Решение № 2-1093/2020 2-1093/2020~М-955/2020 М-955/2020 от 20 сентября 2020 г. по делу № 2-1093/2020

Дело № 2-1093/2020

УИД 42RS0013-01-2020-001591-53


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Междуреченский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Белобородовой Е.Ю., при секретаре Еременко А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Междуреченске 21 сентября 2020 года гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о признании недействительным кредитного договора и применении последствий недействительности ничтожной сделки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее истец) обратилась в Междуреченский городской суд Кемеровской области с исковым заявлением к ПАО "Сбербанк России" (далее ответчик) о признании кредитного договора № от 21.04.2020, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, недействительным (ничтожным) и применении последствий недействительности сделки путем возврата списанных со счета №, открытого на имя ФИО1 в Междуреченском отделении № ПАО «Сбербанк России», принадлежащих ей денежных средств в размере 2 717 руб.68 коп. в счет погашения кредита; о взыскании убытков в размере 100 572 руб. 64 коп.; компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, суммы штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Требования мотивированы тем, что 21.04.2020 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от 21.04.2020 на сумму <данные изъяты> рублей, сроком на 60 месяцев, под 15,9 % годовых, при следующих обстоятельствах:

21.04.2020 около 15 часов 30 минут ей на мобильный телефон на номер № поступил входящий звонок с короткого номера №, который используется кредитной организацией ПАО «Сбербанк России». Истец приняла данный вызов, с ней стала говорить женщина, которая представилась сотрудником службы безопасности ПАО «Сбербанк России», что исключало возможность усомниться в подлинности сообщенных ей данным лицом сведений. Женщина сообщила, что службой безопасности ПАО «Сбербанк России» зафиксирована попытка оформления кредита на сумму <данные изъяты> рублей на ее имя через приложение «Сбербанк Онлайн», при этом женщина сообщила персональные данные истца, а именно: фамилию, имя, отчество, дату рождения, последние 4 цифры ее сберегательной карты, что также исключило возможность усомниться в подлинности данного разговора, и создало реальность того, что она действительно разговаривает с сотрудником ПАО «Сбербанк России».

Далее женщина ей сообщила о том, что сейчас на ее телефон будут поступать смс-сообщения, содержащие коды, которые она должна сообщать в целях предотвращения оформления на ее имя кредита. Действительно, во время разговора на мобильный телефон истца стали поступать смс-сообщения с короткого номера №, что также в ее восприятии подтверждало подлинность разговора с сотрудником ПАО «Сбербанк России». Содержащиеся в смс-сообщениях коды истец передавала женщине. Далее женщина сообщила, что истец должна дождаться следующих смс-сообщений и передать содержащиеся в них коды, а она перезвонит ей через несколько минут.

Истец, будучи абсолютно уверенной в том, что все это время общается с сотрудником службы безопасности ПАО «Сбербанк России», которая предотвращает попытку оформления на ее имя кредита на огромную для нее сумму, передавала ей коды, содержащиеся в приходящих на ее номер смс-сообщениях с короткого номера №, используемого именно ПАО «Сбербанк России». Все это происходило в течение около 2 часов, в течение указанного времени женщина, представившаяся сотрудником ПАО «Сбербанк России», постоянно находилась с истцом на телефонной связи.

После чего истец зашла в мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» через мобильный телефон и увидела, что с ее дебетовой карты №, на которую поступает пенсия, произведено списание денежных средств в размере <данные изъяты> руб. В 15 часов 50 минут (11 часов 50 минут по Мск) 21.04.2020 она увидела, что на ее имя оформлен кредит в размере <данные изъяты> рублей, о чем она и сообщила женщине, представившейся ей сотрудником службы безопасности ПАО «Сбербанк России», которая позвонила ей в очередной раз. На это женщина сообщила, что так и должно быть, что списанные денежные средства в размере <данные изъяты> руб. будут возвращены на ее счет, а оформленный кредит неустановленным лицом, будет аннулирован.

