Решение № 2-1048/2025 2-1048/2025(2-5633/2024;)~М-4923/2024 2-5633/2024 М-4923/2024 от 18 февраля 2025 г. по делу № 2-1048/2025

Дело № 2-1048/2025

УИД 22RS0013-01-2024-008321-21


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 февраля 2025 года г. Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Постоевой Е.А.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Агентство Судебного Взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Агентство Судебного Взыскания» (далее – ООО «ПКО «АСВ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «ДЖОЙ МАНИ» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа № в электронном виде – через систему моментального электронного кредитования.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату займа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность: по основному долгу – 25 000 руб., по процентам – 32 400 руб., всего – 57 400 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «ДЖОЙ МАНИ» уступило права (требования) по договору ООО «ПКО «АСВ» на основании договора об уступке прав (требований) №/-4/2024-АСВ от ДД.ММ.ГГГГ.

Ссылаясь на данные обстоятельства, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору займа в сумме 57 400,00 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.

Представитель истца ООО «ПКО «АСВ» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежаще, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена судом надлежаще по адресу места жительства, почтовая корреспонденция возвращена по истечении срока хранения.

С учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено судом при сложившейся явке.

Изучив материалы настоящего гражданского дела, материалы гражданского дела № судебного участка № <адрес> края, суд приходит к следующему.

В силу положений п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.1, п.2 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 настоящего Кодекса. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п.14 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите (займе)) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно положений п.1, п.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В судебном заседании из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «ДЖОЙ МАНИ» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа №, по условиям которого ответчику был предоставлен заем в общей сумме 25 000,00 руб. с процентной ставкой 292 % годовых (0,800 % в день), сроком возврата – 30-й день с момента передачи заемщику денежных средств, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ.

Указанный договор был заключен в электронной форме следующим образом.

Порядок и условия предоставления микрозаймов установлены микрофинансовой компанией в соответствии с п.2 ст.8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и изложены в Общих условиях и Правилах предоставления микрозаймов, размещенных на сайте https://joy.money. Ответчик зашел на сайт и в созданном личном кабинете заполнил и направил кредитору анкету, подтвердив ознакомление и согласие с Правилами, путем проставления простой электронной подписи.

Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

На основании п.2 ст.2 указанного закона принципами использования электронной подписи являются: 1) право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; 2) возможность использования участниками электронного взаимодействия по своему усмотрению любой информационной технологии и (или) технических средств, позволяющих выполнить требования настоящего Федерального закона применительно к использованию конкретных видов электронных подписей; 3) недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии с g.1 ст.3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №63-ФЗ «Об электронной подписи», если иное не установлено федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или решением о создании корпоративной информационной системы, порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

Согласно ст.5 Федерального закона №63-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» видами электронной цифровой подписи являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей и иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных нормативно-правовыми актами или соглашениями между участниками электронного взаимодействия (ст.5 Федерального закона №63-ФЗ «Об электронной цифровой подписи»).

Судом установлено, что при оформлении спорного договора ответчик подал заявку на получение потребительского займа, заполнив свои анкетные данные, указал свой номер телефона (+7 903***2182), при помощи которого подтвердил свою личность, подписал простой электронной подписью все необходимые документы, в том числе соглашение об использовании простой электронной подписи, заявку на получение потребительского займа и договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ, подтвердив свое согласие с условиями указанного договора займа (набор цифр был направлен ответчику на указанный номер телефона, а ответчик ввел цифровой код, указанный в СМС-сообщении, в соответствующее поле на сайте кредитора).

На номер банковской карты ПАО Сбербанк №хххххх5102 (л.д.6), реквизиты которой были представлены ответчиком кредитору ООО МФК «ДЖОЙ МАНИ» был выполнен перевод денежных средств в размере 25 000 руб. 00 коп.

При отсутствии в материалах дела доказательств наличия у ответчика правовых оснований для получения данных денежных средств от иных лиц, либо в рамках иных правоотношений, суд приходит к выводу, что договор потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен между ООО МФК «ДЖОЙ МАНИ» и ФИО1, обязательства по предоставлению займа в размере 25 000 руб. 00 коп. кредитором исполнены надлежащим образом, однако, до настоящего времени обязательства по договору займа № ответчиком перед кредитором не исполнены, о чем в материалы дела представлен расчет задолженности.

Ответчиком представленный расчет задолженности не оспорен (контррасчет не произведен), доказательств, свидетельствующих о наличии задолженности в меньшем размере или о погашении задолженности, в том числе частичном, в судебное заседание не представлено.

