Решение № 2-736/2019 2-736/2019~М-234/2019 М-234/2019 от 5 марта 2019 г. по делу № 2-736/2019

<.....>

Дело № 2-736-2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пермь 06 марта 2019 года

Орджоникидзевский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Невидимовой Е.А.,

при секретаре Вороновой Ю.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО "Банк ВТБ", ООО СК "ВТБ Страхование"о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО "Банк ВТБ", ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что между Истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №№... от (дата) г., по условиям которого Банк предоставил Истцу сумму кредита в размере "данные изъяты" руб. 00 коп. на 84 месяца под 13,5% годовых. В рамках данного соглашения были подписаны: кредитный договор и график погашения платежей от (дата) г.. Кроме того, было подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 168 000 руб. 00 коп., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 33 600 руб. 00 коп., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 134 400 руб. 00 коп.. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут (дата) г. по 24 часов 00 минут (дата) г.. Истец обращался к Ответчикам с претензиями с отказом от услуг по страхованию, на основании ст. 782 ГК РФ и требованием о возврате части стоимости услуги, однако законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд. В соответствии со ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Под услугой следует понимать действие (комплекс действий), совершаемое исполнителем в интересах и по заказу потребителя в целях, для которых услуга такого рода обычно используется, либо отвечающее целям, о которых исполнитель был поставлен в известность потребителем при заключении возмездного договора. Под самостоятельной услугой, в силу разъяснений Президиума ВАС РФ, понимается такая услуга, при оказании которой у заемщика возникает дополнительное имущественное благо или иной полезный эффект. Такие услуги, исходя из положений ст. 779 ГК РФ, не могут быть стандартными действиями кредитной организации, без совершения которых банк не способен надлежащим образом исполнить обязательства, принятые на себя кредитным договором. В соответствии с Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» и положениями Заявления на включение в число участников Программы страхования, заключение договора страхования и все последующие сопутствующие действия являются обязанностями банка, принятыми им на себя в рамках исполнения договора страхования, по которому выгодоприобретателем является банк. Банк, выступая в качестве Страхователя (Агента) по страхованию, оказывал услугу по подключению клиента к программе страхования, согласно которой Банк как исполнитель услуги принял на себя обязательства по оформлению, заключению и сопровождению договоров страхования, внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности. Присоединение Заемщика (застрахованного лица) к Договору коллективного страхования и распространение его условий на клиента является услугой оказываемой банком (страхователем) истцу как потребителю услуги страхования. Банком не предоставляется доказательств несения каких-либо расходов, связанных с исполнением обязательств по подключению истца к программе страхования. При этом уплаченные Истцом денежные средства не являются страховой премией, а представляют собой плату за вышеуказанную услугу. Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования, истец стороной договора страхования не является, а лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. В соответствии с условиями Заявления на включение в число участников Программы страхования, Банк обязан выплачивать страховую премию страховщику, при этом заемщик, в свою очередь, обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых премий. Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика - физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, соответственно, этот договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика. В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Возможность возврата денежных средств пропорционально времени фактического оказания услуги предполагается, исходя из характера сложившихся правоотношений. Иное не допускало бы возможности неосновательного обогащения ответчика путем получения денежных средств за период времени, в котором услуга не оказывалась. Истцом в адрес ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, (дата) г. истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 2 ст. 958 ГК РФ. Таким образом, Истец фактически добровольно пользовался услугами по подключению к программе страхования с (дата) г. по (дата) г. - 171 день. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, комиссия Банка (составляющая 33 600 руб. 00 коп.) за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Таким образом, часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 31 352 руб. 11 коп. подлежит возврату. Кроме того, в связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, страховая премия, оплаченная за услугу (в размере 134 400 руб. 00 коп.) подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Таким образом, часть суммы платы страховой премии в размере 125 408 руб. 45 коп. подлежит возврату. Отказом от удовлетворения требования истца Ответчики нарушают его права, как потребителя, на отказ от услуги. Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите трав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Кроме того, условие, содержащееся в страховом полисе: «При отказе Страхователя от Договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится» - не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери Истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ Истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей. Истец просит взыскать с ПАО «ВТБ» часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 31 352 руб. 11 коп., взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 125 408 руб. 45 коп., взыскать солидарно с Ответчиков сумму морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскать солидарно с Ответчиков в пользу истца сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 100 рублей, взыскать солидарно с Ответчиков сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 и его представитель по доверенности от (дата) года ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, направили заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя, исковые требования истец поддерживает.