Последний звонок женщины был в 17 часов 34 минуты (13 часов 34 минуты по Мск) 21.04.2020, в ходе которого она сообщила, что еще раз перезвонит, но больше не позвонила. Тогда истец поняла, что в отношении нее совершенно мошенничество и немедленно позвонила на горячую линию ПАО «Сбербанк России», где ей пояснили, что действительно на ее имя через приложение «Сбербанк Онлайн» оформлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей и действительно списаны деньги в сумме <данные изъяты> руб. Также ей стало известно, что кредитные средства в размере <данные изъяты> рублей в указанный день в период с 15 час. 30 мин. по 17 час. 34 мин. 21.04.2020, были перечислены злоумышленниками на карту № в два приема разными суммами, а именно: в 17 час. 04 мин. (13 час. 04 мин. по Мск) с ее карты № на карту Банка № в размере <данные изъяты> рублей и в 17 час. 24 мин. (13 час. 24 мин. по Мск) в размере <данные изъяты> рублей, всего на общую сумму <данные изъяты> руб.

В связи с совершенными в отношении неё неустановленным (-ыми) лицом (- ами) противоправными действиями 21.04.2020 в 19 часов 00 минут истец обратилась в полицию <адрес>, после чего 29.04.2020 по данному факту возбуждено уголовное дело, по которому истец признана потерпевшей по делу.

22.04.2020 истец обратилась в Междуреченское отделение № ПАО «Сбербанк России», расположенное по адресу: <адрес>, с сообщением о совершенном 21.04.2020 в отношении нее противоправном деянии, выразившемся в хищении путем обмана и злоупотреблении доверием принадлежавших ей денежных средств в размере <данные изъяты> руб. и в оформлении на ее имя кредитного договора на сумму <данные изъяты> рублей.

Обращение истца было оформлено в виде заявления на специальном бланке, зарегистрировано за № от ДД.ММ.ГГГГ. После обращения в ПАО «Сбербанк России» на ее мобильный телефон пришло смс -сообщение, в котором указано, что «Ваше обращение № от ДД.ММ.ГГГГ рассмотрено. У банка нет оснований для возврата денежных средств. Для предотвращения дальнейших списаний банк произвел блокировку удаленных каналов обслуживания. В случае недоступности Сбербанк Онлайн - самостоятельно повторите регистрацию».

На основании изложенного истец полагает, что кредитный договор № от 21.04.2020, заключенный от ее имени неустановленным (-ыми) лицом(-ами) мошенническим способом, является ничтожной сделкой и подлежит аннулированию, поскольку истец не подписывала кредитный договор № от 21.04.2020, с ее стороны отсутствовало волеизъявление на заключение данного кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в соответствии с графиком платежей по условиям кредитного договора № от 21.04.2020 со счета истца произведено списание в без акцептном порядке денежных средств в сумме 1 358 руб. 84 коп., ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 358 руб. 84 коп.

08.06.2020 истец обратилась в Междуреченское отделение № ПАО Сбербанк России», а также в структурное подразделение ответчика по Западно-Сибирскому округу - в Сибирский банк (филиал) ПАО «Сбербанк России» с претензией в целях урегулирования возникшего спора в досудебном порядке, в которой просила Банк в добровольном порядке признать спорный кредитный договор № от 21.04.2020 недействительным, аннулировать и применить все последствия признания кредитного договора недействительным.

23.06.2020 истец получила ответы, из которых следует, что Банк в добровольном порядке отказывается исполнить требования истца о признании кредитного договора № от 21.04.2020, оформленного на ее имя, недействительным.

Истец полагает, что незаконный доступ к личному кабинету в приложении «Сбербанк Онлайн» неустановленного(-ых) лица(-ц), повлекшее незаконное списание денежных средств в размере <данные изъяты> рублей и незаконное оформление кредита на сумму <данные изъяты> рублей, стало возможным ввиду неправомерных действий со стороны Банка, а именно: в результате отсутствия со стороны сотрудников банка должной внимательности и осмотрительности, которые, не убедившись в том, что действия в личном кабинете в приложении «Сбербанк Онлайн», в том числе по оформлению кредита, совершаются именно клиентом банка, а не третьими лицами, в частности злоумышленниками, дистанционно выдали кредит без личного присутствия заемщика, без указания его персонифицированных данных, без предъявления удостоверения личности, без личной подписи заемщика в кредитном договоре в присутствии сотрудника банка.

Таким образом, Банк указанными неправомерными действиями допустил нарушение закона при оказании финансовой услуги, что повлекло нарушение прав потребителя, которой причинен ущерб в виде убытков и морального вреда.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась по неизвестной суду причине, о времени и месте судебного заседания извещена судом надлежащим образом (л.д. 152).

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО2, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 58-61), настаивала на рассмотрении дела по существу заявленных требований, в судебном заседании поддержала позицию, изложенную в письменных возражениях (л.д. 62-66), суть которых сводится к тому, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание, одновременно указав на выдачу дебетовой карты ПАО Сбербанк <данные изъяты> и открытии счета карты №.

