Решение № 2-583/2017 2-583/2017~М-72/2017 М-72/2017 от 8 февраля 2017 г. по делу № 2-583/2017

Дело № 2-583/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Омск 09 февраля 2017 года

Центральный районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Табаковой Е.А., при секретаре судебного заседания Чекановой Т.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению «Газпромбанк» (акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «Газпромбанк» обратилось в суд с настоящим иском, в обоснование указав, что между ОАО «Газпромбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на покупку недвижимости (вторичный рынок) от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п.п. 2.1, 2.2. договора банк обязался предоставить заемщику целевой кредит в размере 1 160 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 10,5 % годовых со дня предоставления кредита в течение 365 дней, 11 % годовых с 366 календарного дня на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Обеспечением обязательств заемщика по заключенному кредитному договору является залог квартиры. Дата регистрации договора купли-продажи квартиры с использование кредитных средств, регистрации ипотеки в силу закона – ДД.ММ.ГГГГ Истец в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства и перечислил денежные средства на счет заемщика, открытый в филиале Банка в <адрес>, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ За период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящий момент заемщик ненадлежащим образом производит гашение по кредиту. Заемщиком не погашены подлежащие к уплате проценты и сумма основного долга. В адрес заемщика в письменной форме направлялись уведомления (требования) о погашении просроченной задолженности с указанием порядка и сроков погашения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет 1 168 229 руб. 79 коп., из которых: сумма просроченного кредита (основного долга) – 1 120 235 руб. 34 коп.; сумма задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом, начисленным за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) – 17 779 руб. 96 коп.; сумма неустойки за просрочку погашения кредита (основного долга) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) – 26 120 руб. 71 коп.; сумма неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) – 4 093 руб. 78 коп. Истец обратился в ООО «ОМЭКС» с заданием на проведение оценки предмета залога (квартиры), в соответствии с отчетом которого № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость заложенной квартиры составляет 1 100 000 руб., следовательно, начальная продажная цена, устанавливаемая на основании данного отчета, составляет 1 100 000 руб. х 80 % = 880 000 руб. За составление отчета истец произвел оплату ООО «ОМЭКС» в размере 2 000 руб. по договору на оказание услуг по оценке имущества от ДД.ММ.ГГГГ Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 168 229 руб. 79 коп.; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу <адрес>, и определить начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются торги, в размере 880 000 руб., равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости данного имущества, определенной в соответствии с отчетом ООО «ОМЭКС» № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать расходы по оплате проведения оценки стоимости заложенного имущества в размере 2 000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 041 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил иск удовлетворить. Пояснил дополнительно, что с момента подачи иска никаких выплат по кредиту ответчиком до настоящего времени не произведено.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом. Заявлений с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие и контррасчет не представил, ходатайств об отложении рассмотрения дела, о проведении оценочной экспертизы не заявлено.

С согласия представителя истца дело рассмотрено в порядке заочного производства в соответствии со ст. 233 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что между ОАО «Газпромбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на покупку недвижимости (вторичный рынок) от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п.п. 2.1, 2.2. договора банк обязался предоставить заемщику целевой кредит в размере 1 160 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 10,5 % годовых со дня предоставления кредита в течение 365 дней, 11 % годовых с 366 календарного дня со дня предоставления кредита до полного иполнения обязательств по договору при величине остатка ссудной задолженности, на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (л.д. 13-20).

Банк в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства, перечислил денежные средств на счет заемщика, открытый филиале Банка в г. Омске, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21).

ФИО1 на основании договора купли-продажи с использованием кредитных средств (без нотариального удостоверения) от ДД.ММ.ГГГГ приобрел в собственность квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, состоящую из 1 жилой комнаты, общей площадью квартиры 29,5 кв.м., в том числе жилой площадью 17,3 кв., расположенную на № этаже №-этажного панельного жилого дома (л.д. 22-23).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ).

