Решение № 2-2491/2021 от 28 июня 2021 г. по делу № 2-2491/2021

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июня 2021 года г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Безъязыковой М.Л., при секретаре Сыреновой Р.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк» обратилось в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты № в размере 622 919,52 руб., в том числе просроченный основной долг – 505 959,45 руб., просроченные проценты – 96 638,20 руб., неустойка – 20 321,87 руб.; взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 429,20 руб.

В обоснование иска указано, что истцом ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Байкальский банк ПАО Сбербанк, на основании заявления ответчика ФИО2 (далее по тексту – ФИО2) на получение кредитной карты был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты №-Р-10585269310 и представлена ФИО2 кредитная карта MasterCard Credit Momentum (далее по тексту - карта). Существенные условия договора содержатся в Условиях использования международных карт Сбербанка России, которые опубликованы в сети Интернет на официальном сайте Сбербанка России.: http://www.sberbank.ru/ common/img/uploaded/files/pdf/Usl card cred.pdf. Подпись заемщика в заявлении свидетельствует об ознакомлении с данными условиями и тарифами. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 23,9% годовых, тарифами банка определена неустойка в размере 36% годовых. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность: просроченный основной долг – 505 959,45 руб., просроченные проценты – 96 638,20 руб., неустойка – 20 321,87 руб.

Представитель ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Байкальский банк ПАО Сбербанк, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2, в адрес которого направлялись уведомления о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, причины неявки суду не представил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлял.

В соответствии с п.1 ст.233 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п. 3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на получение кредитной карты ОАО «Сбербанк России» предоставил ФИО2 кредитную карту MasterCard Credit Momentum № с лимитом 510 000 руб. с условием уплаты процентов за пользование деньгами в размере 23,9% годовых с условием ежемесячного погашения в сумме не менее 5% от задолженности.

Согласно заявлению на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 с Условиями использования выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифами Сбербанка России, Памяткой держателя, Руководством по использованию услуг «Мобильного банка», Руководством пользователя «Сбербанк Онлайн» ознакомлен, обязался их выполнять; уведомлен о том, что Условия использования выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифы Сбербанка России, Памятка держателя, Руководство по использованию услуг «Мобильного банка», Руководство пользователя «Сбербанк Онлайн» размещены на web-сайте ОАО «Сбербанк России» и в подразделениях ОАО «Сбербанк России».

Также ФИО2 был ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита по кредитной карте, которая составила 24,049%, а также с основными условиями договора о карте: лимит - 510 000 руб., процентная ставка- 23,9% годовых, минимальный платеж по погашению основного долга - 5%, дата платежа - не позднее 20 дней с даты формирования отчета, о чем свидетельствует его подпись в информационном листке о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

Для отображения операций по указанной карте был открыт счет карты №.

В соответствии с п. 3.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее по тексту - Условия), на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счет) (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения Обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).

Согласно п. 3.7 Условий, погашение задолженности по карте производится путем пополнения Счета карты одним из следующих способов:

наличными денежными средствами (в рублях Российской Федерации, долларах США, евро) через электронные терминалы с использованием карты / номера карты в подразделениях Банка;

наличными денежными средствами в рублях Российской Федерации с использованием карты через Устройства самообслуживания Банка с депозитным модулем;

безналичным переводом денежных средств со счета дебетовой карты Банка на Счет карты с использованием карты, со счета которой осуществляется перевод, через электронные терминалы в подразделениях Банка, через банкоматы и информационно-платежные терминалы Банка;

переводом с дебетовой карты Банка на кредитную карту с использованием услуги «Мобильный банк»;

переводом с дебетовой карты Банка на кредитную карту с использованием услуги «Сбербанк ОнЛ@йн»;

банковским переводом на Счет карты.

Зачисление денежных средств на Счет карты и погашение задолженности по карте осуществляется: при проведении операции пополнения Счета с использованием карты - не позднее следующего рабочего дня с даты проведения операции, при безналичном перечислении на Счет карты (без использования карты) - не позднее следующего рабочего дня от даты поступления средств на корреспондентский счет Банка.

За несвоевременное погашение Обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного Основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного Обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного Основного долга в полном объеме (п. 3.9 Условий).

Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на Счет карты. Держатель дает согласие (заранее данный акцепт) Банку и Банк имеет право без дополнительного акцепта Держателя на списание поступающих на Счет карты денежных средств и направление денежных средств на погашение задолженности Держателя (п. 3.10 Условий).

Согласно п. 5.28 Условий, при нарушении держателем настоящих условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или держателя, или нарушение действующего законодательства: приостановить или досрочно прекратить действие карты, а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия карты; направить держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами Банка) и возврата основной и всех дополнительных карт, выпущенных к счету, в банк.

В Единый государственный реестр юридических лиц за государственным регистрационным номером № ДД.ММ.ГГГГ внесена запись об изменении наименования истца на ПАО «Сбербанк России» (ОГРН №, ИНН №, КПП №).

Как установлено судом, ФИО2, ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, за время пользования картой неоднократно допускал просрочку уплаты суммы кредита и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по кредитной карте, полученной ФИО2, образовалась просроченная задолженность.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ, предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из представленного истцом расчета, размер задолженности ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 622 919,52 руб., в том числе: 505 959,45 руб. - задолженность по основному долгу, 96 638,20 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, неустойка – 20 321,87 руб.

Проверив представленный банком расчет задолженности, образовавшейся у ФИО2 по кредитной карте MasterCard Credit Momentum №, суд полагает данный расчет не соответствующим нормам действующего законодательства.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки за просрочку исполнения обязательств, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1. ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 1 ст. 333 ГК РФ предусмотрено, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной правовой нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

Согласно ч. 1 ст. 3 ФКЗ «О конституционном суде Российской Федерации», Конституционный суд Российской Федерации осуществляет свои полномочия, в том числе по разрешению дел о соответствии Конституции РФ федеральных законов и нормативно-правовых актов, и толкованию Конституции РФ, в целях защиты основ конституционного строя, основных прав и свобод человека и гражданина, обеспечения верховенства и прямого действия Конституции Российской Федерации на всей территории Российской Федерации.

При этом, из Определения Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-О следует, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, Гражданский кодекс Российской Федерации вместе с тем управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Более того, в своем Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О Конституционный суд Российской Федерации выразил мнение, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года).

Таким образом, определяя размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, применительно к положениям ст. 333 ГК РФ, с учетом изложенных выше норм закона и правовых позиций Конституционного суда Российской Федерации, а также компенсационного характера неустойки, фактических обстоятельств дела, соотношение основной задолженности к размеру неустойки, отсутствия доказательства несения истцом существенных неблагоприятных последствий в результате неисполнения ответчиком обязательств по не внесению платежей, суд приходит к выводу о необходимости снижения заявленного банком к взысканию размера неустойки до 5000 рублей, ввиду явной несоразмерности заявленных размеров штрафных санкций последствиям нарушения ответчиками обязательств.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности по кредитной карте MasterCard Credit Momentum №-Р-10585269310 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с учетом частичного удовлетворения исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 9 275,97 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 233, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 сумму задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты MasterCard Credit Momentum № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 607 597,65 руб., в том числе: 505 959,45 руб. - задолженность по основному долгу, 96 638,20 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, неустойка – 5 000 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 275,97 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий М.Л. Безъязыкова

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.