ДД.ММ.ГГГГ через устройство самообслуживания была подключена услуга «Мобильный банк» к абонентскому номеру №, принадлежащий ФИО1, который также указан в заявлении на банковское обслуживание от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ выполнена регистрация в основной версии системы «Сбербанк Онлайн». Для регистрации были использованы реквизиты банковской карты № истца и одноразовый пароль направленный Банком CMC-сообщением на номер мобильного телефона №, подключенный к услуге «Мобильный банк» по банковской карте. После корректного ввода данных Банком Клиенту был предоставлен доступ в систему.

21.04.2020 в 12:05:13 (МСК) ФИО1 осуществила вход в систему «Сбербанк онлайн» и оформила заявку на получение потребительского кредита.

21.04.2020 в 12:13:27 (МСК) на номер телефона истца №, подключенный к услуге «Мобильный банк», с номера № было направлено смс-сообщение с кодом подтверждения заявки на кредит: «Заявка на Потребительский кредит, на сумму <данные изъяты> руб., на срок 60 мес.» Направлен пароль для подтверждения заявления на получение кредита. Пароль был корректно введен, в результате чего банком было получено согласие с параметрами кредитного договора.

После одобрения Банком заявки на кредит, 21.04.2020 в 12:24:57 (МСК) на номер телефона Истца № с номера № было направлено SMS-сообщение с просьбой подтвердить получение кредита: «Индивидуальные условия «Потребительского кредита» на сумму <данные изъяты> руб., на срок 60 мес., с процентной ставкой 15,9». Направлен пароль для подтверждения получения кредита. Пароль был корректно введен, таким образом было подтверждено согласие с индивидуальными условиями кредитования простой электронной подписью.

Ознакомление с индивидуальными условиями кредитования по договору, предоставление подтверждения согласия с условиями кредитования и подтверждения выдачи кредита осуществлялось в системе «Сбербанк Онлайн» без визита в Банк.

21.04.2020 в 12:28:54 (МСК) кредитные средства по договору № в сумме <данные изъяты> руб. зачислены на карту Истца № в соответствии с индивидуальными условиями «Потребительского кредита» (п. 17) на счет №.

Таким образом, 21.04.2020 между истцом и Банком был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей,, сроком на 60 мес., под 15,9 % годовых, который был оформлен через Систему «Сбербанк Онлайн» путем подписания клиентом индивидуальных условий «Потребительского кредита» и путем присоединения к «Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит».

Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены клиентом посредством ввода SMS-паролей в соответствующий раздел в системе «Сбербанк Онлайн». Введенные клиентом пароли подтверждения являются аналогами собственноручной подписи клиента /простой электронной подписью, что соответствует п. 2 ст. 160 ГК РФ.

На момент совершения операции по зачислению кредита у Банка отсутствовали основания полагать, что вход в систему «Сбербанк Онлайн» и последующие распоряжения на зачисление кредита совершены неуполномоченным лицом. Кредитный договор заключен в офертно- акцептном порядке путем направления клиентом в Банк заявления на получения кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет клиента. Указанные выше обстоятельства подтверждают согласие истца на заключение кредитного договора, исполнение Банком обязанности по зачислению денежных средств на счет истца.

21.04.2020 в 11:50:16 (МСК) в сети Интернет посредством сервиса «HCFB» осуществлена операция безналичного перевода средств с карты истца на карту третьего лица № на сумму <данные изъяты> руб.

21.04.2020 в 13:04 (МСК) в сети Интернет посредством сервиса «HCFB» осуществлена операция безналичного перевода средств с карты истца на карту третьего лица № на сумму <данные изъяты> руб.

21.04.2020 в 13:26 (МСК) в сети Интернет посредством сервиса «HCFB» осуществлена операция безналичного перевода средств с карты истца на карту третьего лица № на сумму <данные изъяты> руб.

При проведении операции в сети Интернет на номер телефона №, зарегистрированный на имя ФИО1, с номера №, были направлено СМС-сообщение содержащее код для подтверждения операции. Указанное SMS-сообщение было сформировано Банком и направлено оператору сотовой связи по номеру № корректно (статус «Доставлено»). SMS-сообщение содержало информацию о подтверждаемой операции и сумму платежа, а также предупреждение о том, что пароль не должен передаваться третьим лицам. Код был введен верно, таким образом, банк не имел оснований для отказа в проведении операции. Введение кода является для Банка распоряжением на проведение операции, которое Банк обязан выполнить.