Согласно п. 4.4.1 кредитного договора банк имеет право потребовать досрочного погашения задолженности (в том числе возврата кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки) в случае невыполнения заемщиком полностью и/или частично любого из условий договора.

В соответствии с п. 3.2.1. договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего платежа, заемщик производит 1 числа каждого текущего календарного месяца (дата аннуитетного платежа) за период считая с 2 числа предыдущего календарного месяца по 1 число текущего календарного месяца при этом обе даты включительно.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату заключения договора, составляет 11 936 руб. (л.д. 3.2.3 договора).

С ДД.ММ.ГГГГ заемщик ненадлежащим образом производит гашение по кредиту, последний платеж был произведен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ заемщиком не погашены подлежащие уплате проценты и сумма основного долга.

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение условий кредитного договора заемщик неоднократно нарушал график внесения платежей, что следует из сравнения информационного графика платежей и сведений о фактическом гашении.

Доказательств обратного суду не представлено, каких-либо возражений, контррасчета в соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчик в материалы дела также не представил.

В адрес заемщика в письменной форме направлялись уведомления (требования) о погашении просроченной задолженности с указанием порядка и сроков погашения (л.д. 29-35).

Данные требования банка исполнены ответчиком не были.

Проверив расчет истца арифметическим способом, применительно к изложенному выше и положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ, требования истца о взыскании суммы основного долга являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку он соответствует разнице между суммой кредита, выданной ответчику, и суммой внесенных платежей в счет погашения основного долга.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По условиям кредитного договора за пользование кредитом установлена следующая процентная ставка (п. 2.3):

- в размере 10,5 % годовых со дня предоставления кредита в течение 365 календарных дней;

- в размере 11 % годовых с 366 календарного дня со дня предоставления кредита до полного исполнения обязательств по договору при величине остатка ссудной задолженности по состоянию на 366 календарный день со дня предоставления кредита по договору, превышающей 1 040 000 руб.;

- в размере 10,5 % годовых с 366 календарного дня со дня предоставления кредита до полного исполнения обязательств по договору при величине остатка ссудной задолженности по состоянию на 366 календарный день со дня предоставления кредита по договору менее или равной 1 040 000 руб.

Согласно представленному истцом расчету, сумма процентов за пользование кредитом составляет 17 779 руб. 96 коп.

Расчеты истца проверены судом, оснований для перерасчета не имеется, поскольку они соответствуют процентной ставке, оговоренной сторонами, периоду начисления процентов, поэтому указанные суммы в расчетах истца подлежат взысканию с заемщика в пользу банка в полном объеме.

Кроме того, банком заявлено требование о взыскании с ответчика суммы неустойки за просрочку погашения кредита (основного долга) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) – 26 120 руб. 71 коп. и суммы неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) – 4 093 руб. 78 коп.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 5.2. кредитного договора предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязательств, указанных в разделе 3 договора, кредитор вправе потребовать уплаты пени в размере 0,2 % от суммы задолженности по возврату кредита (погашению основного долга) и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа. Начисление пени в этом случае производится кредитором за период с даты невыполнения заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов.

Поскольку факт нарушения заемщиком обязательств по возврату долга установлен, с него следует взыскать в пользу банка заявленную в иске сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 168 229 руб. 79 коп., из которых: сумма просроченного кредита (основного долга) – 1 120 235 руб. 34 коп.; сумма задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом, начисленным за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) – 17 779 руб. 96 коп.; сумма неустойки за просрочку погашения кредита (основного долга) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) – 26 120 руб. 71 коп.; сумма неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) – 4 093 руб. 78 коп.

Обеспечением обязательств заемщика по заключенному кредитному договору является ипотека квартиры, приобретаемой за счет настоящего кредита. Квартира считается находящейся в залоге у кредитора с даты выдачи кредита до даты полного выполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору (п. 2.4 кредитного договора).

В соответствии со свидетельством о государственной регистрации права № от ДД.ММ.ГГГГ право собственности ФИО1 на квартиру зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ В тот же день в отношении спорного имущества сделана запись об ипотеке в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним (л.д. 28).

