лет, с уплатой страховых взносов в рассрочку, в течение шестого года действия договора, выкупная сумма выплачивается Страхователю в размере 95% от сформированного резерва по договору.

Выплата выкупной суммы от сумм страховых взносов ни законом, ни договором не предусмотрена.

Ответчиком суду представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с ФИО2, согласно которому сумма сформированного на ДД.ММ.ГГГГ страхового резерва по договору страхования жизни составляет 45 044,672 рублей, которая письменно обоснованна в виде арифметического расчета. Выкупная сумма составляет 95 % от величины сформированного страхового резерва плюс величина дополнительного инвестиционного дохода в размере 45 298,21 рубль. Из суммы выплаты был удержан НДФЛ в размере 3593 рублей.

Таким образом, ответчик перечислил истцу 41 705,21 рубль с учетом суммы дополнительного инвестиционного дохода.

С данным расчетом ответчика суд соглашается, поскольку он является достоверным и согласуется с материалами дела. Таким образом, ответчиком произведен расчет выкупной суммы и ее последующая выплата истцу полностью в соответствии с действующим законодательством и условиями договора.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 420, 421, 422 ГК РФ, в силу которых граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, п. 1 ст. 958 ГК РФ, предусматривающим право страховщика при досрочном прекращении договора страхования на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, ч. 3 ст. 3, п. 7 ст. 10 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", суд приходит к выводу, что действия ответчика по расчету страхового резерва произведены в соответствии с условиями программы страхования, на основе которой заключен договор страхования, и на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного ООО "СК "РГС-Жизнь" и согласованного с Федеральной Службой Страхового Надзора, соответствуют положениям закона. Таким образом, основания для удовлетворения требований истца об обязании ООО «СК РГС-Жизнь» произвести выплату страхового возмещения в размере 60 916,60 рублей отсутствуют, эта сумма истцом указана на основании неверного толкования закона и условий договора о тождественности понятии выкупной суммы и страхового резерва.

Так как основное требование удовлетворению не подлежит, требования о взыскании пени, штрафа в размере 50% от присужденных денежных средств, суд также считает не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 56,194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «РГС-Жизнь» о взыскании страховой суммы - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме в Самарский областной суд через Центральный районный суд <адрес>.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья (подпись) Сметанина О.Н.

КОПИЯ ВЕРНА. Судья: