Решение № 2-429/2025 2-429/2025~М-297/2025 М-297/2025 от 23 октября 2025 г. по делу № 2-429/2025

дело № 2-429/2025

УИД: 30RS0014-01-2025-000577-27


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Харабали

Астраханская область 17 октября 2025 года

Харабалинский районный суд Астраханской области в составе председательствующего судьи Крыловой И.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Джафаровой Я.Р.,

с участием истца ФИО2,

представителя ответчика ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Газпром страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки,

установил:

Истец ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК "Газпром Страхование" (ранее ООО СК "ВТБ Страхование") в порядке защиты прав потребителей о взыскании страхового возмещения, неустойки, мотивировав тем, что между ООО СК «ВТБ Страхование» (новое наименование - ООО СК "Газпром Страхование") и ФИО1 был заключен договор личного страхования Полис «Финансовый резерв Лайф+», договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 146 743,91 рубля. Застрахованное лицо ФИО1 своевременно произвела оплату страховой премии по указанному договору. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. Документы о наступлении страхового случая по риску «Смерть», реквизиты для зачисления денежных средств в Страховую компанию предоставлены полным пакетом документов через отделение Банка ВТБ (ПАО) в марте 2021 года. Истец, обратившись ДД.ММ.ГГГГ в Банк ВТБ (ПАО) за снятием страховых выплат со счета, обнаружила, что денежные средства отсутствовали. В этой связи, ДД.ММ.ГГГГ истом в адрес Страховой компании выставлена претензия. В ответ на претензию Страховая компания предоставила письменный ответ о необходимости для дальнейшего урегулирования предоставить свидетельство о праве на наследство по закону на право получения страховой выплаты по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Истцом в Страховую компанию сообщено, что нотариус по месту нахождения наследственного дела такое свидетельство не выдает, поскольку право на получение страхового возмещения, возникшее после смерти, не может быть включено в наследственную массу, так как не принадлежало наследодателю на день открытия наследства. Страховая компания не перевела денежные средства в счет страхового возмещения по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Просила взыскать с ООО СК "Газпром Страхование" в свою пользу страховое возмещение по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1146743,91 рубля, неустойку в размере 10458302,20 рубля.

В ходе рассмотрении дела истец изменила исковые требования, просила взыскать с ООО СК "Газпром Страхование" в свою пользу страховое возмещение по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1307288,77 рублей, в том числе: по риску «Травма» - 57337,94 рублей, по риску «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни» - 1146743,91 рубля, по риску «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни» - 103206,95 рублей; неустойку в размере 10458302,20 рубля.

К участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены Банк ВТБ (ПАО), нотариус нотариального округа <адрес> ФИО6

Истец ФИО2 в судебном заседании исковые требования с учетом уточнения поддержала в полном объеме, просила удовлетворить, пояснив, что между ответчиком и её матерью были заключены три разных договора страхования, в том числе и спорный. При жизни её матерью в феврале 2021 года в Страховую компанию направлено уведомление о наступлении страхового случая по риску «Инвалидность» и полный пакет документов для выплаты страхового возмещения по всем трём договорам. Между тем, Страховая компания произвела выплату страхового возмещения еще в 2021 году по двум другим договорам страхования, забыв про спорный договор. После смерти матери ею через отделение Банка был своевременно направлен в Страховую компанию полный пакет документов по риску «Смерть», вместе с тем страховое возмещение выплачено лишь в июне 2025 года, после обращения в суд и только по одному из рисков.

Представитель ответчика ФИО4 в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях, ввиду отсутствия нарушений со стороны Страховой компании. Просила отказать в удовлетворении исковых требований, а в случае их удовлетворения судом, применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, снизить производные требования до разумных размеров.

Третьи лица – представитель Бака ВТБ (ПАО), нотариус ФИО6, извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

При таких обстоятельствах суд с учетом положений ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Заслушав стороны, исследовав материалы дела и, дав оценку представленным доказательствам, суд приходит к следующему.

В силу статьи 2 Конституции Российской Федерации человек, его права и свободы являются высшей ценностью. В силу статей 20, 41 Конституции Российской Федерации, статьи 150 Гражданского кодекса Российской Федерации жизнь и здоровье являются нематериальными благами, принадлежащими гражданину от рождения, и являются неотчуждаемыми.