Согласно п.2 Индивидуальных условий договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ срок возврата займа – 30–й день. В указанный срок заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму, из расчета 292% годовых. Следующий день после срока возврата займа считается первым днем просрочки. Договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств.

В силу положений ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В нарушение условий договора займа и требований закона заемщик ФИО1 не исполнила принятые обязательства, от заемщика в счет погашения долга платежи не поступали, указанное обстоятельство ответчиком не оспорено.

Общая сумма долга по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ составила 57 400 руб. 00 коп., из которой 25 000 руб. 00 коп. - основной долг, 32 400 руб. 00 коп. начисленные проценты по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.1 ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «ДЖОЙ МАНИ» и ООО «ПКО «АСВ» был заключен договор уступки прав требования №-АСВ, согласно которому цедентом ООО МФК «ДЖОЙ МАНИ» цессионарию ООО ПКО «АСВ» переданы права (требования) по заключенным с заемщиками - физическими лицами договорам потребительского займа с наличием просроченной задолженности в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований), в том числе право требования задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО МФК «ДЖОЙ МАНИ» и ФИО1

Статьей 388 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии с позицией, изложенной в п.51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», Законом «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации, передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Договором займа предусмотрено условие (п.13), согласно которому заемщик дает свое согласие без ограничений уступать любые свои права по настоящему договору третьему лицу.

ООО МФК «ДЖОЙ МАНИ» является коммерческой организацией, основным видом деятельности которой является деятельность микрофинансовая, в числе дополнительных видов деятельности – предоставление займов и прочих видов кредита.

Истец является правопреемником кредитора.

В соответствии с пунктами 1-2.1 ст.3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях) правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, ГК РФ, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами. Микрофинансовые организации осуществляют микрофинансовую деятельность в порядке, установленном данным Федеральным законом, а также они вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Законом о потребительском кредите (займе)).

Таким образом, деятельность ООО МФК «ДЖОЙ МАНИ» по предоставлению потребительских займов регулируется как Законом о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях, так и Законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с частями 8, 9, 11 ст.6 Закона о потребительском кредите (займе) в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению. Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат. На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Исходя из информации Банка России о среднерыночных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов), применяемых для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых микрофинансовыми организациями с физическими лицами в IV квартале 2023 года по потребительским микрозаймам без обеспечения на срок до 30 дней включительно, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляет 292%, среднерыночное – 350,158%.

Из условий договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что проценты за пользование займом составляют 292% годовых, следовательно, в данном случае установленная по договору процентная ставка предписанных указанными нормативными требованиями ограничений не нарушает.

Таким образом, оснований для снижения размера процентов не имеется. Расчет суммы долга, предъявленной к взысканию, является арифметически верным, суд соглашается с ним.

Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (п.п. «а, б» п.2 ст.1), ч.ч. 23, 24 ст.5 Закона о потребительском кредите (займе), в редакции на дату заключения договора займа, установлено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1%; по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет 1,5 кратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Предъявляя настоящие требования, ООО «ПКО «АСВ» указанной нормы не нарушает, поскольку сумма процентов (32 400 руб.), которая предъявлена к взысканию, полуторакратного размера суммы потребительского займа (25 000 руб. х 1,5 = 37 500 руб.) не превышает.

При таких обстоятельствах, с ФИО1 в пользу ООО «ПКО «АСВ» подлежит взысканию задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 57 400 руб. 00 коп., из которой: основной долг – 25 000 руб., проценты по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 32 400 руб.

Ранее истец обращался к мировому судье судебного участка № <адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с ответчика задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ был вынесен указанный судебный приказ по гражданскому делу №, который определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ был отменен, в связи с поступлением от должника возражений относительно его исполнения.

Поскольку в ходе рассмотрения настоящего дела доказательств исполнения денежного обязательства ответчиком не представлено, заявленные исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом данной нормы, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 000 руб. 00 коп., оплаченная истцом при обращении в суд (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 961 руб. и платежной поручение № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 039 руб.)

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Агентство Судебного Взыскания» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС:117-110-590-09) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Агентство Судебного Взыскания» (ИНН: <***>) задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО МФК «ДЖОЙ МАНИ», за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 57 400 руб., в том числе: основной долг – 25 000 руб., проценты за пользование займом – 32 400 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины 4 000 руб., всего взыскать 61 400 руб.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Бийский городской суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.А. Постоева

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.