Решение № 2-794/2017 от 31 мая 2017 г. по делу № 2-794/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.о.Чапаевск 01 июня 2017 года

Самарской области

Чапаевский городской суд в составе: председательствующего – судьи Овсянникова С.В. при секретаре Анисимовой А.В., с участием ответчика - ФИО1 ФИО9, рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Чапаевского городского суда гражданское дело №2-794/17 по исковому заявлению представителя ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречное исковое заявление ФИО1 ФИО11 к ПАО «Совкомбанк» о признании отдельных положений договора недействительными,-

У С Т А Н О В И Л:

Представитель ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 ФИО12 о взыскании задолженности по кредитному договору.

ФИО1 ФИО13 обратилась в суд с встречным исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о признании отдельных положений договора недействительными.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, просил дело рассмотреть без участия его представителя, исковые требования поддержал и просил удовлетворить. В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ суд принял решение о рассмотрении дела без участия истца.

Из искового заявления известно, что <Дата обезличена> между ОАО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор <Номер обезличен> путем акцепта Банком оферты ответчика. В соответствии с условиями договора Банк предоставил ответчику кредит в размере <Данные изъяты> рубля под 28 % годовых сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик в нарушение п.п.4.1 Условий кредитования допустил образование задолженности по возврату кредита. Согласно «раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов подлежит оплате неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по кредиту возникла <Дата обезличена>, которая на <Дата обезличена> составила <Данные изъяты> рублей <Данные изъяты> коп., из которых: просроченная ссуда – <Данные изъяты> рублей <Данные изъяты> коп.; просроченные проценты – <Данные изъяты> рублей <Данные изъяты> коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – <Данные изъяты> рублей <Данные изъяты> коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – <Данные изъяты> рублей 99 коп. <Дата обезличена> ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», который является правопреемником по всем его обязательства в отношении всех кредиторов и должников, включая и данные кредитные обязательства. Наименование Банка приведено в соответствие с действующим законодательством и определено как Публичное акционерное общество (ПАО). Представитель ПАО «Совкомбанк» просил взыскать с ответчика вышеуказанную сумму задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> и судебные расходы по оплате государственной пошлины.

Ответчик – ФИО1, в судебном заседании исковые требования не признала. Подала встречное исковое заявление, просила признать недействительными пункты Заявления-оферты от <Дата обезличена>: п.п.4, 5, 6, 7, 10 и 12; признать недействительным раздел оферты Е, как несогласованный сторонами и оценить раздел Б оферты. Отказать во взыскании с нее суммы задолженности в размере 31.010 рублей 04 коп., взыскать в её пользу компенсацию морального вреда в размере <Данные изъяты> рублей. Пояснила, что по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> она была подключена к программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, по условиям которого Банк застраховал её жизнь и здоровье. Таким образом, между сторонами был заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению к Программе страхования с оплатой услуг в размере 24 % от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, в размере <Данные изъяты> рублей <Данные изъяты> коп. Фактически на руки ей выдана сумма в размере <Данные изъяты> рублей <Данные изъяты> коп.. Считает, что условия кредитного договора сформулированы банком в виде разработанной типовой формы, а условие об уплате банку комиссии по единовременной компенсации страховых премий включено в текст договора (Раздел Б) заранее, без обсуждения с заемщиком, не имевшим возможности повлиять на содержание данного условия. Включение в Раздел Б кредитного договора пункта о взимании страховой премии ею расценивается как ущемление прав потребителей. При подключении её к программе страхования жизни и здоровья, ей не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования. Считает, что с неё Банком неправомерно удержана сумма страховой премии в размере <Данные изъяты> рубля <Данные изъяты> коп. Ни на одном листе кредитного договора, заявления о включении в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней, на основании которого она является застрахованным лицом, ни на других документах отсутствуют печати и подписи представителя ОАО «Совкомбанк». ОАО «Совкомбанк» сознательно скрывает от заемщиков информацию о полной стоимости кредита и включает в размер платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья различные скрытые комиссии. Размер повышенных процентов и пени 120% годовых за каждый день просрочки препятствует исполнению основных обязательств (погашению долга и процентов за пользование) и искусственно увеличивает как задолженность заемщика, так и его ответственность по кредитному договору. Пункты 4, 5, 6, 7, 10, 12 Разделов Е и Б нарушают её права как потребителя. Неправомерными действиями ОАО «Совкомбанк» по присвоению излишне уплаченных процентов за пользование кредитными денежными средствами, взиманию скрытых комиссий, умышленно нарушены её права как потребителя банковских услуг.

Выслушав мнение ответчика, изучив представленные документы, суд считает, что исковое заявление представителя ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО14 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению, а в удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 ФИО15 к ПАО «Совкомбанк» о признании отдельных положений договора недействительными надлежит отказать.

Согласно кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> усматривается, что ООО ИКБ «Совкомбанк» выдал ФИО1 кредит в размере – <Данные изъяты> рубля под 28% годовых на потребительские цели на срок 60 месяцев. Согласно ФИО7 плата за включение в программу страховой защиты заемщиков 24% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Комиссия за оформление и обслуживание карты, предназначенной для проведения операций по погашению кредита <Данные изъяты> руб. При нарушении срока возврата кредита уплачивается неустойка в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. (л.д.21-25).

В судебном заседании установлено, что за период действия кредитного договора заемщиком неоднократно допускалась просроченная задолженность, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении ФИО1 обязательств по кредитному договору.

Согласно Расчёту задолженность ФИО1 на <Дата обезличена> составила <Данные изъяты> рублей <Данные изъяты> коп., из которых: просроченная ссуда – <Данные изъяты> рублей <Данные изъяты> коп.; просроченные проценты – <Данные изъяты> рублей <Данные изъяты>.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – <Данные изъяты> рублей <Данные изъяты> коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – <Данные изъяты> рублей <Данные изъяты> коп. (л.д.6-9).

За период пользования кредитом ФИО1 произведена выплата в размере <Данные изъяты> руб. <Данные изъяты> коп. (л.д.6, оборот).

Из Требования известно, что ответчик – ФИО1, уведомлена о том, что по состоянию на <Дата обезличена> обязательства по кредитному договору ею исполнены не в полном объёме. Заемщику Банком предложено досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита с причитающимися процентами, которая составляет <Данные изъяты> рублей <Данные изъяты> коп. (л.д.33).

Согласно паспорту гражданина РФ <Номер обезличен>, выданного ОВД <Адрес обезличен><Дата обезличена>, ФИО1 ФИО16, <Дата обезличена> года рождения, уроженка <Адрес обезличен>, с <Дата обезличена> зарегистрирована по адресу: <Адрес обезличен>. (л.д.16 - 17).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. При этом односторонний отказ от исполнения обязательства в соответствии со ст.310 ГК РФ не допускается.

В судебном заседании установлено, что по состоянию на <Дата обезличена> задолженность ответчика перед ПАО «Совкомбанк» составила <Данные изъяты> рублей <Данные изъяты> коп. - л.д.9.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В подтверждение договора займа и его условий может быть предоставлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы. (ч.2 ст. 808 ГК РФ).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа. Займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что требования истца о взыскании с ответчика – ФИО1, задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере <Данные изъяты> рублей <Данные изъяты> коп. обоснованы и подлежат удовлетворению, поскольку в соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы.

В соответствии с п.15 ст. 333.35 НК РФ от уплаты государственной пошлины, установленной настоящей главой, освобождаются физические лица, признаваемые малоимущими в соответствии с Жилищным кодексом РФ, за совершение действий, предусмотренных п.п.22 п.1 ст.333.33 настоящего Кодекса, за исключением государственной регистрации ограничений (обременений) прав на недвижимое имущество.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 является получателем страховой пенсии по старости в размере <Данные изъяты> руб. <Данные изъяты> коп., дополнительных источников дохода не имеет.