Согласно статье 17 Конституции Российской Федерации права и свободы человека и гражданина признаются и гарантируются согласно общепризнанным принципам и нормам международного права и в соответствии с Конституцией Российской Федерации.

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу частей 1, 2 статьи 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно пункту 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Статьей 943 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (части 1,2).

В пункте 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" также указано, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии со статьей 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, иным третьим лицам.

Таким образом, стороны сами определяют, какое объективно совершившееся событие, наступление или не наступление которого не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому обстоятельству, будет являться страховым случаем, а какое событие не будет являться страховым случаем, что соответствует принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ). Договор может состоять из нескольких отдельных документов, в том числе и Правил страхования, Условий страхования, с которыми стороны согласились, определили в них условия конкретного соглашения, страховые случаи и исключения из них.

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 947 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными названной статьей (пункт 1).

В развитие положения статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации Закон об организации страхового дела в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, названным законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни) (абзац четвертый).

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Условия договора личного страхования должны толковаться с учетом его цели и существа законодательного регулирования этих отношений, а все противоречия, неясности и сомнения подлежат толкованию в пользу гражданина-потребителя, в том числе выгодоприобретателей и правопреемников (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 23 сентября 2025 года N 91-КГ25-4-К3).

В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

В ходе рассмотрения данного гражданского дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК "ВТБ Страхование" (ныне ООО Страховая Компания "Газпром страхование") был заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» программа «Лайф+», что подтверждается Полисом «Финансовый резерв» № от ДД.ММ.ГГГГ. Предметом страхования является страхование рисков, а именно «травма», «госпитализация в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность в результате несчастного случая и болезни», «смерть в результате несчастного случая и болезни». Страховая сумма составила 1146743,91 рубля. Страховая премия – 137609,00 рублей. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страхователем и застрахованным лицом является ФИО1 Выгодоприобретателем по договору является застрахованный, а в случае смерти застрахованного – его наследники. Неотъемлемой частью настоящего Полиса являются Особые условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

Сумма страховой премии уплачена страхователем в полном объёме, что подтверждается выпиской по счету страхователя и не оспаривается ответчиком.

Согласно пункту 4.4.1 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее – Особые условия) программа «Лайф+» включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: 4.4.1.1 Смерть в результате НС и Б; 4.4.1.2 Инвалидность в результате НС и Б; 4.4.1.3 Госпитализация в результате НС и Б; 4.4.1.4 Травма.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности (пункт 4.1 Особых условий).

Согласно пункту 4.2 Особых условий, Страховым случаем могут признаваться следующие события: 4.2.1 смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни («смерть в результате НС и Б»); 4.2.2 постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни («инвалидность в результате НС и Б»); 4.2.4 госпитализация Застрахованного в результате несчастного или болезни («госпитализация в результате НС и Б»); 4.2.6 телесное повреждение (далее - травма) Застрахованного, предусмотренное Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) Застрахованного в результате несчастного случая (Приложение № 1 к Особым условиям), произошедшее в результате несчастного случая.

Согласно пункту 5.1 Особых условий, страховая сумма - денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в Полисе.

Суммарные выплаты страхового возмещения не могут превышать величину установленной договором страхования страховой суммы или соответствующих лимитов страхового возмещения, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством (пункт 5.2 Особых условий).

Согласно пункту 8.1 Особых условий, при наступлении страхового события (смерть застрахованного, установление группы инвалидности, временная утрата трудоспособности, госпитализация, травма) Застрахованный/родственники Застрахованного/ уполномоченный представитель застрахованного должен(-ы) обратиться с документами о наступлении страхового случая по списку, изложенному в п. 9 Особых условий страхования, в ближайший офис Банка в сроки, предусмотренные пунктами 8.1.1 – 8.1.2 Особых условий.

Перечень документов, предоставляемых при наступлении страхового события, предусмотрен пунктом 9 Особых условий, которым также предусмотрено, что в случае если документы подаются в Банк, сотрудник Банка делает копию, заверяет её, оригинал возвращает Застрахованному.

В случае невозможности достоверно установить факт и причину наступления страхового случая Страховщик вправе мотивированно запросить иные, чем указанные в пп. 9.2-9.7 Особых условий документы (пункт 9.8 Особых условий).

При необходимости Страховщик имеет право запрашивать другие документы у Застрахованного (Выгодоприобретателя), а также сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая (пункт 9.9 Особых условий).

Порядок и размер страховой выплаты (выплаты страхового возмещения) определен пунктом 10 Особых условий.

При наступлении страхового случая «смерть в результате НС и Б», «инвалидность в результате НС и Б» страховая выплата составляет 100% страховой суммы (пункт 10.1.1 Особых условий).

Согласно пункту 10.2 Особых условий, если в результате одного несчастного случая (заболевания) основанием для определения страховой выплаты является сразу несколько событий, то выплата производится по тому событию, по которому будет определен наибольший размер выплаты.

Общая сумма страховых выплат по одному или нескольким страховым случаям, произошедшим по договору страхования в отношении одного и того же Застрахованного за весь период действия договора страхования, не может превышать размера страховой суммы, установленной Договором в отношении этого Застрахованного (пункт 10.3 Особых условий).

Выплата страхового возмещения производится в течение 10 (Десяти) рабочих дней со дня составления Страховщиком страхового Акта. Страховой Акт составляется и подписывается Страховщиком в течение 30 (тридцати) рабочих дней после получения заявления о наступлении страхового события и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, в соответствии с п. 9 Условий (пункт 10.4 Особых условий).

Выплата страхового возмещения производится перечислением суммы денежных средств в рублях на счет Выгодоприобретателя или иным согласованным Страховщиком и Выгодоприобретателем способом (пункт 10.5 Особых условий).

Все заявления и извещения, которые делают друг другу стороны договора страхования, должны производиться в письменной форме, способами позволяющими объективно зафиксировать факт сообщения (пункт 6.3 Особых условий).

Из пояснений, представленных ответчиком, следует, что ДД.ММ.ГГГГ из Банка «ВТБ» (ПАО) по системе электронного документооборота в ООО СК «Газпром страхование» поступило уведомление о наступлении страхового бытия по риску «Госпитализация» с приложением выписки из амбулаторной карты <адрес>ной больницы, паспорт Застрахованного, справка о выдаче электронного листка нетрудоспособности, заявление на страхование, договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (другой договор).

ДД.ММ.ГГГГ ответчик по системе электронного документооборота направил в Банк «ВТБ» (ПАО) запрос выписки из амбулаторной карты.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик повторно по системе электронного документооборота направил в Банк «ВТБ» (ПАО) запрос выписки из амбулаторной карты.

ДД.ММ.ГГГГ по системе электронного документооборота в ООО СК «Газпром страхование» поступили документы: электронный листок нетрудоспособности, выписной эпикриз, листки нетрудоспособности №, №.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком повторно направлялись в Банк «ВТБ» (ПАО) запросы выписки из амбулаторной карты. Ответ на запросы не поступил.

ДД.ММ.ГГГГ Застрахованному была установлена II группа инвалидности, что подтверждается справкой МСЭ 0136405.

ДД.ММ.ГГГГ из Банка «ВТБ» (ПАО) по системе электронного документооборота в ООО СК «Газпром страхование» поступило уведомление о наступлении страхового события по риску «Инвалидность» с приложением справки МСЭ 0136405, листков нетрудоспособности №, №, №, №.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик повторно по системе электронного документооборота направил в Банк «ВТБ» (ПАО) запрос медицинских документов: заявление на включение в список застрахованных, паспорт застрахованного, направление на медико-социальную экспертизу, выписку из амбулаторной карты, выписку из карты стационарного больного.

ДД.ММ.ГГГГ из Банка «ВТБ» (ПАО) в Страховую компанию поступили дополнительные документы.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил запрос медицинских документов, необходимых для принятия решения о выплате страхового возмещения: направление на медико-социальную экспертизу, выписку из амбулаторной карты за весь период наблюдения из поликлиники по месту жительства, заявление на включение в программу страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик повторно направил запрос вышеуказанных медицинских документов, необходимых для принятия решения о выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик повторно направил запрос медицинских документов, необходимых для принятия решения о выплате страхового возмещения: направление на медико-социальную экспертизу, выписку из онкологического диспансера.

ДД.ММ.ГГГГ от Застрахованного по электронной почте в ООО СК «Газпром страхование» поступили дополнительные документы: выписка из медицинской карты онкологического диспансера, выписка из амбулаторной карты <адрес> больница, протокол медико-социальной экспертизы.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил в Банк «ВТБ» (ПАО) запрос актуальных реквизитов Застрахованного, а также полис страхования с подписью Застрахованного.

ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «Газпром страхование» с электронной почты Застрахованного поступил запрос по убытку с требованием произвести выплату на реквизиты Истца или в счет оплаты задолженности по кредиту. К запросу были приобщены первоначальные документы по риску инвалидность.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил в Банк «ВТБ» (ПАО) ответ на запрос, согласно которому для выплаты страхового возмещения необходим договор страхования с подписью Застрахованного, сообщив о невозможности выплаты страхового возмещения на реквизиты истца, а также на реквизиты Банка «ВТБ» (ПАО), так как выгодоприобретателем по договору страхования ни истец, ни Банк не являются.

ДД.ММ.ГГГГ повторно в Страховую компанию с электронной почты Застрахованного поступил запрос по убытку с требованием произвести выплату на реквизиты Истца или в счет оплаты задолженности по кредиту. К запросу были приобщены первоначальные документы по риску инвалидность.

ДД.ММ.ГГГГ Страховая компания направила в Банк «ВТБ» (ПАО) запрос договора страхования с подписью Застрахованного, необходимого для принятия решения по убытку.

ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «Газпром страхование» по системе электронного документооборота поступила претензия по убытку от ФИО2 к претензии были приобщены свидетельство о праве на наследство <адрес>, свидетельство о смерти ФИО1, которые ранее не поступали.

ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «Газпром страхование» по системе электронного документооборота направило в Банк «ВТБ» (ПАО) запрос договора страхования с подписью Застрахованного.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Страховая компания направила в Банк «ВТБ» (ПАО) запрос свидетельства о праве на наследство на страховую выплату по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в Страховую компанию поступило свидетельство о праве на наследство <адрес>, которое ранее предоставлялось.

ДД.ММ.ГГГГ Страховая компания вновь направила в Банк запрос о необходимости предоставить свидетельство о праве на наследство на страховую выплату по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил истцу ответ на претензию №.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «Газпром Страхование» поступили паспорт, реквизиты и свидетельство о праве на наследство <адрес>, а также договор страхования с подписью Застрахованного, подтверждающего заключение договора страхования.

Согласно представленному ответчиком страховому акту №/S1 событие от ДД.ММ.ГГГГ по риску «Смерть» признано страховым по заявлению об убытке от ДД.ММ.ГГГГ, установлен размер страхового возмещения в размере 1146743,91 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Газпром Страхование» истцу произведена выплата страхового возмещения в размере 1 146 743,91 рубля, что подтверждается платежным учением №.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2022 года N 24-КГ22-6-К4).

В силу части 2 статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам возникает с наступлением совершившегося события, предусмотренного договором страхования или законом (страхового случая).

Из представленных ответчиком материалов и пояснений следует, что медицинская документация, необходимая для установления факта и причин наступления страхового случая по риску «Инвалидность» имелась в распоряжении Страховой компании 14 августа 2021 года. В последующем Страховая компания осуществляла направление запросов с целью выяснения актуальных реквизитов Застрахованного и получения Полиса страхования с подписью Застрахованного.

В период с февраля 2022 года по апрель 2024 года Страховой компанией не предпринимались какие-либо действия, направленные на урегулирование вопроса по страховому возмещению.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес страховой компании через отделение Банка ВТБ (ПАО) выставлена претензия с требованием в досудебном порядке выплатить ей страховое возмещение по спорному договору. К претензии истцом приложены, в том числе, свидетельство о праве на наследство, полис страхования, полис «Финансовый резерв» №, нотариальная справка о круге наследников, реквизиты счета, о чем имеется отметка Банка о принятии. Указанные документы поступили ответчику ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик в адрес истца письмо о необходимости для дальнейшего урегулирования представить свидетельство о праве на наследство на страховую выплату по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как разъяснено в подпункте "а" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

На основании статей 1152, 1153 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно не находилось. Признается, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.

Из справки нотариуса нотариального округа <адрес> ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО2 (истец) является единственным наследником, обратившимся к нотариусу за оформлением своих наследственных прав.

При таких обстоятельствах истец, будучи единственным наследником ФИО1, вправе требовать от страховщика исполнения обязательств, вытекающих из данного договора страхования, в том числе, и обязательства по выплате страхового возмещения.

