Решение № 2-2685/2018 2-43/2019 2-43/2019(2-2685/2018;)~М-2878/2018 М-2878/2018 от 6 февраля 2019 г. по делу № 2-2685/2018

Дело № 2-43/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 07 февраля 2019 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Шторхуновой М.В.,

при секретаре Михайленко Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала (далее АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 919 273 рубля 76 копеек, в том числе: просроченная ссуда по кредиту – 749 470 рублей 82 копейки, просроченные проценты за период с ДАТА по ДАТА в размере 146 264 рубля 78 копеек, неуплаченные проценты за период с ДАТА по ДАТА в размере 985 рублей 61 копейка, неустойка на просроченную ссудную задолженность за период с ДАТА по ДАТА в размере 9 296 рублей 22 копейки, неустойка на просроченные проценты за период с ДАТА по ДАТА в размере 13 256 рублей 33 копейки;

процентов за пользование кредитом по договору по ставке 16% годовых, начисляемых на сумму основного долга, начиная с ДАТА по дату вступления в законную силу решения суда;

обращении взыскания на предмет залога – квартиру по АДРЕС; установив начальную продажную стоимость заложенного имущества по договору купли-продажи квартиры с одновременным обременением ипотекой в силу закона от ДАТА в размере, равном 80% рыночной стоимости такого имущества, определенном в отчете оценщика; определить способ реализации заложенного имущества в виде публичных торгов;

расторжении кредитного договора НОМЕР от ДАТА с даты вступления в законную силу решения Новоалтайского городского суда;

а также взыскать судебные расходы по оплате экспертизы в размере 7 000 рублей, по уплате государственной пошлины в размере 18 393 рубля.

В обоснование иска указано, что между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 ДАТА заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с условиями которого ответчик обязалась вернуть кредитору кредит в размере 1 190 000 рублей в соответствии с графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 13% годовых, а с ДАТА – 16% годовых. Окончательный срок возврата кредита – ДАТА. Выдача кредита осуществлена в безналичном порядке путем зачисления кредитных денежных средств на счет ответчика.

Заемщик обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на ДАТА, образовалась задолженность в размере 919 273 рубля 76 копеек, которая до настоящего времени не погашена.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, на удовлетворении иска настаивал.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась, суду пояснила, что в связи со сложным материальным положением не имеет возможности своевременно вносить ежемесячные платежи.

Заслушав ответчика, изучив представленные доказательства, суд считает возможным удовлетворить исковые требования по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав или обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит».

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ).

Судом установлено, что ДАТА между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 190 000 рублей со сроком возврата ДАТА под 13 % годовых, с ДАТА – 16% годовых (л.д. 7-11, 36).

Согласно п. 4.3 кредитного договора платежи по погашению кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустоек производятся Заемщиком в безналичной форме путем перечисления денежных средств с текущего счета, открытого в соответствии с требованиями пункта 3.1 настоящего договора, на счет Кредитора. Заемщик обязан к дате платежа по договору обеспечить наличие на текущем счете, открытом в соответствии с требованиями пункта 3.1 настоящего договора, суммы денежных средств достаточной для совершения такого платежа. Исполнение обязательств Заемщика по погашению кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустоек в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора.

Датой погашения кредита/уплаты процентов считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора. Если дата платежа является нерабочим днем, то платеж должен быть осуществлен не позднее чем до конца операционного дня кредитора в следующий за датой платежа рабочий день (п. 4.4 кредитного договора).

Пункты кредитного договора, устанавливающие размер, порядок и сроки уплаты процентов не противоречат действующему законодательству.

В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заем относится к односторонним договорам. После его заключения и передачи заемных средств все обязанности по договору несет Заемщик. Займодавец приобретает по договору только права.

Истец обязательства по договору выполнил, ДАТА кредит в размере <данные изъяты> перечислен на счет заемщика ФИО1, что подтверждается банковским ордером НОМЕР (л.д. 21).

Из представленных материалов следует, что в обеспечение кредитного договора права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены кредитным договором и договором купли - продажи.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.307, ст.309 ГК РФ, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно пункту 1.1 кредитного договора, заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Обязательства по погашению кредита и процентов исполнялись ненадлежаще, допускались пропуски и просрочки платежей, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им ДАТА ответчику предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (л.д.34,35), которое до настоящего времени не исполнено.

Мер по выплате задолженности по кредиту ответчиком предпринято не было.

Согласно пункту 2 статьи 3 Федерального закона от ДАТА № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

По состоянию на ДАТА задолженность по кредитному договору составила 919 273 рубля 76 копеек, в том числе: просроченная ссуда по кредиту – 749 470 рублей 82 копейки, просроченные проценты за период с ДАТА по ДАТА в размере 146 264 рубля 78 копеек, неуплаченные проценты за период с ДАТА по ДАТА в размере 985 рублей 61 копейка, неустойка на просроченную ссудную задолженность за период с ДАТА по ДАТА в размере 9 296 рублей 22 копейки, неустойка на просроченные проценты за период с ДАТА по ДАТА в размере 13 256 рублей 33 копейки.

По смыслу ст.ст.329 - 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 6.1 кредитного договора кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки в случае, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные проценты за пользование Кредитом и/или комиссии, а Заемщик обязуется уплатить неустойку (пеню) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном настоящей статьей.

Сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по настоящему договору.

Пеня начисляется Кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим Договором дня уплаты соответствующей суммы.

Пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы.

Размер пени составляет действующую в это время двойную ставку рефинансирования Банком России.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с разъяснениями постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" (пункты 73-75) бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Суд учитывает положения ст. 333 ГК РФ, однако полагает, что размер неустойки соразмерен нарушенным обязательствам, а также периоду ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору без уважительных причин.

Судом проверен расчет сумм задолженности, представленный истцом, который является правильным, что видно из расчета ежемесячных платежей, расчета взыскиваемой суммы.

Какие-либо возражения против иска, либо против взыскания в указанных размерах сумм кредита, процентов, неустойки ответчиком не заявлены, суд приходит к выводу, что указанные суммы задолженности должны быть взысканы с ответчика.

С учетом изложенного, суд удовлетворяет требования истца о досрочном взыскании суммы кредита в заявленном размере.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Учитывая правовую природу процентов за пользование займом, которые, согласно положениям действующего законодательства, подлежат уплате по день фактического исполнения должником принятого на себя обязательства, суд находит обоснованным требование истца об определении подлежащих выплате процентов за пользование кредитом в размере 16 % годовых, начиная с ДАТА и по дату вступления в законную силу решения суда, в связи с чем данное требование подлежит удовлетворению. Проценты за пользование кредитом в размере 16 % годовых подлежат начислению на сумму основного долга - 749 470 рублей 82 копейки.

В соответствии с условиями Кредитного договора неисполнение обязательств по возврату кредита и процентов за пользование им является основанием для обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество.

В соответствии со статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 54.1 указанного Закона установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, то есть если сумма неисполненного обязательства составляет менее 5 % от размера оценки предмета ипотеки и период просрочки исполнения обязательства составляет менее 3 месяцев.

Аналогичные положения отражены в ст.348 ГК РФ.

Исходя из представленного расчета задолженности и выписки по счету следует, что ответчик не исполняет обязательства надлежащим образом в течение периода времени, значительно превышающего определенный законом трехмесячный срок, сумма неисполненного обязательства составляет более 5 % от размера оценки предмета ипотеки.

Таким образом, допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке у суда не имеется.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов (статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости).

Согласно ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как следует из материалов дела, оценка предмета залога при составлении кредитного договора и договора купли - продажи составляла 1400000 рублей.

В ходе рассмотрения дела судом проведена экспертиза по определению рыночной стоимости заложенного недвижимого имущества.

Согласно заключению эксперта НОМЕР от ДАТА, рыночная стоимость квартиры общей площадью 33,50 кв.м, расположенной по АДРЕС, составляет 1 652 000 рублей.

С учетом изложенного суд считает возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 321 600 рублей.

Истец также просил расторгнуть кредитный договор НОМЕР, заключенный ДАТА между ответчиком и ОАО «Россельхозбанк» (дата выдачи кредита ДАТА).

В силу п.1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно п. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Судом установлено, что ответчиком нарушены условия договора по возврату долга и процентов, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности.

Кроме того, ответчик, подписав кредитный договор от ДАТА, подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках кредитного договора условия предоставления кредита.

Таким образом, ответчик при подписании договора от ДАТА располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о возможности расторжении кредитного договора.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Определением суда от ДАТА по делу назначена оценочная экспертиза по определению средней рыночной стоимости квартиры общей площадью 33,50 кв.м, расположенной по АДРЕС, проведение которой поручено экспертам ООО «Алтай - Оценка». Расходы на проведение экспертизы возложены на истца АО «Россельхозбанк».

Суду представлено платежное поручение НОМЕР от ДАТА, оплаченное АО «Россельхозбанк» за проведение оценочной экспертизы в размере 7 000 рублей (л.д.139).

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать судебные расходы по оплате экспертизы в размере 7 000 рублей, по уплате государственной пошлины в сумме 18 392 рубля 74 копейки (12 392 рубля 74 копейки (при цене иска 919 273 рубля 76 копеек)+ 6000 рублей).

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 919 273 рубля 76 копеек, в том числе:

основной долг – 749 470 рублей 82 копейки, просроченные проценты за период с ДАТА по ДАТА – 146 264 рубля 78 копеек, неуплаченные проценты за период с ДАТА по ДАТА – 985 рублей 61 копейка, неустойка на основной долг за период с ДАТА по ДАТА – 9 296 рублей 22 копейки, неустойка на просроченные проценты за период с ДАТА по ДАТА – 13 256 рублей 33 копейки.

Взыскать со ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала с ДАТА по дату вступления в законную силу решения Новоалтайского городского суда от ДАТА проценты за пользование кредитом в размере 16 % годовых, начисляемые на сумму основного долга, начиная с 749 470 рублей 82 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по АДРЕС.

Ипотека на квартиру зарегистрирована в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДАТА за НОМЕР.

Определить способ реализации квартиры путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость недвижимого имущества в размере 1 321 600 рублей.

Расторгнуть кредитный договор НОМЕР, заключенный ДАТА (дата выдачи кредита ДАТА) Открытым акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1.

Взыскать со ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала расходы по оплате экспертизы в размере 7 000 рублей, государственной пошлины – 18 392 рубля 74 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий В. Шторхунова

Мотивированное решение изготовлено 12.02.2019.