Согласно п.5 Федерального закона № 415-ФЗ «О федеральном бюджете на <Дата обезличена> год и на плановый период <Дата обезличена> годов» величина прожиточного минимума пенсионера в целом по Российской Федерации для определения размера федеральной социальной доплаты к пенсии в соответствии со ст.4 Федерального закона от <Дата обезличена> N 134-ФЗ "О прожиточном минимуме в Российской Федерации" на <Дата обезличена> год установлена в размере <Данные изъяты> рублей.

Таким образом, ФИО1 является малоимущей, поскольку ежемесячный размер её дохода соответствует размеру прожиточного минимума в Российской Федерации, поэтому суд освобождает ФИО1 от уплаты расходов истца по оплате государственной пошлины в размере <Данные изъяты> руб. <Данные изъяты> коп.

В ходе судебного разбирательства установлено, что в нарушение условий договора и гражданского закона заёмщик допустила значительную просрочку платежей по договору, то есть ненадлежащим образом исполнила свои обязательства перед кредитором, что является существенным нарушением условий договора стороной. По этим причинам истец в значительной степени лишен того, на что вправе был рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе судебного заседания установлено, что оснований для удовлетворении требований ФИО1 к Банку о признании пунктов заявления-оферты, и о признании Разделов Е и Б недействительными нет, поскольку при заключении кредитного договора его условия были согласованы сторонами в установленном законом порядке, с соблюдением положений ст.421 ГК РФ о свободе договора. Заключенный кредитный договор соответствует законодательству по форме и содержанию. Согласно п.1 ст.438 ГК РФ ФИО1, подписывая кредитный договор, согласилась с его условиями, то есть приняла оферту, акцепт - ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, является полным и безоговорочным. ФИО1 имела возможность заключить кредитный договор с иными банковскими организациями, но добровольно выбрала ПАО «Совкомбанк». Относительно утверждений ответчика о кабальности условий договора суд исходит из требования Банка о погашении задолженности. При этом Банк требует вернуть основной долг - <Данные изъяты> рублей <Данные изъяты> коп.; просроченные проценты – <Данные изъяты> рублей <Данные изъяты> коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – <Данные изъяты> рублей <Данные изъяты> коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – <Данные изъяты> рублей <Данные изъяты> коп., которые, исходя из размеров соответствуют основному долгу, его не превышают, являются разумными, поэтому полагает, что в удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными отдельных положений Заявления-оферты от <Дата обезличена>: п.п.4, 5, 6, 7, 10, 12, Разделов Е и Б, а также в части компенсации морального вреда надлежит отказать. Суд считает, что моральный вред ФИО1 не обоснован, в основных требованиях встречного иска суд ФИО1 отказал, поэтому нет повода для компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление представителя ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО17 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО18, <Дата обезличена> года рождения, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН <Номер обезличен>, КПП <Номер обезличен>, дата государственной регистрации юридического лица - <Дата обезличена>, задолженность по кредитному Договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере <Данные изъяты>) рублей <Данные изъяты> коп., из них:

- просроченная ссуда – <Данные изъяты> рублей <Данные изъяты> коп.;

- просроченные проценты – <Данные изъяты> рублей <Данные изъяты> коп.;

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – <Данные изъяты> рублей <Данные изъяты> коп.;

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – <Данные изъяты> рублей <Данные изъяты> коп.;

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 ФИО19 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными отдельных положений Заявления-оферты от <Дата обезличена>, а именно: п.п.4, 5, 6, 7, 10, 12, Разделов Е и Б, а также в части компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Самарский областной суд через Чапаевский городской суд.

Судья Чапаевского городского суда

Овсянников С.В.

Мотивированное Решение изготовлено

05 июня 2017 года.