Решение № 2-605/2018 2-605/2018~М-454/2018 М-454/2018 от 11 сентября 2018 г. по делу № 2-605/2018

№ 2-605/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2018 года с. Киргиз-Мияки

Стерлибашевский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Галлямовой Л.Ф.,

при секретаре судебного заседания Темировой З.Н.,

с участием: истца ФИО1, представителя истца ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Башкирскому региональному филиалу Россельхозбанк, ЗАО «СК «РСХБ-Страхование о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Стерлибашевский межрайонный суд Республики Башкортостан с исковым заявлением и уточнением к Башкирскому региональному филиалу Россельхозбанк о защите прав потребителя. Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и Банком «Россельхозбанк» заключен договор потребительского кредита № сроком на 5 лет. В анкете-заявлении указаны условия вышеуказанного кредитного договора, а также содержится условие о том, что заемщик обязуется заключить с Банком Договор страхования жизни и здоровья, по которому клиент становится застрахованным по программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом. Кредитные денежные средства на счет истца ФИО1 были перечислены в размере 303 470 руб. 75 коп. ДД.ММ.ГГГГ. Сумма в размере 49 679 руб. 63 коп. были перечислены как плата за участие в программе коллективного страхования. Согласно пункту 5 Заявления заемщик вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. В случае отказа от участия в Программе страхования плата за участие в Программе страхования не возвращается. На следующий день, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в отделение Банка с заявлением об отказе от кредита и от услуг страхования и о возврате страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ им была направлена досудебная претензия. Банк в ответе указал, что присоединение к действующему между Банком и страховой компанией договору коллективного страхования не свидетельствует о нарушении прав заемщика как потребителя, а потому оснований для признания пункта 5 Заявления недействительным не имеется. Обращаясь к Банку с досудебным требованием он как застрахованное лицо указывал на то, что названный пункт, не допускающий возврат платы за участие в Программе страхования, противоречит Указанию Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ). Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование). При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6). Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10). Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования. Считает, что отказывая в удовлетворении претензии, Банк приведенные выше положения законодательства не учел. Считает необоснованными также доводы Банка о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо - Банк. Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Условиями участия предусмотрено, что "застрахованным" является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования. Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования (пункт 3 Условий участия). Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых» условиях. Страховая выплата производится путем перечисления на банковский счет застрахованного или выгодоприобретателя, указанный в заявлении о страховом случае, если в нем не указано иное. Согласно Программе коллективного страхования за весь срок страхования страхователь оплачивает комиссию Банку за подключение к Программе страхования страховой премии. Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Считает, что поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк. В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности"). Утверждает, что условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров. Согласно закона о защите прав потребителей, с целью досудебного урегулирования спора в адрес Банка была направлена претензия от ДД.ММ.ГГГГ, которая была получена банком, но Банк законное требование ФИО1, как потребителя, о полном возмещении убытков, причиненных ему в связи с недостатками оказанной услуги не выполнено. Подлежащая взысканию с ответчика неустойка с ДД.ММ.ГГГГ по день подачи иска в суд составляет 552 934 руб. 28 коп. На основании изложенного истец просит:

признать недействительным пункта 5 заявления об участии в программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающего, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования возврат страховой премии не производится;

взыскать с акционерного общества «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 комиссию «Плата за подключение в программу коллективного страхования по № от ДД.ММ.ГГГГ»;

взыскать с акционерного общества «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя в размере 552 934 руб. 28 коп.;

взыскать с Открытого акционерного общества «Россельхозбанк» штраф в размере 50% от присужденных в пользу потребителя сумм;

признать законным отказ ФИО1 от исполнения договора коллективного страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ с ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» путем присоединения к программе коллективного страхования заемщиков (созаемщиков) кредита от несчастных случаев и болезней.

Определением Стерлибашевского межрайонного суда Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика привлечено ЗАО «СК «РСХБ-Страхование».

В судебном заседании истец ФИО1 доводы и требования, изложенные в иске поддержал, просил удовлетворить. Пояснил, что каждый месяц платить страховку в размере 1 200 руб., кредит полностью вернул банку.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2 доводы и требования, изложенные в иске ФИО1, поддержал.

На судебное заседание представители ответчика Башкирского регионального филиала Россельхозбанк не явились, будучи извещенные о времени и месте рассмотрения гражданского дела, направили возражения на исковое заявление, в котором просят в удовлетворении исковых требованиях ФИО1 отказать.

На судебное заседание представители ответчика ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» не явились, будучи извещенные о времени и месте рассмотрения гражданского дела, направили возражения на исковое заявление, в котором просят в удовлетворении исковых требованиях ФИО1 отказать.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, считает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав истца ФИО1, представителя истца ФИО1 – ФИО2, изучив и оценив материалы гражданского и позицию представителя ответчика Башкирского регионального филиала Россельхозбанк и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование», изложенные в возражениях на исковое заявление, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Материалами дела установлено, что ФИО3 и АО «Россельхозбанк» заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 355 000 руб. сроком на 5 лет под 15,5% годовых.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно заявлению, поданному ФИО1 в АО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта, разработанного для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней истец просил включить его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту, разработанному для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование», плата за включение в число участников Программы страхования составляет 49 679 руб. 63 коп., которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту.

Оплата страховой премии произведена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается представленной банком справкой.

