Решение № 2-1793/2019 2-1793/2019~М-1568/2019 М-1568/2019 от 21 июля 2019 г. по делу № 2-1793/2019

Дело № 2-1793/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

МАГАДАНСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД МАГАДАНСКОЙ ОБЛАСТИ

в составе председательствующего судьи Сергиенко Н.В.,

при секретаре Львовой Е.А.,

с участием истца ФИО1, представителя истца – адвоката Шпак Д.Н., представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Магадане в помещении Магаданского городского суда Магаданской области 22 июля 2019 года гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Магаданский городской суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указал, что 1 августа 2017 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № на сумму 1 451 750 рублей под 15,9% годовых на 60 месяцев. Одновременно при заключении кредитного договора вынужден был дать согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и заключить банку договор страхования по программе «Добровольного страхования жизни и здоровья заемщика». Договор страхования был заключен сроком на 60 месяцев, как и кредитный договор, до 1 августа 2022 года. Страховая сумма составила, как и сумма кредита 1 451 750 рублей, страховая премия – 151 707 рублей 88 копеек, которая была единовременно списана банком со счета истца сразу после зачисления суммы по кредиту.

В договоре страхования имелось указание в п. 4, что выгодоприобретателями являются ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту. В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту в ПАО Сбербанк, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

22 декабря 2018 г. истец обратился с заявлением в ПОА Сбербанк о досрочном погашении кредита по договору от 1 августа 2017 г. №. Сумма платежа составила 1 179 745 рублей 04 копейки. В этот же день была выдана справка об отсутствии задолженности по кредитному договору.

20 сентября 2018 г., 25 октября 2018 г., 7 марта 2019 г. обращался в ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк Страхование» с заявлением (претензией) о досрочном расторжении договора «добровольного страхования жизни и здоровья заемщика», перерасчетом страховой премии и возмещении денежных средств. В ответах на заявления в удовлетворении требования было отказано.

Факт заключения кредитного договора, получение денежных средств, заключение договора страхования, единовременная уплата страховой премии, досрочное погашение кредита ответчиками не оспаривается, период пользования кредитом составил с 1 августа 2017 г. по 22 декабря 2018 г.

Указывает, что возвратом кредита, действие кредитного договора прекращается, следовательно, для заемщика договор страхования его жизни и здоровья лишь на остаток кредитной задолженности, при отсутствии таковой, может утратить интерес. В данном случае договор страхования имел целевое назначение – обеспечение надлежащего исполнения обязательств перед банком, поэтому договор страхования прекратил свое действие, необходимость в сохранении страховых обязательств отпала, страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату заемщику.

Полагает, что возврату подлежат денежные средства в сумме 110 998 рублей 95 копеек = (43 мес. 9 дн. х 2 528,45) из расчета: 151 707,88 / 60 мес. = 2 528,45 х 16 мес. 21 д. = 40 98, 17 (страховая премия за период пользования кредитом), оставшийся период составляет 43 мес. 9 дн.

Поскольку на правоотношения между истцом и банком распространяются положения Закона о защите прав потребителей, полагает, что имеет право на компенсацию морального вреда, которую оценивает в 10 000 рублей, а также взыскание штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Ссылаясь на приведенные обстоятельства, положения статей 958, 329, 420, 432, 940, 942, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 13, 15 Закона «О защите прав потребителей», просит суд расторгнуть договор страхования по программе «добровольного страхования жизни и здоровья заемщика», заключенного 1 августа 2017 г. с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1, взыскать солидарно с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 страховую премию в сумме 110 998 рублей 95 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф в размере 60 499 рублей 48 копеек.

В судебном заседании истец и его представитель предъявленные исковые требования поддержали, просили их удовлетворить по доводам, изложенным в исковом заявлении и дополнениях к нему.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк полагал требования не подлежащими удовлетворению по доводам, изложенным в отзыве на иск.

Представитель соответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» участия в судебном заседании не принимал, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще.

Суд, с учетом мнения участников процесса, руководствуясь положениями частей 1, 3, 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствие представителя соответчика.

Выслушав пояснения истца и его представителя, возражения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, представленные в деле, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Частью 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, при досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование только в том случае, если прекращение договора имело место по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При этом, п. 1 ст. 958 ГК РФ предусмотрено наличие совокупности двух условий, при которых договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У, вступившим в силу 02.03.2016, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания (п. 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Как установлено судом и подтверждается представленными в деле доказательствами, 1 августа 2017 г. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России», в лице Северо-Восточного отделения № 8645 ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № на сумму 1 451 750 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев по 15,9% годовых.

Истец был ознакомлен с Общими условиями кредитования. На счет, открытый истцу, перечислены денежные средства в сумме 1 451 750 рублей 00 копеек. В этот же день банком был заключен с истцом договор добровольного страхования посредством подключения к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. Истец уплатил ПАО «Сбербанк России» за подключение к программе плату в размере 151 707 руб. 88 коп.

С условиями страхования ФИО1 согласился, что подтверждается собственноручно написанным им заявлением от 1 августа 2017 г. Из заявления следует, что истец ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным, отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в программе страхования может быть прекращено при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления.

Из условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика следует, что порядок прекращения участия клиента в программе страхования определен в разделе 4 Условий.