Представитель ответчика ПАО "Банк ВТБ" в судебное заседание не явился, извещен, направил возражения на исковое заявление, в котором отразил, что они не согласны с заявленными исковыми требованиями, считают их необоснованными и не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям: Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с Клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления Клиента по указанному вопросу, что подтверждается п. 9,10 Согласия на кредит. Как следует из п. 11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды. В силу п. 14 Согласия на кредит, Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора. Исходя из Заявления на включение в число участников Программы страхования (далее - «Заявление на страхование»), Заемщик подтвердил, что до оформления заявления Банком до него доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв», приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Подписав Заявление на подключение Программы страхования, заемщик поставил отметку в соответствующем поле «Да», добровольно и в своем интересе выразил согласие на оказание Банком дополнительных платных услуг по обеспечению страхования путем подключения заемщика к программе коллективного страхования. Заявление на страхование подписано истцом отдельно, а не в рамках кредитного договора, что свидетельствует о самостоятельном характере страхового обязательства. Страховая премия перечислена Банком Страховой компании, на стороне Банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств Истца. Предоставленная Банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер в соответствии с п. 3 ст. 423 ГК РФ и ст. 972 ГК РФ. Банк считает, что к правоотношениям банка и истца по оказанной услуге по включению истца к программе страхования не подлежит применению нормы статьи 958 ГК РФ и Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-у, поскольку ими регулируются правоотношения страховщика и застрахованного при отказе последнего от договора страхования и возврате страховщиком страховой премии. Согласно исковому заявлению заявление об отказе от договора страхования направлено в Банк и Страховщику (дата) г., т.е. по истечении 14 дней со дня заключения договора страхования. Банк не осуществляет услугу по страхованию, страховщиком как указано выше является ООО «СК ВТБ Страхование», которому истец при наличии у него цели на отказ от договора страхования должен был направить соответствующее заявление, однако к исковому заявлению не приложено доказательств направления заявления об отказе от договора страхования в адрес страховщика в течении 14 дней со дня заключения договора страхования. Доказательств того, что Банк препятствовал истцу в реализации его права на отказ от договора страхования не представлено.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен, направил отзыв на исковое заявление, считает его не обоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. Между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО), был заключен Договор коллективного страхования от (дата) № №...).Заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от (дата)., Истец изъявил свое желание быть Застрахованным по Договору страхования в рамках п. 2 ст. 934 ГК РФ. При включении в число участников Договора страхования было достигнуто согласие между сторонами: в соответствии с Программой страхования («Финансовый резерв Лайф+»), Застрахованный - ФИО1; Страховщик - ООО СК «ВТБ Страхование»; Страхователь - ВТБ 24 (ПАО). Все характерные, индивидуальные признаки Договора страхования были прописаны в соответствии с ст. 942 ГК РФ, и четко оговорены с ФИО1. Заявление от (дата)., является добровольным, и было подано на основании свободного волеизъявления Застрахованного (ФИО1) при включении в Договор страхования. В результате чего Ответчик принял на себя обязательства, в виде страхования имущественных интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью Застрахованного. Выгодоприобретателем по Договору страхования выступает Застрахованное лицо или в случае его смерти его наследники. ФИО1 условия Договора страхования устраивали, страховая премия уплачена. Положения Договора страхования не противоречат требованиям действующего законодательства. В соответствии с Заявлением от (дата)., премия была определена в размере 134 400,00 рублей. ООО СК «ВТБ Страхование» добросовестно осуществляет свои обязательства по Договору страхования. Так, со стороны Истца не было предоставлено доказательств того, что ФИО1 не мог отказаться от заключения Договора страхования при заключении Кредитного договора. ООО СК «ВТБ Страхование» не брало на себя дополнительных обязательств в рамках Договора страхования, по риску «Возврат страховой премии» - как обстоятельство возможного прекращения Договора страхования.Истец в исковом заявлении ссылается на Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854- У (ред. от 01.06.2016) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072).Однако, данные правоотношения (Указания Банка), не распространяются на Договор коллективного страхования.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствие со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из положений ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).Договор личного страхования является публичным договором.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ предусматривает, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) (дата) года заключен кредитный договор № №..., согласно условиям которого Банк предоставил Истцу кредит на сумму "данные изъяты" рублей под 13,5% годовых сроком на 84 месяца с размером ежемесячного платежа "данные изъяты" рублей(л.д.11-14).

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит.