Согласно п. 6.10. Условий банковского обслуживания Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в Подразделениях Банка, через Устройства самообслуживания, Систему «Сбербанк Онлайн», Контактный Центр Банка посредством SMS-банк (Мобильный банк), Электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его Идентификации и Аутентификации.

Таким образом, истцом были совершены осознанные и необходимые действия для заключения кредитного договора: направление оферты в Банк, подтверждение всех существенных условий договора. Вывод денежных средств происходил не единовременно, а путем проведения нескольких последовательных операций.

В соответствии с условиями банковского обслуживания клиент несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения им условий ДБО, в частности предоставления третьим лицам доступа/разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка.

Кроме того, истец указывает в исковом заявлении, о том, что в разговоре с сотрудниками контактного центра банка, что она самостоятельно предоставила персональные данные третьим лицам, путем передачи кодов из CMC-сообщений, поступивших на номер телефона, к которому ФИО1 была подключена услуга Мобильный банк.

Банк не может нести ответственность за действия третьих лиц, которые получили данные напрямую от клиента (п.6.3, 6.4 ДБО).

Таким образом, кредитный договор от 21.04.2020 заключен между ФИО1 и Банком в полном соответствии с действующим законодательством.

Заслушав представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется, в том числе, путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки.

Согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 данного кодекса.

Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 этой же статьи).

В силу положений статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании п. 1 ст. 420 Гражданского Кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Из положений ст. 422 Гражданского Кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (о займе) главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (статья 820, пункт 2 статьи 836 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, с ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 является клиентом ПАО «Сбербанк России», что подтверждается заявлением на банковское обслуживание (л.д. 68).

Из заявления усматривается, что ФИО1 была ознакомлена, согласна и обязуется выполнять Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, тарифы, Памятку держателя карт, Памятку по безопасности, Руководства по использования «Мобильный банк» и «Сбербанк Онлайн», размещенные на официальном сайте Банка и/или в подразделениях Банка (п. 3 заявления), согласна, что настоящее заявление в совокупности с Условиями банковского обслуживания является заключенным между ФИО1 и Банком договором банковского обслуживания (ДБО). Заявление является документом, подтверждающим факт заключения ДБО (п. 4 заявления), согласна на подписание документов в электронном виде в соответствии с Правилами электронного взаимодействия, являющимся неотъемлемой частью ДБО (п. 5 заявления).

В соответствии с п. 1.2. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (вступившие в силу с ДД.ММ.ГГГГ) установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного клиентом собственноручно, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность (л.д. 75).

В соответствии с п. 1.3. Условий банковского обслуживания (далее Условий), ДБО определяет условия и порядок предоставления клиенту комплексного банковского обслуживания.

В соответствии с п. 1.10 Условий, действие ДБО в части предоставления услуг проведения операций через удаленные каналы обслуживания распространяется на счета Карт, вклады, обезличенные металлические счета и иные счета, открытые клиенту в том числе в рамках отдельных договоров, а также на бизнес-карты, в случае если клиент является держателем бизнес-карты.

В соответствии с п. 1.13 Условий, клиент обязуется выполнять условия ДБО.

В соответствии с п. 3.9.1 Условий, в рамках ДБО клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы "Сбербанк Онлайн" и электронных терминалов у партнёров, в целях чего клиент имеет право:

- обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.3.9.1.1.);

- в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (далее - ИУК) в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК (П.3.9.1.2.) (л.д. 81).

Система «Сбербанк Онлайн» - удаленный канал обслуживания Банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт Банка в сети интернет, а также Мобильное приложение Банка (п. 2.44 Условий) (л.д. 77).

В соответствии с п. 3.9.2. Условий, проведение кредитных операций в системе «Сбербанк Онлайн» и с использованием электронных терминалов у партнеров осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).

В соответствии с п. 1.1. Приложения №1 к ДБО о порядке предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (УКО) (далее Приложения № 1), в случае если у клиента уже имеется действующая основная дебетовая банковская карта ПАО Сбербанк, выпущенная к счету в рублях, данная карта может использоваться в качестве средства доступа к проведению операций через удаленные каналы обслуживания (л.д. 87).