Из материалов представленных АО «Россельхозбанк» следует, что комиссия банка за перечисление страховой премии и страховая премия удержаны из суммы выдаваемого ФИО1 кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В силу императивного положения ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Между тем, условиями страхования в рассматриваемом случае возврат уплаченной страховой премии при отказе от страхования не предусмотрен.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в АО «Россельхозбанк» с заявлением об отказе от договора страхования (полиса) и просил вернуть денежные средства в размере 49 679 руб. 63 коп. уплаченные в качестве страховой премии по договору. На заявлении имеется отметка о принятии заявления ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, истцом ДД.ММ.ГГГГ подана претензия в АО «Россельхозбанк», в которой просил принять отказ от договора страхования и произвести возврат страховой премии в размере 49 679 руб. 63 коп. по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

То есть, истец, являющийся заемщиком по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, на следующий день после заключения кредитного договора, а также подписания приложения к указанному кредитному договору в виде заявления о подключении к Программе страхования, обратился к с заявлением с просьбой об отказе от указанного договора и возврате страховой премии.

АО «Россельхозбанк» ответом от ДД.ММ.ГГГГ на претензию ФИО1 сообщило, что оснований для возврата страховой премии по договору страхования не имеется.

Согласно Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившее в силу ДД.ММ.ГГГГ, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования (как следует из возражений банка между банком и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ) либо при заключении заемщиками в качестве страхователей индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С учетом приведенных положений закона условие заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков (пункт 5), о том, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, вступает в противоречие с действовавшим на момент заключения договора Указанием Банка России и ущемляет предусмотренное законом право истца как потребителя услуг страхования на получение уплаченной страховщику страховой премии в случае отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, а потому данное условие договора не подлежало применению при рассмотрении ответчиками заявления ФИО1 об отказе от страхования.

В соответствии с вышеприведенным Указанием ответчики обязаны были предусмотреть в договоре условия возврата застрахованному лицу уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, однако этого не сделали.

Обоснованных причин, по которым ответчики не предусмотрели указанные условия в договоре страхования, суду не приведено.

Учитывая изложенное, в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от страхования, ему должна была быть возвращена страховая премия.

В соответствии с заявлением на включение в число участников Программы страхования ФИО1 уплачена стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования в размере 49 679 руб. 63 коп. за весь срок страхования, который начинает течь с ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением истец об отказе от участия в программе страхования и о возврате платы за участие в программе страхования в размере 49 679 руб. 63 коп. обратился ДД.ММ.ГГГГ.

Плата за включение в число участников Программы страхования составляет 49 679 руб. 63 коп., в том числе:

- комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 34 025 руб. 93 коп.

- расходы Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту в размере 15 653 руб. 70 коп.

Поскольку страховая премия по договору уплачена страховщику с ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» в пользу истца подлежит взысканию плата за страхование в размере 15 653 руб. 70 коп.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Страхование истца произведено посредством подключения его к программе страхования в рамках единого договора, предусматривавшего возможность страхования банком жизни и здоровья неограниченного числа заемщиков - физических лиц, к которому истец вправе была присоединиться или отказаться от присоединения.

В заявлении истца и письменном соглашении № от ДД.ММ.ГГГГ отражены стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования, в том числе и вознаграждение банка – 34 025 руб. 93 коп. С указанными условиями истец согласился, поставив свою подпись.

Услуга банком по подключению к Программе страхования фактически оказана, в результате оказания данной услуги истец был застрахован, после этого у него возникло право на отказ от участия в Программе страхования как у застрахованного лица.

Учитывая изложенное, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований к АО «Россельхозбанк» о взыскании уплаченной комиссии, поскольку в соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Суд также не усматривает оснований для привлечения АО «Россельхозбанк» и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» к гражданско-правовой ответственности в виде уплаты неустойки в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Учитывая, что сроки возврата уплаченной страховой премии в связи с отказом потребителя от услуги страхования не являются сроками выполнения работы (оказания услуги) исполнителем, за нарушение которых может быть взыскана неустойка на основании ст. 28 Закона "О защите прав потребителей", то требования истца о взыскании неустойки со ссылкой на указанную норму права не подлежат удовлетворению.

Поскольку требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, со страховой компании подлежит взысканию штраф на основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в размере 7 826 руб. 85 коп. (15 653 руб. 70 коп. x 50%).

В связи с тем, что ответчиком не представлено доказательств явной несоразмерности суммы штрафа последствиям нарушенного обязательства, основания для применения ст. 333 ГК РФ отсутствуют.

Ввиду того, что ФИО1 на основании подпункта 4 части 2 статьи 333.36 Налогового кодекса РФ освобожден от уплаты государственной пошлины как истец по иску, связанному с защитой прав потребителя, с ответчика ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» в силу ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 904 руб. 42 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО4 Мухаметовича к Башкирскому региональному филиалу Россельхозбанк, ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать п. 5 заявления об участии в программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающего, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования возврат страховой премии не производится недействительным.

Признать законным отказ ФИО1 от исполнения договора коллективного страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ с ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» путем присоединения к программе коллективного страхования заемщиков (созаемщиков) кредита от несчастных случаев и болезней.

Взыскать с ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 15 653 руб. 70 коп, штраф в размере 7 826 руб. 85 коп.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Взыскать с ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» в доход местного бюджета госпошлину в размере 904 руб. 42 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы или апелляционного представления через Стерлибашевский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья: п/п Л.Ф. Галлямова

КОПИЯ ВЕРНА

Судья: Л.Ф. Галлямова