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора (ст. 334.1 ГК РФ).

Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо (ст. 335 ГК РФ).

Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (340 ГК РФ).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ст. 348 ГК РФ).

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (ст. 349 ГК РФ).

Согласно положениям статьи 348 ГК РФ и ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) обращение взыскания на заложенное недвижимое имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; 2) период просрочки исполнения обязательства, спеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

По правилам ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 78 Закона об ипотеке обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Следовательно, по договору ипотеки может быть заложено имущество, в том числе квартира, принадлежащая на праве собственности залогодателю, и на это имущество может быть обращено взыскание.

Согласно ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации.

Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации; меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы; особые условия проведения публичных торгов.

В соответствии с п. 5.4.2. кредитного договора кредитор имеет право обратить взыскание на находящееся в залоге недвижимое имущество в случаях, определенных действующим законодательством РФ, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства по кредитному договору, договору об ипотеке, закладной, договорам страхования, а также при неудовлетворении заемщиком требования кредитора о досрочном возврате суммы задолженности по договору в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании.

Согласно разделам 5 и 6 кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 30 календарных дней, считая с даты, указанной в письменном уведомлении, направленном заемщику, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенную квартиру.

В судебном заседании установлено, что предметом залога является квартира, расположенная по адресу: <адрес>.

Истцом была проведена оценка предмета залога в ООО «ОМЭКС». Согласно отчету независимого оценщика ООО «ОМЭКС» № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость заложенной квартиры составляет 1 100 000 руб. (л.д. 43-71).

Доказательств иной стоимости заложенного имущества суду не представлено. Оснований усомниться в объективности выводов оценщика у суда не имеется.

С учетом положений ст. 28.2 Закона РФ «О залоге», ст. 54 Закона об ипотеке начальная продажная стоимость спорного недвижимого имущества составит 80 % от рыночной стоимости, определенной экспертом.

Поскольку факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору установлен, учитывая положения приведенных выше норм закона и обстоятельства дела, суд полагает, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, и установлении ее начальной продажной стоимости в размере 880 000 руб. (1 100 000 руб. х 80 %) следует удовлетворить.

В качестве способа реализации квартиры суд полагает необходимым определить – продажу с публичных торгов.

Денежные средства от реализации заложенного имущества подлежат направлению на погашение задолженности ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, по настоящему делу истцом заявлено о возмещении понесенных по делу судебных расходов.

В соответствии с правилами, установленными ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей, расходы на производство осмотра на месте, компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами, другие признанные судом необходимыми расходы.

Истец понес расходы по оплате услуг оценщика в размере 2 000 руб. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ на л.д. 40). Отчет был учтен судом при вынесении решения. Указанная сумма расходов истца подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

При подаче данного искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 20 041 руб., что подтверждается платежными поручениями (л.д. 5, 6).

Учитывая, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, суд считает обоснованным взыскать с ответчика в пользу истца указанные выше расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 168 229 (Один миллион сто шестьдесят восемь тысяч двести двадцать девять) рублей 79 копеек, в том числе: 1 120 235,34 рубля – сумма просроченного основного долга, 17 779,96 рубль – сумма просроченных процентов за пользование кредитом, 26 120,71 рубля – неустойка за просрочку погашения основного долга, 4 093,78 рубля – неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 29,5 кв.м, установив начальную продажную цену в 880 000 (Восемьсот восемьдесят тысяч) рублей 00 копеек, определив в качестве способа реализации заложенного имущества – публичные торги.

Денежные средства, вырученные от реализации предмета залога, направить на погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (акционерное общество) расходы по оплате оценки стоимости заложенного имущества в размере 2 000 (Две тысячи) рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 041 (Двадцать тысяч сорок один) рубль.

Ответчик вправе подать в Центральный районный суд города Омска заявление об отмене данного заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Омский областной суд через Центральный районный суд города Омска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.А. Табакова

Решение в окончательной форме изготовлено 14.02.2017 г.