Об указанных обстоятельствах ответчику было известно ДД.ММ.ГГГГ, что являлось основанием для выплаты страхового возмещения Выгодоприобретателю по спорному договору страхования.

Допустимых доказательств направления истцом в Страховую компанию документов, дающих право на получение страхового возмещения по спорному договору страхования в более ранний период, истцом не представлено.

Представленная истцом копия заявления на страховую выплату от ДД.ММ.ГГГГ с приложенными документами не имеет отметки Банка либо Страховой компании о принятии.

Вместе с тем, с учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, суд приходит к выводу о нарушении прав истца как потребителя бездействием ответчика и ненадлежащем исполнении ответчиком своих обязательств по выплате истцу страхового возмещения.

Доводы ответчика о том, что истцом не был представлен полный пакет документов, что не позволило принять решение о выплате страхового возмещения, судом отклоняется, поскольку ответчик не был лишен возможности в силу пункта 9.9 Особых условий истребовать, в том числе и у Выгодоприобретателя, необходимые документы и сведения.

Поскольку ответчиком ДД.ММ.ГГГГ истцу произведена выплата страхового возмещения по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 146 743,91 рубля, то есть 100% страховой суммы, требования истца о взыскании с ответчика страхового возмещения по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по рискам «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни» в размере 1307288,77 рублей, удовлетворению не подлежат, так как в силу пункта 5.2 Особых условий суммарные выплаты страхового возмещения не могут превышать величину установленной договором страхования страховой суммы или соответствующих лимитов страхового возмещения.

При этом, доказательств наступления страхового случая по риску «Травма» и направления Застрахованным лицом в Страховую компанию уведомления о его наступлении в материалы дела не представлено.

При рассмотрении требований о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по выплате истцу страхового возмещения, в связи с чем, требования о взыскании неустойки заявлены обоснованно.

Между тем, согласно пункту 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Ценой страховой услуги является страховая премия, за которую покупается страховая услуга в виде обязательства выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. Выплата страхового возмещения не является ценой страховой услуги, поэтому на сумму страхового возмещения при задержке ее выплаты не может начисляться указанная неустойка.

Нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем. Таким образом, в тех случаях, когда страхователь заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной ст. 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от цены оказания услуги, то есть от размера страховой премии.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере, не превышающим размер страховой премии, в сумме 137609 рублей.

При этом ответчиком заявлено о применении положений п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" применение статьи 333 ГК РФ об уменьшении судом сумм неустойки и штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащие уплате неустойка и штраф явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства. Уменьшение сумм неустойки и штрафа допускается только по заявлению ответчика, сделанному в суде первой инстанции или в суде апелляционной инстанции, перешедшем к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции. В решении должны указываться мотивы, по которым суд пришел к выводу, что уменьшение их размера является допустимым. Разрешая вопрос о соразмерности неустойки и штрафа последствиям нарушения страховщиком своего обязательства, необходимо учитывать, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды страхователя (выгодоприобретателя) возлагается на страховщика.

Суд не находит правовых оснований для применения ст. 333 ГК РФ, поскольку определенный размер неустойки является соразмерным последствиям нарушения обязательств ответчиком, степени его вины, периоду просрочки, размеру выплаты страхового возмещения, балансу интересов сторон.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 68804 рубля 50 копеек, из расчета 50% от 137 609 рублей.

Довод представителя ответчика о том, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, предусмотренный Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", суд считает несостоятельным, поскольку сумма заявленных истцом требований превышает 500 000 рублей, что в силу статьи 15 указанного закона не требует обращения к финансовому уполномоченному.

В силу части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

С ответчика в доход государства в подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7192 рубля.

руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Газпром страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки – удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Газпром страхование» (ОГРН <***>, ИНН <***>) в пользу ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>-Ингушской АССР (паспорт № №), неустойку в размере 137609 рублей, штраф в размере 68804 рубля 50 копеек, всего взыскать 206413 (двести шесть тысяч четыреста тринадцать) рублей 50 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО3 отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Газпром страхование» (ОГРН <***>, ИНН <***>) в доход местного бюджета – муниципального образования «Харабалинский муниципальный район Астраханской области» государственную пошлину в размере 7192 рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Астраханский областной суд через Харабалинский районный суд Астраханской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 24 октября 2025 года.

Судья подпись И.В. Крылова