Решение № 2-15/2019 2-15/2019(2-842/2018;)~М-747/2018 2-842/2018 М-747/2018 от 15 января 2019 г. по делу № 2-15/2019

Дело № 2-15/2019


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Канашский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Орлова Б.З.

при секретаре судебного заседания Ильиной В.Н.,

с участием представителя ответчика ФИО1 - ФИО2, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Канашского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Сергееву А..Ф. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 598296 рублей 81 копейка, возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 15182 рубля 97 копеек и об обращении взыскания на заложенный объект недвижимости - квартиру общей площадью № кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, установив способ реализации с публичных торгов и определив начальную продажную стоимость в размере 2604000 рублей, в связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств, ссылаясь в качестве правового обоснования иска на положения статей 309, 310, 314, 330, 450, 452, 807, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму 700000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п.4.1.9 договора залога № кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки).

Заемщик принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом.

В соответствии с условиями кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов кредитору предоставлен залог объекта недвижимости, приобретаемого за счет средств банка, в связи с чем была зарегистрирована ипотека на вышеуказанную квартиру.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом. Однако заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, в связи с чем последним было направлено требование о досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени требование не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составляет 598296 рублей 81 копейка, из которых: 568364 рубля 61 копейка, 6958 рублей 43 копейки - просроченный проценты, 4095 рублей 59 копеек - проценты по просроченной ссуде, 16623 рубля 76 копеек - неустойка по ссудному договору, 2254 рубля 42 копейки - неустойка на просроченную ссуду.

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился; просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО Совкомбанк (л.д.№).

Ответчик ФИО1, извещенный о месте и времени судебного разбирательства по правилам статьи 113 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, просьб об отложении слушания дела не заявлял; обеспечил явку в суд своего представителя ФИО2, который в судебном заседании просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, признав возможным рассмотрение дела при имеющейся явке, заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Исходя из положений пункта 1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу абзаца 1 пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно подпункту 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (пункт 2 статьи 452 ГК РФ).

Исходя из положений статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота иными обычно предъявляемыми требованиями.

По смыслу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В статье 334 ГК РФ закреплено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно статье 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Статьей 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

В силу статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со статьей 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

Положениями статьи 51 указанного Федерального закона предусмотрен судебный порядок обращения взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчикам предоставлен кредит на сумму 700000 рублей под 18,90% годовых для целевого использования на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, со сроком погашения кредита по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№).

При этом обеспечением исполнения кредитного договора является ипотека комнаты в силу закона, в соответствии со статьей 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», зарегистрированная в установленном порядке в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Чувашской Республике ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№).

Согласно п. 1.6 договора ежемесячный платеж по 15 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.8 договора).

Согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, установлено, что погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячно по 18121 рубль 47 копеек (л.д.№).

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает банку неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (п. 1.11 договора).

Банком обязательства выполнены в полном объеме, заемщику ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ перечислены денежные средства в сумме 700000 рублей на текущий счет № (л.д.№). Между тем заемщиком не выполняют условия кредитного договора по возврату денежных средств, несвоевременно и не полностью вносят платежи в счет погашения кредита, что подтверждается движением денежных средств (л.д.№).

В связи с неисполнением ответчиками обязательств по кредитному договору истцом ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено письмо с требованием о полном досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом, неустойки, с погашением образовавшейся задолженности в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления (л.д.№). Однако ответчиками не исполнены указанные требования истца, задолженность по кредитному договору не погашена.

Судом установлено, что по вине заемщика не исполняются до настоящего времени принятые ими на себя обязательства по уплате основной суммы долга и процентов.

Истцом представлен расчет суммы долга, процентов, пени. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составила 598296 рублей 81 копейка, из которых:

568364 рубля 61 копейка - просроченная ссуда (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ),

6958 рублей 43 копейки - просроченный проценты (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ),

4095 рублей 59 копеек - проценты по просроченной ссуде (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ),

16623 рубля 76 копеек - неустойка по ссудному договору (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ),

2254 рубля 42 копейки - неустойка на просроченную ссуду (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Суд признает расчет просроченной задолженности по кредитному договору обоснованным и арифметически верным, поскольку расчет произведен в соответствии с условиями договора с учетом процентов и сделанных ответчиками платежей. Кроме того, ответчиками суду не представлены доказательства неверно произведенного истцом расчета суммы долга, а также своих возражений по расчету.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Потому суд вправе рассмотреть дело по имеющимся доказательствам.

Оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, учитывая установленные обстоятельства, не предоставление ответчиками доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора и погашения задолженности, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований, поскольку заемщиком нарушаются условия кредитного договора, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи в погашение суммы долга и процентов ответчиками не производились, вследствие чего у кредитора возникло право требования досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, неустойкой и расторжения кредитного договора в соответствии со статьей 450 ГК РФ, так как неуплата заемщиком платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов является существенным нарушением условий договора.

В силу статьи 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. Залогодержателем по данному залогу является банк, предоставивший заемщику кредит на приобретение жилого помещения.

Право собственности заемщика ФИО1 на квартиру общей площадью № кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, и обременение права в виде ипотеки в силу закона зарегистрированы ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости, соответственно, указанный объект недвижимого имущества находится в залоге у кредитора - ПАО «Совкомбанк» (л.д.№).

Учитывая, что заемщик свои обязательства по своевременному возврату кредита и процентов по нему не выполнил, суд считает, что в силу вышеприведенных правовых норм и условий заключенного кредитного договора требование истца об обращении взыскания на заложенное в силу закона недвижимое имущество (жилую квартиру) подлежит удовлетворению.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно заключению эксперта от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№) отчету оценщика от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу; <адрес>, по состоянию на дату проведения экспертного исследования, составляет 4080842 рубля. Начальная продажная цена квартиры должна быть установлена в размере 80% от указанной рыночной стоимости имущества, а именно в сумме 3264673 рубля 60 копеек.

Суд определяет способ реализации заложенного недвижимого имущества путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу статьи 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся в том числе, суммы, подлежащие выплате экспертам.

Судом по делу была назначена экспертиза для определения рыночной стоимости заложенного имущества, расходы по проведению экспертизы были возложены на ответчика ФИО1, которые составляют 19543 рубля 16 копеек. Указанные расходы ответчиком экспертному учреждению не перечислены.

Учитывая положения части 2 статьи 85, статей 96 и 103 ГПК РФ, с ответчика ФИО1 в пользу Федерального бюджетного учреждения «Чувашская лаборатория судебной экспертизы Министерства юстиции Российской Федерации» подлежат взысканию расходы по проведению экспертизы в размере 19543 рубля 16 копеек.

С учетом положений части 1 статьи 98 ГПК РФ, исходя из размера удовлетворенных судом исковых требований, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплаченной истцом государственной пошлине.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№), приложенным к материалам гражданского дела, истцом уплачена государственная пошлина в размере 15182 рубля 97 копеек, которая в силу положений части 1 статьи 98 ГПК РФ, статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Сергееву А..Ф. удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Сергеевым А..Ф..

Взыскать с Сергеева А..Ф. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 598296 (пятьсот девяносто восемь тысяч двести девяносто шесть) рублей 81 копейка, в том числе:

основной долг в размере 568364 (пятьсот шестьдесят восемь тысяч триста шестьдесят четыре) рубля 61 копейка;

проценты за пользование кредитом в размере 11054 (одиннадцать тысяч пятьдесят четыре) рубля 2 копейки;

неустойку в размере 18878 (восемнадцать тысяч восемьсот семьдесят восемь) рублей 18 копеек,

и расходы по уплате государственной пошлины в размере 15182 (пятнадцать тысяч сто восемьдесят два) рубля 97 копеек, а всего 613479 (шестьсот тринадцать тысяч четыреста семьдесят девять) рублей 78 копеек.

Обратить взыскание на заложенное в силу закона недвижимое имущество: двухкомнатную квартиру общей площадью № кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, принадлежащую на праве собственности Сергееву А..Ф., определив способ их реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 3264673 (три миллиона двести шестьдесят четыре тысячи шестьсот семьдесят три) рубля 60 копеек

Взыскать с Сергеева А..Ф. в пользу Федерального бюджетного учреждения «Чувашская лаборатория судебной экспертизы Министерства юстиции Российской Федерации» денежную сумму, подлежащую выплате эксперту, в размере 19543 (девятнадцать тысяч пятьсот сорок три) рубля 16 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Канашский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Б.З. Орлов

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.