В соответствии с п. 1.9. Приложения №1, клиент обязуется ознакомиться с мерами безопасности при работе в УКО, и неукоснительно их соблюдать (л.д. 87 оборот).

Раздел 3 Приложения №1, регулирует предоставление услуг через систему «Сбербанк Онлайн» (л.д. 89 оборот).

В соответствии с п. 3.2. Приложения №1, система «Сбербанк Онлайн» обеспечивает:

- возможность совершения клиентом операций по счетам карт, вкладам и иным счетам, открытым в Банке…;

- доступ к информации о своих счетах, вкладах и других приобретенных банковских продуктах и услугах …;

- возможность совершать действия по получению от Банка, формированию, направлению в Банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между клиентом и Банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента;….(л.д. 89 оборот).

В соответствии с п. 3.5. Приложения №1 предоставление клиенту услуг «Сбербанк Онлайн» осуществляется в соответствии с ДБО, а также в соответствии в руководством по использованию «Сбербанк Онлайн» и пользовательским соглашением об использовании мобильного приложения ПАО Сбербанк (при использовании мобильного приложения Банка), размещенным на официальном сайте Банка.

Согласно п. 3.7 Приложения №1, доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и/или биометрических персональных данных клиента и аутентификации на основании постоянного пароля и/или одноразового пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка. Логин (идентификатор пользователя) и постоянный пароль клиента может получить один из следующих способов:

- через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты. Операция получения логина (идентификатора пользователя) и постоянного пароля подтверждается ПИН-кодом;

- самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной карты. Операция создания логина (идентификатора пользователя) и постоянного пароля подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона клиента, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (мобильному банку) по карте;

- самостоятельно определить номер своего мобильного телефона в качестве дополнительного логина (идентификатора пользователя) через удаленную регистрацию на официальном сайте Банка на странице входа в систему «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной карты, либо в настройках личного кабинета в системе «Сбербанк Онлайн». Подключение (отключение) номера своего мобильного телефона в качестве логина (Идентификатора пользователя) подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте.

Доступ Клиента к некоторым услугам мобильного приложения Банка осуществляется при условии его успешной идентификации без аутентификации. Такие услуги предоставляются в мобильном приложении Банка без ввода клиентом постоянного пароля при условии успешной регистрации мобильного приложения Банка на мобильном устройстве.

В соответствии с п. 3.8. Приложения №1, операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн» одноразовые пароли клиент может получить:

- в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированый для доступа к SMS-банку (мобильному банку) по карте (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»);

- в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»),

В соответствии с п. 3.9. Приложения №1, аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю» (л.д. 90 оборот).

В соответствии с п. 3.20.2 Приложения №1, Банк не несет ответственность за последствия компрометации логина (идентификатора пользователя), постоянного и/или одноразового пароля клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

В соответствии с п. 3.21.1 Приложения №1, клиент обязан хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои логин (идентификатор пользователя), постоянный пароль и одноразовый пароль (л.д. 92 оборот).

В соответствии п. 4.22. Условий, клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, предусмотренных условиями банковского обслуживания, не передавать средства доступа третьим лицам. В случае утраты средств доступа, ПИНа или карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования средств доступа или карты, клиент обязан немедленно уведомить об этом Банк через доступные каналы (подразделение Банка, контактный центр Банка) (л.д. 83).

В соответствии с п. 4.24. Условий, Банк не несет ответственности за ошибки клиента или дублирование какого-либо из данных им поручений или распоряжений. В случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом денежных средств получателям клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями.

В соответствии с п. 6.1. Условий, стороны несут ответственность за ненадлежащее использование своих обязанностей в соответствии с законодательством Российской Федерации и условиями ДБО (л.д. 83 оборот).

В соответствии с п. 6.3. Условий, Банк не несет ответственности в случае если информация о счетах клиента, карте, контрольной информации клиента, логине (идентификаторе пользователя), паролях системы «Сбербанк Онлайн», коде клиента или проведенных клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования.

В соответствии с п. 6.4. Условий, Банк не несет ответственности в случае если информация о карте, ПИНе, контрольной информации клиента, логине (идентификаторе пользователя), паролях системы «Сбербанк Онлайн», коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования.

В соответствии с п. 6.8. Условий, Банк не несет ответственности в случаях невыполнения клиентом условий ДБО (л.д. 84).