В день заключения кредитного договора (дата) года ФИО1 было подписано заявление, в котором он просил Банк ВТБ «ПАО) обеспечить его страхование по Договору коллективного страхования № №... от (дата) года, Заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения истца в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резервЛайф +» на следующих условиях: застрахованный – лицо, оформившее заявление; плата за страхование: оплата за присоединение к продукту «Финансовый резерв», включая компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии; срок страхования: с (дата) по 24 часов 00 минут (дата); страховая сумма: "данные изъяты" рублей 00 копеек; плата за страхование за весь срок страхования: 168,000.00 рублей, из которых вознаграждение Банка - 33,600.00 рублей (включая НДС), компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику -134,400.00 рублей. Страховые риски по Программам страхования «Финансовый резерв Лайф+»: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности с установлением I группы или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; телесное повреждение (травма), предусмотренное Условиями по продукту «Финансовый резерв», произошедшее в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного (л.д.15).

(дата) года Истцом в адрес ПАО «Банка ВТБ» направлена претензия с требованием исключить заявителя из числа застрахованных по Программе страхования в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» и выплате Заявителю денежной суммы неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере 31 352 руб. 11 коп..

В этот же день (дата) года Истцом в адрес ОООСК «ВТБ Страхование» направлена претензия с требованием исключить заявителя из числа застрахованных по Программе страхования в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» и выплате Заявителю денежной суммы неосновательного обогащения в виде страховой премии в размере 125 408 руб. 45 коп..

Факт направления истцом в адреса ответчиков указанных претензий заказным письмом с уведомлением подтверждается списком внутренних почтовых отправлений от (дата) года с отметкой о принятии в отделении почтовой связи (л.д.9-10).

Ответа на претензии истца от Банка и страховой компании не последовало, обратного в материалы дела не представлено.

В подтверждение своих возражений ответчик Банк ВТБ (ПАО) предоставил анкету-заявление ФИО1 от (дата) года на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО), в пункте 15 которой ФИО1 подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программах страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования; стоимость услуг Банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в Анкете-заявлении суммы кредита, составляет 168 000 рублей.

Из выписки по счету № №... за период с (дата) года по (дата) год следует, что обязательства по возврату суммы кредита ФИО1 исполняются.

При этом, стороной ответчика Банка ВТБ (ПАО) в материалы дела представлен договор коллективного страхования № №... от (дата) года, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь), по условиям которого Страховщик обязался за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателям обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

Согласно выписке из списка Застрахованных по договору страхования № №..., страховая премия в отношении застрахованного ФИО1 по страховой программе «Финансовый резерв» составила 134 400 рублей. Дата начала срока страхования – (дата) года, дата окончания срока страхования – (дата) год.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона «Об организации страхового дела в РФ» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При разрешении требований истца применению подлежат нормы права, регулирующие правоотношения возникающие из договоров страхования и из договоров возмездного оказания услуг.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Разрешая заявленные требования истца ФИО1, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований, поскольку

сведений о наступлении страхового случая, либо о достижении сторонами правоотношения соглашения о возможности возврата страховой премии при отказе страховщика от страхования, в материалах дела не имеется. Предусмотренные пунктом 1 статьи 958 ГК РФ основания для прекращения договора страхования не наступили.

Также не подлежат удовлетворению исковые требования в части взыскания с ответчика Банка ВТБ (ПАО) суммы комиссии за подключение клиента к программе страхования.

Как было указано выше, при заключении кредитного договора, ФИО1 подписал заявление, в котором просил Банк ВТБ 24 (ПАО) обеспечить его страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +» (пункт 1 Заявления).

В заявлении указано, что до оформления заявления до истца доведена информация о необходимости оплаты услуг банка по обеспечению страхования, данные услуги банка приобретаются истцом добровольно, в своем интересе, их приобретение не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также их условия. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования включает сумму вознаграждения банка и компенсацию его расходов на оплату страховой премии страховщику. При отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Подключение истца к программе страхования и оплата страховой премии страховщику произведены в день заключения кредитного договора.

Истец вправе был направить Страховщику в срок 14 дней, установленный Указаниями Банка РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» с момента заключения кредитного договора заявление об отказе от договора страхования. Однако представленным ему правом не воспользовался.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание положения статей 310, 782 ГК, статьи 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», чье совокупное толкование не предполагает возможности отказа от исполненной сделки, истец не праве требовать от банка возврата суммы вознаграждения за подключение к программе страхования.

В требованиях истца о компенсации морального вреда и штрафа также следует отказать, поскольку данные требования неразрывно связаны с доводами истца о нарушении ответчиками его прав на возврат денежных средств в сумме уплаченной страховой премии и комиссии банка.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО "Банк ВТБ", ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании части суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования, страховой премии, морального вреда, судебных расходов отказать.

Решение в течение месяца может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд г. Перми.

Судья - подпись - Невидимова Е.А.

<.....>

Мотивированное решение изготовлено и подписано 11марта 2019 года