Пунктом 4.1 условий определено, что участие физического лица в программе может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве страховой платы за подключение к Программе страхования производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

4.1.1 подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий;

4.1.2 подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Таким образом, ПАО Сбербанк, в том числе в соответствии с Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У, определен исчерпывающий перечень оснований, при соблюдении которых страховая премия может быть возвращена в полном объеме или частично.

22 декабря 2018 г. ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о досрочном погашении кредита, погасив задолженность по кредитному договору от 1 августа 2017 г. № № в сумме 1 169 050 рублей 63 копейки.

По состоянию на 22 декабря 2018 г. получил справку об отсутствии задолженности.

При этом судом установлено, что 20 сентября 2018 г., 25 октября 2018 г. (то есть в период действия договора кредитования) истец обращался в ПАО Сбербанк с заявлением о досрочном расторжении договора страхования, и требованием о перерасчете уплаченной страховой премии, перечислении её с учетом расторжения договора, на его счет.

На свои заявления получил ответы, в которых ПАО Сбербанк разъяснено, что в связи с тем, что прошло более 14 дней, и программа страхования была оформлена, основания для возврата денежных средств отсутствуют.

Также судом установлено, что в день досрочного погашения кредитной задолженности (22 декабря 2018 г.) ФИО1 лично в отделении ПАО Сбербанк в г. Магадане написал заявление № № о досрочном прекращении действия программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья.

Из данного заявления следует, что истец уведомлен о том, что в соответствии с условиями страхования при расторжении договора страхования после 14 календарных дней с даты подключения к Программе страхования, денежные средства возврату не подлежат. При этом заполнил раздел о реквизитах для перечисления денежных средств. Заявление 22 декабря 2018 г. было принято в работу представителем ПАО Сбербанк (Северо-Восточное отделение № 8645). Представленной в дело ПАО Сбербанк справкой от 30 мая 2019 г. № № подтверждается, что на указанную дату ФИО1 являлся застрахованным лицом. На дату рассмотрения дела судом истец от программы добровольного страхования жизни и здоровья отключен также не был.

Установленные обстоятельства подтверждают, что ответчиком было отказано истцу в расторжении договора добровольного страхования, заключенного в отношении него.

Вместе с тем, суд полагает, что истец был вправе отказаться от добровольного страхования его жизни и здоровья, что следует из общих положений гражданского законодательства о свободе договора.

Данное право также было разъяснено ФИО1 в одном из ответов представителя ПАО Сбербанк.

Таким образом, имеются основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 в части возложения на ответчика ПАО Сбербанк обязанности отключить ФИО1 от программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, на основании заявления, поданного в ПАО «Сбербанк России» 20 декабря 2018 года.

Разрешая требование ФИО1 о взыскании суммы страховой премии, суд приходит к следующему.

При рассмотрении настоящего гражданского дела судом было установлено, что ФИО1 ознакомился с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Однако, в установленный 14-дневный срок, т.е. до 15 августа 2017 г., письменно не отказался от присоединения к Программе коллективного страхования на основании договора между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем не имеет права требовать от ответчиков возврата уплаченной страховой премии, в том числе и исходя из представленного в иске расчета.

Доводы стороны истца, что данное право истцу не разъяснялось, с условиями страхования его не знакомили, являются несостоятельными, поскольку из заявления от 1 августа 2017 г. следует, что второй экземпляр заявления, условия участия в программе страхования, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 16 января 2017 г., памятка, истцу вручены ПАО Сбербанк и им получены, что подтверждается собственноручными подписями истца.

Подписав кредитный договор и заявление о страховании, истец подтвердил, что осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг за подключение к программам страхования.

В момент приобретения дополнительных услуг Банка по включению в программу страхования истец располагал информацией о предоставленных услугах, в том числе, об их стоимости и условиях возврата денежных средств в виде страховой премии.

В связи с изложенным, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о взыскании суммы страховой премии.

Поскольку судом установлено нарушение прав потребителя в части не отключения ФИО1 от программы добровольного страхования по его заявлению от 22 декабря 2018 г., имеются основания для взыскания с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в связи с нарушением его прав как потребителя.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным основанием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Суд полагает, что требованиям разумности и справедливости, с учетом допущенных нарушений ответчиком ПАО Сбербанк прав истца как потребителя в части неотключения от программы добровольного страхования, справедливой компенсацией морального вреда будет являться сумма в размере 500 рублей.

В силу части 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с тем, что требования истца, изложенные в заявлении от 22 декабря 2018 года, оставлены ответчиком без удовлетворения, то размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика, составляет 250 рублей 00 коп. (500/2).

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ПАО Сбербанк в доход бюджета муниципального образования «Город Магадан» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 400 рублей, исчисленная согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.

Обязать публичное акционерное общество «Сбербанк России» отключить ФИО1 от программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, на основании заявления, поданного в ПАО «Сбербанк России» 22 декабря 2018 года.

Взыскать с публичного акционерного общества «Сбербанк России» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей, штраф за нарушение прав потребителя в сумме 250 рублей, всего взыскать 750 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», публичному акционерному обществу «Сбербанк России» отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Сбербанк России» в доход бюджета муниципального образования «Город Магадан» государственную пошлину в сумме 400 рублей.

Решение может быть обжаловано в Магаданский областной суд через Магаданский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Установить день составления мотивированного решения суда, с учетом выходных дней, 29 июля 2019 года.

Судья Н.В. Сергиенко