Относительно требования истца о признании кредитного договора № от 21.04.2020, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, недействительным (ничтожным) и применении последствий недействительности сделки, судом установлено и подтверждается письменными материалами дела:

21.04.2020 в 12:01 (МСК) ФИО1 осуществила поиск профиля «Сбербанк онлайн» (л.д. 118).

21.04.2020 в 12:01:43 (МСК) на номер телефона №, принадлежащий ФИО1, подключенный к услуге «Мобильный банк», с номера № было направлено смс-сообщение с кодом для входа в Сбербанк Онлайн (л.д. 113).

21.04.2020 в 12:02 (МСК) ФИО1 осуществила вход в систему «Сбербанк Онлайн» (л.д. 118).

21.04.2020 в 12:05:13 (МСК) ФИО1 в системе «Сбербанк Онлайн» оформила заявку на получение потребительского кредита (л.д. 104, 108 оборот).

21.04.2020 в 12:13:27 (МСК) на номер телефона №, с номера № было направлено смс-сообщение с одноразовым кодом подтверждения заявки на кредит: «Заявка на Потребительский кредит, на сумму <данные изъяты> руб., на срок 60 мес.» (л.д. 109, 113).

21.04.2020 в 12:13:40 (МСК) пароль был корректно введен (л.д. 109), Банком была сформировано заявление-анкета на получение потребительского кредита (л.д. 103).

21.04.2020 в 12:24:57 (МСК) на номер телефона №, с номера № было направлено SMS-сообщение с просьбой подтвердить получение кредита: «Индивидуальные условия «Потребительского кредита» на сумму <данные изъяты> руб., на срок 60 мес., с процентной ставкой 15,9». Направлен пароль для подтверждения получения кредита (л.д. 109, 113).

21.04.2020 в 12:25:35 (МСК) пароль был корректно введен (л.д. 109).

Таким образом, 21.04.2020 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от 21.04.2020 на сумму <данные изъяты> рублей, сроком на 60 месяцев, под 15,9 % годовых, в простой письменной форме и подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи (л.д. 12, 105).

21.04.2020 в 12:28:54 (МСК) кредитные средства по договору № в сумме <данные изъяты> руб. зачислены на карту ФИО1 №, счет № (л.д. 111, 113), что также подтверждается выпиской по счету (л.д. 139), историей операций по дебетовой карте № (л.д. 13, 15 оборот).

21.04.2020 в 13:04 (МСК) в сети Интернет посредством сервиса «HCFB» осуществлена операция безналичного перевода средств с карты истца на карту третьего лица № на сумму <данные изъяты> руб. (л.д. 111, 113), что также подтверждается выпиской по счету (л.д. 138 оборот), историей операций по дебетовой карте № (л.д. 13, 15 оборот), справкой по операции (л.д. 14 оборот).

21.04.2020 в 13:26 (МСК) в сети Интернет посредством сервиса «HCFB» осуществлена операция безналичного перевода средств с карты истца на карту третьего лица № на сумму <данные изъяты> руб. (л.д. 111, 113), что также подтверждается выпиской по счету (л.д. 138 оборот), историей операций по дебетовой карте № (л.д. 13, 15 оборот), справкой по операции (л.д. 15).

При проведении операций в сети Интернет на номер телефона №, зарегистрированный на имя ФИО1, с номера №, были направлено СМС-сообщение содержащее код для подтверждения операции, коды были введены верно (л.д. 113).

21.04.2020 ФИО1 обратилась в полицию <адрес> с заявлением совершения неё мошеннических действий по оформлению кредитного договора и списания денежных средств с её счета (л.д. 18, 19).

29.04.2020 следователем СО отдела МВД России по <адрес> возбуждено уголовное дело №, предусмотренного п. «»г, ч. 3 ст. 158 УК РФ, по которому постановлением следователя от 29.04.2020 ФИО1 признана потерпевшей по делу (л.д. 20, 21).

22.04.2020 истец обратилась в Междуреченское отделение № ПАО «Сбербанк России» с сообщением о совершенном 21.04.2020 в отношении неё мошеннической операции по переводу денежных средств в размере <данные изъяты> руб. и оформлению кредитного договора на сумму <данные изъяты> рублей, данное заявление зарегистрировано Банком за № от 22.04.2020 (л.д. 16-17, 106-107), что также подтверждается смс-операциями (л.д. 112 оборот). В этот же день ФИО1 заполнила заявление о перевыпуске карты (л.д. 110).

23.04.2020 на телефон ФИО1 от Банка смс-сообщение, в котором указано, что «Обращение № от 22.04.2020 рассмотрено. У банка нет оснований для возврата денежных средств…» (л.д. 112, 143).

08.06.2020 истец обратилась в Междуреченское отделение № ПАО Сбербанк России», а также в структурное подразделение ответчика по Западно-Сибирскому округу - в Сибирский банк (филиал) ПАО «Сбербанк России» с претензией, в которой просила Банк в добровольном порядке признать спорный кредитный договор № от 21.04.2020 недействительным и аннулировать (л.д. 28-29, 121-124). Данное заявление зарегистрировано Банком за № от 08.06.2020, № от 15.06.2020 (л.д. 120, 131-132).

23.06.2020 Кошкина получила ответы по вышеуказанным заявлениям, из которых следует, что Банка нет оснований для пересмотра ранее принятого решения об отказе в возвращении денежных средств (л.д. 31-32, 140-142).

В соответствии условиями кредитного договора № от 21.04.2020, графиком платежей (л.д. 25), со счета ФИО1 произведено списание в без акцептном порядке денежных средств в сумме 1 358 руб. 84 коп. – ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 1 358 руб. 84 коп. – ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 30), которые просит возвратить на счет № применив последствия недействительности сделки.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Отказывая в удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании недействительным кредитного договора № от 21.04.2020 и применения последствий недействительности сделки, оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в соответствии с положениями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд пришел к выводу, что не подлежит применению пункт 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации к обстоятельства заключения конкретного договора, а именно договора № от 21.04.2020, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1,, поскольку ФИО1 своими действиями допустила нарушения условий банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Сбербанк России», а именно передала третьим лицам информацию о своей банковской карте, код для входа в мобильное приложение «Сбербанк-Онлайн», а также одноразовые пароли, в результате чего на имя был оформлен кредитный договор, а также совершены операции по использованию предоставленных кредитных средств от имени истца и других денежных средств. Таким образом, кредитный договор заключен надлежащим образом, без нарушения норм действующего законодательства.

В соответствии со ст. 4 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору.

При отсутствии в договоре условий о качестве товара (работы, услуги) продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий обычно предъявляемым требованиям и пригодный для целей, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителя» потребитель при обнаружении недостатков оказанной услуги вправе потребовать полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками оказанной услуги.

Согласно ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Относительно требования истца о взыскании с ПАО «Сбербанк России» убытков судом установлено и подтверждается письменными материалами дела:

21.04.2020 в 11:50:16 (МСК) в сети Интернет посредством сервиса «HCFB» осуществлена операция безналичного перевода средств с карты истца на карту третьего лица № на сумму <данные изъяты> руб. (л.д. 13, 14, 15 оборот, 113).

При проведении операции в сети Интернет на номер телефона №, зарегистрированный на имя ФИО1, с номера №, были направлено СМС-сообщение содержащее код для подтверждения операции, код был введен верно (л.д. 113).

Из разъяснений, изложенных в абзаце первом пункта 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Пунктом 28 указанного постановления Пленума разъяснено, что при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

Отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании убытков, оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в соответствии с положениями ст. 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд пришел к выводу, что при оформлении кредитного договора № от 21.04.2020 с ФИО1 через систему «Сбербанк-Онлайн» у Банка отсутствовали основания полагать, что данные действия происходят без согласия лица, либо третьими лицами, поскольку реквизиты банковской карты известны только ФИО1, при этом, каждая операция подтверждалась одноразовым паролем, направленным на сотовый телефон истца №. Кроме того, со стороны ФИО1 отсутствовали сообщения в Банк об утере средств доступа, банковской карты или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли. Истец обратился в Банк с сообщением о мошеннических операциях после их проведения, в том числе после заключения кредитного договора № от 21.04.2020.

При таких обстоятельствах суд считает исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о признании недействительным кредитного договора и применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании убытков, компенсации морального вреда необоснованными и отказывает в их удовлетворении в полном объеме, в том числе о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренного п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о признании недействительным кредитного договора и применении последствий недействительности ничтожной сделки отказать в полном объеме.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через в Междуреченский городской суд.

Судья: подпись Е.Ю. Белобородова

Резолютивная часть решения провозглашена 21 сентября 2020 года.

Мотивированное решение в полном объеме изготовлено 26 сентября 2020 года.

Копия верна, подлинник решения подшит в деле № 2-1093/2020 Междуреченского городского суда Кемеровской области.

Судья: Е.Ю. Белобородова